多くの企業は、業務の俊敏性を高めるために即時の銀行支払いを使用しています。アメリカでは、2023 年に企業の 86% と顧客の 74% が早期支払いまたは即時の支払いを利用したと回答しています。デジタルネットワークとさらにスピーディーになった決済サービスによって、数日ではなく数秒で送金できるようになりました。即時の銀行支払いは、日常的な利便性にとどまらず、請求書を速やかに照合したり、タイトなスケジュールで利益を支払ったりする必要がある企業にとって、支払い戦略の変革につながっています。

従来の電子決済手段は、バッチ処理に頼っていたり、締め切り時間があったりしたために、資金の移動が遅れることがありました。リアルタイム決済ではこのような制約から解放され、決済時間を数秒に短縮できます。大量の取引を処理する組織や、ほぼ即時のサービスを期待する顧客にサービスを提供する組織は、リアルタイムの支払いを財務の重要な要素と見なしています。

以下では、即時の銀行支払いと見なされる条件や、このような支払いの仕組み、事業運営への影響、それらに関する Stripe のサポートについて説明します。

この記事の内容

• 即時の銀行支払いと見なされる条件
  
• 即時の銀行支払いの仕組み
  
• 即時の銀行支払いが事業運営に与える影響
  
• 即時の銀行支払いのリスクと制限
  
• 企業が顧客に即時の銀行支払いを提供する方法
  
• 即時の銀行支払いに関する法令遵守の考慮事項
  
• Stripe が即時の銀行支払いを実現する方法
  

即時の銀行支払いと見なされる条件

即時の銀行支払いは、受取人の口座でほぼ即座に資金が利用可能になる銀行振込です。資金は数秒または数分以内に決済され、受取人はそれらの資金をすぐに使用したり引き出したりすることができます。決済の待ち時間がないため、Automated Clearing House (ACH) や電信送金といった従来の方法とは一線を画しています。

これらの取引は、日次または時間単位のサイクルではなく、常時処理するように設計された決済システムを通過します。資金は、カードのスワイプで決済するのとほぼ同じタイミングで、銀行口座間を移動します。支払いが送金されると、数日の猶予期間や部分的な決済はなく、最終的な決済となります。この信頼性は、日常業務で残高を迅速に清算する必要がある企業にとって魅力的です。

ドライバーに入金するギグプラットフォームや、企業に利益を送金するマーケットプレイス、地元の顧客から資金を集める中小企業など、どのような企業であっても、リアルタイム送金によってビジネスの運営がシンプルになります。

即時の銀行支払いの仕組み

リアルタイムの銀行決済ネットワークは、日次または翌日の決済を待つのではなく、24 時間年中無休で送金を承認して決済するインフラストラクチャ上に構築されています。この設計によって、企業、ギグプラットフォーム、フリーランサーなど、速やかに資金を移動する必要があるすべての人のプロセスがシンプルになります。リアルタイム決済ネットワークは多くの地域に存在し、それぞれが異なるルールと構造によって管理されています。ここでは、世界各国で特によく利用されている即時決済ネットワークをいくつか紹介します。

アメリカにおけるリアルタイム決済 (RTP)

The Clearing House が運営する RTP ネットワークは、24 時間年中無休で稼働しています。銀行間の即時のメッセージ交換と確認を利用しているため、支払いが開始されると、その場で承認または拒否されます。決済はほぼ即時に行われます。この方法は、従来の ACH 処理に伴う遅さに対処するものです。

イギリスでの早期支払い

2008 年に登場した Faster Payment System によって、人々や企業はほぼリアルタイムで口座間送金が可能になりました。イギリスの大手銀行のほとんどがこのシステムに参加しており、そのことがこの地域のピアツーピア送金を変革し、資金への即時アクセスに対する顧客の期待を煽ったと評価されています。

ヨーロッパでの SEPA 即時クレジットトランスファー

単一ユーロ決済圏 (SEPA) によって、ヨーロッパ諸国全体の支払いがシンプルになっています。SEPA 即時クレジットトランスファーは、国境に関係なくユーロ取引を数秒で処理することで、それをさらにシンプルにする仕組みです。そのため、企業はユーロでの支払いを受け付けて、数日もの遅延を発生させずにすぐに支払うことができます。

即時の銀行支払いが事業運営に与える影響

即時の銀行支払いは、企業の日常的な財務処理の方法を根本的に変革するものです。数秒以内に着金するため、数日かかる送金と比べるとそれだけ早く買掛金と売掛金の日次サイクルに入ることができます。それによって、企業の財務状況全体に波及効果がもたらされ、安定性を維持しながら、現代の期待に応えるスピードでビジネスプロセスを進め続けることが今よりも簡単になります。

スピーディーなインフロー

顧客またはパートナーが即座に送金すると、会計士は ACH や電信送金がいつ決済されるのか推測する必要なく、残高をすぐに更新できます。そのため、短期借入など一時しのぎの措置の必要性を最小限に抑えることができます。

流動性の向上

すぐに受領でき、売上フローが予測可能であるため、全体的な柔軟性、予算編成、計画を強化できます。リアルタイムで財務を見通せるため、予測不可能な保留期間に備えて余分に資本を確保する必要はありません。請求書を早く支払ったり、資金不足を心配することなく成長プロジェクトに投資したりできる可能性もあります。これは、サブスクリプションビジネスや短期取引を多く扱うマーケットプレイスで特に役立ちます。

支払いに関する問題の減少

従来の方法では、支払いの送信と受け取りの間で遅延が発生すると混乱を招く可能性がありました。リアルタイム送金は、取引が完了したことを両当事者が確認できるようになっており、この問題が軽減されます。確実性があるため、ベンダーや請負業者から高く評価されています。

即時の銀行支払いのリスクと制限

即時の銀行支払いのメリットは多いものの、課題もあります。資金移動がすぐに行われるため、不正な送金の検出や防止が可能な時間が短くなります。リアルタイム送金を利用するビジネスでは、強力なセキュリティチェックを実施する必要があります。

不正利用と詐欺的行為

不審な支払いを阻止できる期間が限られているため、犯罪者はこれらのシステムを悪用しようとする可能性があります。リアルタイム送金が処理されると、通常は元に戻せません。厳格な本人確認と取引の監視は、不審なアクティビティにフラグを立てて阻止するために重要です。

規制当局による監督

規制当局は、金融犯罪やマネーロンダリングに対抗するために、多くの場合、リアルタイム決済レールを注意深く監視しています。規則は地域によって異なるため、クロスボーダー取引が複雑になる可能性があります。即時決済を扱う企業は、関連する規制を追跡し、必要なプロトコルに従っていることを確認する必要があります。

取引限度額

一部の銀行やネットワークでは、1 回のリアルタイム決済で送金できる金額に上限を設定しています。これは、潜在的なリスクを軽減するために行われるものですが、高額な請求書や入金には、複数の取引や別の決済手段が必要になることがあります。銀行が課している可能性のある上限を再度確認して、より高額な送金を処理する方法を把握することをお勧めします。

システムのダウンタイム

多くの即時決済ネットワークは 24 時間年中無休の可用性を約束していますが、メンテナンスや予期せぬ停止が発生する可能性があります。このようなことが発生すると売上フローが混乱し、企業は予備の手段や代替方法に頼らざるを得なくなります。計画を立てることで、ダウンタイム発生時の影響を緩和することができます。

ファイナリティ

リアルタイム送金はすぐに決済されるため、一般的には企業にとってプラスになります。しかし、紛争が発生した場合は障壁になる可能性もあります。完了した即時取引を取り消すのは、従来の決済ルートで取り消すよりも面倒です。そのため、送金する前に詳細を確認することがさらに重要になります。

企業が顧客に即時の銀行支払いを提供する方法

リアルタイム銀行振込の提供は必ずしも複雑とは限りませんが、たいていはこのような最新のネットワークに接続する金融機関やテクノロジープラットフォームと連携する必要があります。ここでは、それらと連携する方法をいくつか紹介します。

ダイレクトバンク API

一部の銀行では、アプリケーション・プログラミング・インターフェイス (API) を介して、企業がリアルタイムレールに直接接続できるようにしています。この方法では、支払いフローを完全に制御できますが、技術的な作業も多く必要になります。セキュリティ認証の管理、インフラストラクチャのメンテナンスのほか、銀行がリアルタイムサービスを改善するのに合わせて変更に対応することもチームの責任になります。

ペイメントゲートウェイの導入

現在、多くの決済サービスプロバイダーやペイメントゲートウェイが、広範なプロダクトセットの一部として即時の銀行支払いをサポートしています。この場合、対象のネットワークに接続するための面倒な作業はゲートウェイが行うため、プロセスが簡単になります。企業は、複数の銀行との関係を管理する必要なく、単一のプラットフォームを通じてこれらの機能を利用できます。

埋め込み型金融

一部のプラットフォームでは、企業が金融サービスをアプリやウェブサイトに直接埋め込むことができます。これらのソリューションは、売り手、ドライバー、請負業者へのリアルタイムの支払いを自動的にトリガーして、売上をほぼ即座に利用できるようにしています。また、多くの場合は、法令遵守チェックやセキュリティチェックを裏で処理しており、構築済みのルートを利用したい企業に役立ちます。

どのルートを採用するかを決定する際は、ユーザー体験をどの程度制御するか、どのくらいのスピードで導入する必要があるか、法令遵守に関するタスクをどう管理するのかを検討してください。

即時の銀行支払いに関する法令遵守の考慮事項

即時の銀行支払いは便利ですが、企業は規制上の義務を引き続き果たす必要があります。実際、リアルタイム送金は、資金移動が違法な目的で行われていないことを確認したい規制当局の関心を特に集める可能性があります。企業が監査を実施しなかった場合、規制当局が監査を実施したり、罰則を課したりする可能性があります。また、リアルタイム決済では、資金移動が発生する前に不正な取引を阻止できる時間が短くなるため、リスクが高くなります。そのため、監視、報告、記録管理のための幅広い戦略を立てることが重要になります。

ここでは、即時の銀行支払いを利用する際に注意すべき法令遵守に関する考慮事項をいくつか紹介します。

本人認証 (KYC)

企業は、不正行為やその他の違法な取引を防ぐために、顧客が本人であることを確認する必要があります。それには、個人や企業の書類を収集して、詳細を政府のデータベースと照合することが含まれます。具体的なプロセスは国によって異なりますが、それぞれの顧客が本人であることを確認するという目標は同じです。

マネーロンダリング防止 (AML)

マネーロンダリング防止規制は、マネーロンダリング、テロ資金供与、その他の犯罪行為を対象としています。リアルタイム送金を処理するビジネスは、通常、取引パターンを監視して異常を見つける必要があります。不審な支払いだと思われる場合、売り手は調査、支払いの保留、または当局への報告が必要になることがあります。

改正決済サービス指令 (PSD2)

欧州連合 (EU) では、PSD2 で消費者保護とペイメントプロバイダー間の競争促進に重点を置いた電子決済のルールを定めています。不正利用を抑制するために、オンライン取引では強力な顧客認証 (SCA) を義務付けています。ヨーロッパで即時支払いを処理する企業は、変更される可能性のある技術基準を含め、最新の PSD2 ガイドラインを遵守する必要があります。

Stripe が即時の銀行支払いを実現する方法

Stripe は、企業が遅滞なく送金と受け取りを行えるように、リアルタイム決済オプションをプロダクトに組み込んでいます。Stripe が即時の銀行支払いを処理する方法をいくつかご紹介します。

即時入金

Stripe Connect の Instant Payouts では、売り手、請負業者、サービスプロバイダーが数日ではなく数分で収益を受け取ることができます。たとえば、ギグプラットフォームでは、ドライバーは顧客の乗車後すぐに収益を現金化できます。Stripe は関連するリアルタイムネットワークとバックグラウンドで連携するため、プラットフォーム事業者の複雑さが解消されます。その結果、これまで数日間の清算期間中は動かせなかった資金をほぼ即座に利用できるようになります。

口座振替と銀行振込のサポート

Stripe は地域の銀行レールと接続しているため、企業は顧客の口座から直接資金を回収したり、顧客に送金したりできます。リアルタイム決済をサポートする地域では、これらの取引はすぐに決済されます。複数の銀行連携機能を管理したり、特殊なファイル形式を処理したりする代わりに、企業は Stripe の統合 API を活用できます。

本人確認とセキュリティ

Stripe は、不正利用を防止するために、本人確認、取引の監視、法令遵守対策に投資しています。これらのチェックを決済フローに多層的に取り入れることで、不正なアクティビティや不審なアクティビティをブロックします。そうすることで、企業は即時送金のメリットを享受でき、支払いが取り消される心配が少なくなります。

統合ダッシュボード

これらの機能は Stripe ダッシュボードにまとめられており、財務チームは支払いの追跡、返金、入金の管理を 1 カ所で行うことができます。この一元的なビューによって、即時取引と他の決済手段の消し込みが簡単になります。