生物识别支付是指通过使用生物特征验证个人身份后再处理支付的交易方式。生物识别支付依赖于独特的物理或行为特征，例如指纹、人脸识别、虹膜扫描或语音识别。由于生物识别数据比传统支付方式更难复制或窃取，这些方法提供了一种更安全的交易方式。这种技术正日益被用于银行、零售等各个领域，以提供更快速和更安全的支付体验。预计全球生物识别卡市场将在 2024 年至 2029年间以接近 118% 的年复合增长率增长。

以下内容将讨论企业需要了解的生物识别技术以及它如何应用于支付，包括生物识别支付的工作原理以及企业使用它们的优势和风险。

目录

• 生物识别支付的历史
  
• 生物识别支付的使用方式
  
• 生物识别认证的类型
  
• 生物识别支付的兴起
  
• 生物识别支付的优势
  
• 生物识别支付的挑战
  
• 生物识别支付的未来
  

生物识别支付的历史

生物识别支付可以追溯到古代文明，当时使用诸如手印和人脸特征等身体特征进行身份验证。现代生物识别技术起源于 19 世纪，法国警官阿方斯·贝蒂永 (Alphonse Bertillon) 开发了一种基于身体测量来分类犯罪分子的方法。这一方法引发了指纹识别的采用，尤其是爱德华·亨利爵士 (Sir Edward Henry) 在 19 世纪末开发的指纹分类系统。

生物识别支付系统在 2000 年代初开始获得关注，当时 Pay By Touch 推出了一种基于指纹的支付系统。2010 年代，生物识别技术从政府和机构用途扩展到消费设备领域。2013 年，苹果公司在 iPhone 5S 上引入了 Touch ID，将生物识别技术带入主流，用户可以通过指纹解锁设备并验证支付。

到 2020 年代，生物识别技术已经广泛应用，并集成到智能手机中，用于多种应用，包括支付认证。生物识别智能卡和支付系统的发展及其在金融环境中的应用，展示了生物识别技术的演变和整合。

生物识别支付提供了比密码或个人识别码 (PIN) 保护更高的安全性，通常还能实现快速和便捷的交易。生物识别支付的发展展示了一种向更安全、更用户友好交易方式的转变，彻底改变了支付认证和处理的方式。

生物识别支付的使用方式

生物识别支付在多种场景中得到了应用，具体如下：

• 零售交易： 客户可以使用指纹或人脸识别等生物识别符，在销售点验证支付。生物识别技术被集成到线下和线上交易。

• 银行与金融服务： 银行和金融机构将生物识别技术集成到其系统中，用于账户访问和交易验证。例如，生物识别智能卡使用指纹传感器验证交易。生物识别还可以用于访问在线银行账户。

• 医疗： 在医疗环境中，生物识别认证可以保护对医疗记录的访问，确保只有授权人员才能访问敏感的患者信息。生物识别技术还被整合到患者身份验证过程中。

• 数字钱包：生物识别认证越来越多地应用于数字钱包，用户可以通过生物识别数据验证支付或访问数字票据、登机牌及其他服务。

• 政府与公共部门 政府在各种公共服务中使用生物识别支付，包括社会福利计划，以确保福利分发到正确的个人手中。

生物识别认证的类型

• 指纹识别： 这种方法是最受欢迎的生物识别选项之一，可能因为它在智能手机中得到了广泛应用。

• 人脸识别： 人脸识别正在成为一种更常见的生物识别认证形式，可能是因为它与智能手机钱包（如 Apple Pay 和 Samsung Pay）的集成推动了其普及。

• 其他生物识别技术： 语音和虹膜识别等技术的普及程度较低，可能是因为技术上的挑战以及用户对这些技术的舒适度和熟悉度较低。

生物识别支付的兴起

如今，生物识别支付比以往更加普及并被广泛采用。用户看重它相比传统方式（如 PIN 码或签名）的优势，如便利性和更高的安全性。随着更多零售商采用生物识别读取设备以及安全协议的改进，用户信任度和采用率有望继续上升。预计到 2029 年，全球生物识别卡市场将达到近 184 亿美元，表明生物识别技术在支付系统中的接受度和整合程度正在不断提高。

生物识别支付日益普及的原因包括以下几个方面：

• 智能手机的整合： 生物识别技术集成到智能手机和其他个人设备中，使消费者熟悉了生物识别技术，从而提高了对生物识别支付的接受度。Apple Pay 和 Samsung Pay 是两个受到生物识别保护的例子，展示了生物识别认证如何成为移动支付的标准功能。

• 对便利性和安全性的偏好： 用户越来越倾向于选择支付方式，既具备便利性，又能提供高安全性。生物识别技术更易于使用（无需记住 PIN 码或密码），且比传统方式更难破解。这种双重优势是推动生物识别支付采用的重要驱动力。

• 疫情的影响： 新冠疫情加速了非接触式和生物识别支付方式的采用，因为人们对卫生的关注增加，且希望减少身体接触。这种变化使生物识别支付进入主流，可能对消费者行为产生持久影响。

• 金融包容性： 一些人认为生物识别支付是促进金融包容性的工具。通过允许人们使用其生物识别数据进行身份验证，那些无法使用传统银行服务或记不住 PIN 码或密码的人可以参与金融系统。这对识字率低或传统银行服务有限的地区尤为重要。

• 技术进步： 生物识别支付卡的发展日益增长，这些卡将用户的生物识别数据直接集成到卡片中。这些卡将银行卡支付的熟悉感与生物识别技术的安全性和便利性结合起来，有望加速生物识别支付在传统零售场景中的采用。

• 监管影响： 由 FIDO 联盟和 EMVCo 制定的法规和标准正在指导安全且具有互操作性的生物识别支付系统的部署。这些框架通过在设备和平台之间建立一致的用户体验，有助于建立消费者信任并促进更广泛的采用。

尽管 2022 年 NMI 的一项调查发现，25 至 40 岁的消费者中有 55% 使用过生物识别支付，但 57 岁及以上的消费者中不到 10% 有相关经验，这表明在教育和基础设施发展方面存在机会。影响生物识别支付意识和使用的因素如下：

• 基础设施有限： 生物识别支付所需的基础设施尚未普及，这限制了用户采用这一技术的机会。

• 安全问题： 一些客户对其生物识别数据的存储和使用方式表示担忧，这影响了他们使用此支付方式的意愿。企业和政府如何应对这些担忧将在更广泛接受和采用生物识别支付技术方面发挥重要作用。

• 代际差异： 不同年龄段的接受率存在显著差异。NMI 调查发现，18 至 40 岁不熟悉生物识别支付的人比 40 岁以上的人对使用生物识别技术表现出更大的开放态度。

生物识别支付的优势

对于企业来说，采用生物识别支付系统可以在运营和市场竞争中带来一系列优势。

• 更快的交易速度： 生物识别支付加快了结账流程，缩短交易时间并提高顾客流通率。这可以带来更高的销售量和更好的客户满意度。

• 增强安全性并减少欺诈： 通过采用生物识别技术，企业可以显著降低欺诈性交易和因欺诈造成的损失风险。由于生物识别数据更难复制或窃取，交易的完整性得到极大提升，从而保护企业及其客户。

• 数据洞察与个性化： 生物识别系统能够为企业提供有关客户行为和偏好的宝贵数据。这些数据可用于个性化营销和忠诚度计划，提升客户参与度和留存率。通过了解购买模式和偏好，企业可以调整其产品和服务以满足客户需求。

• 降低运营成本： 整合生物识别支付系统可以在多个方面节省成本，包括减少对实体安全措施的需求、降低因欺诈造成的损失，以及减少交易验证过程中所需的资源。

• 客户信任度与品牌忠诚度： 实施高级安全措施（如生物识别认证）可以提升企业在安全性和创新方面的声誉。感觉交易受到保护的客户更可能对品牌保持忠诚，因为他们相信自己的个人和财务信息得到了保护。

• 竞争优势： 采用生物识别支付技术可以将企业定位为创新领域的领导者，与竞争对手区分开来。提供新的支付选项可以吸引技术敏感型客户，并改善整体品牌形象。

• 法规遵从性： 随着监管机构对数据保护和客户隐私的关注增加，生物识别支付可以帮助企业通过提供受保护和经过认证的交易方式来符合行业标准和法律要求。

• 全球覆盖与包容性： 生物识别系统能够服务全球客户，超越语言和识字障碍。这种包容性可以扩大企业的市场范围，并满足多样化的客户需求。

生物识别支付对客户也有许多优势，具体如下：

• 安全性： 生物识别数据是每个人独有的，难以复制或窃取，这使得生物识别支付比传统方法（如 PIN 码或密码）更加安全。生物识别认证过程增加了一层安全性，有助于防止欺诈和未经授权的交易。

• 便利性： 生物识别支付简化了交易过程，无需记住并输入 PIN 码或携带多张卡片。交易可以通过简单扫描指纹或人脸来完成。

• 交易速度： 生物识别技术可以缩短交易时间，减少零售环境中的排队等待时间。

• 用户体验： 生物识别系统通常易于使用，能创造快捷且直观的支付体验。

• 金融包容性： 生物识别支付系统可以帮助那些无法使用传统银行服务或难以记住 PIN 码的人融入金融系统。

生物识别支付的挑战

尽管生物识别支付为企业带来了许多优势，但它也面临需要仔细考虑的挑战和问题。

• 成本： 生物识别支付系统的初期设置成本高且复杂。企业需要投资必要的硬件和软件，且将这些系统集成到支付和信息技术 (IT) 基础设施中可能费用昂贵。

• 数据隐私和存储： 存储和管理生物识别数据引发了严重的隐私问题。企业必须遵守如欧洲的通用数据保护条例 (GDPR) 或加州消费者隐私法 (CCPA) 等数据保护法规，这些法规要求采取严格措施保护消费者数据。如果未能妥善保护生物识别数据，可能会导致严重的法律和财务后果。

• 用户接受度： 尽管许多客户欣赏生物识别支付的便利性和安全性，但另一些客户可能因隐私担忧或对技术的不适感而犹豫不决。企业需要透明地解决这些问题，并向客户充分说明其数据的使用和保护方式。

• 系统可靠性： 没有技术是完全无误的，生物识别系统有时可能无法识别合法用户，或错误地认证了错误的人。这些错误可能导致客户的沮丧情绪以及潜在的安全漏洞。

• 法律与监管挑战： 生物识别数据相关的法律环境正在不断变化，各司法管辖区正在制定专门针对生物识别信息的法律。企业必须遵守不统一的法规，这对在多个地区运营的企业尤为具有挑战性。

• 技术的快速发展： 随着技术的迅速进步，生物识别系统可能很快变得过时。企业需要为持续的技术升级投资做好准备，以维持安全性和用户满意度。

• 数据泄露责任： 如果企业的生物识别系统被攻破，企业可能面临严重的财务损失和声誉损害责任。生物识别数据的唯一性和永久性意味着泄露对受影响人群可能有长期的影响。

• 对第三方提供商的依赖： 许多企业依赖第三方提供商提供生物识别支付技术，这可能带来与提供商稳定性、安全实践和潜在数据泄露相关的风险。

生物识别支付的未来

生物识别支付的未来充满了持续创新，这些进步有望解决当前挑战并扩大技术的应用范围。以下是塑造生物识别支付未来的一些关键趋势和创新：

• 与新兴技术的整合： 生物识别支付系统可能会与其他新兴技术（如区块链、物联网 (IoT) 和人工智能 (AI)）进一步整合。区块链可能成为存储生物识别数据的一种安全且去中心化的方式。人工智能和机器学习可以提高生物识别处理的准确性和速度，减少误判和漏判。

• 跨行业更广泛的应用： 除了零售和银行业，生物识别支付预计将在医疗、政府服务和交通等其他多个领域得到更广泛的应用，将生物识别支付体验带入日常生活的更多方面。

• 生物识别方式的进步： 未来的创新可能引入更先进或细化的生物识别方式，如心跳识别、步态分析或静脉模式识别。这些新方式可能增加额外的安全层，并与现有生物识别方法结合使用或作为替代。

• 隐私保护措施的增强： 未来的生物识别支付系统可能会整合更复杂的隐私增强技术。这些技术可能包括处理和存储生物识别数据的新方法，以实现最大的用户保护，比如匿名化或加密技术。

• 全球标准化与监管： 生物识别支付的全球标准和法规的制定可能促进更广泛的采用，并实现跨国界和跨行业的互操作性。统一的标准还可以在全球范围内解决隐私和安全问题，建立对生物识别支付流程的信任和一致性。

• 以用户为中心的设计与可及性： 创新可能会更关注使生物识别支付系统对多样化人群更友好，包括那些有残疾或技术限制的人群。

• 混合生物识别系统： 未来的系统可能会使用多模态生物识别，将两种或多种生物识别标识符结合使用以提高准确性和安全性。例如，某支付系统可能需要指纹和人脸识别双重认证来完成交易，从而提供额外的安全层。

• 扩展至新支付环境： 生物识别支付方法可能扩展到新的环境，例如点对点支付或加密货币交易。