Las transacciones con tarjeta presente (CP) y no presente (CNP) desempeñan funciones diferentes en la forma en que las empresas aceptan pagos. Las transacciones CP son habituales en establecimientos físicos, donde los clientes acercan, insertan o pasan una tarjeta, mientras que las transacciones CNP permiten los pagos en línea, móviles y remotos. Las empresas actuales suelen depender de uno o ambos tipos para satisfacer las expectativas de los clientes. Sin embargo, para valorar sus ventajas, posibles desafíos e idoneidad para los distintos modelos de negocio, las empresas deben primero comprender estos tipos de transacciones en profundidad.

A continuación, comparamos las transacciones CP y CNP, destacando sus principales diferencias y los factores que las empresas deben tener en cuenta a la hora de decidir qué enfoque es el más adecuado para sus operaciones.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una transacción con tarjeta presente?
  
• Beneficios y desafíos de las transacciones con tarjeta presente
  
• ¿Qué es una transacción con tarjeta no presente?
  
• Beneficios y desafíos de las transacciones con tarjeta no presente
  
• Transacciones con tarjeta presente y no presente: cómo elegir la opción más adecuada para tu empresa
  
• Cómo aceptar transacciones CP y CNP
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es una transacción con tarjeta presente?

Una transacción con tarjeta presente (CP) hace referencia a un método de pago en el que el titular de la tarjeta presenta su tarjeta de crédito o débito física al comerciante en el punto de venta. La mayor parte de las veces, esto ocurre en una tienda física, donde el cliente pasa, introduce o acerca su tarjeta a un lector de tarjetas.

La característica diferenciadora de una transacción CP es que tanto el titular como la tarjeta de pago están físicamente presentes, lo que permite al comerciante validar la transacción en tiempo real. En estas transacciones, se utilizan lectores de tarjetas o terminales de punto de venta (POS) electrónicos para leer la información de la tarjeta. A menudo, para completarlas se requiere la firma o el número de identificación personal (PIN) del titular.

Beneficios y desafíos de las transacciones con tarjeta presente

Las transacciones CP son la columna vertebral del comercio cotidiano y representan el tipo de transacciones que la mayoría de los consumidores utilizan en sus compras en tiendas físicas. Al igual que sucede con las demás, las transacciones CP presentan su propio conjunto de ventajas y desafíos que las empresas deben conocer.

Ventajas de las transacciones con tarjeta presente:

• Seguridad mejorada: una de las principales ventajas de las transacciones CP es el aumento de la seguridad. La presencia física tanto del titular de la tarjeta como de la tarjeta en el punto de venta permite al vendedor verificar la identidad del titular, lo que reduce la probabilidad de transacciones fraudulentas.

• Menores costes de transacción: al considerarse que presentan menos riesgo que las transacciones con tarjeta no presente, las comisiones de procesamiento de las transacciones CP suelen ser más bajas. Y esto podría suponer un ahorro significativo para las empresas a largo plazo.

• Procesamiento de pagos instantáneo: las transacciones CP se procesan en tiempo real y las empresas reciben confirmación del pago correcto de inmediato. Esta rapidez al realizarlas mejora la experiencia de compra del cliente.

Desafíos de las transacciones con tarjeta presente:

• Necesidad de hardware físico: para procesar las tarjetas de pago en las transacciones CP, se requiere un sistema POS. Esto puede ser un obstáculo para las pequeñas empresas o aquellas en ubicaciones remotas que pueden tener dificultades para adquirir o mantener estos sistemas.

• Riesgo de fallo del hardware: cualquier hardware, incluidos los terminales con sistema POS, puede averiarse o no funcionar correctamente, lo que podría interrumpir las operaciones empresariales. Las empresas deben estar preparadas para abordar estos problemas con rapidez y no perder ventas.

• Exposición al fraude con tarjeta presente: aunque las transacciones CP se consideran más seguras, no son inmunes al fraude. Sigue existiendo el riesgo de tarjetas falsificadas, tarjetas robadas o clonación de tarjetas, mediante la cual los defraudadores capturan los datos de la tarjeta de la banda magnética.

• Limitadas a las ventas presenciales: por definición, las transacciones CP solo son posibles cuando el cliente está físicamente presente, lo que limita el alcance del mercado de la empresa en comparación con las transacciones en línea.

¿Qué es una transacción con tarjeta no presente?

Una transacción con tarjeta no presente (CNP) hace referencia a una transacción que tiene lugar en línea, por teléfono o por pedido por correo, en la que el titular de la tarjeta no presenta la tarjeta física al comerciante en el momento del pago. En estas situaciones, el comerciante debe confiar en que el cliente proporcione los datos de la tarjeta necesarios (es decir, el número de tarjeta, la fecha de caducidad y el código CVV) para procesar el pago.

Dado que estas transacciones pueden conllevar un mayor riesgo de fraude debido a la falta de verificación física de la tarjeta, suelen requerir medidas de seguridad adicionales, como el servicio de verificación de dirección (AVS) o el uso de códigos de seguridad.

Con unas ventas globales de e-commerce que se proyecta alcanzarán más de 8 billones de dólares en 2028, está claro que las transacciones CNP representan una parte significativa del conjunto de transacciones para muchas empresas.

Beneficios y desafíos de las transacciones con tarjeta no presente

Las transacciones CNP son cada vez más habituales debido al auge de las operaciones empresariales digitales y remotas. Facilitan el comercio global, dando a los clientes la flexibilidad de realizar compras en cualquier lugar y en cualquier momento, sin necesidad de estar físicamente presentes en el sitio físico de una empresa. No obstante, estas transacciones también conllevan riesgos inherentes, sobre todo un mayor potencial de fraude. Es fundamental que las empresas comprendan los pros y los contras de las transacciones CNP para poder gestionarlas de forma eficaz.

Ventajas

• Ampliación del alcance de mercado: las transacciones CNP derriban las fronteras geográficas, ya que permiten a las empresas atender a clientes de todo el mundo. Esto permite ampliar en gran medida la base de clientes y los ingresos potenciales de las empresas.

• Mejora de la comodidad del cliente: las transacciones CNP permiten a los clientes comprar en cualquier momento y desde cualquier lugar, lo que mejora la experiencia de compra en general.

• Reducción de los costes operativos: mantener tiendas físicas conlleva un sinfín de costes generales, tales como el alquiler, las facturas de electricidad o los sueldos del personal. Las transacciones CNP, para cuya gestión se necesitan habitualmente menos recursos, permiten reducir estos costes.

• Aumento de las oportunidades de venta: las transacciones CNP ofrecen a las empresas oportunidades de ventas adicionales, como compras impulsivas en línea, ventas adicionales y ventas cruzadas, que son más difíciles de ejecutar en un entorno de tienda física.

Desafíos

• Mayor riesgo de fraude: dado que el titular de la tarjeta no está presente durante la transacción, a la empresa le resulta más difícil verificar la identidad del cliente, lo que conlleva un mayor riesgo de transacciones fraudulentas.

• Comisiones de procesamiento más elevadas: debido al mayor riesgo asociado a las transacciones CNP, los procesadores de pagos suelen cobrar comisiones más altas por este tipo de transacciones.

• Problemas de confianza del cliente: como la transacción se realiza de forma remota, a los clientes puede preocuparles la seguridad a la hora de proporcionar los datos de sus tarjetas, lo que podría afectar potencialmente a las tasas de conversión.

• Riesgos de disputas y contracargos: las transacciones CNP son más propensas a disputas y contracargos, en parte porque el cliente puede realizar una compra sin estar realmente presente en una tienda física para verificar lo que está comprando.

Si bien las transacciones CNP son cada vez más comunes y necesarias a medida que el comercio se traslada a entornos en línea, es importante que las empresas consideren tanto las oportunidades como los desafíos que presentan. La clave para gestionar con éxito las transacciones CNP reside en mitigar los riesgos y maximizar los beneficios, por ejemplo, implementando mecanismos de prevención de fraude sólidos y eligiendo un procesador de pagos fiable que ofrezca un procesamiento seguro de transacciones CNP.

Transacciones con tarjeta presente y no presente: cómo elegir la opción más adecuada para tu empresa

A la hora de elegir entre transacciones con tarjeta presente (CP) y no presente (CNP), las empresas deben sopesar las implicaciones para la experiencia del cliente y los modelos de venta.

Las transacciones con tarjeta presente son importantes para las tiendas físicas, donde los clientes pasan, insertan o acercan sus tarjetas al punto de venta. Por el contrario, las transacciones con tarjeta no presente son fundamentales para el e-commerce, donde los datos de pago se introducen en línea sin que la tarjeta física esté presente.

Comprender estas diferencias ayuda a las empresas a decidir qué tipo de transacción se adapta mejor a sus estrategias y a las expectativas de sus clientes. A continuación se indican algunos pasos iniciales que dar:

Ten en cuenta tu entorno de ventas

Analiza dónde completan realmente su recorrido tus clientes.

• Sitios físicos: si las ventas se realizan en un mostrador, te encuentras en el territorio de las transacciones CP. Los clientes interactúan con un terminal mediante deslizamiento, chip o aproximación.

• Escaparates digitales: si vendes a través de un sitio web o una aplicación móvil, estás procesando transacciones CNP. En este caso, el cliente introduce manualmente los datos en una pasarela segura.

• Entornos híbridos: muchas empresas modernas no se limitan a un único entorno. Si recibes pedidos por teléfono o gestionas la recogida en tienda de pedidos en línea, estás aplicando un modelo híbrido.

Compara costes, alcance y riesgo de fraude

Cada tipo de transacción tiene sus propias ventajas y posibles inconvenientes:

Adapta el tipo de transacción a tu modelo de negocio

Elige el método que se alinee con tu principal fuente de ingresos:

• Comercio minorista y restaurantes locales: prioriza las estrategias con tarjeta presente. Invierte en sistemas POS modernos para mantener tus comisiones bajas y agilizar las colas.

• E-commerce y SaaS de suscripción: céntrate en una infraestructura CNP como prioridad. Como tu alcance es global, tu prioridad es un proceso de compra digital sin inconvenientes y una sólida prevención de fraude.

Planifica para el omnicanal si vendes en más de un lugar

Si gestionas tanto un establecimiento físico como una tienda en línea, evita caer en la trampa de centrarte en uno u otro. Los sistemas fragmentados generan datos desordenados y clientes frustrados.

Apunta a una estrategia de pago unificada que compile tus ventas presenciales y en línea en un único Dashboard. Esto permite ventajas entre canales, como devoluciones en tienda de pedidos en línea y una visión más detallada de los hábitos de gasto de tus clientes.

Elige un proveedor de servicios de pago que apoye tu estrategia

Tu proveedor de servicios de pago debe ser un socio, no solo un servicio de utilidad. Busca un responsable del tratamiento que ofrezca:

• Escalabilidad: ¿pueden gestionar tu crecimiento de una ubicación a diez, o de un ámbito nacional a uno internacional?

• Asesoramiento especializado: ¿ofrecen orientación proactiva para reducir los contracargos y gestionar el cumplimiento de la normativa (como PCI DSS)?

• Soporte técnico: busca asistencia a todas horas para que un problema con el terminal no frene una oleada de ventas en el comercio minorista.

Lista de verificación para la toma de decisiones

Elegir entre CP, CNP o un modelo híbrido es una decisión tanto técnica como financiera. Para encontrar la opción adecuada, sopesa estos cinco factores frente a tus objetivos empresariales actuales:

• Ten en cuenta tu ubicación principal de ventas: si el 90 % de tus ingresos se generan en un mostrador físico, prioriza CP para mantener los gastos generales bajos. Si vendes principalmente en línea, apuesta por CNP optimizado para móvil.

• Evalúa tu sensibilidad a las comisiones: si tu empresa opera con márgenes más ajustados, las menores tasas de intercambio de las transacciones CP podrían ser esenciales para tu resultado final.

• Ten en cuenta la tolerancia al riesgo: las transacciones CNP conllevan un mayor riesgo de contracargos. Si vendes artículos de alto valor en línea, asegúrate de que tu proveedor ofrece una prevención de fraude avanzada y protocolos 3-D Secure.

• Calcula el valor medio de tu transacción (ATV): para compras «impulsivas» de poco importe, la velocidad y el uso de CP por acercamiento son prioritarios. Para suscripciones de alto valor o artículos de lujo, la comodidad de la facturación CNP con tarjeta almacenada suele justificar la mayor comisión.

• Planifica el crecimiento geográfico: si tienes previsto hacer negocios más allá de tu código postal local, necesitas una infraestructura CNP que pueda gestionar varias divisas y el cumplimiento de la normativa internacional (PCI DSS).

En definitiva, para optimizar el proceso de pagos, la clave reside en comprender las diferencias fundamentales entre las transacciones CP y CNP, así como el modo en que afectan a tu empresa. Estas consideraciones pueden ayudarte a mejorar la eficacia de las transacciones y también la experiencia de los clientes en su conjunto:

• Ubicación principal de las ventas

• Comisiones por transacciones

• Tolerancia al riesgo de fraude

• Valor medio de las transacciones

• Planes de crecimiento

• Cumplimiento de normativas internacionales

Cómo aceptar transacciones CP y CNP

La tecnología necesaria para aceptar pagos con tarjeta depende de cómo interactúes con tus clientes. Muchos proveedores modernos te permiten gestionar ambos tipos a través de una única plataforma unificada.

• Aceptación de pagos con tarjeta presente (CP): para aceptar tarjetas físicas, necesitarás hardware POS que pueda leer chips sin contacto o EMV. Esto puede incluir terminales con sistema POS, lectores de tarjetas móviles o tecnología Tap to Pay en smartphones.

• Aceptación de pagos con tarjeta no presente (CNP): las empresas digitales deben apoyarse en software y sistemas de pago, como pasarelas de pago para e-commerce y enlaces de pago, que son URL únicas enviadas a los clientes para pagos únicos.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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