De nombreuses entreprises ont recours aux paiements bancaires instantanés afin de gagner en souplesse dans leurs opérations. Aux États-Unis, 86 % des entreprises et 74 % des consommateurs ont déclaré avoir utilisé des paiements plus rapides ou instantanés en 2023. Les réseaux numériques et des services de compensation plus rapides permettent d’envoyer des fonds en quelques secondes au lieu de plusieurs jours. Au-delà de leur commodité au quotidien, les paiements bancaires instantanés peuvent remodeler les stratégies de paiement des entreprises qui doivent rapprocher rapidement leurs factures ou verser leurs bénéfices dans des délais serrés.

Les moyens de paiement électroniques traditionnels reposent sur un traitement par lots ou sont soumis à des limites d’heures qui peuvent retarder le transfert des fonds. Les paiements en temps réel s’affranchissent de ces contraintes et peuvent réduire les délais de règlement à quelques secondes. Les entreprises qui gèrent des volumes de transactions élevés ou qui servent des clients qui s’attendent à un service quasi immédiat considèrent les paiements en temps réel comme un élément important de leurs finances.

Nous vous présentons ci-dessous ce qu’est un paiement bancaire instantané, son mode de fonctionnement, son impact sur les opérations des entreprises et comment Stripe peut le prendre en charge.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce qu’un paiement bancaire instantané ?
  
• Mode de fonctionnement des paiements bancaires instantanés
  
• Impact des paiements bancaires instantanés sur les opérations des entreprises
  
• Risques et limites des paiements bancaires instantanés
  
• Moyens pour les entreprises de proposer des paiements bancaires instantanés à leurs clients
  
• Éléments à prendre en compte en matière de conformité pour les paiements bancaires instantanés
  
• Prise en charge des paiements bancaires instantanés avec Stripe
  

Qu’est-ce qu’un paiement bancaire instantané ?

Un paiement bancaire instantané est un transfert bancaire grâce auquel les fonds sont disponibles sur le compte du bénéficiaire presque immédiatement. Le règlement des fonds s’effectue en quelques secondes ou minutes, ce qui permet au bénéficiaire de dépenser ou de retirer ces fonds immédiatement. Il n’y a pas de délai d’attente pour l’autorisation, ce qui distingue ces transferts des méthodes plus anciennes telles que le virement ACH (Automated Clearing House) ou les virements bancaires.

Ces transactions passent par des systèmes de compensation conçus pour un traitement constant plutôt que par cycles quotidiens ou horaires. Les fonds sont transférés d’un compte bancaire à un autre presque aussi rapidement qu’un glissement de carte peut l’enregistrer. Une fois le paiement envoyé, il est définitif : pas de fenêtre de plusieurs jours ni de règlement partiel. Cette fiabilité est intéressante pour les entreprises qui ont besoin d’une résolution rapide des soldes pour les opérations quotidiennes.

Qu’il s’agisse d’une plateforme de travail à la demande qui paie des chauffeurs, d’une marketplace qui envoie des revenus aux entreprises ou d’une petite entreprise qui collecte des fonds auprès de clients locaux, les transferts en temps réel peuvent simplifier l’exécution de vos transactions.

Mode de fonctionnement des paiements bancaires instantanés

Les réseaux de paiement bancaire en temps réel reposent sur une infrastructure qui approuve et règle les transferts 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, au lieu d'attendre le règlement en fin de journée ou le lendemain. Cette conception peut simplifier les processus pour les entreprises, les plateformes de travail à la demande, les travailleurs indépendants ou toute autre personne ayant besoin de transférer des fonds rapidement. Il existe des réseaux de paiement en temps réel dans de nombreux pays, chacun étant régi par des règles et des structures différentes. Voici quelques-uns des réseaux de paiement instantané les plus populaires utilisés dans le monde.

Real-Time Payments (RTP) aux États-Unis

Le réseau RTP, exploité par The Clearing House, fonctionne tous les jours de l’année, de jour comme de nuit. Il repose sur une messagerie et une confirmation immédiates entre les banques, de sorte qu’une fois qu’un paiement est lancé, il est accepté ou rejeté sur-le-champ. Le règlement se fait presque immédiatement. Cette méthode permet de remédier à la lenteur du traitement ACH plus ancien.

Faster Payment au Royaume-Uni

Lancé en 2008, Faster Payment System permet aux particuliers et aux entreprises d’envoyer des fonds d’un compte à l’autre en temps quasi réel. La plupart des grandes banques britanniques participent à ce système, qui a transformé les transferts entre particuliers dans le pays et a alimenté les attentes des clients en matière d'accès immédiat aux fonds.

Virement instantané SEPA en Europe

L’espace unique de paiement en euros (SEPA) simplifie les paiements entre les pays européens. Le virement instantané SEPA (SEPA Instant Credit Transfer) va encore plus loin en traitant les transactions en euros en quelques secondes, sans tenir compte des frontières nationales. Les entreprises peuvent ainsi accepter et verser des paiements en euros sans délais de plusieurs jours.

Impact des paiements bancaires instantanés sur les opérations des entreprises

Les paiements bancaires instantanés peuvent radicalement changer la façon dont une entreprise gère ses finances au quotidien. Un virement effectué en quelques secondes peut entrer dans le cycle quotidien des comptes fournisseurs et des comptes clients plus rapidement qu’un virement qui prend plusieurs jours. Il en résulte un effet d'entraînement sur la situation financière de l'entreprise, qui peut ainsi plus facilement maintenir sa stabilité et faire évoluer ses processus de manière à répondre aux attentes actuelles.

Flux entrants plus rapides

Lorsque des clients ou des partenaires envoient des fonds instantanément, les comptables peuvent immédiatement mettre à jour les soldes au lieu de deviner la date de règlement d’un virement ACH ou bancaire. Ainsi, vous pouvez réduire au minimum le besoin d'emprunts à court terme ou d'autres mesures provisoires.

Meilleure liquidité

Des encaissements rapides et un flux de fonds prévisible peuvent renforcer la flexibilité, la gestion budgétaire et la planification globales. Une entreprise bénéficiant d’une visibilité financière en temps réel n’a pas besoin de placer autant de capital en réserve pour des durées de détention imprévisibles. Elle pourrait payer ses factures plus tôt ou investir dans des projets de croissance sans se soucier des insuffisances de trésorerie. Cette option est particulièrement utile pour les entreprises d’abonnement ou les marketplaces qui gèrent un grand nombre de transactions à court terme.

Moins de problèmes de paiement

Les anciennes méthodes peuvent créer de la confusion s’il y a un délai entre l’envoi et la réception d’un paiement. Les transferts en temps réel atténuent ce problème en permettant aux deux parties de confirmer l'exécution d'une transaction. Les fournisseurs et les travailleurs indépendants apprécient souvent cette certitude.

Risques et limites des paiements bancaires instantanés

Si les paiements bancaires instantanés offrent de nombreux avantages, ils présentent également des inconvénients. Les fonds étant transférés rapidement, il y a moins de temps pour détecter ou empêcher les transferts non autorisés. Une entreprise qui utilise des transferts en temps réel doit mettre en place des contrôles de sécurité rigoureux.

Fraude et escroqueries

Étant donné que les entreprises ne disposent que d'un court laps de temps pour bloquer un paiement suspect, les criminels pourraient tenter d'exploiter ces systèmes. Une fois qu’un transfert en temps réel est traité, il est généralement irréversible. La vigilance dans la vérification de l’identité et la surveillance des transactions sont importantes pour signaler toute activité suspecte.

Veille réglementaire

Les autorités surveillent souvent de près les rails de paiement en temps réel pour aider à lutter contre la criminalité financière et le blanchiment d’argent. Les règles varient d’un pays à l’autre, ce qui peut compliquer les transactions transfrontalières. Les entreprises qui gèrent des paiements instantanés doivent se conformer aux réglementations en vigueur et s’assurer qu’elles suivent les protocoles nécessaires.

Limites de transaction

Certaines banques et certains réseaux imposent un plafond pour chaque transfert en temps réel. Cette mesure vise en partie à réduire les risques potentiels, mais peut obliger à effectuer plusieurs transactions ou à utiliser un autre moyen de paiement pour régler une facture d'un montant élevé ou procéder à un virement important. Il est donc prudent de vérifier les plafonds que votre banque pourrait imposer afin d’anticiper la manière de gérer les transferts de montants plus élevés.

Temps d’arrêt du système

Même si de nombreux réseaux de paiement instantané promettent une disponibilité 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, des opérations de maintenance ou des pannes imprévues peuvent survenir. Celles-ci peuvent perturber le flux de fonds et obliger les entreprises à faire appel à des solutions de secours ou à d'autres méthodes. La planification peut atténuer l’impact des temps d’arrêt.

Finalité

Les virements en temps réel sont réglés immédiatement, ce qui est généralement positif pour les entreprises. Mais cet avantage peut se transformer en obstacle en cas de litige. Une fois la transaction exécutée, l’annulation d’un paiement instantané est plus difficile que celle d’un moyen de paiement traditionnel. Il est donc d’autant plus important de confirmer les informations avant de transférer des fonds.

Moyens pour les entreprises de proposer des paiements bancaires instantanés à leurs clients

Proposer des virements bancaires en temps réel n'est pas forcément complexe, mais ce service implique souvent une collaboration avec des institutions financières ou des plateformes technologiques connectées à ces réseaux modernes. Voici quelques façons de les intégrer.

API bancaire directe

Certaines banques permettent aux entreprises de se connecter directement à leurs rails de paiement en temps réel via une interface de programmation d’application (API). Cette méthode permet d’offrir un contrôle total sur le flux de paiement, mais elle exige également plus d’efforts techniques. Les équipes doivent gérer les certifications de sécurité, maintenir l’infrastructure et gérer les mises à jour dans le cadre de l'amélioration des services en temps réel de la banque.

Intégration d’une plateforme de paiement

De nombreux prestataires de services ou plateformes de paiement prennent désormais en charge les paiements bancaires instantanés dans le cadre de leur gamme élargie de produits. Cette solution peut faciliter le processus, car la plateforme se charge de la partie la plus difficile, à savoir la connexion au réseau concerné. Les entreprises peuvent exploiter ces fonctionnalités via une plateforme unique sans avoir à gérer plusieurs relations bancaires.

Services financiers intégrés

Certaines plateformes permettent aux entreprises d’intégrer des services financiers directement dans leurs applications ou sites Web. Ces solutions déclenchent automatiquement des virements en temps réel aux fournisseurs, aux chauffeurs ou aux travailleurs indépendants, ce qui leur permet de disposer des fonds presque immédiatement. Elles gèrent également souvent les contrôles de conformité et de sécurité en arrière-plan, ce qui peut être utile pour les entreprises qui souhaitent une solution prête à l’emploi.

Lorsque vous décidez de la voie à suivre, réfléchissez au niveau de contrôle que vous souhaitez sur l’expérience utilisateur, à la rapidité de déploiement et à la manière dont vous préférez gérer les tâches de conformité.

Éléments à prendre en compte en matière de conformité pour les paiements bancaires instantanés

Les paiements bancaires instantanés sont pratiques, mais les entreprises doivent continuer à respecter leurs obligations réglementaires. En fait, les transferts en temps réel peuvent attirer l’attention des autorités qui veulent s’assurer que les fonds ne sont pas transférés à des fins illégales. Les organismes de réglementation peuvent mener des audits ou imposer des pénalités si les entreprises ne respectent pas les règles. Et les enjeux sont plus élevés avec les paiements en temps réel, car il y a moins de temps pour intercepter une mauvaise transaction avant le transfert des fonds. Il est donc important d’avoir une stratégie globale de surveillance, de reporting et de tenue de dossiers.

Voici quelques éléments à prendre en compte en matière de conformité lorsque vous utilisez des paiements bancaires instantanés.

Know your customer (KYC)

Les entreprises doivent vérifier l’identité des clients pour se prémunir contre toute activité frauduleuse et d’autres transactions illégales. Elles doivent donc souvent recueillir des informations personnelles ou des documents d’entreprise, puis les recouper avec les bases de données gouvernementales. Le processus exact varie d’un pays à l’autre, mais l’objectif reste le même : confirmer que chaque client est bien celui qu’il prétend être.

Lutte contre le blanchiment d’argent (AML)

Les réglementations AML visent le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme et d’autres activités criminelles. Les entreprises qui gèrent des transferts en temps réel doivent généralement surveiller les habitudes de transaction pour repérer tout élément inhabituel. Si un paiement semble suspect, le marchand peut être amené à mener une enquête, à suspendre le paiement ou à déposer un rapport auprès des autorités.

Directive révisée sur les services de paiement (DSP2) :

Dans l’Union européenne, la directive DSP2 fixe des règles pour les paiements électroniques, en mettant l’accent sur la protection des consommateurs et la promotion de la concurrence entre les prestataires de services de paiement. Elle impose l’authentification forte du client (SCA) pour les transactions en ligne afin de limiter la fraude. Les entreprises qui traitent des paiements instantanés en Europe doivent se tenir informées des directives DSP2, y compris de toute norme technique susceptible d'être modifiée.

Prise en charge des paiements bancaires instantanés avec Stripe

Stripe a intégré des options de paiement en temps réel à sa gamme de produits pour aider les entreprises à envoyer et à recevoir des fonds sans délai. Voici quelques exemples de la façon dont Stripe gère les paiements bancaires instantanés.

Virements instantanés

Les virements instantanés de Stripe Connect permettent aux marchands, aux travailleurs indépendants et aux prestataires de services d’accéder à leurs revenus en quelques minutes au lieu de plusieurs jours. Par exemple, une plateforme de travail à la demande peut permettre aux chauffeurs d’encaisser leurs revenus juste après avoir effectué une course. Stripe coordonne les transactions en arrière-plan avec le réseau en temps réel concerné, ce qui élimine la complexité pour l’opérateur de la plateforme. Le résultat final est un accès quasi instantané à des fonds qui, autrement, seraient bloqués dans une fenêtre de compensation de plusieurs jours.

Prise en charge des prélèvements automatiques et des virements bancaires

Stripe se connecte aux rails de paiement des banques locales afin que les entreprises puissent collecter des fonds directement sur les comptes des clients ou leur renvoyer des fonds. Dans les pays qui prennent en charge la compensation en temps réel, ces transactions sont réglées rapidement. Au lieu de gérer différentes intégrations bancaires ou de gérer des formats de fichiers spéciaux, les entreprises peuvent exploiter les API unifiées de Stripe.

Vérification et sécurité

Stripe investit dans les contrôles d’identité, la surveillance des transactions et les mesures de conformité afin de prévenir la fraude. Stripe intègre ces vérifications au flux de paiement, ce qui permet de bloquer les activités non autorisées ou suspectes. De cette façon, les entreprises peuvent profiter des avantages des virements instantanés sans se soucier des paiements annulés.

Tableau de bord unifié

Ces fonctionnalités sont liées au Dashboard Stripe, qui permet aux équipes financières de suivre les paiements, d’émettre des remboursements et de gérer les virements en un seul endroit. Cette vue centralisée peut faciliter le rapprochement des transactions instantanées avec d’autres moyens de paiement.