La Directive sur les services de paiement (DSP2) révisée est un règlement européen qui sécurise les paiements en ligne tout en soutenant la concurrence dans les services financiers. La DSP2 est entrée en vigueur en 2016 en tant que mise à jour de la DSP initiale, qui a été créée en 2007. La DSP2 exige une authentification plus forte des clients pour les protéger contre la fraude dans les transactions en ligne et oblige les institutions financières à ouvrir leurs services de paiement et les données des clients à des fournisseurs tiers, ce qui peut stimuler la création de nouveaux produits et services financiers.

La DSP2 est une législation majeure qui redéfinit le fonctionnement des paiements numériques en Europe. Ci-dessous, nous expliquerons ce que contient cette législation, son impact sur le secteur financier et ce que les entreprises doivent savoir pour rester en conformité avec la DSP2.

Que contient cet article?

• Objectifs clés de la DSP2
  
• Quels sont les principaux composants de la DSP2?
  
• L’impact de la DSP2 sur le secteur financier
  
• Avantages de la DSP2 pour les clients et les entreprises
  
• Défis et préoccupations liés à la DSP2
  
• Comment rester en conformité avec la DSP2
  

Objectifs clés de la DSP2

La DSP2 se concentre sur l’amélioration du marché des paiements de détail avec une sécurité renforcée et des offres plus compétitives. Voici les principaux objectifs de cette nouvelle norme de l’Union européenne :

• Concurrence sur le marché : En ouvrant l’accès aux données des clients, la DSP2 encourage de nouveaux acteurs (comme les entreprises en technologie financière) à entrer sur le marché et à proposer des services financiers innovants. Cela favorise la concurrence et conduit à de meilleurs produits et services.

• Sécurité : La DSP2 impose des exigences de sécurité plus strictes pour les paiements en ligne, telles que l’authentification forte du client (SCA). Cela permet de réduire la fraude et de protéger les données financières des clients.

• Protection des consommateurs : La DSP2 donne aux clients plus de contrôle sur leurs données financières et renforce les procédures de traitement des plaintes, ce qui permet des résolutions plus rapides et plus efficaces.

• Marché des paiements intégrés : La DSP2 crée un marché européen des paiements plus intégré et plus efficace en uniformisant les réglementations en matière de paiement dans l’ensemble de l’UE. Cela permet aux entreprises et aux clients d’effectuer et de recevoir plus facilement des paiements transfrontaliers.

Quels sont les principaux composants de la DSP2?

La DSP2 touche plusieurs domaines clés pour remodeler le fonctionnement des services de paiement en Europe. Voici les principaux composants de la DSP2 :

• La SCA : La SCA exige l’authentification multifacteur pour la plupart des transactions en ligne afin de minimiser la fraude dans les paiements numériques. Il peut s’agir d’une vérification à l’aide d’un élément que le client connaît (comme un mot de passe), d’un élément qu’il possède (par exemple, un téléphone) et d’un élément qu’il est (par exemple, une empreinte digitale).

• Système bancaire ouvert : La DSP2 exige des institutions financières qu’elles donnent aux fournisseurs tiers l’accès aux comptes bancaires des clients avec le consentement du client. Les services d’accès aux comptes (XS2A) permettent les systèmes bancaires ouverts, grâce auxquels les clients peuvent utiliser les services de sociétés de technologie financière pour gérer leurs finances, payer des factures ou même effectuer des investissements, le tout directement à partir de leurs comptes bancaires.

• Les fournisseurs tiers : Les clients ont le droit de recourir à des prestataires de services d’initiation de paiement (PISP) et à des prestataires de services d’information sur les comptes (AISP). Les PISP peuvent effectuer des paiements au nom d’un utilisateur, tandis que les AISP peuvent fournir aux utilisateurs des informations consolidées provenant de différents comptes bancaires.

• Transparence : La DSP2 crée une plus grande transparence dans les frais. Elle fixe des exigences strictes quant à la manière dont les paiements doivent être communiqués aux utilisateurs et garantit que les utilisateurs ne sont pas confrontés à des frais imprévus, en particulier pour les paiements transfrontaliers.

• Responsabilité et remboursements : La DSP2 clarifie les responsabilités de toutes les parties impliquées dans une transaction de paiement. Il s’agit notamment de règles plus claires sur la manière et le moment où les clients peuvent se faire rembourser en cas de problème, par exemple dans le cas de transactions non autorisées.

• Interdiction de majoration : La DSP2 interdit les majorations pour les paiements par carte. Cela signifie que les entreprises de l’UE ne peuvent pas facturer de frais supplémentaires pour l’utilisation de cartes de crédit ou de débit.

L’impact de la DSP2 sur le secteur financier

La DSP2 a introduit des exigences réglementaires supplémentaires, renforcé la concurrence et responsabilisé les clients en leur donnant un meilleur contrôle sur leurs données. Voici l’impact de la DSP2 sur le secteur financier européen :

• Concurrence accrue : La DSP2 a abaissé les barrières à l’entrée pour les entreprises fintech et leur a permis d’offrir des services qui étaient autrefois le domaine exclusif des institutions financières traditionnelles. La DSP2 a créé des règles du jeu plus équitables en exigeant des institutions financières qu’elles partagent les données des clients et a permis à des entreprises plus petites et plus agiles de concurrencer les institutions financières établies. Cela a conduit à une augmentation des produits financiers innovants et des services qui répondent aux besoins spécifiques des clients.

• Passage aux systèmes bancaires ouverts : La DSP2 a accéléré l’adoption des systèmes bancaires ouverts en exigeant des institutions financières qu’elles fournissent des interfaces de programmation d’applications (API) qui permettent aux fournisseurs tiers d’accéder aux comptes des clients. Cela permet aux clients d’utiliser une interface unique pour gérer leurs fonds auprès de plusieurs institutions financières et plateformes.

• Mesures de sécurité renforcées : Les exigences de la DSP2 en matière de SCA ont contraint le secteur financier à adopter des mesures de sécurité renforcées pour les transactions en ligne. Cela a permis d’augmenter l’adoption de l’authentification multifacteur en Europe.

• Fardeau réglementaire : La DSP2 a imposé un lourd fardeau réglementaire aux institutions financières. Les institutions financières et les prestataires de services de paiement doivent prendre des mesures telles que la mise à niveau de leur infrastructure informatique et l’implémentation de nouveaux protocoles de sécurité pour garantir la conformité.

• Responsabilisation du client : La DSP2 a responsabilisé les clients en leur donnant plus de contrôle sur leurs données financières et leurs choix. Dans le cadre de la DSP2, les clients peuvent utiliser des services tiers pour gérer leurs finances et ne sont plus liés à une seule institution financière pour tous leurs besoins financiers.

• Réorientation stratégique : La DSP2 a forcé les institutions financières traditionnelles à repenser leurs stratégies. Elles doivent collaborer avec des entreprises de technologie financière pour rester pertinentes dans un secteur financier en évolution rapide, soit en intégrant des services tiers dans leurs offres, soit en développant leurs propres solutions.

Avantages de la DSP2 pour les clients et les entreprises

La DSP2 offre davantage d’options financières et réduit les coûts de transaction pour les clients et les entreprises. Voici les avantages que la DSP2 crée pour les deux groupes.

Pour les clients

• Sécurité : Les exigences de la DSP2 en matière de SCA renforcent la protection des informations des clients dans les transactions en ligne.

• Services financiers : La DSP2 encourage la création d’un plus grand nombre d’outils et de services financiers qui peuvent aider les clients à mieux gérer leur argent grâce à des aperçus complets et à des informations fondées sur des données.

• Transparence : La DSP2 protège les clients contre les frais cachés, en particulier pour les paiements internationaux.

• Contrôle des données : Les clients ont le droit de contrôler qui peut utiliser leurs données financières et y accéder, ainsi que la possibilité de révoquer cet accès à tout moment.

Pour les entreprises

• Innovation : La DSP2 permet aux entreprises d’exploiter de nouvelles fonctionnalités et de nouveaux services qui peuvent affiner les processus internes, améliorer l’expérience client et créer de nouvelles sources de revenus.

• Options de paiement : La DSP2 augmente le nombre de moyens de paiement disponibles, ce qui permet aux entreprises d’offrir à leurs clients une plus grande flexibilité et de rendre les transactions plus rapides, moins chères et plus sécurisées.

• Concurrence : Les entreprises peuvent développer des solutions de paiement modernes et utiliser les nouvelles technologies pour renforcer les relations et la fidélité des clients.

• Décisions stratégiques : Les entreprises ont accès à des données financières plus détaillées par le biais des AISP. Les entreprises peuvent utiliser ces données pour créer des services plus personnalisés pour leurs clients.

• Coûts : La DSP2 peut aider les entreprises à économiser de l’argent en éliminant les suppléments de carte et les frais de transaction des réseaux de paiement traditionnels.

Défis et préoccupations liés à la DSP2

Bien que la DSP2 offre de nombreux avantages, elle présente également des défis. Voici quelques obstacles courants que les clients et les entreprises rencontrent dans le cadre de la DSP2.

Pour les clients

• Un nombre écrasant de choix : Les utilisateurs peuvent avoir du mal à trouver des fournisseurs tiers fiables dans un marché saturé de nouveaux services et applications.

• Préoccupations relatives à la confidentialité des données : Un plus grand nombre de fournisseurs ont accès aux données des utilisateurs dans le cadre de la DSP2. Cela peut soulever des inquiétudes quant à la sécurité des données.

• Problèmes d’expérience utilisateur : Les exigences de la SCA peuvent être frustrantes pour les utilisateurs, car elles peuvent introduire des étapes supplémentaires telles que la saisie d’un code et l’utilisation d’une empreinte digitale.

Pour les entreprises

• Coûts liés à la conformité réglementaire : Les entreprises peuvent être confrontées à des coûts importants pour mettre à niveau leurs systèmes et sécuriser leurs données afin de répondre aux normes de la DSP2. Cela peut représenter un lourd fardeau, en particulier pour les entreprises aux ressources limitées.

• Concurrence : Les institutions financières traditionnelles et celles établies doivent s’adapter rapidement sous peine de perdre des clients au profit de nouvelles entreprises de technologie financière plus agiles. Cela crée un environnement difficile dans lequel seules les entreprises les plus adaptatives peuvent prospérer.

• Défis d’intégration : Les entreprises doivent disposer de l’expertise technique nécessaire pour intégrer des services tiers dans les systèmes existants sans perturber leurs opérations.

• Risques liés à la sécurité : Les entreprises doivent rester vigilantes quant à la protection des données des clients et s’assurer que les fournisseurs tiers avec lesquels elles partagent des données financières s’engagent également en faveur de la sécurité.

• Éducation du client : Les entreprises doivent aider leurs clients à comprendre les changements liés à la DSP2, par exemple les raisons pour lesquelles on leur demande de passer par des étapes supplémentaires lors du paiement et pourquoi de nouvelles applications font désormais partie de l’écosystème financier. Cela nécessite une communication claire et un support client efficace.

Comment rester en conformité avec la DSP2

Rester en conformité avec la DSP2 est un défi permanent et multidimensionnel qui exige une stratégie réfléchie. Voici comment les entreprises peuvent gérer et maintenir la conformité.

Exigences de la SCA

• Authentification contextuelle : Envisagez d’implémenter une authentification basée sur le risque qui s’adapte à chaque transaction et ajoute des contrôles de sécurité supplémentaires si quelque chose est signalé comme anormal.

• Biométrie comportementale : Envisagez d’ajouter la biométrie comportementale à votre boîte à outils SCA. Il s’agit de suivre la façon dont les utilisateurs interagissent naturellement avec un site Web ou une application (par exemple, la façon dont ils tapent, la façon dont ils naviguent sur votre site) afin de vérifier leur identité sans que l’utilisateur ne s’en aperçoive. Cela crée une sécurité renforcée avec moins de tracas pour vos clients.

API et sécurité

• Passerelles d’API adaptatives : Utilisez des passerelles d’API capables d’ajuster les mesures de sécurité en temps réel. Ces passerelles doivent être suffisamment intelligentes pour ajuster le niveau de protection en fonction du type de données consultées.

• Modèle à confiance nulle : Utilisez un modèle à confiance nulle dans lequel personne n’est automatiquement digne de confiance, même s’il se trouve à l’intérieur de votre réseau. Exigez que chaque requête soit authentifiée et autorisée, avec une segmentation stricte afin que les utilisateurs n’accèdent qu’à ce dont ils ont besoin.

Gouvernance des données

• Surveillance automatisée : Investissez dans un logiciel qui surveille automatiquement votre conformité à la DSP2. Ce système surveille les pratiques de traitement des données et signale tout problème potentiel avant qu’il ne devienne grave. Il simplifie également les processus d’audit.

• Anonymisation des données et création de jetons : Anonymisez et utilisez des jetons avec les informations sensibles des clients. Cela ajoute une couche supplémentaire de protection, même lorsque les données sont partagées, en convertissant des données réelles en quelque chose qui devient inutile pour quiconque pourrait les intercepter.

Utilisation de la technologie

• Technologie réglementaire (RegTech) : Renseignez-vous sur les solutions RegTech conçues pour répondre aux exigences de la DSP2. Ces plateformes permettent de gérer plusieurs tâches, notamment la création de rapports et la gestion des risques.

• Conformité-service (Compliance-as-a-service) : Si l’expansion des efforts de conformité est un défi, envisagez de vous associer à des fournisseurs de conformité-service. Ces services offrent des solutions prêtes à l’emploi qui s’adaptent aux changements réglementaires, afin que vous puissiez rester en conformité sans avoir à développer en interne.

Adaptation et agilité

• Conformité agile : Mettez en place un cadre de conformité agile capable de réagir rapidement aux modifications de la DSP2 ou aux nouvelles menaces de sécurité. Il peut s’agir de sprints réguliers au cours desquels votre équipe évalue les mises à jour récentes et apporte les ajustements nécessaires à vos politiques et à votre pile technologique.

• Collaboration avec l’industrie : Participez à des groupes et à des forums de l’industrie pour vous tenir au courant des meilleures pratiques et des changements dans la DSP2. Collaborez avec vos pairs pour garder une longueur d’avance sur les tendances et partager des tactiques pour rester en conformité à mesure que l’environnement réglementaire évolue.

Communication client

• Éducation proactive des clients : Suscitez l’intérêt de vos clients grâce à une communication personnalisée. Utilisez les informations sur les données pour segmenter votre public et fournir des efforts de formation spécifiques par le biais de messages personnalisés intégrés à l’application, de webinaires ciblés ou de FAQ détaillées.

• Amélioration de l’expérience utilisateur : Affinez l’expérience client en intégrant les exigences de la DSP2 dans la conception de votre expérience utilisateur (UX). Testez différentes méthodes d’authentification pour trouver le bon équilibre entre sécurité et commodité et utilisez l’analytique pour continuer à améliorer le parcours utilisateur.

Gestion des risques

• Notation dynamique des risques : Développez des modèles d’évaluation des risques capables de s’adapter en temps réel et d’utiliser les données les plus récentes pour prédire et prévenir les risques de conformité. Intégrez l'apprentissage automatique pour passer d’une approche réactive à une approche prédictive et détecter les problèmes avant qu’ils ne s’aggravent.

• Évaluation continue par une tierce partie : Surveillez en permanence les pratiques de conformité et de sécurité des fournisseurs tiers au fil du temps. Des outils automatisés peuvent vous aider à rester au courant de tout changement dans leurs profils de risque.