Muchas empresas usan los pagos bancarios instantáneos para agilizar sus operaciones. En Estados Unidos, el 86 % de las empresas y el 74 % de los clientes afirmaron haber usado pagos rápidos o instantáneos en 2023. Las redes digitales y unos servicios de compensación bancaria más rápidos han hecho posible enviar dinero en cuestión de segundos en lugar de días. Más allá de su comodidad diaria, los pagos bancarios instantáneos pueden modificar las estrategias de pago de las empresas que deben conciliar las facturas rápidamente o pagar los beneficios en plazos ajustados.

Los métodos de pago electrónicos tradicionales se basan en el procesamiento por lotes o tienen horarios de corte que pueden retrasar el movimiento de fondos. Los pagos en tiempo real no tienen esas restricciones y pueden reducir los tiempos de liquidación a unos pocos segundos. Las organizaciones que manejan grandes volúmenes de transacciones o atienden a clientes que esperan un servicio casi inmediato consideran que los pagos en tiempo real son una parte importante de sus finanzas.

A continuación explicaremos cuáles son los requisitos para ofrecer un pago bancario instantáneo, cómo funcionan estos pagos, cómo afectan a las operaciones comerciales y cómo Stripe trabaja con ellos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué se considera un pago bancario instantáneo?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos bancarios instantáneos?
  
• ¿Cómo afectan los pagos bancarios instantáneos a las operaciones empresariales?
  
• ¿Cuáles son los riesgos y limitaciones de los pagos bancarios instantáneos?
  
• ¿Cómo pueden las empresas ofrecer pagos bancarios instantáneos a los clientes?
  
• ¿Cuáles son los aspectos que hay que tener en cuenta en materia de cumplimiento de la normativa para los pagos bancarios instantáneos?
  
• ¿Cómo habilita Stripe los pagos bancarios instantáneos?
  

¿Qué se entiende por pago bancario inmediato?

Un pago bancario instantáneo es una transferencia bancaria en la que los fondos están disponibles en la cuenta del destinatario de forma casi inmediata. El dinero se deposita en segundos o minutos, lo que permite al destinatario gastar o retirar esos fondos de inmediato. No hay período de espera para la autorización, lo que diferencia a estas transferencias de los métodos más antiguos, como la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) o las transferencias electrónicas.

Estas transacciones pasan por sistemas de compensación diseñados para un procesamiento constante en lugar de ciclos diarios u horarios. Los fondos se mueven de una cuenta bancaria a otra igual de rápido que al pasar la tarjeta por un terminal. Una vez que se envía el pago, es definitivo, sin ventanas de varios días ni cobros parciales. Esa confiabilidad es atractiva para las empresas que necesitan una resolución rápida de los saldos para las operaciones diarias.

Tanto si tu empresa es una plataforma que paga a los conductores, un marketplace que envía beneficios a las empresas o una pequeña empresa que recauda fondos de clientes locales, los envíos de fondos en tiempo real pueden simplificar tu forma de hacer negocios.

¿Cómo funcionan los pagos bancarios instantáneos?

Las redes de pago bancario en tiempo real se basan en una infraestructura que aprueba y liquida las transferencias las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en lugar de esperar la liquidación diaria o al día siguiente. Este diseño puede simplificar los procesos para las empresas, las plataformas de conciertos, los trabajadores autónomos o cualquier otra persona que necesite mover dinero rápidamente. Hay redes de pago en tiempo real en muchas regiones, cada una de las cuales se rige por normas y estructuras diferentes. Estas son algunas de las redes de pagos instantáneos más populares en todo el mundo.

Pagos en tiempo real (RTP) en EE. UU.

La red RTP, operada por The Clearing House, funciona todos los días del año, día y noche. Se basa en la mensajería y la confirmación inmediatas entre los bancos, por lo que, una vez que se inicia un pago, se acepta o rechaza en el acto. La liquidación se produce casi de inmediato. Este método aborda la naturaleza lenta del procesamiento de ACH más antiguo.

Sistema Faster Payments en el Reino Unido

Lanzado en 2008, el sistema Faster Payments para agilizar el pago permite que las personas y las empresas envíen dinero entre cuentas casi en tiempo real. La mayoría de los principales bancos del Reino Unido participan en este sistema, al que se le atribuye la transformación de las transferencias entre pares en la región y el fomento de las expectativas de los clientes de acceso inmediato a los fondos.

Transferencia de crédito instantánea SEPA en Europa

La zona única de pagos en euros (SEPA) simplifica los pagos en todos los países europeos. La transferencia de crédito instantánea de SEPA va un paso más allá al procesar transacciones en euros en cuestión de segundos, independientemente de las fronteras nacionales. Esto ayuda a las empresas a aceptar y desembolsar pagos en euros sin demoras de varios días.

¿Cómo afectan los pagos bancarios instantáneos a las operaciones empresariales?

Los pagos bancarios instantáneos pueden cambiar radicalmente la forma en que una empresa gestiona sus finanzas diarias. Una transferencia que llega en cuestión de segundos puede entrar en el ciclo diario de cuentas por pagar y cobrar más rápido que una que tarda días. Esto desencadena un efecto dominó en todo el estado financiero de una empresa y hace que sea más sencillo mantener la estabilidad y mantener los procesos empresariales en movimiento a un ritmo que cumpla con las expectativas modernas.

Entradas más rápidas

Cuando los clientes o socios envían dinero al instante, el departamento de contabilidad puede actualizar los saldos de inmediato, sin tener que hacer conjeturas sobre cuándo podría liquidarse una transferencia bancaria o ACH. Esto puede minimizar la necesidad de préstamos a corto plazo u otras medidas provisionales.

Mejor liquidez

Los recibos rápidos y un flujo predecible de fondos pueden fortalecer la flexibilidad, la presupuestación y la planificación generales. Una empresa con visibilidad financiera en tiempo real no tiene que reservar tanto capital para tiempos de espera impredecibles. Estará en condiciones de pagar las facturas antes o invertir en proyectos de crecimiento sin preocuparse por los déficits. Esto es especialmente útil para las empresas que ofrecen suscripciones o los marketplaces que realizan muchas transacciones a corto plazo.

Menos problemas de pago

Los métodos más antiguos pueden crear confusión si hay un retraso entre el envío del pago y su recepción. Las transferencias en tiempo real mitigan este problema, ya que permiten que ambas partes confirmen que una transacción ha finalizado. Los proveedores y contratistas a valoran muy positivamente esa certidumbre.

¿Cuáles son los riesgos y las limitaciones de los pagos bancarios instantáneos?

Si bien los pagos bancarios instantáneos ofrecen muchas ventajas, también presentan desafíos. Debido a que los fondos se mueven rápidamente, hay menos tiempo para detectar o prevenir transferencias no autorizadas. Una empresa que utiliza transferencias en tiempo real debe implementar fuertes controles de seguridad.

Fraudes y estafas

Debido a que solo hay una pequeña ventana para detener un pago sospechoso, los delincuentes pueden intentar explotar estos sistemas. Una vez que se procesa una transferencia en tiempo real, generalmente es irreversible. La verificación de identidad y la supervisión de las transacciones son importantes para identificar cualquier actividad sospechosa.

Supervisión normativa

Las autoridades suelen vigilar de cerca los canales de pago en tiempo real para ayudar a combatir los delitos financieros y el blanqueo de capitales. Las normas difieren de una región a otra, lo que puede complicar las transacciones transfronterizas. Las empresas que gestionan pagos instantáneos deben estar al tanto de la normativa pertinente y asegurarse de que siguen los protocolos necesarios.

Límites de las transacciones

Algunos bancos y redes limitan la cantidad de dinero que se puede enviar en un solo pago en tiempo real. Esto se hace, en parte, para reducir el riesgo potencial, pero puede significar que una factura o un pago elevado requieran varias transacciones o un método de pago completamente diferente. Es aconsejable verificar si hay límites que tu banco pueda imponer para saber cómo manejar las transferencias de mayor valor.

Tiempo de inactividad del sistema

Aunque muchas redes de pago instantáneo prometen disponibilidad las 24 horas del día, los 7 días de la semana, pueden producirse tareas de mantenimiento o interrupciones inesperadas. Estas situaciones pueden interrumpir el flujo de fondos y obligar a las empresas a depender de copias de seguridad o métodos alternativos. La planificación puede suavizar el impacto de los eventos de tiempo de inactividad.

Finalidad

Las transferencias en tiempo real se liquidan de inmediato, lo que generalmente es una ventaja para las empresas. Pero esto puede convertirse en un obstáculo si hay una disputa. Anular una transacción instantánea completada es más engorroso que hacerlo con una ruta de pago tradicional. Por eso, confirmar los datos antes de enviar los fondos adquiere aún más importancia.

¿Cómo pueden las empresas ofrecer pagos bancarios inmediatos a los clientes?

Ofrecer transferencias bancarias en tiempo real no tiene por qué ser complicado, pero a menudo implica trabajar con entidades financieras o plataformas tecnológicas que se conectan a estas redes modernas. Estas son algunas formas de integrarlos.

API bancarias directas

Algunos bancos permiten que las empresas se conecten directamente a sus redes en tiempo real a través de una interfaz de programación de aplicaciones (API). Este método puede proporcionar un control completo sobre el flujo de pago, pero también exige un mayor esfuerzo técnico. Los equipos deben administrar las certificaciones de seguridad, mantener la infraestructura y manejar las actualizaciones a medida que el banco mejora sus servicios en tiempo real.

Integraciones de pasarelas de pago

Ahora, muchos proveedores de servicios de pago o pasarelas aceptan pagos bancarios instantáneos como parte de su oferta global de productos. Esto puede facilitar el proceso, ya que la puerta de enlace hace el trabajo pesado para conectarse con la red correspondiente. Las empresas pueden aprovechar estas funciones a través de una única plataforma sin tener que gestionar varias relaciones con los bancos.

Finanzas integradas

Algunas plataformas permiten a las empresas integrar servicios financieros directamente en sus aplicaciones o sitios web. Estas soluciones activan automáticamente transferencias en tiempo real a vendedores, conductores o contratistas, lo que hace que los fondos estén disponibles de manera casi instantánea. A menudo también se encargan de las comprobaciones de cumplimiento normativo y seguridad en segundo plano, lo que puede ser útil para las empresas que desean una ruta más preparada.

A la hora de decidir qué ruta seguir, piensa en el nivel de control que deseas conservar sobre la experiencia del usuario, la rapidez con la que debes realizar la implementación y cómo prefieres administrar las tareas de cumplimiento.

¿Cuáles son los aspectos que hay que tener en cuenta en materia de cumplimiento de la normativa para los pagos bancarios instantáneos?

Los pagos bancarios instantáneos son cómodos, pero las empresas deben seguir cumpliendo con las obligaciones normativas. De hecho, las transferencias en tiempo real pueden llamar más la atención de las autoridades que quieren asegurarse de que el dinero no se mueva con fines ilegales. Los reguladores pueden realizar auditorías o imponer sanciones si las empresas incumplen los niveles exigidos. Y lo que está en juego es mayor con los pagos en tiempo real porque hay menos tiempo para interceptar una transacción incorrecta antes de que el dinero se mueva. Eso hace que sea importante tener una estrategia amplia para la monitorización, la presentación de informes y el mantenimiento de registros.

Estas son algunas consideraciones de cumplimiento de la normativa que debes tener en cuenta cuando trabajes con pagos bancarios instantáneos.

Conocimiento del cliente (KYC)

Las empresas deben verificar la identidad de los clientes para protegerse contra actividades fraudulentas y otras transacciones ilícitas. Esto a menudo implica recopilar documentación personal o comercial y luego verificar los detalles con las bases de datos del gobierno. El proceso exacto varía según el país, pero el objetivo sigue siendo el mismo: confirmar que cada cliente es quien dice ser.

Prevención del blanqueo de capitales (AML)

Las regulaciones AML se enfocan en el lavado de dinero, la financiación del terrorismo y otras situaciones delictivas. Las empresas que manejan transferencias en tiempo real generalmente tienen que supervisar los patrones de transacciones para detectar cualquier cosa inusual. Si un pago parece sospechoso, es posible que el vendedor tenga que investigar, retener el pago o presentar una denuncia ante las autoridades.

Directiva de servicios de pago revisada (PSD2)

En la Unión Europea, la directiva PSD2 establece normas para los pagos electrónicos, centrándose en la protección de los consumidores y en la promoción de la competencia entre los proveedores de servicios de pago. Exige la autenticación reforzada de clientes (SCA) en las transacciones en línea para mitigar el fraude. Las empresas que procesan pagos instantáneos en Europa deben mantenerse al día con las directrices de la PSD2, incluidas las normas técnicas que puedan cambiar.

¿Cómo habilita Stripe los pagos bancarios instantáneos?

Stripe ha incorporado opciones de pago en tiempo real en su paquete de productos para ayudar a las empresas a enviar y recibir dinero sin retrasos. Aquí te presentamos algunas formas en las que Stripe gestiona los pagos bancarios instantáneos.

Transferencias instantáneas

Las transferencias instantáneas de Stripe Connect permiten a vendedores, contratistas y proveedores de servicios acceder a sus ingresos en minutos en lugar de días. Por ejemplo, una plataforma para autónomos puede permitir a los conductores cobrar por sus servicios justo después de completar un viaje. Stripe se coordina con la red en tiempo real correspondiente en segundo plano, lo que elimina la complejidad para el operador de la plataforma. El resultado final es un acceso casi instantáneo a fondos que, de otro modo, estarían atrapados en una ventana de compensación de varios días.

Compatibilidad con adeudos directos y transferencias bancarias

Stripe se conecta con las vías bancarias locales para que las empresas puedan recaudar fondos directamente de las cuentas de los clientes o enviarles dinero. En las regiones que aceptan la compensación en tiempo real, estas transacciones se liquidan rápidamente. En lugar de gestionar diferentes integraciones bancarias o gestionar formatos de archivo especiales, las empresas pueden acceder a las API unificadas de Stripe.

Verificación y seguridad

Stripe invierte en comprobaciones de identidad, supervisión de transacciones y medidas de cumplimiento para prevenir el fraude. Stripe integra estas comprobaciones en el flujo de pago, lo que ayuda a bloquear la actividad no autorizada o sospechosa. De este modo, las empresas pueden disfrutar de las ventajas de los envíos de fondos instantáneos teniendo menos preocupaciones sobre la anulación de pagos.

Dashboard unificado

Estas funcionalidades están integradas con el Dashboard de Stripe, que permite a los equipos financieros hacer un seguimiento de los pagos, emitir reembolsos y gestionar las transferencias en un solo lugar. Esta vista central facilita la conciliación de las transacciones instantáneas con otros métodos de pago.