I pagamenti biometrici sono transazioni che utilizzano caratteristiche biologiche per verificare l'identità di una persona prima di elaborare un pagamento. In quanto basati su tratti fisici o comportamentali unici come le impronte digitali, il riconoscimento facciale, la scansione dell'iride o il riconoscimento vocale, questo tipo di pagamenti offre maggiore sicurezza per le transazioni perché i dati biometrici sono più difficili da replicare o rubare rispetto alle modalità di pagamento tradizionali. Si tratta di una tecnologia sempre più utilizzata in vari settori, tra cui quello bancario e del commercio al dettaglio, per fornire un'esperienza di pagamento più rapida e protetta, e si prevede che tra il 2024 e il 2029 il mercato globale delle carte biometriche si svilupperà a un tasso annuo di crescita composto di quasi il 118%.

Di seguito vedremo tutto quello che le attività devono sapere sulla tecnologia biometrica: come viene applicata ai pagamenti, come funzionano i pagamenti biometrici e quali rischi e vantaggi comportano.

Contenuto dell'articolo

• Storia dei pagamenti biometrici
  
• Come vengono utilizzati i pagamenti biometrici
  
• Tipi di autenticazione biometrica
  
• Ascesa dei pagamenti biometrici
  
• Vantaggi dei pagamenti biometrici
  
• Sfide dei pagamenti biometrici
  
• Futuro dei pagamenti biometrici
  

Storia dei pagamenti biometrici

I pagamenti biometrici risalgono a civiltà antiche, che utilizzavano tratti fisici come le impronte delle mani e i tratti facciali per il riconoscimento dell'identità. La biometria moderna nacque nell'800, quando l'ufficiale di polizia francese Alphonse Bertillon ideò un metodo per classificare i criminali in base alle misurazioni antropometriche che portò all'adozione delle impronte digitali a scopo identificativo, in particolare con il sistema di classificazione sviluppato da Sir Edward Henry alla fine dell'800.

I sistemi di pagamento biometrici iniziarono a guadagnare terreno all'inizio degli anni 2000, quando Pay By Touch introdusse uno dei primi sistemi di pagamento basati sulle impronte digitali. Gli anni 2010 hanno visto un cambiamento importante quando la biometria è passata dall'uso governativo e istituzionale ai dispositivi consumer: l'introduzione del Touch ID da parte di Apple sull'iPhone 5S nel 2013 ha portato la tecnologia biometrica al grande pubblico, consentendo agli utenti di sbloccare i propri dispositivi e autenticare i pagamenti utilizzando le proprie impronte digitali.

Negli anni 2020 la tecnologia biometrica si è ampiamente diffusa ed è ora integrata negli smartphone per una varietà di applicazioni, inclusa l'autenticazione dei pagamenti. Lo sviluppo e l'adozione di smart card e sistemi di pagamento biometrici, che utilizzano la biometria per autenticare le transazioni, dimostrano l'evoluzione e l'integrazione di questa tecnologia nell'ambiente finanziario.

I pagamenti biometrici offrono una sicurezza maggiore rispetto a quelli protetti da password o da numeri di identificazione personale (PIN) e in genere possono facilitare transazioni in modo rapido e agevole. L'evoluzione dei pagamenti biometrici mostra uno spostamento verso metodi di transazione più sicuri e intuitivi, che stanno rivoluzionando il modo in cui i pagamenti vengono autenticati ed elaborati.

Come vengono utilizzati i pagamenti biometrici

I pagamenti biometrici vengono utilizzati per una varietà di applicazioni che descriveremo di seguito.

• Transazioni al dettaglio: i clienti possono utilizzare identificatori biometrici come le impronte digitali o il riconoscimento facciale per autenticare i pagamenti sia per le transazioni online che di persona.

• Servizi bancari e finanziari: le banche e gli istituti finanziari stanno integrando la biometria nei propri sistemi per l'accesso ai conti e l'autenticazione delle transazioni. Le smart card biometriche, ad esempio, utilizzano sensori di impronte digitali per autenticare le transazioni e la biometria può essere impiegata anche per accedere ai conti bancari online.

• Sanità: nei contesti sanitari, l'autenticazione biometrica può proteggere l'accesso alle cartelle cliniche e garantire che solo il personale autorizzato possa accedere alle informazioni sensibili dei pazienti. La biometria è in corso di integrazione anche nei processi di identificazione dei pazienti.

• Wallet: l'autenticazione biometrica è sempre più utilizzata nei wallet, dove gli utenti possono autenticare i pagamenti o accedere a biglietti digitali, carte d'imbarco e altri servizi utilizzando dati biometrici.

• Settore pubblico e governativo: i governi impiegano i pagamenti biometrici in vari servizi pubblici, compresi programmi di assistenza sociale, per garantire che i benefici siano distribuiti alle persone giuste.

Tipi di autenticazione biometrica

• Riconoscimento delle impronte digitali: è questo il metodo più diffuso tra le opzioni biometriche, probabilmente per il suo ampio utilizzo negli smartphone.

• Riconoscimento facciale: il riconoscimento facciale sta diventando una forma di autenticazione biometrica sempre più accettata, la cui crescente popolarità è probabilmente dovuta all'integrazione con wallet per smartphone come Apple Pay e Samsung Pay.

• Altri dati biometrici: tecnologie come il riconoscimento vocale e dell'iride sono meno diffuse, probabilmente a causa delle difficoltà tecniche che comportano e della minore propensione e dimestichezza degli utenti nei loro confronti.

Ascesa dei pagamenti biometrici

Oggigiorno i pagamenti biometrici sono ampiamente adottati e più popolari che mai. Gli utenti ne apprezzano i vantaggi, come la comodità e la maggiore sicurezza rispetto ai metodi tradizionali come PIN o firme, e poiché sempre più venditori al dettaglio adottano lettori biometrici e i protocolli di sicurezza si evolvono, è probabile che la fiducia degli utenti e i tassi di adozione aumentino. Si prevede che il mercato globale delle carte biometriche raggiungerà quasi i 18,4 miliardi di dollari entro il 2029, evidenziando la sempre maggiore accettazione e integrazione della biometria nei sistemi di pagamento.

La crescente adozione dei pagamenti biometrici è stata influenzata da fattori quali:

• Integrazione negli smartphone: l'integrazione della tecnologia biometrica negli smartphone e in altri dispositivi personali ha familiarizzato i clienti con la biometria, portando a un maggiore tasso di accettazione dei pagamenti biometrici. Apple Pay e Samsung Pay, entrambi protetti da dati biometrici, sono esempi di come l'autenticazione biometrica stia diventando una funzionalità standard per i pagamenti da dispositivi mobili.

• Preferenza per comodità e sicurezza: gli utenti preferiscono sempre più modalità di pagamento che uniscono comodità ed elevata sicurezza. I dati biometrici sono più semplici da usare (non c'è bisogno di ricordare PIN o password) e più difficili da violare rispetto a quanto accade con le modalità tradizionali: questo duplice vantaggio è una delle principali motivazioni dell'adozione dei pagamenti biometrici.

• Impatto della pandemia: la pandemia di COVID-19 ha accelerato l'utilizzo di modalità di pagamento contactless e con riconoscimento biometrico a causa della maggiore attenzione all'igiene e del desiderio di ridurre al minimo il contatto fisico. Questo cambiamento, che ha contribuito a portare i pagamenti biometrici al grande pubblico,​potrebbe avere effetti duraturi sul comportamento dei consumatori.

• Inclusione finanziaria: alcuni vedono i pagamenti biometrici come uno strumento di inclusione finanziaria. Potendo utilizzare i propri dati biometrici per l'autenticazione, chi non ha accesso ai servizi bancari tradizionali o non ricorda PIN o password può partecipare al sistema finanziario, il che risulta particolarmente significativo in regioni con alti tassi di analfabetismo o accesso limitato al sistema bancario tradizionale.

• Progressi tecnologici: lo sviluppo delle carte di pagamento biometriche, che integrano i dati biometrici dell'utente direttamente nella carta, è in costante aumento. Queste carte uniscono alla familiarità dei pagamenti con carta la sicurezza e la comodità dei dati biometrici, accelerando potenzialmente l'adozione dei pagamenti biometrici nei tradizionali contesti di vendita al dettaglio.

• Influenza delle normative: normative e standard, come quelli sviluppati da FIDO Alliance ed EMVCo, stanno guidando l'implementazione di sistemi di pagamento biometrici sicuri e interoperabili. Favorendo un'esperienza d'uso uniforme su tutti i dispositivi e le piattaforme, questi quadri normativi aiutano a costruire la fiducia dei consumatori e facilitano un'adozione più ampia.

Sebbene un sondaggio NMI del 2022 abbia rilevato che il 55% dei consumatori di età compresa tra 25 e 40 anni aveva utilizzato pagamenti biometrici, meno del 10% dei consumatori di età pari o superiore a 57 anni aveva esperienza di tali pagamenti, suggerendo opportunità di crescita per quanto riguarda la formazione delle persone e lo sviluppo delle infrastrutture. Riportiamo di seguito i fattori che influenzano la conoscenza e l'utilizzo dei pagamenti biometrici.

• Infrastruttura limitata: l'infrastruttura richiesta per i pagamenti biometrici non è disponibile ovunque, limitando così le opportunità degli utenti di adottare questa tecnologia.

• Timori per la sicurezza: alcuni clienti hanno espresso preoccupazione per il modo in cui i loro dati biometrici vengono conservati e utilizzati, timori che incidono sulla loro propensione all'utilizzo di questa modalità di pagamento. Il modo in cui le attività e i governi affronteranno queste preoccupazioni giocherà un ruolo importante per una maggiore accettazione e adozione delle tecnologie di pagamento biometrico.

• Divario generazionale: la differenza nei tassi di accettazione tra le fasce d'età è notevole. Il sondaggio NMI rileva infatti che, tra chi non ha dimestichezza con i pagamenti biometrici, le persone di età compresa tra 18 e 40 anni mostrano una maggiore disponibilità all'uso dei dati biometrici rispetto a chi ha più di 40 anni.

Vantaggi dei pagamenti biometrici

L'adozione di sistemi di pagamento biometrici offre alle attività una serie di vantaggi sia a livello operativo che competitivo.

• Transazioni più rapide: i pagamenti biometrici accelerano la procedura di pagamento riducendo i tempi delle transazioni e aumentando il throughput dei clienti, il che può portare a volumi di vendita più elevati e a una migliore soddisfazione dei clienti.

• Maggiore sicurezza e riduzione delle frodi: adottando il riconoscimento biometrico, le attività possono ridurre notevolmente il rischio di transazioni fraudolente e di perdite dovute a frodi. Poiché i dati biometrici sono più difficili da replicare o rubare, l'integrità delle transazioni risulta notevolmente migliorata, proteggendo l'attività e i suoi clienti.

• Dati approfonditi per iniziative personalizzate: i sistemi biometrici possono fornire alle attività dati preziosi sul comportamento e sulle preferenze della clientela, che possono essere utilizzati per iniziative di marketing e programmi fedeltà personalizzati, aumentando il coinvolgimento e la fidelizzazione dei clienti. Grazie alla comprensione dei modelli e delle preferenze di acquisto, le attività sono in grado di adattare le proprie offerte per soddisfare al meglio le esigenze dei clienti.

• Riduzione dei costi operativi: l'integrazione di sistemi di pagamento biometrici può portare a risparmi sui costi in varie aree, riducendo ad esempio la necessità di misure di sicurezza fisica, l'incidenza di perdite dovute e frodi e l'esigenza di risorse per i processi di verifica delle transazioni.

• Fiducia dei clienti e fedeltà al brand: l'implementazione di misure di sicurezza avanzate come l'autenticazione biometrica può migliorare la reputazione di un'attività in termini di sicurezza e innovazione. Sapendo che i loro dati personali e finanziari sono protetti, i clienti considerano sicure le loro transazioni e con maggiori probabilità rimarranno fedeli a un brand.

• Vantaggio competitivo: l'adozione della tecnologia di pagamento biometrico può posizionare un'attività come leader nell'innovazione, differenziandola dalla concorrenza. Offrire nuove opzioni di pagamento può attrarre clienti esperti di tecnologia e migliorare la percezione complessiva del brand.

• Conformità normativa: con la crescente attenzione normativa alla protezione dei dati e alla privacy dei clienti, i pagamenti biometrici possono aiutare le attività a rimanere conformi agli standard di settore e ai requisiti legali offrendo metodi di transazione protetti e autenticati.

• Copertura globale e inclusività: i sistemi biometrici possono soddisfare un pubblico globale, superando barriere linguistiche e di alfabetizzazione. Questa inclusività può espandere la copertura del mercato e consentire a un'attività di raggiungere una clientela diversificata.

I pagamenti biometrici presentano numerosi vantaggi anche per i clienti, come descritto di seguito.

• Sicurezza: i dati biometrici sono unici per ogni persona e difficili da replicare o rubare, rendendo i pagamenti biometrici più sicuri rispetto a quelli protetti da metodi tradizionali come PIN o password. Il processo di autenticazione biometrica aggiunge un livello di sicurezza per la protezione contro le frodi e le transazioni non autorizzate.

• Praticità: i pagamenti biometrici semplificano il processo di transazione eliminando la necessità di ricordare e inserire PIN o portare con sé più carte, in quanto le transazioni possono essere completate con una semplice scansione di un'impronta digitale o di un volto.

• Velocità delle transazioni: l'uso di dati biometrici accelera i tempi delle transazioni, riducendo di conseguenza anche il tempo trascorso in fila in ambienti di commercio al dettaglio.

• Esperienza d'uso: i sistemi biometrici sono in genere facili da usare e creano un'esperienza di pagamento rapida e intuitiva.

• Inclusione finanziaria: i sistemi di pagamento biometrici consentono di includere nel sistema finanziario persone che potrebbero non avere accesso ai servizi bancari tradizionali o che hanno difficoltà a ricordare i PIN.

Sfide dei pagamenti biometrici

Sebbene presentino numerosi vantaggi per le attività, i pagamenti biometrici comportano anche sfide e preoccupazioni che richiedono un'attenta considerazione.

• Costo: la configurazione iniziale di sistemi di pagamento biometrici può essere costosa e complessa. Oltre agli investimenti richiesti per l'hardware e il software necessari, l'integrazione di questi sistemi nelle infrastrutture IT e di pagamento può risultare onerosa.

• Privacy e conservazione dei dati: la conservazione e la gestione dei dati biometrici solleva seri problemi di privacy. Le attività devono rispettare le normative sulla protezione dei dati come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) in Europa o il California Consumer Privacy Act (CCPA), che richiedono misure rigorose per proteggere i dati dei consumatori. La mancata protezione adeguata dei dati biometrici potrebbe comportare gravi conseguenze di carattere legale e finanziario.

• Accettazione da parte degli utenti: sebbene molti clienti apprezzino la praticità e la sicurezza dei pagamenti biometrici, altri potrebbero essere riluttanti a utilizzare questi sistemi per questioni di privacy o perché sono a disagio con la tecnologia. Le attività devono affrontare queste preoccupazioni in modo trasparente e informare compiutamente i clienti sul modo in cui i loro dati vengono utilizzati e protetti.

• Affidabilità dei sistemi: nessuna tecnologia è infallibile ed è possibile che i sistemi biometrici a volte non riescano a riconoscere gli utenti legittimi o autentichino per errore la persona sbagliata. Tali errori possono causare frustrazione nei clienti e potenziali violazioni della sicurezza.

• Leggi e normative: il panorama legale relativo ai dati biometrici è in evoluzione e diverse giurisdizioni stanno promulgando leggi che disciplinano specificamente tale materia. Le attività devono rispettare la conformità in un contesto eterogeneo di normative, il che può risultare particolarmente complesso per quelle che operano in più aree geografiche.

• Tecnologia in evoluzione: i veloci progressi tecnologici possono rendere rapidamente obsoleti i sistemi biometrici. Occorre essere preparati a investimenti continui per l'aggiornamento della tecnologia al fine di mantenere la sicurezza e la soddisfazione degli utenti.

• Responsabilità in caso di violazione dei dati: un'attività potrebbe trovarsi seriamente esposta a responsabilità, con conseguenti perdite finanziarie e danni alla reputazione, se il suo sistema biometrico viene violato. La natura unica e permanente dei dati biometrici fa sì che una violazione possa avere implicazioni di lunga durata per le persone colpite.

• Dipendenza da fornitori terzi: molte attività si affidano a fornitori terzi per la tecnologia di pagamento biometrico, il che può comportare rischi legati alla stabilità, alle pratiche di sicurezza e alla potenziale violazione dei dati da parte del fornitore.

Futuro dei pagamenti biometrici

Le prospettive future dei pagamenti biometrici sono caratterizzate da una costante innovazione, con progressi volti a fare fronte alle sfide attuali e ad espandere le applicazioni della tecnologia. Riportiamo di seguito alcune tendenze e innovazioni chiave.

• Integrazione con tecnologie emergenti: è probabile che i sistemi di pagamento biometrici saranno sempre più integrati con altre tecnologie emergenti come blockchain, IoT (Internet of Things) e intelligenza artificiale (IA). La blockchain potrebbe rappresentare un modo sicuro e decentralizzato per archiviare dati biometrici. L'IA e il machine learning possono migliorare la precisione e la velocità dell'elaborazione biometrica, riducendo i falsi positivi e negativi.

• Adozione più ampia in molti settori: oltre al settore bancario e del commercio al dettaglio, si prevede che i pagamenti biometrici vedranno un'adozione più ampia in diversi altri settori, tra cui la sanità, i servizi governativi e i trasporti, portando questa esperienza di pagamento in più aspetti della vita quotidiana.

• Progressi nelle modalità biometriche: le innovazioni future potrebbero introdurre modalità biometriche più avanzate o sofisticate come il riconoscimento del battito cardiaco, l'analisi dell'andatura o il riconoscimento del pattern venoso. Queste nuove modalità potrebbero creare ulteriori livelli di sicurezza ed essere utilizzate insieme o come alternative ai metodi biometrici esistenti.

• Miglioramento delle misure sulla privacy: è probabile che i futuri sistemi di pagamento biometrici integreranno tecnologie più sofisticate per migliorare la privacy, come ad esempio metodi di elaborazione e conservazione dei dati biometrici per la massima protezione dell'utente, utilizzando tecniche come l'anonimizzazione o la crittografia.

• Standardizzazione e regolamentazione a livello globale: lo sviluppo di normative e standard globali per i pagamenti biometrici potrebbe favorire una più ampia adozione e interoperabilità transfrontaliera e tra più settori. Gli standard armonizzati aiuterebbero inoltre ad affrontare i problemi di privacy e sicurezza su scala globale, rafforzando la fiducia e la coerenza nei processi di pagamento biometrici.

• Progettazione incentrata sull'utente e accessibilità: le innovazioni si concentreranno probabilmente sul rendere i sistemi di pagamento biometrici più intuitivi e accessibili a popolazioni diverse, comprese quelle con disabilità o limitazioni tecnologiche.

• Sistemi biometrici ibridi: i sistemi futuri potrebbero utilizzare la biometria multimodale, combinando due o più identificatori biometrici per aumentare la precisione e la sicurezza. Ad esempio, un sistema di pagamento potrebbe richiedere il riconoscimento facciale e delle impronte digitali per autenticare una transazione, fornendo un ulteriore livello di sicurezza.

• Espansione in nuovi ambienti di pagamento: i metodi di pagamento biometrici potrebbero espandersi in nuovi ambienti come i pagamenti peer-to-peer o le transazioni in criptovaluta.