Pagamentos por biometria são transações que usam características biológicas para verificar a identidade de uma pessoa antes de processar um pagamento. Os pagamentos biométricos dependem de características físicas ou comportamentais únicas, como impressões digitais, reconhecimento facial, leitura de íris ou reconhecimento de voz. Esses métodos oferecem uma maneira mais segura de realizar transações porque os dados biométricos são mais difíceis de replicar ou roubar do que os formas de pagamento tradicionais. Essa tecnologia é cada vez mais usada em vários setores, incluindo bancos e varejo, para oferecer uma experiência de pagamento mais rápida e protegida, e espera-se que o mercado global de cartões biométricos cresça a uma taxa composta de crescimento anual de quase 118% entre 2024 e 2029.

Explicamos aqui o que as empresas precisam saber sobre a tecnologia biométrica e como ela está sendo aplicada aos pagamentos, como os pagamentos biométricos funcionam e as vantagens e riscos de seu uso para a empresa.

Neste artigo:

• História dos pagamentos biométricos
  
• Como os pagamentos biométricos são usados
  
• Tipos de autenticação biométrica
  
• O crescimento dos pagamentos biométricos
  
• Vantagens dos pagamentos por biometria
  
• Desafios do pagamento por biometria
  
• O futuro dos pagamentos biométricos
  

História dos pagamentos por biometria

Os pagamentos biométricos datam de civilizações antigas, nas quais traços físicos, como impressões de mão e traços faciais, eram usados para identificação. A biometria moderna surgiu em 1800, quando o policial francês Alphonse Bertillon desenvolveu um método para classificar criminosos com base em medidas corporais. Isso levou à adoção de impressões digitais para identificação, notavelmente com o sistema de classificação de impressões digitais de Sir Edward Henry desenvolvido no final de 1800.

Os sistemas de pagamento biométricos começaram a ganhar força no início dos anos 2000, quando a Pay By Touch introduziu um dos primeiros sistemas de pagamento baseados em impressão digital. A década de 2010 viu uma grande mudança à medida que a biometria passou do uso governamental e institucional para dispositivos de consumo. A introdução do Touch ID no iPhone 5S pela Apple em 2013 popularizou a tecnologia de biometria, permitindo que os usuários desbloqueassem dispositivos e autenticassem pagamentos com suas impressões digitais.

Na década de 2020, a tecnologia biométrica se expandiu e está integrada aos smartphones para diversas funções, inclusive autenticação de pagamentos. O desenvolvimento e a adoção de cartões inteligentes biométricos e sistemas de pagamento, que utilizam biometria para autenticar transações, demonstram a evolução e a integração da biometria no ambiente financeiro.

Os pagamentos por biometria oferecem maior segurança do que aqueles protegidos por senhas ou números de identificação pessoal (PINs) e normalmente podem facilitar transações rápidas e convenientes. A evolução dos pagamentos biométricos mostra uma mudança em direção a métodos de transação mais seguros e fáceis de usar, revolucionando a autenticação e processamento de pagamentos.

Como os pagamentos biométricos são usados

Os pagamentos por biometria são usados em diversas funções, descritas abaixo.

• Transações de varejo: os clientes podem usar identificadores biométricos, como impressões digitais ou reconhecimento facial, para autenticar pagamentos nos pontos de venda. A biometria é integrada em transações presenciais e online.

• Serviços bancários e financeiros: bancos e instituições financeiras estão integrando biometria em seus sistemas para acesso a contas e autenticação de transações. Os cartões inteligentes biométricos, por exemplo, usam sensores de impressão digital para autenticar transações. A biometria também pode ser usada para acessar contas bancárias online.

• Saúde: em ambientes de saúde, a autenticação biométrica pode proteger o acesso a registros médicos e garantir que apenas pessoas autorizadas acessem dados confidenciais de pacientes. A biometria também está sendo incorporada aos processos de identificação de pacientes.

• Carteiras digitais: a autenticação por biometria é cada vez mais usada em carteiras digitais, onde os usuários podem autenticar pagamentos ou acessar bilhetes digitais, cartões de embarque e outros serviços usando dados biométricos.

• Governo e setor público: os governos incorporam pagamentos biométricos em vários serviços públicos, como programas de bem-estar social, para garantir que os benefícios sejam distribuídos aos indivíduos certos.

Tipos de autenticação por biometria

• Reconhecimento de impressões digitais: é o mais usado entre as opções biométricas, provavelmente por causa de seu uso generalizado em smartphones.

• Reconhecimento facial: o reconhecimento facial está se tornando uma forma mais comumente aceita de autenticação biométrica, provavelmente ganhando popularidade por meio de sua integração com carteiras de smartphones, como Apple Pay e Samsung Pay.

• Outras biometrias: tecnologias como reconhecimento de voz e íris são menos populares, possivelmente devido a desafios técnicos e menores níveis de conforto e familiaridade do usuário.

O crescimento dos pagamentos por biometria

Hoje, os pagamentos por biometria estão mais populares do que nunca. Os usuários gostam da conveniência e segurança aprimorada em relação aos métodos tradicionais, como PINs ou assinaturas, e à medida que mais varejistas adotam leitores biométricos e os protocolos de segurança evoluem, a confiança do usuário e as taxas de adoção provavelmente aumentarão. Projeta-se que o mercado global de cartões biométricos atinja quase US$ 18,4 bilhões até 2029, indicando uma crescente aceitação e integração da biometria nos sistemas de pagamento.

A crescente adoção de pagamentos biométricos tem sido influenciada pelos seguintes fatores:

• Integração em smartphones: a integração da tecnologia a smartphones e outros dispositivos pessoais familiarizou os clientes com a biometria, aumentando a aceitação de pagamentos biométricos. Apple Pay e Samsung Pay são exemplos de como a autenticação por biometria está se tornando um recurso padrão para pagamentos móveis.

• Preferência por conveniência e segurança: os usuários preferem cada vez mais formas de pagamento que combinam conveniência e segurança. A biometria é mais fácil de usar (não é necessário lembrar PINs ou senhas) e mais difícil de violar do que os métodos tradicionais. Esse duplo benefício é um dos principais motivos da adoção de pagamentos biométricos.

• Impacto da pandemia: a pandemia de COVID-19 acelerou a adoção de formas de pagamento sem contato e biométricas devido à maior conscientização sobre higiene e ao desejo de minimizar o contato físico. Essa mudança, que ajudou a popularizar os pagamentos biométricos, pode ter efeitos duradouros no comportamento do consumidor.

• Inclusão financeira: alguns consideram pagamentos biométricos uma ferramenta de inclusão financeira. Como é possível usar dados biométricos para autenticação, as pessoas sem acesso a bancos tradicionais ou que não se lembram de PINs ou senhas podem participar do sistema financeiro. Isso afeta particularmente regiões com altas taxas de analfabetismo ou onde o acesso a bancos tradicionais é limitado.

• Avanços tecnológicos: o desenvolvimento de cartões de pagamento biométricos, que incorporam os dados biométricos de um usuário diretamente no cartão, está aumentando. Estes cartões combinam a familiaridade de pagamentos com cartão com a segurança e conveniência da biometria, possivelmente acelerando a adoção de pagamentos biométricos em ambientes tradicionais de varejo.

• Influência regulatória: regulamentos e normas, como os desenvolvidos pela FIDO Alliance e EMVCo, estão orientando a implantação de sistemas de pagamento biométricos seguros e interoperáveis. Essas estruturas ajudam a construir a confiança do consumidor e facilitam uma adoção mais ampla, estabelecendo uma experiência de usuário consistente em todos os dispositivos e plataformas.

Embora uma pesquisa da NMI de 2022 tenha descoberto que 55% dos consumidores com idades entre 25 e 40 anos já usaram pagamentos biométricos, menos de 10% dos consumidores com 57 anos ou mais tinham experiência com eles, sugerindo oportunidades para aumentar a educação e o desenvolvimento da infraestrutura. Os fatores que influenciam a conscientização e a utilização são descritos a seguir.

• Infraestrutura limitada: a infraestrutura necessária para pagamentos biométricos não está disponível universalmente, restringindo as oportunidades de adoção da tecnologia.

• Questões de segurança: alguns clientes expressaram apreensão sobre como seus dados biométricos são armazenados e usados, afetando sua disposição de usar essa forma de pagamento. A forma como as empresas e os governos abordam essas questões será para a aceitação e adoção mais ampla de tecnologias de pagamento biométricas.

• Divisão geracional: há uma diferença notável nas taxas de aceitação entre as faixas etárias, e a pesquisa da NMI constatou que pessoas com idades entre 18 e 40 anos que não estavam familiarizadas com pagamentos biométricos mostram mais abertura ao uso de biometria do que aquelas com mais de 40 anos.

Vantagens dos pagamentos por biometria

Para as empresas, a adoção de sistemas de pagamento biométricos oferece um conjunto de vantagens para as operações e na concorrência de mercado.

• Transações mais rápidas: pagamentos por biometria aceleram o processo de checkout, acelerando as transações e o processamento dos clientes. Isso pode aumentar os volumes de vendas e a satisfação do cliente.

• Mais segurança e redução de fraudes: com a biometria, as empresas podem reduzir consideravelmente o risco de fraudes e perdas por fraude. Como a biometria é mais difícil de replicar ou roubar, a integridade das transações é muito melhor, protegendo a empresa e seus clientes.

• Insights de dados e personalização: os sistemas biométricos podem fornecer às empresas dados valiosos sobre o comportamento e as preferências dos clientes. Esses dados podem ser usados para programas personalizados de marketing e fidelidade, aumentando o engajamento e a retenção de clientes. Ao entender os padrões e preferências de compra, as empresas podem adaptar suas ofertas para atender às necessidades dos clientes.

• Redução de custos operacionais: a integração de sistemas de pagamento biométricos pode levar a economias de custos em várias áreas, incluindo a redução da necessidade de medidas de segurança física, menor incidência de perdas relacionadas a fraudes e diminuição dos requisitos de recursos para processos de verificação de transações.

• Confiança do cliente e fidelidade à marca: implementar medidas avançadas de segurança, como a autenticação biométrica, pode melhorar a reputação de segurança e inovação da empresa. Clientes que sentem que suas transações estão protegidas são mais propensos a permanecer fiéis a uma marca, sabendo que seus dados pessoais e financeiros estão protegidos.

• Vantagem competitiva: a adoção da tecnologia de pagamento biométrico pode posicionar uma empresa como líder em inovação, diferenciando-a da concorrência. A oferta de novas opções de pagamento pode atrair clientes experientes em tecnologia e melhorar a percepção geral da marca.

• Conformidade regulatória: com o foco regulatório crescente na proteção de dados e na privacidade dos clientes, os pagamentos por biometria podem ajudar a manter a conformidade com as normas e requisitos legais do setor, oferecendo métodos de transação protegidos e autenticados.

• Alcance global e inclusão: os sistemas biométricos podem atender a um público global, transcendendo as barreiras linguísticas e de alfabetização. Essa inclusão pode expandir o alcance de mercado e atender a uma base diversificada de clientes.

Os pagamentos por biometria também têm várias vantagens para os clientes, descritas a seguir.

• Segurança: os dados biométricos são únicos para cada indivíduo e difíceis de replicar ou roubar, tornando os pagamentos biométricos mais seguros do que aqueles protegidos por métodos tradicionais, como PINs ou senhas. O processo de autenticação por biometria aumenta a segurança e protege contra fraudes e transações não autorizadas.

• Conveniência: os pagamentos por biometria simplificam o processo de transação, eliminando a necessidade de lembrar e inserir PINs ou carregar vários cartões. As transações podem ser concluídas com uma simples digitalização de uma impressão digital ou face.

• Velocidade de transação: o uso de biometria pode reduzir o tempo das transações e o tempo de fila em ambientes de varejo.

• Experiência do usuário: os sistemas biométricos normalmente são fáceis de usar e criam uma experiência de pagamento rápida e intuitiva.

• Inclusão financeira: sistemas de pagamento biométricos podem ajudar a incluir pessoas no sistema financeiro que não tenham acesso a serviços bancários tradicionais ou que têm dificuldade em lembrar PINs.

Desafios dos pagamentos por biometria

Embora os pagamentos por biometria ofereçam várias vantagens para as empresas, eles também trazem desafios e preocupações que precisam ser cuidadosamente considerados.

• Custo: a configuração inicial de sistemas de pagamento biométricos pode ser cara e complexa. É preciso investir em hardware e software, e pode ser caro integrar esses sistemas a infraestruturas de pagamentos e tecnologia da informação (TI).

• Privacidade e armazenamento de dados: o armazenamento e gerenciamento de dados biométricos levantam sérias preocupações de privacidade. As empresas precisam cumprir regulamentos de proteção de dados, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) ou a Lei de Privacidade dos Consumidores da Califórnia (CCPA), que exigem medidas rigorosas para proteger os dados dos consumidores. Deixar de proteger adequadamente os dados biométricos pode levar a graves consequências jurídicas e financeiras.

• Aceitação do usuário: embora muitos clientes apreciem a conveniência e a segurança dos pagamentos biométricos, outros podem hesitar por questões de privacidade ou desconforto com a tecnologia. As empresas precisam abordar essas preocupações de forma transparente e informar minuciosamente os clientes sobre como seus dados são usados e protegidos.

• Confiabilidade do sistema: nenhuma tecnologia é infalível, e os sistemas biométricos às vezes podem não reconhecer usuários legítimos ou autenticar a pessoa errada. Tais erros podem irritar o cliente e gerar violações de segurança.

• Desafios legais e regulatórios: o cenário jurídico para os dados biométricos está evoluindo, com várias jurisdições promulgando leis que tratam especificamente das informações biométricas. As empresas precisam cumprir uma série de regulamentações, o que pode ser particularmente complicado para empresas que operam em várias regiões.

• Evolução da tecnologia: à medida que a tecnologia avança rapidamente, os sistemas biométricos têm o potencial de se tornarem rapidamente desatualizados. As empresas precisam estar preparadas para o investimento contínuo em atualizações tecnológicas para manter a segurança e a satisfação do usuário.

• Responsabilidade por violações de dados: Se o sistema biométrico de uma empresa for violado, ela pode enfrentar sérias responsabilidades em termos de perdas financeiras e danos à reputação. A natureza única e permanente dos dados biométricos significa que uma violação pode ter implicações duradouras para as pessoas afetadas.

• Dependência de fornecedores terceirizados: muitas empresas dependem de provedores terceirizados para tecnologia de pagamento biométrico, o que pode apresentar riscos relacionados à estabilidade, práticas de segurança e potencial de violações de dados do provedor.

O futuro dos pagamentos por biometria

As perspectivas para os pagamentos biométricos são marcadas pela inovação contínua, com avanços prontos para enfrentar os desafios atuais e expandir as aplicações da tecnologia. Veja a seguir algumas das principais tendências e inovações que definem o futuro dos pagamentos biométricos.

• Integração com tecnologias emergentes: os sistemas de pagamento biométricos provavelmente se integrarão a outras tecnologias emergentes, como blockchain, Internet das Coisas (IoT) e inteligência artificial (IA). Blockchain pode ser uma maneira segura e descentralizada de armazenar dados biométricos. IA e machine learning podem melhorar a precisão e a velocidade do processamento biométrico, reduzindo falsos positivos e negativos.

• Maior adoção em todos os setores: além de varejo e bancos, espera-se que os pagamentos biométricos tenham uma adoção mais ampla em vários outros setores, como saúde, serviços governamentais e transportes, trazendo a experiência de pagamento biométrico para mais aspectos da vida diária.

• Avanços nas modalidades biométricas: inovações futuras podem introduzir modalidades biométricas mais avançadas ou com nuances, como reconhecimento de batimentos cardíacos, análise da marcha ou reconhecimento de padrões venosos. Essas novas modalidades podem aprimorar a segurança e ser usadas em conjunto ou como alternativas aos métodos biométricos existentes.

• Medidas de privacidade aprimoradas: os futuros sistemas de pagamento biométrico provavelmente incorporarão tecnologias mais sofisticadas de privacidade. Poderão ser métodos que ditam como os dados biométricos são processados e armazenados para máxima proteção do usuário, possivelmente usando técnicas como anonimização ou criptografia.

• Padronização e regulamentação global: o desenvolvimento de normas e regulamentos globais para os pagamentos biométricos poderia promover a adoção e interoperabilidade entre países e indústrias. Padrões harmonizados também ajudariam a gerenciar questões de privacidade e segurança em escala global, criando confiança e uniformidade nos processos de pagamento biométrico.

• Design com foco no usuário e acessibilidade: as inovações provavelmente se concentrarão em tornar os sistemas de pagamento biométricos mais fáceis de usar e acessíveis a diversas populações, incluindo aquelas com deficiências ou limitações tecnológicas.

• Sistemas biométricos híbridos: sistemas futuros podem usar biometria multimodal, combinando dois ou mais identificadores biométricos para aumentar a precisão e a segurança. Por exemplo, um sistema de pagamento pode exigir impressão digital e reconhecimento facial para autenticar uma transação, fornecendo uma camada adicional de segurança.

• Expansão para novos ambientes de pagamento: os métodos de pagamento biométricos podem se expandir para novos ambientes, como pagamentos peer-to-peer ou transações com criptomoedas.