Considerando que as vendas globais por e-commerce devem chegar a US$ 6 trilhões em 2023, fica claro que transações de sem apresentação de cartão (CNP) tem importância considerável para muitas empresas. No entanto, as transações com apresentação de cartão (CP) também continuam sendo importantes, especialmente para empresas com lojas físicas. Para considerar suas vantagens, dificuldades e adequação a diferentes modelos de negócios, as empresas devem primeiro entender esses tipos de transação em profundidade.

Explicamos as diferenças entre transações CP e CNP, suas características únicas e como as empresas podem avaliar e selecionar a melhor opção para suas necessidades. Também descrevemos o papel dos provedores de processamento de pagamentos nesse processo de tomada de decisões e as vantagens desses parceiros das empresas que navegam neste cenário complexo.

Neste artigo:

• O que é uma transação com apresentação de cartão?
  
• Vantagens e desafios das transações com apresentação do cartão
  
• O que é uma transação de cartão sem apresentação do cartão?
  
• Vantagens e desafios das transações sem apresentação do cartão
  
• Transações com e sem apresentação do cartão: como escolher o que é melhor para a empresa
  

O que é uma transação com apresentação de cartão?

Uma transação com apresentação de cartão (CP) é uma forma de pagamento em que o titular do cartão apresenta seu cartão de crédito ou débito para a empresa no ponto de venda. Na maioria das vezes, isso ocorre em uma loja física, onde o cliente passa, insere ou aproxima o cartão da máquina de cartão.

O diferencial de uma transação de CP é que tanto o titular quanto o cartão de pagamento estão fisicamente presentes, o que permite que a empresa valide a transação ao vivo. As transações com CP usam máquinas de cartão ou terminais de ponto de venda (POS) eletrônicos para ler os dados do cartão e, muitas vezes, é preciso ter assinatura ou PIN do titular do cartão.

Vantagens e desafios das transações com apresentação do cartão

As transações de CP são fundamentais no comércio, é o tipo de transação que a maioria dos consumidores usa ao fazer compras em lojas. Como qualquer tipo de transação, as transações CP têm vantagens e desafios que as empresas devem entender.

Vantagens

• Mais segurança
  Um dos principais vantagens das transações de CP é o aumento da segurança. A presença física do titular do cartão e do cartão no ponto de venda permite que o vendedor verifique a identidade do titular, reduzindo a probabilidade de fraudes.

• Menos custos de transação
  Como as operações de CP são consideradas menos arriscadas do que as transações de sem apresentação de cartão, as tarifas de processamento para transações de CP costumam ser mais baixas. Isso pode significar uma economia considerável para as empresas no longo prazo.

• Processamento instantâneo de pagamentos
  As transações de CP são processadas em tempo real e as empresas recebem imediatamente a confirmação do pagamento. Isso significa que as transações são concluídas rapidamente, melhorando a experiência de compra do cliente.

Desafios

• Necessidade de hardware físico
  As transações de CP exigem um sistema de POS para processar o cartão de pagamento. Isso pode ser um obstáculo para pequenas empresas ou empresas em locais remotos que podem ter dificuldades para adquirir ou manter esses sistemas.

• Falhas de hardware
  Qualquer aparelho, como um terminal de POS, pode apresentar defeitos ou quebrar, interrompendo seus negócios. As empresas devem estar preparadas para resolver essas questões rapidamente para evitar perdas.

• Exposição a fraudes com apresentação de cartão
  Embora as transações de CP sejam consideradas mais seguras, elas não estão imunes a fraudes. Há ainda o risco de cartões falsificados, roubados ou skimming do cartão, nos quais os fraudadores capturam os dados do cartão a partir da tarja magnética.

• Limitado a vendas presenciais
  Por definição, as transações de CP só são possíveis quando o cliente está fisicamente presente, o que limita o alcance do mercado da empresa do que as transações online.

O que é uma transação sem apresentação de cartão?

Uma transação de sem apresentação de cartão (CNP) é uma transação que ocorre online, por telefone ou pedido por correio, quando o titular do cartão não apresenta o cartão físico à empresa no momento do pagamento. Nessas situações, a empresa depende do cliente para obter os dados do cartão (número do cartão, data de validade e código CVV) para processar o pagamento.

Como essas transações podem acarretar um maior risco de fraude pela não verificação do cartão físico, geralmente são necessárias medidas de segurança adicionais, como serviço de verificação de endereço (AVS) ou o uso de códigos de segurança.

Vantagens e desafios das transações sem apresentação do cartão

As transações CNP têm se tornado cada vez mais comuns devido ao aumento das operações comerciais digitais e remotas. Elas permitem comércio global, dando aos clientes a flexibilidade de fazer compras em qualquer lugar, a qualquer hora, sem precisar estar fisicamente presente no local físico da empresa. No entanto, essas transações também acarretam riscos inerentes, como o aumento da possibilidade de fraudes. É fundamental que as empresas entendam os prós e contras das transações CNP para gerenciá-las com eficiência.

Vantagens

• Ampliação do alcance do mercado
  As transações CNP quebram barreiras geográficas, permitindo que as empresas atendam clientes em todo o mundo. Isso pode trazer muito mais clientes e receita para a empresa.

• Mais conveniência para o cliente
  As transações CNP possibilitam que os clientes comprem a qualquer momento e de qualquer local, melhorando a experiência geral de compra.

• Menos custos operacionais
  A manutenção das lojas físicas acarreta uma infinidade de custos gerais, como aluguel, contas de serviços e salários de funcionários. As transações CNP, que geralmente exigem menos recursos para gerenciamento, podem reduzir esses custos.

• Mais oportunidades de vendas
  As transações CNP trazem mais oportunidades de vendas, como compras por impulso online, upselling e vendas cruzadas, que são mais difíceis de executar em um ambiente de loja física.

Desafios

– Aumento do risco de fraude
Como o titular do cartão não está presente durante a transação, fica mais difícil confirmar a identidade do cliente, aumentando o risco de fraudes.

• Mais tarifas de processamento
  Devido ao risco das transações CNP, os processadores de pagamento normalmente cobram tarifas mais altas para esses tipos de transações.

• Problemas de confiança do cliente
  Como a transação ocorre de forma remota, os clientes podem questionar a segurança de fornecer os dados do cartão, o que pode afetar a conversão.

• Riscos de contestações e estornos
  As transações CNP são mais propensas a contestações e estornos, em parte porque o cliente pode fazer uma compra sem estar fisicamente no local para confirmar o que está comprando.

Embora as transações CNP estejam se tornando cada vez mais comuns (e necessárias) com a migração do comércio para a internet, é importante que as empresas considerem suas oportunidades e desafios. A chave para o sucesso das transações CNP é mitigar os riscos e maximizar as vantagens, com mecanismos robustos de prevenção de fraudes e um processador de pagamentos confiável que ofereça processamento seguro de transações CNP.

Transações com e sem apresentação do cartão: como escolher o melhor para sua empresa

Para escolher transações CP ou CNP, as empresas devem considerar seu modelo operacional e as expectativas dos clientes.

As transações de CP são tradicionalmente usadas em estabelecimentos físicos onde os clientes ou vendedores passam, inserem ou aproxima cartões físicos em um terminal. Transações CNP, por outro lado, se tornaram sinônimo da ascensão do e-commerce, pois o cartão físico não está presente no ponto de venda; o cliente digita os dados de pagamento. No entanto, para muitas empresas, especialmente as que vendem online e também presencialmente, não é uma questão de escolha. Muitas vezes, a melhor abordagem é híbrida.

As principais diferenças entre esses tipos de transação estão na forma como gerenciam dados do cliente, tarifas de transação e prevenção a fraudes. Embora as transações de CP ofereçam tarifas de transação mais baixas, elas podem limitar o alcance da empresa à sua localização física e exigir um investimento em equipamentos de POS. Por sua vez, as transações CNP têm alcance global, mas exigem uma infraestrutura de segurança mais robusta pelo risco aumentado de fraude.

Sua escolha deve estar alinhada à escala, ao público-alvo e aos ambientes de vendas da sua empresa. Se você opera uma boutique ou um restaurante local, transações CP podem ser a sua escolha. Se você opera um site de e-commerce ou uma empresa de assinaturas para clientes de diferentes localizações geográficas, as transações CNP se encaixam melhor em suas operações.

Empresas com vários canais de vendas, como lojas físicas e online, devem ter uma solução de processamento de pagamentos que possa gerenciar os dois tipos de transação de forma eficiente. Não é uma questão de escolher uma em detrimento da outra, é encontrar a combinação certa com base em sua estratégia de vendas unificada.

Um provedor de processamento de pagamentos confiável é essencial. Seu provedor de processamento de pagamentos pode oferecer orientações conforme sua experiência do setor, soluções dimensionáveis adaptadas às suas necessidades comerciais e conformidade para resolver problemas de segurança.

Em última análise, otimizar seu processo de pagamento exige entender as principais diferenças entre transações CP e CNP e como elas afetam seu negócio. Essas considerações podem aumentar a eficiência das transações e, ao mesmo tempo, melhorar a experiência geral do cliente.

Match the transaction type to your business model

Choose the method that aligns with your primary revenue driver:

• Local retail and restaurants: Prioritize card present-first strategies. Invest in modern POS systems to keep your fees low and your line moving.

• Ecommerce and subscription SaaS: Focus on CNP-first infrastructure. Since your reach is global, your priority is a frictionless digital checkout and strong fraud prevention.

Plan for omnichannel if you sell in more than one place

If you operate both a physical storefront and an online shop, avoid the trap of focusing on one or the other. Fragmented systems lead to messy data and frustrated customers.

Aim for a unified payment strategy that compiles your in-person and online sales into a single dashboard. This allows cross-channel perks, such as in-store returns for online orders and a more detailed view of your customer's spending habits.

Choose a payments provider that supports your strategy

Your payment provider should be a partner, not just a utility. Look for a processor that offers:

• Scalability: Can they handle your growth from one location to ten, or from domestic to international?

• Expert guidance: Do they provide proactive advice on reducing chargebacks and navigating compliance (like PCI DSS)?

• Technical support: Look for assistance at all hours so a terminal glitch doesn't halt a retail rush.

Decision checklist

Choosing between CP, CNP, or a hybrid model is both a technical and financial decision. To find the right choice, weigh these five factors against your current business goals:

• Consider your primary sales location: If 90% of your revenue is generated across a physical counter, prioritize CP to keep overhead low. If you primarily sell online, lean into CNP optimized for mobile.

• Assess your sensitivities to fees: If your business operates on thinner margins, the lower interchange rates of CP transactions could be essential for your bottom line.

• Consider risk tolerance: CNP transactions carry a higher risk of chargebacks. If you sell high-ticket items online, ensure your provider offers advanced fraud prevention and 3-D Secure protocols.

• Calculate your average transaction value (ATV): For small-dollar "impulse" buys, speed and CP tapping are primary. For high-value subscriptions or luxury goods, the convenience of CNP stored-card billing often justifies the higher fee.

• Plan for geographic growth: If you plan to do business beyond your local postal code, you need a CNP infrastructure that can handle multiple currencies and international compliance (PCI DSS).

Ultimately, optimizing your payment process boils down to understanding the key differences between CP and CNP transactions and how they impact your business. These considerations can help enhance your transaction efficiency while improving your overall customer experience:

• Primary sales location

• Transaction fees

• Fraud risk tolerance

• Average transaction value

• Growth plans

• International compliance

How to accept CP and CNP transactions

The technology required to accept card payments depends on how you interact with your customers. Many modern providers allow you to manage both through a single unified platform.

• Accepting card-present (CP) payments: To accept physical cards, you’ll need POS hardware that can read contactless or EMV chips. This can include POS terminals, mobile card readers, or Tap to Pay technology on smartphones.

• Accepting card-not-present (CNP) payments: Digital businesses should rely on payment software and systems, such as ecommerce payment gateways and payment links, which are unique URLs sent to customers for one-time payments.

How Stripe Payments can help

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• Optimize your checkout experience: Create a frictionless customer experience and save thousands of engineering hours with prebuilt payment UIs, access to 125+ payment methods, and Link, a wallet built by Stripe.
  
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