Los pagos biométricos son transacciones que usan características biológicas para verificar la identidad de una persona antes de procesar un pago. Los pagos biométricos se basan en rasgos físicos o de comportamiento únicos, como las huellas, el reconocimiento facial, el escaneo del iris o el reconocimiento de voz. Estos métodos proporcionan una forma más segura de realizar transacciones, ya que los datos biométricos son más difíciles de replicar o robar que los métodos de pago tradicionales. Esta tecnología se usa cada vez más en diversos sectores, como la banca y el comercio minorista, para proporcionar una experiencia de pago más rápida y protegida, y se espera que el mercado global de tarjetas biométricas crezca a una tasa de crecimiento anual compuesta de casi el 118 % entre 2024 y 2029.

A continuación, analizaremos lo que las empresas deben saber sobre la tecnología biométrica y cómo se aplica a los pagos, incluido cómo funcionan los pagos biométricos y los beneficios y riesgos asociados con su uso como empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• La historia de los pagos biométricos
  
• Cómo se usan los pagos biométricos
  
• Tipos de autenticación biométrica
  
• El auge de los pagos biométricos
  
• Beneficios de los pagos biométricos
  
• Desafíos de los pagos biométricos
  
• El futuro de los pagos biométricos
  

La historia de los pagos biométricos

Los pagos biométricos se remontan a las civilizaciones antiguas, en las que se usaban rasgos físicos como las huellas de las manos y los rasgos faciales para la identificación. La biometría moderna surgió en la década de 1800, cuando el oficial de policía francés Alphonse Bertillon desarrolló un método para clasificar a los delincuentes según las medidas corporales. Esto dio lugar a la adopción de las huellas para la identificación, en particular con el sistema de clasificación de huellas de Sir Edward Henry desarrollado a finales de 1800.

Los sistemas de pago biométricos comenzaron a ganar terreno a principios de la década de 2000, cuando Pay By Touch introdujo uno de los primeros sistemas de pago basados en huellas. En la década de 2010, se produjo un cambio importante a medida que la biometría pasó del uso gubernamental e institucional a los dispositivos de consumo. En 2013, la introducción del Touch ID por parte de Apple en el iPhone 5S introdujo la tecnología biométrica al público general, lo que permitió a los usuarios desbloquear sus dispositivos y autenticar los pagos mediante sus huellas.

En la década de 2020, la tecnología biométrica se generalizó y se integra en los teléfonos inteligentes para una variedad de aplicaciones, como la autenticación de pagos. El desarrollo y la adopción de tarjetas inteligentes y sistemas de pago biométricos, que usan la biometría para autenticar las transacciones, demuestran la evolución e integración de la biometría en el entorno financiero.

Los pagos biométricos proporcionan una mayor seguridad que los protegidos por contraseñas o números de identificación personal (PIN) y suelen facilitar las transacciones rápidas y cómodas. La evolución de los pagos biométricos muestra un cambio hacia métodos de transacción más seguros y fáciles de usar, lo que revoluciona cómo se autentican y procesan los pagos.

Cómo se usan los pagos biométricos

Los pagos biométricos se usan para una variedad de aplicaciones, que se describen a continuación.

• Transacciones minoristas: Los clientes pueden usar identificadores biométricos como las huellas o el reconocimiento facial para autenticar los pagos en los puntos de venta. La biometría se integra en las transacciones en línea y en persona.

• Servicios bancarios y financieros: Los bancos y las instituciones financieras integran la biometría en sus sistemas para el acceso a las cuentas y la autenticación de transacciones. Las tarjetas inteligentes biométricas, por ejemplo, usan sensores de huellas para autenticar las transacciones. La biometría también se puede usar para acceder a las cuentas bancarias en línea.

• Atención médica: En los entornos de atención médica, la autenticación biométrica puede proteger el acceso a los registros médicos y garantizar que solo el personal autorizado pueda acceder a la información confidencial de los pacientes. La biometría también se incorpora en los procesos de identificación de pacientes.

• Carteras digitales: La autenticación biométrica se usa cada vez más en carteras digitales, donde los usuarios pueden autenticar pagos o acceder a pasajes digitales, tarjetas de embarque y otros servicios mediante datos biométricos.

• Gobierno y sector público: Los gobiernos incorporan los pagos biométricos en varios servicios públicos, como los programas de bienestar social, para garantizar que los beneficios se distribuyan a las personas correctas.

Tipos de autenticación biométrica

• Reconocimiento de huella: Este método es el más favorecido entre las opciones biométricas, probablemente por su uso generalizado en los teléfonos inteligentes.

• Reconocimiento facial: El reconocimiento facial se está convirtiendo en la forma más comúnmente aceptada de autenticación biométrica, y probablemente gana popularidad a través de su integración con las carteras de los teléfonos inteligentes como Apple Pay y Samsung Pay.

• Otra información biométrica: Las tecnologías como el reconocimiento de voz e iris son menos frecuentes, posiblemente por los desafíos técnicos y los menores niveles de comodidad y familiaridad del usuario.

El auge de los pagos biométricos

Hoy en día, los pagos biométricos son más populares y se adoptan más que nunca. Los usuarios aprecian las ventajas como la comodidad y la seguridad mejorada sobre los métodos tradicionales, como el PIN o las firmas, y a medida que más minoristas adopten los lectores biométricos y evolucionen los protocolos de seguridad, es probable que aumenten las tasas de confianza y adopción de los usuarios. Se espera que el mercado global de tarjetas biométricas alcance los casi 18,400 millones de dólares en 2029, lo que indica una creciente aceptación e integración de la biometría en los sistemas de pago.

La creciente adopción de los pagos biométricos es influenciada por los siguientes factores:

• Integración con teléfonos inteligentes: La integración de la tecnología biométrica en los teléfonos inteligentes y otros dispositivos personales familiarizó a los clientes con la biometría, lo que dio lugar a una mayor tasa de aceptación de los pagos biométricos. Apple Pay y Samsung Pay, ambos protegidos por la biometría, son ejemplos de cómo la autenticación biométrica se está convirtiendo en una funcionalidad estándar para los pagos móviles.

• Preferencia por la comodidad y la seguridad: Los usuarios prefieren cada vez más los métodos de pago que combinan comodidad con alta seguridad. La biometría es más fácil de usar (no es necesario recordar el PIN o las contraseñas) y más difícil de filtrar en comparación con los métodos tradicionales. Este doble beneficio es uno de los principales impulsores de la adopción de los pagos biométricos.

• Impacto de la pandemia: La pandemia de COVID-19 aceleró la adopción de los métodos de pago biométricos y sin contacto debido a una mayor conciencia sobre la higiene y el deseo de minimizar el contacto físico. Este cambio, que ayudó a introducir los pagos biométricos al público general, puede tener efectos duraderos en el comportamiento de los consumidores.

• Inclusión financiera: Algunos ven los pagos biométricos como una herramienta para la inclusión financiera. Al permitir que las personas usen sus datos biométricos para la autenticación, aquellos que no tienen acceso a la banca tradicional o aquellos que no pueden recordar el PIN o las contraseñas pueden participar en el sistema financiero. Esto es particularmente importante en regiones con altas tasas de analfabetismo o donde el acceso a la banca tradicional es limitado.

• Avances tecnológicos: El desarrollo de las tarjetas de pago biométricas, que incorporan los datos biométricos de un usuario directamente en la tarjeta, está aumentando. Estas tarjetas combinan la familiaridad de los pagos con tarjeta con la seguridad y la comodidad de la biometría, lo que puede acelerar la adopción de los pagos biométricos en los entornos minoristas tradicionales.

• Influencia normativa: Las regulaciones y normas, como las desarrolladas por FIDO Alliance y EMVCo, guían el despliegue de los sistemas de pago biométricos seguros e interoperables. Estos marcos ayudan a generar confianza en los consumidores y facilitan una adopción más amplia al establecer una experiencia de usuario coherente en todos los dispositivos y plataformas.

Aunque se encontró en una encuesta de NMI de 2022 que el 55 % de los consumidores de 25 a 40 años usó pagos biométricos, menos del 10 % de los consumidores de 57 años o más tenían experiencia con ellos, lo que sugiere oportunidades para aumentar la educación y el desarrollo de infraestructura. A continuación, se describen los factores que influyen en el conocimiento y la utilización.

• Infraestructura limitada: La infraestructura necesaria para los pagos biométricos no está disponible universalmente, lo que restringe las oportunidades de los usuarios para adoptar esta tecnología.

• Problemas de seguridad: Algunos clientes expresaron inquietudes sobre cómo se almacenan y usan sus datos biométricos, lo que afecta su disposición a usar este método de pago. La forma en que las empresas y los gobiernos aborden estos problemas desempeñará un papel importante en la aceptación y adopción más amplias de las tecnologías de pagos biométricos.

• Brecha generacional: Hay una diferencia notable en las tasas de aceptación entre los grupos de edad, ya que en la encuesta de NMI se encontró que las personas de 18 a 40 años que desconocían los pagos biométricos muestran más disposición a usar la biometría que las personas mayores de 40 años.

Beneficios de los pagos biométricos

Para las empresas, la adopción de los sistemas de pago biométricos ofrece un conjunto de beneficios para las operaciones y ventajas en un mercado competitivo.

• Transacciones más rápidas: Los pagos biométricos aceleran el proceso de compra, lo que reduce los tiempos de transacción y aumenta el rendimiento de los clientes. Esto puede conducir a mayores volúmenes de ventas y una mayor satisfacción del cliente.

• Mayor seguridad y reducción de fraudes: Al adoptar la biometría, las empresas pueden reducir en gran medida el riesgo de transacciones fraudulentas y las pérdidas por fraudes. Debido a que la biometría es más difícil de replicar o robar, la integridad de las transacciones mejora considerablemente, lo que protege tanto al negocio como a sus clientes.

• Información de datos y personalización: Los sistemas biométricos pueden proporcionar a las empresas datos valiosos sobre el comportamiento y las preferencias de los clientes. Estos datos se pueden usar para programas personalizados de marketing y fidelización, lo que aumenta el compromiso y la retención de los clientes. Al comprender los patrones y preferencias de compra, las empresas pueden adaptar sus ofertas para satisfacer las necesidades de sus clientes.

• Reducción de costos operativos: La integración de los sistemas de pago biométricos puede dar lugar a un ahorro de costos en varias áreas, como la reducción de la necesidad de medidas de seguridad física, una menor incidencia de pérdidas relacionadas con fraudes y la disminución de los requisitos de recursos para los procesos de verificación de transacciones.

• Confianza del cliente y lealtad a la marca: La implementación de las medidas de seguridad avanzadas, como la autenticación biométrica, pueden mejorar la reputación de seguridad e innovación de una empresa. Los clientes que sienten que sus transacciones están protegidas tienen más probabilidades de permanecer leales a una marca, ya que saben que su información personal y financiera está protegida.

• Ventaja competitiva: La adopción de la tecnología de pagos biométricos puede posicionar a una empresa como líder en innovación al diferenciarla de la competencia. La oferta de nuevas opciones de pago puede atraer a clientes expertos en tecnología y mejorar la percepción general de la marca.

• Cumplimiento de la normativa: Con un enfoque normativo cada vez mayor en la protección de datos y la privacidad del cliente, los pagos biométricos pueden ayudar a las empresas con el cumplimiento de la normativa del sector y los requisitos legales al ofrecer métodos de transacción protegidos y autenticados.

• Alcance global e inclusión: Los sistemas biométricos pueden adaptarse a una audiencia internacional, que trascienda las barreras lingüísticas y de alfabetización. Esta inclusión puede expandir el alcance de mercado de una empresa y adaptarse a una base de clientes diversa.

Los pagos biométricos también tienen varias ventajas para los clientes, que se describen a continuación.

• Seguridad: Los datos biométricos son únicos para cada individuo y difíciles de replicar o robar, lo que hace que los pagos biométricos sean más seguros que los protegidos por métodos tradicionales como el PIN o las contraseñas. El proceso de autenticación biométrica agrega una capa de seguridad que ayuda a la protección contra fraudes y transacciones no autorizadas.

• Comodidad: Los pagos biométricos simplifican el proceso de transacción, ya que eliminan la necesidad de recordar e ingresar el PIN o llevar varias tarjetas. Las transacciones se pueden completar con un simple escaneo de una huella o rostro.

• Velocidad de las transacciones: El uso de la biometría puede reducir los tiempos de transacción, lo que disminuye el tiempo de transacción y el tiempo de espera en la fila en los entornos minoristas.

• Experiencia de usuario: Los sistemas biométricos suelen ser fáciles de usar y crean una experiencia de pago rápida e intuitiva.

• Inclusión financiera: Los sistemas de pago biométricos pueden ayudar a incluir a personas en el sistema financiero que pueden no tener acceso a los servicios bancarios tradicionales o a quienes les resulta difícil recordar el PIN.

Desafíos de los pagos biométricos

Si bien los pagos biométricos ofrecen varias ventajas para las empresas, también plantean desafíos y problemas que deben considerarse cuidadosamente.

• Costo: La configuración inicial de los sistemas de pago biométricos puede ser costosa y compleja. Las empresas deben invertir en el hardware y el software necesarios, y la integración de estos sistemas en las infraestructuras de pagos y tecnología de la información (TI) puede resultar costosa.

• Privacidad y almacenamiento de datos: El almacenamiento y la gestión de datos biométricos plantean graves problemas de privacidad. Las empresas deben cumplir con las normativas de protección de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) o la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA), que exigen medidas estrictas para proteger los datos de los consumidores. La falta de protección adecuada de los datos biométricos puede tener graves consecuencias legales y financieras.

• Aceptación de usuarios: Aunque muchos clientes aprecian la comodidad y la seguridad de los pagos biométricos, otros pueden dudar en usar estos sistemas debido a problemas de privacidad o incomodidad con la tecnología. Las empresas deben abordar estos problemas de manera transparente e informar detalladamente a los clientes sobre cómo se usan y protegen sus datos.

• Fiabilidad del sistema: Ninguna tecnología es infalible, y los sistemas biométricos a veces pueden no reconocer a los usuarios legítimos o autenticar por error a la persona equivocada. Estos errores pueden provocar la frustración de los clientes y posibles fallas de seguridad.

• Desafíos legales y normativos: El panorama legal con respecto a los datos biométricos está evolucionando, y varias jurisdicciones promulgan leyes que abordan específicamente la información biométrica. Las empresas deben cumplir con un mosaico de normativas, lo que puede ser especialmente difícil para las empresas que operan en varias regiones.

• Evolución de la tecnología: A medida que la tecnología avanza rápidamente, los sistemas biométricos tienen el potencial de quedar obsoletos rápidamente. Las empresas deben estar preparadas para la inversión continua en actualizaciones tecnológicas para mantener la seguridad y la satisfacción del usuario.

• Responsabilidad por filtración de datos: Si el sistema biométrico de una empresa falla, la empresa podría enfrentarse a una grave responsabilidad en términos de pérdidas financieras y daños a la reputación. La naturaleza única y permanente de los datos biométricos significa que una filtración puede tener implicaciones duraderas para las personas afectadas.

• Dependencia de proveedores externos: Muchas empresas confían en proveedores externos para la tecnología de pagos biométricos, lo que puede presentar riesgos relacionados con la estabilidad del proveedor, las prácticas de seguridad y la posibilidad de filtraciones de datos.

El futuro de los pagos biométricos

Las perspectivas para los pagos biométricos están marcadas por la innovación continua, con avances preparados para abordar los desafíos actuales y expandir las aplicaciones de la tecnología. Estas son algunas de las tendencias e innovaciones clave que transforman el futuro de los pagos biométricos.

• Integración con tecnologías emergentes: Es probable que los sistemas de pago biométricos se integren más con otras tecnologías emergentes, como blockchain, el Internet de las cosas (IoT) y la inteligencia artificial (IA). Blockchain puede ser una forma segura y descentralizada de almacenar datos biométricos. La IA y la tecnología de machine learning puede mejorar la precisión y la velocidad del procesamiento biométrico al reducir los falsos positivos y negativos.

• Mayor adopción en todos los sectores: Más allá del comercio minorista y la banca, se espera que los pagos biométricos experimenten una adopción más amplia en otros sectores, como la atención médica, los servicios gubernamentales y el transporte, lo que llevará la experiencia de los pagos biométricos a más aspectos de la vida diaria.

• Avances en las modalidades biométricas: Las innovaciones futuras pueden introducir modalidades biométricas más avanzadas o matizadas, como el reconocimiento de los latidos del corazón, el análisis de la marcha o el reconocimiento de patrones venosos. Estas nuevas modalidades pueden crear capas adicionales de seguridad y usarse junto con o como alternativas de los métodos biométricos actuales.

• Medidas de privacidad mejoradas: Es probable que los futuros sistemas de pago biométricos incorporen tecnologías más sofisticadas que mejoren la privacidad. Pueden incluir métodos que dicten cómo se procesan y almacenan los datos biométricos para una máxima protección del usuario, posiblemente mediante técnicas como la anonimización o el cifrado.

• Estandarización y regulación internacional: El desarrollo de normas y reglamentos internacionales para los pagos biométricos puede promover una mayor adopción e interoperabilidad a través de las fronteras y los sectores. Las normas armonizadas también pueden ayudar a abordar los problemas de privacidad y seguridad a escala global, lo que fomentaría la confianza y la coherencia en los procesos de pago biométricos.

• Diseño centrado en el usuario y la accesibilidad: Es probable que las innovaciones se enfoquen en hacer que los sistemas de pago biométricos sean más fáciles de usar y accesibles para diversas poblaciones, como aquellas con discapacidades o limitaciones tecnológicas.

• Sistemas biométricos híbridos: Los sistemas futuros pueden usar la biometría multimodal, que combine dos o más identificadores biométricos para aumentar la precisión y la seguridad. Por ejemplo, un sistema de pago puede requerir el reconocimiento facial y de huellas para autenticar una transacción, lo que proporcionaría una capa adicional de seguridad.

• Expansión a nuevos entornos de pago: Los métodos de pago biométricos pueden expandirse a nuevos entornos, como los pagos entre pares o las transacciones de criptomonedas.