Många företag använder omedelbara bankbetalningar för att göra sin verksamhet smidigare. I USA uppgav 86 % av företagen och 74 % av kunderna att de använde snabbare eller omedelbara betalningar under 2023. Digitala nätverk och snabbare clearingtjänster har gjort det möjligt att skicka pengar på några sekunder istället för dagar. Omedelbara bankbetalningar är inte bara praktiska i vardagen, utan kan även omforma betalningsstrategier för företag som snabbt måste stämma av fakturor eller betala ut intäkter med kort varsel.

Traditionella elektroniska betalningsmetoder förlitar sig på batchbearbetning eller har stopptider som kan försena transaktionen av medel. Betalningar i realtid är fria från dessa begränsningar och kan minska avräkningstiderna ner till några sekunder. Organisationer som hanterar stora transaktionsvolymer eller betjänar kunder som förväntar sig nästan omedelbar service anser att betalningar i realtid är en viktig del av deras ekonomi.

Nedan förklarar vi vad som räknas som omedelbar bankbetalning, hur dessa betalningar fungerar, hur de påverkar verksamheten och hur Stripe kan stödja dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad räknas som en omedelbar bankbetalning?
  
• Hur fungerar omedelbara bankbetalningar?
  
• Hur påverkar omedelbara bankbetalningar affärsverksamheten?
  
• Vilka är riskerna och begränsningarna med omedelbara bankbetalningar?
  
• Hur kan företag erbjuda omedelbara bankbetalningar till sina kunder?
  
• Vilka efterlevnadsaspekter finns angående omedelbara bankbetalningar?
  
• Hur möjliggör Stripe omedelbara bankbetalningar?
  

Vad räknas som en omedelbar bankbetalning?

En omedelbar bankbetalning är en banköverföring där medel är tillgängliga på mottagarens konto nästan omedelbart. Pengarna avräknas inom några sekunder eller minuter, vilket gör att mottagaren kan spendera eller ta ut dessa pengar direkt. Det finns ingen väntetid för clearing, vilket skiljer dessa överföringar från äldre metoder som ACH-överföringar (Automated Clearing House) eller banköverföringar.

Dessa transaktioner går genom clearingsystem som är utformade för konstant behandling snarare än dagliga cykler eller timcykler. Pengar flyttas från ett bankkonto till ett annat nästan lika snabbt som en kortdragning registreras. När betalningen väl har skickats är den slutgiltig – inget fönster på flera dagar eller partiell betalning. Den tillförlitligheten är tilltalande för företag som behöver snabba avräkningar i den dagliga verksamheten.

Oavsett om ditt företag är en gigplattform som gör utbetalningar till förare, en marknadsplats som skickar intäkter till företag eller ett litet företag som samlar in pengar från lokala kunder kan överföringar i realtid förenkla ditt sätt att göra affärer.

Hur fungerar omedelbara bankbetalningar?

Nätverk för bankbetalningar i realtid bygger på en infrastruktur som godkänner och avräknar överföringar dygnet runt, istället för att göra avräkningar en gång om dagen eller nästa dag. Denna design kan förenkla processer för företag, gigplattformar, frilansare eller någon annan som behöver överföra pengar snabbt. Nätverk för betalningar i realtid finns i många regioner, som vart och ett styrs av olika regler och strukturer. Här är några av de mest populära direktbetalningsnätverken som används över hela världen.

Real-Time Payments (RTP) i USA

RTP-nätverket, som drivs av The Clearing House, fungerar alla dagar på året, dag och natt. Det förlitar sig på omedelbara meddelanden och bekräftelser mellan banker, så när en betalning väl har initierats så antingen accepteras eller avvisas den på plats. Avräkning sker nästan omedelbart. Den här metoden är ett svar på den långsamma typen av äldre ACH-bearbetning.

Faster Payments i Storbritannien

Faster Payments lanserades 2008 och gör det möjligt för personer och företag att skicka pengar mellan konton nästan i realtid. De flesta stora brittiska banker deltar i detta system, som har fått beröm för att omvandla peer-to-peer-överföringar i regionen och driva kundernas förväntningar på omedelbar tillgång till medel.

SEPA-expressbetalning i Europa

Det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA) förenklar betalningar mellan europeiska länder. SEPA-expressöverföring tar detta ett steg längre genom att behandla transaktioner i euro på några sekunder, oberoende av nationella gränser. Detta hjälper företag att ta emot och betala ut betalningar i euro utan fördröjningar på flera dagar.

Hur påverkar omedelbara bankbetalningar affärsverksamheten?

Omedelbara bankbetalningar kan radikalt förändra hur ett företag hanterar den dagliga ekonomin. En överföring som kommer fram inom några sekunder kan gå in i den dagliga cykeln av skulder och fordringar snabbare än en som tar dagar. Detta utlöser en dominoeffekt över ett företags ekonomiska tillstånd och gör det enklare att upprätthålla stabilitet och hålla affärsprocesser i igång i en takt som uppfyller moderna förväntningar.

Snabbare inflöde

När kunder eller partner skickar pengar direkt kan redovisningsekonomer uppdatera bokföringen direkt istället för att gissa när en ACH- eller banköverföring kan avräknas. Detta kan minimera behovet av kortfristig upplåning eller andra tillfälliga åtgärder.

Bättre likviditet

Snabbt mottagande och ett förutsägbart flöde av medel kan stärka den övergripande flexibiliteten, budgeteringen och planeringen. Ett företag som kan se hur mycket pengar det har i realtid behöver inte lägga undan lika mycket kapital för oförutsägbara hålltider. Det kan betala räkningar tidigare eller investera i tillväxtprojekt utan att oroa sig för underskott. Det här är särskilt användbart för abonnemangsföretag eller marknadsplatser som hanterar många kortfristiga transaktioner.

Färre betalningsproblem

Äldre metoder kan skapa förvirring om det finns en fördröjning mellan att en betalning skickas och tas emot. Överföringar i realtid minskar detta problem genom att låta båda parter bekräfta att en transaktion är klar. Leverantörer och entreprenörer uppskattar ofta den säkerheten.

Vilka är riskerna och begränsningarna med omedelbara bankbetalningar?

Omedelbara bankbetalningar erbjuder många fördelar, men de innebär också utmaningar. Eftersom medlen överförs snabbt finns det mindre tid att upptäcka eller förhindra obehöriga överföringar. Ett företag som använder överföringar i realtid bör implementera starka säkerhetskontroller.

Bedrägerier

Eftersom det bara finns ett litet fönster för att stoppa en misstänkt betalning kan brottslingar försöka utnyttja dessa system. När en realtidsöverföring har bearbetats är den i allmänhet oåterkallelig. Vaksam identitetsverifiering och transaktionsövervakning är viktigt för att flagga misstänkt aktivitet.

Tillsyn

Myndigheter tittar ofta noga på betalningar i realtid för att hjälpa till att bekämpa ekonomisk brottslighet och penningtvätt. Reglerna skiljer sig från region till region, vilket kan komplicera gränsöverskridande transaktioner. Företag som hanterar omedelbara betalningar måste hålla koll på relevanta regelverk och se till att de följer de nödvändiga protokollen.

Transaktionsgränser

Vissa banker och nätverk begränsar hur mycket pengar som kan skickas i en enda realtidsbetalning. Detta görs delvis för att minska den potentiella risken, men det kan innebära att en saftig faktura eller utbetalning kräver flera transaktioner eller en helt annan betalningsmetod. Det är klokt att dubbelkolla om din bank har något tak så att du vet hur du ska hantera överföringar med högre värde.

Systemavbrott

Även om många direktbetalningsnätverk lovar 24/7 tillgänglighet, kan underhåll eller oväntade avbrott inträffa. Dessa kan störa flödet av pengar och tvinga företag att förlita sig på backups eller alternativa metoder. Planering kan mildra effekten av nedtider.

Slutgiltighet

Överföringar i realtid avräknas direkt, vilket i allmänhet är ett plus för företag. Men detta kan bli ett hinder om det uppstår en tvist. Att återföra en genomförd direkttransaktion är mer komplicerat än att göra det med en traditionell betalningsväg. Det gör det ännu viktigare att bekräfta uppgifterna innan du skickar pengar.

Hur kan företag erbjuda omedelbara bankbetalningar till sina kunder?

Att erbjuda banköverföringar i realtid behöver inte vara komplicerat, men det innebär ofta att man arbetar med finansinstitut eller teknikplattformar som är anslutna till dessa moderna nätverk. Här är några sätt att integrera dem.

API:er för direkta banköverföringar

Vissa banker låter företag ansluta direkt till sina realtidstjänster via ett applikationsprogrammeringsgränssnitt (API). Denna metod kan ge fullständig kontroll över betalningsflödet, men den kräver också en större teknisk insats. Teamen måste hantera säkerhetscertifieringar, underhålla infrastrukturen och hantera uppdateringar när banken förbättrar sina realtidstjänster.

Integrationer med betalningsgateways

Många betaltjänstleverantörer eller gateways stöder nu omedelbara bankbetalningar som en del av sina bredare produktsortiment. Detta kan göra processen enklare eftersom gatewayen gör det tunga arbetet för att ansluta till det relevanta nätverket. Företag kan utnyttja dessa funktioner via en enda plattform utan att hantera flera bankrelationer.

Integrerade finanstjänster

Vissa plattformar låter företag bädda in finansiella tjänster direkt i sina appar eller på sina webbplatser. Dessa lösningar utlöser automatiskt utbetalningar i realtid till säljare, förare eller entreprenörer, vilket gör pengar tillgängliga nästan omedelbart. De hanterar också ofta efterlevnads- och säkerhetskontroller bakom kulisserna, vilket kan vara till hjälp för företag som vill ha en mer upptrampad väg.

När du bestämmer vilken väg du ska använda bör du tänka på hur mycket kontroll du vill ha över användarupplevelsen, hur snabbt du behöver kunna göra utbetalningar och hur du föredrar att hantera efterlevnadsuppgifter.

Vad ska man tänka på när det gäller omedelbara bankbetalningar?

Omedelbara bankbetalningar är bekväma, men företag måste fortsätta att uppfylla lagstadgade skyldigheter. Faktum är att överföringar i realtid kan dra till sig extra uppmärksamhet från myndigheter som vill se till att pengar inte överförs för olagliga ändamål. Tillsynsmyndigheter kan genomföra revisioner eller utdöma påföljder om företag inte uppfyller kraven. Och insatserna är högre med betalningar i realtid eftersom det finns mindre tid att fånga upp en dålig transaktion innan pengarna överförs. Det gör det viktigt att ha en bred strategi för övervakning, rapportering och bokföring.

Här följer några saker att tänka på när du arbetar med omedelbara bankbetalningar.

Kundkännedom

Företag måste verifiera kundens identitet för att skydda sig mot bedräglig aktivitet och andra olagliga affärer. Detta innebär ofta att man samlar in personlig eller affärsmässig dokumentation och sedan kontrollerar uppgifterna mot statliga databaser. Den exakta processen varierar från land till land, men målet är detsamma: att bekräfta att varje kund är den de utger sig för att vara.

Bekämpning av penningtvätt

Regler för bekämpning av penningtvätt riktar sig mot penningtvätt, finansiering av terrorism och andra kriminella aktiviteter. Företag som hanterar överföringar i realtid måste i allmänhet övervaka transaktionsmönster för att upptäcka något ovanligt. Om en betalning verkar misstänkt kan säljaren behöva undersöka saken, stoppa betalningen eller göra en anmälan till myndigheterna.

EU:s reviderade betaltjänstdirektiv (PSD2):

I Europeiska unionen fastställer PSD2 regler för elektroniska betalningar, med fokus på konsumentskydd och främjande av konkurrens mellan betalleverantörer. Det kräver stark kundautentisering (SCA) för onlinetransaktioner för att minska bedrägerier. Företag som behandlar omedelbara betalningar i Europa bör hålla sig uppdaterade om riktlinjerna för PSD2, inklusive eventuella tekniska standarder som kan ändras.

Hur möjliggör Stripe omedelbara bankbetalningar?

Stripe har byggt in betalningsalternativ i realtid i sin produktsvit för att hjälpa företag att skicka och ta emot pengar utan dröjsmål. Här är några exempel på hur Stripe hanterar omedelbara bankbetalningar.

Omedelbara utbetalningar

Stripe Connects Instant Payouts gör det möjligt för säljare, underleverantörer och tjänsteleverantörer att få tillgång till sina intäkter på några minuter istället för dagar. En gigplattform kan till exempel göra det möjligt för förare att ta ut sina intäkter direkt efter att de har slutfört en resa. Stripe samordnar med relevant realtidsnätverk bakom kulisserna, vilket minskar komplexiteten för plattformsoperatören. Slutresultatet är nästan omedelbar tillgång till pengar som annars skulle ha fastnat i ett flerdagars clearingfönster.

Stöd för autogiro och banköverföring

Stripe ansluter till lokala banknätverk så att företag kan ta betalt direkt från kundkonton eller skicka pengar tillbaka till dem. I regioner som stöder clearing i realtid kvittas dessa transaktioner snabbt. Istället för att hantera olika bankintegrationer eller hantera särskilda filformat kan företag använda Stripes enhetliga API:er.

Verifiering och säkerhet

Stripe investerar i identitetskontroller, transaktionsövervakning och efterlevnadsåtgärder för att förhindra bedrägerier. Stripe lagrar dessa kontroller i betalningsflödet, vilket hjälper till att blockera obehörig eller misstänkt aktivitet. På så sätt kan företag dra nytta av fördelarna med omedelbara överföringar samtidigt som de behöver oroa sig mindre för återförda betalningar.

Enhetlig dashboard

Dessa funktioner är kopplade till Stripe Dashboard, där ekonomiteam kan hålla koll på betalningar, utfärda återbetalningar och hantera utbetalningar på en och samma plats. Den centrala vyn kan göra det enklare att stämma av omedelbara transaktioner med andra betalningsmetoder.