许多企业使用即时银行支付来使其运营更加灵活。在美国，86% 的企业和 74% 的客户表示他们在 2023 年使用了更快或即时支付。数字网络和更快的清算服务使得在几秒钟而不是几天内发送资金成为可能。除了日常便利之外，即时银行支付还可以为那些必须快速核对发票或在紧迫的时间内支付收益的公司重塑支付策略。

传统的电子支付方式依赖于批量处理，或者存在截止时间，这可能会延误资金的流转。实时支付不受这些限制，可以将结算时间缩短到几秒钟。处理大量交易或为希望获得近乎即时服务的客户提供服务的组织将实时支付视为其财务的重要组成部分。

下面，我们将解释什么是即时银行支付，这些支付如何运作，它们如何影响业务运营，以及 Stripe 如何支持它们。

本文内容

• 什么是即时银行支付？
  
• 即时银行支付如何运作？
  
• 即时银行支付如何影响业务运营？
  
• 即时银行支付有哪些风险和局限性？
  
• 企业如何向客户提供即时银行支付？
  
• 即时银行支付的合规注意事项是什么？
  
• Stripe 如何实现即时银行支付？
  

什么样的支付才算得上是即时银行支付？

即时银行支付是一种银行转账，资金几乎立即在收款人账户中可用。资金在几秒钟或几分钟内结算，这使得收款人可以立即花费或提取这些资金。没有清算等待期，这使这些转账有别于自动清算所 (ACH) 或电汇等旧方法。

这些交易通过专为持续处理而设计的清算系统，而不是每天或每小时的周期。资金从一个银行账户转移到另一个银行账户的速度几乎与刷卡注册一样快。付款一经发送，即为最终付款，无需多日窗口或部分结算。这种可靠性对于需要快速解决日常运营平衡问题的企业很有吸引力。

无论您的公司是向司机支付的零工平台、向企业发送收入的市场，还是从当地客户那里筹集资金的小型企业，实时转账都可以简化您开展业务的方式。

即时银行支付如何运作？

实时银行支付网络建立在全天候批准和结算转账的基础设施之上，而不是等待每日或次日结算。这种设计可以简化企业、零工平台、自由职业者或任何其他需要快速转移资金的人的流程。实时支付网络存在于许多地区，每个地区都由不同的规则和结构管理。以下是全球使用的一些最受欢迎的即时支付网络。

美国的实时支付 (RTP)

由清算所运营的 RTP 网络全年无休，日夜运行。它依赖于银行之间的即时消息传递和确认，因此一旦支付启动，它要么当场被接受，要么被拒绝。结算几乎立即发生。此方法解决了旧 ACH 处理速度慢的问题。

英国的快速支付

2008 年推出的快速支付系统允许个人和企业在账户之间近乎实时地发送资金。大多数英国主要银行都参与了这一系统，该系统被认为改变了该地区的点对点转账，并激发了客户对立即获得资金的期望。

欧洲 SEPA 即时贷记转账

单一欧元支付区(SEPA) 简化了欧洲各国之间的支付。SEPA 即时信用转账通过几秒钟内处理欧元交易进一步推进了这一点，无论国界如何。这有助于企业接受和发出欧元支付，而无需多天延迟。

即时银行支付如何影响业务运营？

即时银行支付可以从根本上重塑公司处理日常财务的方式。在几秒钟内到达的转账可以比需要几天的转账更快地进入应付账款和应收账款的每日周期。这会在企业的财务状况中引发连锁反应，并使企业更容易保持稳定，并以满足现代期望的速度保持业务流程的进行。

更快的资金流入

当客户或合作伙伴即时发送资金时，会计师可以立即更新余额，而不是猜测 ACH 或电汇何时结算。这可以最大限度地减少短期借款或其他临时措施的需求。

更好的流动性

快速收款和可预测的资金流动可以增强整体灵活性、预算和规划。具有实时财务可见性的公司不必为不可预测的持有时间保留太多资本。它可能会更快地支付账单或投资于增长项目，而不必担心短缺。这对于处理大量短期交易的订阅业务或市场尤其有帮助。

减少支付问题

如果发送支付和接收支付之间存在延迟，旧方法可能会造成混淆。实时转账通过让双方确认交易已完成来缓解此问题。供应商和承包商通常欣赏这种确定性。

即时银行支付有哪些风险和局限性？

虽然即时银行支付具有许多优势，但它们也带来了挑战。由于资金流动迅速，检测或防止未经授权的转账的时间更少。使用实时转账的企业应实施严格的安全检查。

欺诈和诈骗

由于只有一个小窗口可以阻止可疑支付，犯罪分子可能会试图利用这些系统。一旦实时转账被处理，它通常是不可逆的。警惕身份验证和交易监控对于标记可疑活动非常重要。

监管监督

当局通常密切关注实时支付通道，以帮助打击金融犯罪和洗钱。规则因地区而异，这可能会使跨境交易复杂化。处理即时支付的企业必须跟踪相关法规，并确保他们遵循必要的协议。

交易限额

一些银行和网络限制了单次实时支付中可以发送的金额。这样做在一定程度上是为了降低潜在风险，但这可能意味着巨额发票或提现需要多笔交易或完全不同的支付方式。明智的做法是仔细检查您的银行可能施加的任何限额，以便您知道如何处理更高价值的转账。

系统停机

尽管许多即时支付网络承诺全天候可用，但仍可能发生维护或意外中断。这些可能会扰乱资金流动，并迫使企业依赖备份或其他方法。规划可以减轻停机事件的影响。

终结性

实时转账会立即结算，这对企业来说通常是一个加分项。但如果有争议，这可能会变成一个障碍。撤销已完成的即时交易比使用传统支付途径更麻烦。因此，在汇款之前确认详细信息变得更加重要。

企业如何向客户提供即时银行支付？

提供实时银行转账并不一定很复杂，但通常涉及与连接到这些现代网络的金融机构或技术平台合作。以下是集成它们的几种方法。

直接银行 API

一些银行允许企业通过应用程序编程接口 (API)直接插入其实时通道。这种方法可以提供对支付流程的完全控制，但也需要更多的技术工作。随着银行改进其实时服务，团队需要管理安全认证、维护基础设施并处理更新。

支付网关集成

许多支付服务提供商或网关现在支持即时银行支付作为其更广泛产品集的一部分。这可以使该过程更容易，因为网关会完成与相关网络连接的繁重工作。企业可以通过单一平台利用这些功能，而无需管理多个银行关系。

嵌入式金融

一些平台允许公司将金融服务直接嵌入其应用程序或网站中。这些解决方案会自动触发向卖家、司机或承包商的实时提现，使资金几乎立即可用。他们还经常在幕后处理合规性和安全检查，这对于想要更现成路线的企业很有帮助。

当您决定采用哪种路径时，请考虑您希望对用户体验有多少控制，需要多快部署，以及更喜欢如何管理合规任务。

即时银行支付的合规注意事项是什么？

即时银行支付很方便，但企业必须继续履行监管义务。事实上，实时转账可以引起当局的额外关注，他们希望确保资金不会被用于非法目的。如果企业达不到要求，监管机构可能会进行审计或实施处罚。实时支付的风险更高，因为在资金流动之前拦截不良交易的时间更少。因此，制定广泛的监控、报告和记录保存策略非常重要。

以下是使用即时银行支付时需要注意的一些合规性注意事项。

客户身份验证 (KYC)

公司必须验证客户身份，以防止欺诈活动和其他非法交易。这通常涉及收集个人或企业文件，然后根据政府数据库检查详细信息。具体流程因国家/地区而异，但目标保持不变：确认每个客户都是他们声称的身份。

反洗钱 (AML)

反洗钱法规针对洗钱、恐怖主义融资和其他犯罪活动。处理实时转账的企业通常必须监控交易模式以发现任何异常情况。如果付款看起来可疑，卖家可能需要进行调查、暂停付款或向当局提交报告。

修订后的支付服务指令 (PSD2)

在欧盟，PSD2 为电子支付设定了规则，重点是消费者保护和促进支付提供商之间的竞争。它要求对在线交易进行强客户认证 (SCA)，以减少欺诈。在欧洲处理即时支付的公司应遵守最新的 PSD2 准则，包括可能更改的任何技术标准。

Stripe 如何实现即时银行支付？

Stripe 在其产品套件中内置了实时支付选项，以帮助企业无延迟地发送和接收资金。以下是 Stripe 处理即时银行支付的几种方式。

即时提现

Stripe Connect 的 Instant Payouts 使卖家、承包商和服务提供商能够在几分钟内获取收入，而无需等待数天时间。例如，零工平台可以允许司机在完成乘车后立即兑现他们的收入。Stripe 在幕后与相关的实时网络进行协调，从而消除了平台运营商的复杂性。最终结果是近乎即时地获得资金，否则这些资金将被困在多天的清算窗口中。

支持直接借记和银行转账

Stripe 与当地银行通道连接，因此企业可以直接从客户账户中收款或将钱汇回给他们。在支持实时清算的地区，这些交易可以快速结算。企业无需管理不同的银行集成或处理特殊文件格式，而是可以利用 Stripe 的一体化 API。

验证与安全

Stripe 投资于身份检查、交易监控和合规措施，以防止欺诈。Stripe 将这些检查分层到支付流程中，这有助于阻止未经授权或可疑的活动。这样一来，公司就可以享受即时转账的好处，而不必担心被撤销的付款。

一体化的管理中心

这些功能与 Stripe 管理平台相关联，让财务团队可以在一个地方跟踪付款、发放退款和管理提现。这种中心视图可以更轻松地将即时交易与其他支付方式进行对账。