Biometriska betalningar är transaktioner som använder biologiska egenskaper för att verifiera en persons identitet innan en betalning behandlas. Biometriska betalningar baseras på unika fysiska eller beteendemässiga egenskaper som fingeravtryck, ansiktsigenkänning, irisskanning eller röstigenkänning. Dessa metoder erbjuder ett säkrare sätt att genomföra transaktioner eftersom biometriska data är svårare att replikera och stjäla än traditionella betalningsmetoder. Denna teknik används i allt högre grad inom olika sektorer, inklusive bank och detaljhandel för att ge en snabbare och mer skyddad betalningsupplevelse, och den globala marknaden för biometriska kort förväntas växa med en sammansatt årlig tillväxttakt på nästan 118 % mellan 2024 och 2029.

Nedan går vi igenom vad företag behöver veta om biometrisk teknik och hur den tillämpas på betalningar, inklusive hur biometriska betalningar fungerar och fördelarna och riskerna med att använda dem för företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• De biometriska betalningarnas historia
  
• Så används biometriska betalningar
  
• Typer av biometrisk autentisering
  
• Ökningen av biometriska betalningar
  
• Fördelar med biometriska betalningar
  
• Utmaningar med biometriska betalningar
  
• Framtiden för biometriska betalningar
  

De biometriska betalningarnas historia

Biometriska betalningar går tillbaka till forntida civilisationer, där fysiska egenskaper som handavtryck och ansiktsdrag användes för identifiering. Modern biometri uppstod på 1800-talet, när den franske polisen Alphonse Bertillon utvecklade en metod för att klassificera brottslingar baserat på kroppsmått. Detta ledde till att man antog fingeravtryck som identifieringsmetod, särskilt med Sir Edward Henrys fingeravtrycksklassificeringssystem som utvecklades i slutet av 1800-talet.

Biometriska betalningssystem började ta fart i början av 2000-talet, när Pay By Touch introducerade ett av de första fingeravtrycksbaserade betalningssystemen. Under 2010-talet skedde en stor förändring när användningen av biometri gick från statlig och institutionell användning till konsumentenheter. Apples introduktion av Touch ID på iPhone 5S 2013 gjorde biometrisk teknik till mainstream, vilket gjorde det möjligt för användare att låsa upp sina enheter och autentisera betalningar med hjälp av sina fingeravtryck.

På 2020-talet har biometrisk teknik blivit utbredd och har integrerats i smartphones för en mängd olika applikationer, inklusive betalningsautentisering. Utvecklingen och införandet av biometriska smartkort och betalningssystem, som använder biometriska uppgifter för att autentisera transaktioner, visar tydligt utvecklingen och integreringen av biometri i den finansiella miljön.

Biometriska betalningar ger högre säkerhet än de som skyddas av lösenord eller personliga identifieringsnummer (PIN-koder) och kan vanligtvis underlätta snabba och bekväma transaktioner. Utvecklingen av biometriska betalningar visar på en övergång till säkrare och mer användarvänliga transaktionsmetoder, som revolutionerar hur betalningar autentiseras och behandlas.

Så används biometriska betalningar

Biometriska betalningar används för en mängd olika tillämpningar, som beskrivs nedan.

• Detaljhandelstransaktioner: Kunder kan använda biometriska identifierare som fingeravtryck eller ansiktsigenkänning för att autentisera betalningar på försäljningsställen. Biometriska uppgifter är integrerade i transaktioner i fysisk miljö och online-transaktioner.

• Banktjänster och finansiella tjänster: Banker och finansinstitut integrerar biometri i sina system för kontoåtkomst och transaktionsautentisering. Biometriska smartkort använder till exempel fingeravtryckssensorer för att autentisera transaktioner. Biometri kan också användas för att logga in på bankkonton på nätet.

• Hälso- och sjukvård: I hälso- och sjukvårdsmiljöer kan biometrisk autentisering säkra åtkomst till medicinska journaler och säkerställa att endast behörig personal kan komma åt känslig patientinformation. Biometri införlivas också i processer för identifiering av patienter.

• E-plånböcker: Biometrisk autentisering används i allt större utsträckning i e-plånböcker, där användare kan autentisera betalningar eller få tillgång till digitala biljetter, boardingkort och andra tjänster med hjälp av biometriska uppgifter.

• Statlig och offentlig sektor: Myndigheter införlivar biometriska betalningar i olika offentliga tjänster, inklusive sociala välfärdsprogram, för att säkerställa att bidrag når rätt individer.

Typer av biometrisk autentisering

• Fingeravtrycksigenkänning: Denna metod är den mest populära bland de biometriska alternativen, troligen på grund av dess utbredda användning i smartphones.

• Ansiktsigenkänning: Ansiktsigenkänning blir en allt mer allmänt accepterad form av biometrisk autentisering och kommer sannolikt att öka i popularitet nu när den integrerats i smartphone-plånböcker som Apple Pay och Samsung Pay.

• Andra biometriska uppgifter: Tekniker som röst- och irisigenkänning är mindre vanliga, förmodligen på grund av tekniska utmaningar och lägre nivåer av användarkomfort och förtrogenhet.

Ökningen av biometriska betalningar

Idag är biometriska betalningar mer populära och allmänt använda än någonsin. Användarna uppskattar fördelar som bekvämlighet och förbättrad säkerhet jämfört med traditionella metoder som PIN-koder eller signaturer, och i takt med att fler återförsäljare använder biometriska läsare och säkerhetsprotokollen utvecklas, kommer användarnas förtroende och användningsgraden sannolikt att öka. Den globala marknaden för biometriska kort förväntas nå nästan 18,4 miljarder dollar år 2029, vilket indikerar en växande acceptans och integration av biometri i betalningssystem.

Den ökande användningen av biometriska betalningar har påverkats av följande faktorer:

• Smartphone-integration : Integreringen av biometrisk teknik i smartphones och andra personliga enheter har gjort kunderna vana vid biometri, vilket har lett till en högre acceptansgrad för biometriska betalningar. Apple Pay och Samsung Pay, som båda skyddas av biometri, är exempel på hur biometrisk autentisering håller på att bli en standardfunktion för mobila betalningar.

• Föredrar bekvämlighet och säkerhet: Användarna föredrar i allt högre grad betalningsmetoder som kombinerar bekvämlighet med hög säkerhet. Biometri är lättare att använda (du behöver inte komma ihåg PIN-koder eller lösenord) och är mindre sårbara jämfört med traditionella metoder. Denna dubbla fördel är en viktig drivkraft bakom införandet av biometriska betalningar.

• Pandemins påverkan: Covid-19-pandemin har påskyndat införandet av kontaktlösa och biometriska betalningsmetoder på grund av ökad medvetenhet om hygien och önskan att minimera fysisk kontakt. Detta skifte, som bidrog till att göra biometriska betalningar till mainstream, kan få långvariga effekter på konsumentbeteendet.

• Ekonomisk inkludering: Vissa ser biometriska betalningar som ett verktyg för ekonomisk inkludering. Genom att låta människor använda sina biometriska data för autentisering kan de som inte har tillgång till traditionella banktjänster eller de som inte kommer ihåg PIN-koder eller lösenord delta i det finansiella systemet. Detta är särskilt viktigt i regioner med hög analfabetism eller där tillgången till traditionella banktjänster är begränsad.

• Tekniska framsteg: Utvecklingen av biometriska betalkort, som integrerar användarens biometriska data direkt i kortet, ökar. Dessa kort kombinerar användarnas förtrogenhet med kortbetalningar med säkerheten och bekvämligheten hos biometrisk teknik, vilket kan påskynda införandet av biometriska betalningar i traditionella detaljhandelsmiljöer.

• Regelverk påverkar: Regler och standarder, t.ex. de som utvecklats av FIDO Alliance och EMVCo, vägleder införandet av säkra och interoperabla biometriska betalningssystem. Dessa ramverk hjälper till att bygga upp konsumenternas förtroende och underlätta en bredare användning genom att skapa en konsekvent användarupplevelse på olika enheter och plattformar.

Även om en NMI-undersökning från 2022 visade att 55 % av konsumenterna i åldrarna 25–40 år hade använt biometriska betalningar, hade mindre än 10 % av konsumenterna i åldern 57 år och äldre erfarenhet av dem, vilket tyder på att det finns ett behov av ökad utbildning och infrastrukturutveckling. Faktorer som påverkar medvetenhet och användning beskrivs nedan.

• Begränsad infrastruktur: Den infrastruktur som krävs för biometriska betalningar är inte tillgänglig för alla, vilket begränsar användarnas möjligheter att ta till sig denna teknik.

• Säkerhetsproblem: Vissa kunder har uttryckt oro över hur deras biometriska uppgifter lagras och används, vilket påverkar deras vilja att använda denna betalningsmetod. Hur företag och regeringar hanterar dessa problem kommer att spela en viktig roll för den bredare acceptansen och användningen av biometrisk betalningsteknik.

• Generationsklyftor: Det finns en märkbar skillnad i acceptansgrad mellan åldersgrupper. NMI-undersökningen visade att personer i åldrarna 18 till 40, som inte var bekanta med biometriska betalningar, är mer öppna för att använda biometrisk teknik än de äldre än 40.

Fördelar med biometriska betalningar

För företag innebär införandet av biometriska betalningssystem en rad fördelar för verksamheten och fördelar på en konkurrensutsatt marknad.

• Snabbare transaktioner: Biometriska betalningar påskyndar kassaprocessen, vilket minskar transaktionstiderna och ökar genomströmningen av kunder. Detta kan leda till högre försäljningsvolymer och förbättrad kundnöjdhet.

• Förbättrad säkerhet och färre bedrägerier: Genom att införa biometri kan företag avsevärt minska risken för bedrägliga transaktioner och förluster på grund av bedrägeri. Eftersom biometri är svårare att replikera och stjäla förbättras transaktionernas integritet avsevärt, vilket skyddar företaget och dess kunder.

• Datainsikter och personalisering: Biometriska system kan förse företag med värdefull data om kundernas beteende och preferenser. Dessa data kan användas för personlig marknadsföring och lojalitetsprogram, vilket ökar kundernas engagemang och retention. Genom att förstå köpmönster och preferenser kan företag skräddarsy sina erbjudanden för att möta sina kunders behov.

• Minskning av driftskostnader: Integrering av biometriska betalningssystem kan leda till kostnadsbesparingar inom olika områden, inklusive ett minskat behov av fysiska säkerhetsåtgärder, en lägre förekomst av förluster relaterade till bedrägerier och minskade resurskrav för transaktionsverifieringsprocesser.

• Kundernas förtroende och varumärkeslojalitet: Införande av avancerade säkerhetsåtgärder som biometrisk autentisering kan höja ett företags anseende avseende säkerhet och innovation. Kunder som känner att deras transaktioner är skyddade är mer benägna att förbli lojala mot ett varumärke, eftersom de vet att deras personliga och ekonomiska information är skyddad.

• Konkurrensfördel: Att använda biometrisk betalningsteknik kan positionera ett företag som ledande inom innovation och differentiera sig från konkurrenterna. Att erbjuda nya betalningsalternativ kan locka tekniskt kunniga kunder och förbättra den övergripande varumärkesuppfattningen.

• Regelefterlevnad: Med ett allt större fokus på dataskydd och kundintegritet kan biometriska betalningar hjälpa företag att efterleva branschstandarder och lagstadgade krav genom att erbjuda skyddade och autentiserade transaktionsmetoder.

• Global räckvidd och inkludering: Biometriska system kan nå en global publik och överskrida språk- och läskunnighetsbarriärer. Denna inkludering kan utöka ett företags marknadsräckvidd och nå en mångsidig kundbas.

Biometriska betalningar har också flera fördelar för kunderna, vilka beskrivs nedan.

• Säkerhet: Biometriska data är unika för varje individ och svåra att kopiera eller stjäla, vilket gör biometriska betalningar säkrare än de som skyddas av traditionella metoder som pinkoder eller lösenord. Den biometriska autentiseringsprocessen lägger till ett extra säkerhetslager som hjälper till att skydda mot bedrägerier och obehöriga transaktioner.

• Bekvämlighet: Biometriska betalningar förenklar transaktionsprocessen och eliminerar behovet av att komma ihåg och ange PIN-koder eller bära med sig flera kort. Transaktioner kan slutföras med en enkel skanning av ett fingeravtryck eller ansikte.

• Transaktionshastighet: Användningen av biometri kan minska transaktionstiderna, genom att minska tiden för själva transaktionen och tiden som spenderas i kö i detaljhandelsmiljöer.

• Användarupplevelse: Biometriska system är vanligtvis enkla att använda och skapar en snabb och intuitiv betalningsupplevelse.

• Ekonomisk inkludering: Biometriska betalningssystem kan hjälpa till att inkludera personer i det finansiella systemet som kanske inte har tillgång till traditionella banktjänster eller som har svårt att komma ihåg PIN-koder.

Utmaningar med biometriska betalningar

Även om biometriska betalningar erbjuder flera fördelar för företag, kommer de också med utmaningar och problem som måste övervägas noggrant.

• Kostnad: Den initiala installationen för biometriska betalningssystem kan vara dyr och komplicerad. Företag måste investera i nödvändig hård- och mjukvara, och det kan vara dyrt att integrera dessa system i betalnings- och IT-infrastrukturer.

• Datasekretess och lagring: Lagring och hantering av biometriska uppgifter ger upphov till allvarliga integritetsproblem. Företag måste följa dataskyddsbestämmelser som Europas allmänna dataskyddsförordning (GDPR) eller California Consumer Privacy Act (CCPA), som kräver stränga åtgärder för att skydda konsumentdata. Underlåtenhet att skydda biometriska uppgifter på ett korrekt sätt kan leda till allvarliga rättsliga och ekonomiska konsekvenser.

• Användargodkännande: Även om många kunder uppskattar bekvämligheten och säkerheten med biometriska betalningar, kan andra vara tveksamma till att använda dessa system på grund av integritetsproblem eller obehag med tekniken. Företag måste på ett transparent sätt ta itu med dessa problem och grundligt informera kunderna om hur deras data används och skyddas.

• Systemets tillförlitlighet: Ingen teknik är ofelbar, och biometriska system kan ibland misslyckas med att känna igen legitima användare eller felaktigt autentisera fel person. Sådana fel kan leda till kundfrustration och potentiella säkerhetsöverträdelser.

• Juridiska och regulatoriska utmaningar: Det juridiska landskapet när det gäller biometriska data håller på att utvecklas, och flera jurisdiktioner stiftar nu lagar som specifikt behandlar biometrisk information. Företag måste följa ett lapptäcke av regler, vilket kan vara särskilt utmanande för företag som är verksamma i flera regioner.

• Teknik under utveckling: Eftersom tekniken snabbt utvecklas har biometriska system potential att snabbt bli föråldrade. Företag måste vara beredda på löpande investeringar i teknikuppgraderingar för att upprätthålla säkerhet och användarnöjdhet.

• Ansvar vid dataintrång: Vid ett intrång i ett företags biometriska system kan detta få allvarliga konsekvenser för företaget i form av ekonomiska förluster och skadat anseende. Den unika och permanenta karaktären hos biometriska data innebär att ett intrång kan få långvariga konsekvenser för berörda personer.

• Beroende av tredjepartsleverantörer: Många företag förlitar sig på tredjepartsleverantörer för biometrisk betalningsteknik, vilket kan medföra risker relaterade till leverantörens stabilitet, säkerhetsrutiner och potential för dataintrång.

Framtiden för biometriska betalningar

Utsikterna för biometriska betalningar präglas av kontinuerlig innovation, där nya framsteg tar sig an de utmaningar som finns idag och som utökar de områden där tekniken kan tillämpas. Här är några viktiga trender och innovationer som formar framtiden för biometriska betalningar.

• Integration med ny teknik: Biometriska betalningssystem kommer sannolikt att bli mer integrerade med annan framväxande teknik som blockkedjor, sakernas internet och artificiell intelligens (AI). Blockkedjor kan vara ett säkert och decentraliserat sätt att lagra biometrisk data. AI och maskininlärning kan förbättra noggrannheten och hastigheten för biometrisk behandling, vilket minskar antalet falska positiva och negativa identifieringar.

• Bredare användning inom olika sektorer: Utöver detaljhandel och bankväsendet förväntas biometriska betalningar få en bredare användning inom flera andra sektorer, inklusive hälso- och sjukvård, myndighetstjänster och transport, vilket gör att den biometriska betalningsupplevelsen blir en del av fler aspekter av det dagliga livet.

• Framsteg inom biometriska modaliteter: Framtida innovationer kan introducera mer avancerade eller nyanserade biometriska modaliteter som hjärtslagsigenkänning, gånganalys eller venmönsterigenkänning. Dessa nya metoder skulle kunna skapa ytterligare säkerhetslager och användas tillsammans med eller som alternativ till befintliga biometriska metoder.

• Förbättrade integritetsåtgärder: Framtida biometriska betalningssystem kommer sannolikt att innehålla mer sofistikerad integritetsförbättrande teknik. Det kan handla om metoder som dikterar hur biometriska uppgifter behandlas och lagras för maximalt användarskydd, eventuellt med hjälp av tekniker som anonymisering eller kryptering.

• Global standardisering och reglering: Utvecklingen av globala standarder och regelverk för biometriska betalningar skulle kunna främja en bredare användning och interoperabilitet över gränser och branscher. Harmoniserade standarder skulle också bidra till att ta itu med integritets- och säkerhetsfrågor på global nivå och skapa förtroende och enhetlighet i biometriska betalningsprocesser.

• Användarcentrerad design och tillgänglighet: Innovationer kommer sannolikt att fokusera på att göra biometriska betalningssystem mer användarvänliga och tillgängliga för olika befolkningsgrupper, inklusive de med funktionsnedsättning eller tekniska begränsningar.

• Hybrida biometriska system: Framtida system kan använda multimodal biometri och kombinera två eller flera biometriska identifierare för att öka precisionen och säkerheten. Ett betalningssystem kan till exempel kräva fingeravtryck och ansiktsigenkänning för att autentisera en transaktion, vilket ger ett extra säkerhetslager.

• Expansion till nya betalningsmiljöer: Biometriska betalningsmetoder kan expandera till nya miljöer som peer-to-peer-betalningar eller kryptovalutatransaktioner.