Biometrische betalingen zijn transacties waarbij biologische kenmerken worden gebruikt om de identiteit van iemand te verifiëren voordat een betaling wordt verwerkt. Bij biometrische betalingen wordt een controle uitgevoerd op unieke fysieke of gedragskenmerken, zoals vingerafdrukken, gezichtsherkenning, irisscans of spraakherkenning. Deze methoden zijn veiliger omdat biometrische gegevens moeilijker te repliceren of te stelen zijn dan gegevens bij traditionele betaalmethoden. Deze technologie wordt steeds vaker gebruikt in verschillende branches, zoals bij banken en de detailhandel, om betalingen sneller en met betere bescherming uit te voeren. Naar verwachting zal de wereldwijde markt voor biometrische betaalkaarten tussen 2024 en 2029 groeien met een samengesteld jaarlijks groeipercentage van bijna 118%.

Hieronder vind je wat je moet weten over biometrische technologie en hoe deze wordt toegepast op betalingen. We bespreken ook hoe biometrische betalingen werken en wat de voordelen en risico's zijn voor je onderneming.

Wat staat er in dit artikel?

• De geschiedenis van biometrische betalingen
  
• Gebruik van biometrische betalingen
  
• Soorten biometrische authenticatie
  
• De opkomst van biometrische betalingen
  
• Voordelen van biometrische betalingen
  
• Uitdagingen van biometrische betalingen
  
• De toekomst van biometrische betalingen
  

De geschiedenis van biometrische betalingen

Biometrische betalingen dateren uit oude beschavingen, waarbij fysieke kenmerken zoals handafdrukken en gelaatstrekken werden gebruikt voor identificatie. Moderne biometrie ontstond in de 19e eeuw, toen de Franse politieagent Alphonse Bertillon een methode ontwikkelde om criminelen te classificeren op basis van lichaamsafmetingen. Dit leidde tot de invoering van vingerafdrukken voor identificatie, dankzij een classificatiesysteem voor vingerafdrukken dat eind 19e eeuw door Sir Edward Henry werd ontwikkeld.

Systemen voor biometrische betalingen werden populair aan het begin van deze eeuw, toen Pay By Touch een van de eerste betaalsystemen op basis van vingerafdrukken introduceerde. Vanaf 2010 vond er een grote verschuiving plaats toen biometrie, dat tot dan toe alleen bij de overheid en instellingen werd gebruikt, zijn intrede deed op consumentenapparaten. Met de introductie van Touch ID op de iPhone 5S in 2013 door Apple werd biometrische technologie mainstream: vanaf dat moment konden gebruikers hun apparaten ontgrendelen en betalingen verifiëren met hun vingerafdruk.

Biometrische technologie is na 2020 algemeen gangbaar geworden en is geïntegreerd in smartphones voor een groot aantal verschillende toepassingen, waaronder authenticatie van betalingen. Uit de ontwikkeling en invoering van biometrische smartcards en betaalsystemen, die biometrische gegevens gebruiken om transacties te authenticeren, blijkt de evolutie en integratie van biometrie in de financiële omgeving.

Biometrische betalingen bieden een betere beveiliging dan betalingen die werken met wachtwoorden of pincodes, en je kunt er doorgaans sneller en handiger transacties mee uitvoeren. De evolutie van biometrische betalingen laat een verschuiving zien naar veiligere en gebruiksvriendelijkere transactiemethoden. Dit heeft de manier waarop betalingen worden geauthenticeerd en verwerkt ingrijpend veranderd.

Gebruik van biometrische betalingen

Biometrische betalingen worden gebruikt voor verschillende toepassingen:

• Transacties in de detailhandel. Klanten kunnen met biometrische kenmerken zoals een vingerafdruk of gezichtsherkenning betalingen bij verkooppunten authenticeren. Biometrische gegevens zijn geïntegreerd in fysieke en online transacties.

• Banken en financiële dienstverlening. Banken en financiële instellingen integreren biometrie in hun systemen voor toegang tot rekeningen en transactieauthenticatie. Biometrische smartcards maken bijvoorbeeld gebruik van vingerafdruksensoren om transacties te authenticeren. Biometrische gegevens kunnen ook worden gebruikt om toegang te krijgen tot online bankrekeningen.

• Gezondheidszorg. In zorginstellingen kan met biometrische authenticatie de toegang tot medische dossiers worden beveiligd, zodat alleen geautoriseerd personeel toegang heeft tot gevoelige patiëntgegevens. Biometrie wordt ook geïntegreerd in processen voor identificatie van patiënten.

• Digitale wallets. Biometrische authenticatie wordt steeds vaker gebruikt in digitale wallets: gebruikers kunnen met biometrische gegevens betalingen authenticeren of toegang krijgen tot digitale tickets, instapkaarten en andere diensten.

• Overheid en publieke sector. Overheden nemen biometrische betalingen op in verschillende openbare diensten, bijvoorbeeld in programma's voor maatschappelijk welzijn, om ervoor te zorgen dat uitkeringen bij de juiste personen terechtkomen.

Soorten biometrische authenticatie

• Vingerafdrukherkenning. Van alle biometrische optie is dit de meest favoriete methode, waarschijnlijk vanwege het grootschalige gebruik ervan op smartphones.

• Gezichtsherkenning. Gezichtsherkenning is een vorm van biometrische authenticatie die steeds meer wordt geaccepteerd. Dat deze methode aan populariteit wint, komt waarschijnlijk door de integratie met wallets op smartphones zoals Apple Pay en Samsung Pay.

• Andere biometrische gegevens. Technologieën zoals spraak- en irisherkenning komen minder vaak voor, mogelijk vanwege technische uitdagingen en ook omdat gebruikers dit lastiger vinden en er minder vertrouwd mee zijn.

De opkomst van biometrische betalingen

Vandaag de dag zijn biometrische betalingen ongekend populair en worden ze meer toegepast dan ooit. Gebruikers stellen prijs op de voordelen, zoals gemak en verbeterde beveiliging, ten opzichte van traditionele methoden zoals pincodes of handtekeningen, Naarmate er in de detailhandel meer biometrische lezers worden gebruikt en de beveiligingsprotocollen zich verder ontwikkelen, nemen waarschijnlijk ook het vertrouwen van gebruikers en de acceptatiegraad toe. De wereldwijde markt voor biometrische kaarten zal in 2029 naar verwachting uitkomen op een waarde van bijna 18,4 miljard dollar, wat wijst op een toenemende acceptatie en integratie van biometrische gegevens in betalingssystemen.

De toenemende acceptatie van biometrische betalingen is beïnvloed door de volgende factoren:

• Integratie in smartphones. Door de integratie van biometrische technologie in smartphones en andere persoonlijke apparaten zijn klanten vertrouwd geraakt met biometrische gegevens, wat heeft geleid tot een hogere acceptatiegraad voor biometrische betalingen. Apple Pay en Samsung Pay, beide beschermd door biometrische gegevens, zijn voorbeelden van de manier waarop biometrische authenticatie een standaardfunctie wordt voor mobiele betalingen.

• Voorkeur voor gemak en veiligheid. Gebruikers geven steeds vaker de voorkeur aan betaalmethoden die zowel handig als uitermate veilig zijn. Biometrische gegevens zijn gemakkelijker te gebruiken (je hoeft geen pincodes of wachtwoorden te onthouden) en moeilijker te kraken dan gegevens in traditionele methoden. Dit dubbele voordeel is een belangrijke drijfveer achter de acceptatie van biometrische betalingen.

• Impact van de pandemie. De COVID-19-pandemie heeft de acceptatie van contactloze en biometrische betaalmethoden versneld omdat mensen zich veel beter bewust waren van hygiëne en fysiek contact tot een minimum wilden beperken. Deze verschuiving heeft eraan bijgedragen dat biometrische betalingen gangbaar zijn en kan langdurige gevolgen hebben voor het consumentengedrag.

• Financiële inclusie. Sommigen zien biometrische betalingen als een instrument voor financiële inclusie. Door mensen hun biometrische gegevens te laten gebruiken voor authenticatie, kan iedereen die geen traditionele bankrekening heeft of moeite heeft om pincodes of wachtwoorden te onthouden, deelnemen aan het financiële stelsel. Dit heeft vooral impact in regio's met een hoog percentage analfabeten of waar de toegang tot traditioneel bankieren beperkt is.

• Technologische vooruitgang. De ontwikkeling van biometrische betaalkaarten, waarbij de biometrische gegevens van een gebruiker rechtstreeks in de kaart worden verwerkt, zit in de lift. Deze kaarten combineren de vertrouwdheid met kaartbetalingen met de veiligheid en het gemak van biometrische gegevens. Hierdoor verloopt de acceptatie van biometrische betalingen in traditionele winkelomgevingen mogelijk sneller.

• Invloed van de regelgeving. Regelgeving en normen, zoals ontwikkeld door de FIDO Alliance en EMVCo, zijn leidend voor de uitrol van veilige en interoperabele biometrische betaalsystemen. Dit draagt bij aan de opbouw van vertrouwen bij de consument en maakt een consistente gebruikerservaring op alle apparaten en platforms mogelijk.

Hoewel uit een NMI-enquête van 2022 bleek dat 55% van de consumenten van 25 tot 40 jaar gebruik had gemaakt van biometrische betalingen, had minder dan 10% van de consumenten van 57 jaar en ouder er ervaring mee. Hier liggen dus kansen voor meer voorlichting en ontwikkeling van de infrastructuur. Er zijn diverse factoren van invloed zijn op de bewustwording en het gebruik:

• Beperkte infrastructuur. De infrastructuur die nodig is voor biometrische betalingen is niet overal beschikbaar, waardoor gebruikers deze technologie minder snel kunnen omarmen.

• Zorgen over de beveiliging. Sommige klanten maken zich zorgen over de manier waarop hun biometrische gegevens worden opgeslagen en gebruikt, waardoor ze minder bereid zijn om deze betaalmethode te gebruiken. De manier waarop ondernemingen en overheden hierop inspelen, zal een belangrijke rol spelen in de bredere acceptatie en omarming van technologieën voor biometrische betalingen.

• Generatiekloof. Er is een merkbaar verschil in acceptatiepercentages tussen leeftijdsgroepen: uit de NMI-enquête blijkt dat mensen van 18 tot 40 jaar die niet bekend waren met biometrische betalingen, meer openstaan voor het gebruik van biometrie dan mensen boven de 40.

Voordelen van biometrische betalingen

Voor onderneming biedt het gebruik van systemen voor biometrische betalingen zowel pluspunten voor de bedrijfsvoering als concurrentievoordelen.

• Snellere transacties. Biometrische betalingen maken sneller afrekenen mogelijk, evenals snellere transactietijden en hogere doorstroom van klanten. Dit kan leiden tot hogere verkoopvolumes en een verbeterde klanttevredenheid.

• Betere beveiliging en minder fraude. Door toepassing van biometrische gegevens kunnen ondernemingen het risico op frauduleuze transacties en verliezen als gevolg van fraude sterk terugdringen. Omdat biometrische gegevens moeilijker te repliceren of te stelen zijn, wordt de integriteit van transacties aanzienlijk verbeterd, waardoor zowel de onderneming als de klant worden beschermd.

• Gegevensinzichten en personalisering. Biometrische systemen kunnen ondernemingen waardevolle gegevens bieden over het gedrag en de voorkeuren van klanten. Deze gegevens kunnen worden gebruikt voor gepersonaliseerde marketing- en loyaliteitsprogramma's, waardoor de betrokkenheid en het behoud van klanten worden vergroot. Met behulp van inzichten in kooppatronen en voorkeuren kunnen ondernemingen hun aanbod afstemmen op de behoeften van klanten.

• Verlaging van de operationele kosten. De integratie van systemen voor biometrische betalingen kan leiden tot kostenbesparingen op verschillende gebieden: denk bijvoorbeeld aan minder behoefte aan fysieke beveiligingsmaatregelen, minder verliezen als gevolg van fraude en minder behoefte aan middelen voor transactieverificatie.

• Klantvertrouwen en merkloyaliteit. Implementatie van geavanceerde beveiligingsmaatregelen, zoals biometrische authenticatie, kan de reputatie van een onderneming op het gebied van beveiliging en innovatie aanzienlijk verbeteren. Klanten die het gevoel hebben dat hun transacties beschermd zijn, hebben eerder de neiging om trouw te blijven aan een merk, in de wetenschap dat hun persoonlijke en financiële informatie is beschermd.

• Concurrentievoordeel. Het gebruik van technologie voor biometrische betalingen kan een onderneming positioneren als koploper op het gebied van innovatie, waarmee het zich onderscheidt van concurrenten. Het aanbieden van nieuwe betaalopties kan technisch onderlegde klanten aantrekken en de algehele merkperceptie verbeteren.

• Compliance met wet- en regelgeving. Nu in de wet- en regelgeving steeds meer aandacht is voor gegevensbescherming en de privacy van klanten, kunnen biometrische betalingen ondernemingen helpen om te voldoen aan branchevoorschriften en wettelijke vereisten door beschermde en geverifieerde transactiemethoden aan te bieden.

• Wereldwijd bereik en inclusiviteit. Biometrische systemen kunnen een internationale doelgroep bedienen, waardoor taalbarrières wegvallen en geletterdheid niet meer belangrijk is. Deze inclusiviteit kan het marktbereik van een onderneming vergroten en tegemoetkomen aan de behoeften van een divers klantenbestand.

Biometrische betalingen hebben ook verschillende voordelen voor klanten:

• Beveiliging. Biometrische gegevens zijn voor ieder individu uniek en moeilijk te repliceren of te stelen. Hierdoor zijn biometrische betalingen veiliger dan betalingen die worden beschermd met traditionele methoden zoals pincodes of wachtwoorden. Biometrische authenticatie voegt een beveiligingslaag toe die helpt bij het beschermen tegen fraude en ongeautoriseerde transacties.

• Gemak. Biometrische betalingen vereenvoudigen het transactieproces, omdat het niet meer nodig is pincodes te onthouden en in te voeren of meerdere betaalkaarten bij je te hebben. Transacties kunnen worden afgerond met een eenvoudige scan van een vingerafdruk of gezicht.

• Transactiesnelheid. Het gebruik van biometrie kan de transactietijden verkorten, waardoor de transactietijd en de wachttijd in de winkel korter wordt.

• Gebruikerservaring. Biometrische systemen zijn doorgaans gebruiksvriendelijk en bieden een snelle en intuïtieve betaalervaring.

• Financiële inclusie. Via systemen voor biometrische betalingen is het financiële systeem toegankelijk voor mensen die mogelijk geen toegang hebben tot traditionele bankdiensten of die het moeilijk vinden om pincodes te onthouden.

Uitdagingen van biometrische betalingen

Hoewel biometrische betalingen verschillende voordelen bieden voor ondernemingen, zijn er ook uitdagingen en aandachtspunten die om zorgvuldige afweging vragen.

• Kosten. De eerste installatie van een systeem voor biometrische betalingen kan duur en ingewikkeld zijn. Ondernemingen moeten investeren in de benodigde hardware en software, en het kan duur zijn om deze systemen te integreren in betalings- en IT-infrastructuren.

• Privacy en opslag van gegevens. Het opslaan en beheren van biometrische gegevens gaat gepaard met aanzienlijke privacyvraagstukken. Ondernemingen moeten voldoen aan voorschriften inzake gegevensbescherming, zoals de Europese Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) of de California Consumer Privacy Act (CCPA), die verplichten tot strenge maatregelen om consumentengegevens te beschermen. Als biometrische gegevens niet naar behoren worden beveiligd, kan dit ernstige juridische en financiële gevolgen hebben.

• Acceptatie door de gebruiker. Hoewel veel klanten het gemak en de veiligheid van biometrische betalingen prettig vinden, schrikken anderen misschien hiervoor terug vanwege privacyproblemen of ongemak met de technologie. Ondernemingen moeten deze zorgen op transparante wijze aanpakken en klanten grondig informeren over de manier waarop hun gegevens worden gebruikt en beschermd.

• Betrouwbaarheid van het systeem. Geen enkele technologie is onfeilbaar en biometrische systemen kunnen legitieme gebruikers soms niet herkennen of ten onrechte de verkeerde persoon authenticeren. Dergelijke fouten kunnen leiden tot frustratie bij de klant en mogelijke inbreuk op de beveiliging.

• Uitdagingen op het gebied van wet- en regelgeving. Het juridische landschap met betrekking tot biometrische gegevens is volop in beweging: in diverse regio's worden wetten uitgevaardigd die specifiek betrekking hebben op biometrische informatie. Ondernemingen moeten voldoen aan een wirwar van regelgeving, wat met name een uitdaging kan zijn voor ondernemingen die in meerdere regio's actief zijn.

• Evoluerende technologie. De technologie ontwikkelt zich in hoog tempo en dus kunnen biometrische systemen snel verouderd raken. Ondernemingen moeten zich voorbereiden op doorlopende investeringen in technologische upgrades om de veiligheid te garanderen en gebruikers tevreden te houden.

• Aansprakelijkheid voor datalekken. Bij schending van het biometrische systeem kan een onderneming aansprakelijk worden gesteld, wat ingrijpende gevolgen kan hebben, zoals financiële verliezen en reputatieschade. De unieke en permanente aard van biometrische gegevens betekent dat een inbreuk langdurige gevolgen kan hebben voor de betrokkenen.

• Afhankelijkheid van externe aanbieders. Veel ondernemingen zijn afhankelijk van externe leveranciers voor technologie voor biometrische betalingen. Dat kan risico's met zich meebrengen inzake de stabiliteit, beveiligingsmethoden en mogelijke gegevenslekken van de aanbieder.

De toekomst van biometrische betalingen

De vooruitzichten voor biometrische betalingen staan in het teken van voortdurende innovatie, met ontwikkelingen waarmee de huidige uitdagingen worden aangepast en de toepassingen van de technologie worden uitgebreid. Hieronder zetten we een paar belangrijke trends en innovaties op een rijtje die de toekomst van biometrische betalingen bepalen.

• Integratie met opkomende technologieën. Systemen voor biometrische betalingen zullen waarschijnlijk meer geïntegreerd raken met andere opkomende technologieën zoals blockchain, Internet of Things (IoT) en kunstmatige intelligentie (AI). Blockchain zou een veilige en gedecentraliseerde manier kunnen zijn om biometrische gegevens op te slaan. AI en machine-learning kan de nauwkeurigheid en snelheid van biometrische verwerking verbeteren door het aantal vals-positieven en -negatieven te verminderen.

• Bredere acceptatie in alle branches. Naast de detailhandel en de banken worden biometrische betalingen naar verwachting op bredere schaal worden toegepast in andere branches, zoals de gezondheidszorg, overheidsdiensten en transport. Hierdoor krijgen steeds meer mensen in hun dagelijks leven te maken met biometrische betalingen.

• Vooruitgang op het gebied van biometrische modaliteiten. Toekomstige innovaties kunnen meer geavanceerde of genuanceerde biometrische modaliteiten introduceren, zoals hartslagherkenning, loopanalyse of aderpatroonherkenning. Deze nieuwe modaliteiten kunnen extra beveiligingslagen creëren en worden gebruikt in combinatie met of als alternatief voor bestaande biometrische methoden.

• Verbeterde privacymaatregelen. Toekomstige systemen voor biometrische betalingen bieden waarschijnlijk geavanceerdere technologieën die de privacy verbeteren. Dit kunnen methoden zijn die bepalen hoe biometrische gegevens worden verwerkt en opgeslagen voor maximale gebruikersbescherming, mogelijk met behulp van technieken zoals anonimisering of encryptie.

• Wereldwijde standaardisatie en regelgeving. De ontwikkeling van internationale normen en voorschriften voor biometrische betalingen zou kunnen bijdragen aan een bredere toepassing en interoperabiliteit tussen grenzen en branches. Geharmoniseerde normen zouden ook helpen om privacy- en beveiligingsproblemen op wereldschaal aan te pakken en vertrouwen en consistentie in biometrische betaalprocessen op te bouwen.

• Gebruikersgericht ontwerp en toegankelijkheid. Innovaties zullen waarschijnlijk gericht zijn op het gebruiksvriendelijker en toegankelijker maken van biometrische betaalsystemen voor diverse bevolkingsgroepen, inclusief mensen met een handicap of technologische beperkingen.

• Hybride biometrische systemen. Toekomstige systemen kunnen gebruikmaken van multimodale biometrische gegevens, waarbij twee of meer biometrische kenmerken worden gecombineerd om de nauwkeurigheid en veiligheid te vergroten. Een betaalsysteem kan bijvoorbeeld vingerafdruk- en gezichtsherkenning vereisen om een transactie te authenticeren, wat zorgt voor een extra beveiligingslaag.

• Uitbreiding naar nieuwe betaalomgevingen. Biometrische betaalmethoden kunnen worden uitgebreid naar nieuwe omgevingen, zoals peer-to-peer-betalingen of transacties met cryptovaluta.