Le transazioni con carta presente (CP) e con carta non presente (CNP) rispondono a esigenze diverse nell'accettazione dei pagamenti. Le transazioni CP sono comuni nei punti vendita fisici, dove i clienti avvicinano, inseriscono o strisciano la carta, mentre le transazioni CNP consentono di effettuare pagamenti online, da dispositivo mobile e a distanza. Oggi le attività si affidano spesso a una o a entrambe le modalità per soddisfare le aspettative dei clienti. Tuttavia, per valutarne vantaggi, possibili criticità e idoneità rispetto ai diversi modelli di business, è necessario comprendere a fondo queste tipologie di transazione.

Di seguito mettiamo a confronto le transazioni CP e CNP, evidenziandone le principali differenze e gli aspetti che le attività dovrebbero valutare per capire quale approccio supporta meglio la propria operatività.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è una transazione con carta non presente
  
• Vantaggi e svantaggi delle transazioni con carta presente
  
• Che cos'è una transazione con carta non presente
  
• Vantaggi e svantaggi delle transazioni con carta non presente
  
• Transazioni con carta presente e con carta non presente: come scegliere le più adatte per la tua attività
  
• Come accettare transazioni CP e CNP
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è una transazione con carta non presente

Una transazione con carta presente (CP) indica un metodo di pagamento in cui il titolare della carta presenta la propria carta di credito o debito fisica all'esercente presso il sistema POS. Nella maggior parte dei casi, ciò avviene in un negozio fisico, in cui il cliente striscia, inserisce o avvicina la carta a un lettore di carte.

La caratteristica distintiva di una transazione CP è la presenza fisica sia della carta di pagamento sia del suo titolare, che consente all'esercente di convalidare la transazione in tempo reale. Le transazioni CP utilizzano lettori di carte o terminali POS elettronici per leggere le informazioni della carta e spesso richiedono la firma o l'inserimento del PIN da parte del titolare della carta per completare la transazione.

Vantaggi e svantaggi delle transazioni con carta presente

Le transazioni CP sono alla base del commercio quotidiano e rappresentano il tipo di transazioni che la maggior parte dei consumatori utilizza quando effettua acquisti in negozio. Come ogni tipo di transazione, le transazioni CP presentano una serie di vantaggi e svantaggi che le attività devono comprendere.

Vantaggi delle transazioni con carta presente

• Sicurezza avanzata: uno dei vantaggi principali delle transazioni CP è la maggiore sicurezza. La presenza fisica sia della carta sia del suo titolare presso il sistema POS consente al venditore di verificare l'identità del titolare stesso, riducendo così la probabilità di transazioni fraudolente.

• Costi di transazione inferiori: dato che le transazioni CP sono considerate meno rischiose di quelle con carta non presente, le commissioni di elaborazione per le transazioni CP sono spesso inferiori. Nel tempo, ciò può comportare notevoli risparmi in termini di costi per le attività.

• Elaborazione immediata del pagamento: le transazioni CP vengono elaborate in tempo reale e le attività ricevono immediatamente la conferma dell'avvenuto pagamento. In tal modo le transazioni vengono completate rapidamente, migliorando l'esperienza di acquisto del cliente.

Criticità delle transazioni con carta presente

• Necessità di hardware fisico: per elaborare il pagamento con carta, le transazioni CP richiedono una soluzione POS fisica. Questa esigenza può rappresentare un ostacolo per le piccole attività o le attività in località remote che potrebbero avere difficoltà ad acquisire oppure a gestire questi sistemi.

• Rischio di guasti hardware: qualsiasi dispositivo hardware, compresi i terminali POS, può funzionare in modo non corretto o smettere completamente di funzionare, interrompendo potenzialmente le procedure operative aziendali. Le attività devono essere pronte ad affrontare rapidamente questi problemi per evitare perdite di vendite.

• Esposizione alle frodi con carta presente: anche se le transazioni CP sono considerate più sicure, non sono immuni alle frodi. Esiste ancora il rischio di carte contraffatte, carte rubate o card skimming, in cui i truffatori acquisiscono i dati della carta dalla banda magnetica.

• Limitate alle vendite di persona: per definizione, le transazioni CP sono possibili solo quando il cliente è fisicamente presente, quindi la portata del mercato dell'attività rispetto alle transazioni online è limitata.

Che cos'è una transazione con carta non presente

Una transazione con carta non presente (CNP) si riferisce a una transazione che avviene online, per telefono o tramite ordine postale, in cui il titolare della carta non presenta la carta fisica all'esercente al momento del pagamento. In questi casi, l'esercente deve fare affidamento sul cliente affinché fornisca i dati della carta necessari (ad es. numero di carta, data di scadenza e codice CVV) per elaborare il pagamento.

Dato che queste transazioni possono comportare un rischio di frode più elevato a causa dell'assenza di verifica fisica della carta, di solito richiedono misure di sicurezza aggiuntive, come il servizio di verifica dell'indirizzo (AVS) o l'uso di codici di sicurezza.

Con le vendite globali dell'e-commerce che dovrebbero superaregli 8.000 miliardi di USD nel 2028, è evidente che le transazioni CNP rappresentano una parte significativa del volume delle transazioni per molte attività.

Vantaggi e svantaggi delle transazioni con carta non presente

Le transazioni CNP sono diventate sempre più comuni a causa dell'aumento delle procedure operative aziendali digitali e da remoto. Sebbene facilitino il commercio globale offrendo ai clienti la flessibilità di effettuare acquisti ovunque e in qualsiasi momento, senza la necessità di essere fisicamente presenti presso la sede fisica di un'attività, anche queste transazioni comportano rischi intrinseci, in particolare un aumento delle frodi potenziali. È fondamentale che le attività comprendano vantaggi e svantaggi delle transazioni CNP in modo da gestirle efficacemente.

Vantaggi

• Ampliamento del raggio d'azione sul mercato: le transazioni CNP abbattono le barriere geografiche consentendo alle attività di soddisfare i clienti in tutto il mondo. Ciò può espandere notevolmente la base di clienti e i potenziali ricavi di un'attività.

• Maggiore praticità per il cliente: le transazioni CNP consentono ai clienti di fare spese in qualsiasi momento praticamente ovunque, migliorando l'esperienza di acquisto complessiva.

• Riduzione dei costi operativi: la gestione dei negozi fisici comporta un numero elevato di costi generali, come l'affitto, le bollette e gli stipendi del personale. Le transazioni CNP, che spesso richiedono meno risorse da gestire, contribuiscono a ridurre questi costi.

• Aumento delle opportunità di vendita: le transazioni CNP offrono alle attività ulteriori opportunità di vendita, come acquisti d'impulso online, upselling e cross-selling, più difficili da realizzare in un negozio fisico.

Criticità

• Maggiore rischio di frode: poiché il titolare della carta non è presente durante la transazione, per l'attività è più difficile verificare l'identità del cliente, con un conseguente aumento del rischio di transazioni fraudolente.

• Commissioni di elaborazione più elevate: a causa del rischio più elevato associato alle transazioni CNP, gli elaboratori del pagamento in genere addebitano commissioni più elevate per questi tipi di transazioni.

• Problemi di fiducia dei clienti: poiché la transazione avviene da remoto, i clienti potrebbero avere dubbi sulla sicurezza di fornire i dati della carta, con un impatto potenziale sui tassi di conversione.

• Rischi di contestazioni e storno: le transazioni CNP sono più soggette a contestazioni e storni, in parte perché il cliente può effettuare un acquisto senza essere fisicamente presente nella sede fisica dell'attività per verificare l'articolo acquistato.

Sebbene le transazioni CNP siano sempre più comuni e necessarie, considerando che una quota crescente del commercio si sposta online, è importante che le attività valutino sia le opportunità sia le sfide che presentano. La chiave per gestire in modo efficace le transazioni CNP consiste nel mitigare i rischi massimizzando al contempo i vantaggi, ad esempio attraverso l'implementazione di solidi meccanismi di prevenzione delle frodi e la scelta di un elaboratore di pagamento affidabile che garantisca un'elaborazione sicura delle transazioni CNP

Transazioni con carta presente e con carta non presente: come scegliere le più adatte per la tua attività

Quando scelgono tra transazioni CP e CNP, le attività devono considerare il proprio modello operativo più ampio e le aspettative dei clienti.

Le transazioni con carta presente sono essenziali per i negozi fisici, dove i clienti strisciano, inseriscono o avvicinano la carta al punto vendita. Le transazioni con carta non presente, invece, consentono i pagamenti di e-commerce, in cui i dati della carta vengono inseriti online senza che la carta sia presente al momento della transazione.

Comprendere queste differenze aiuta le attività a individuare la tipologia di pagamento più adatta alla propria strategia e alle aspettative dei clienti. Ecco alcuni primi aspetti da considerare:

Considera il tuo ambiente di vendita

Analizza dove i clienti completano effettivamente il processo di acquisto.

• Punti vendita fisici: le vendite avvengono al banco o in negozio, rientri nell'ambito delle transazioni CP. I clienti utilizzano il terminale tramite strisciata, chip o pagamento contactless.

• Canali digitali: se vendi tramite un sito web o un'app per dispositivi mobili, elabori transazioni CNP. In questo caso, il cliente inserisce manualmente i dati di pagamento in un gateway sicuro.

• Modelli ibridi: molte attività moderne non operano in un unico contesto. Se accetti ordini telefonici oppure permetti il ritiro in negozio di ordini online, utilizzi un modello ibrido.

Confronta costi, portata e rischio di frode

Ogni tipo di transazione presenta vantaggi e potenziali svantaggi:

Adatta il tipo di transazione al tuo modello di business

Scegli il metodo più adatto alla tua principale fonte di ricavi:

• Negozi di commercio retail fisici e ristoranti locali: dai priorità alle strategie che privilegiano le transazioni con carta presente Investi in moderni sistemi POS per mantenere basse le commissioni e velocizzare le operazioni.

• E-commerce e SaaS in abbonamento: concentrati su un'infrastruttura basata principalmente sui pagamenti CNP. Dal momento che la tua portata è globale, la priorità deve essere una procedura di pagamento digitale senza attriti e una solida prevenzione delle frodi.

Pianifica una strategia omnicanale se vendi attraverso più canali

Se gestisci sia un punto vendita fisico sia un negozio online, evita l'errore di concentrarti solo su uno dei due. Sistemi frammentati generano dati disordinati e clienti frustrati.

Punta su una strategia di pagamento unificata che riunisca vendite online e di persona in un'unica dashboard.In questo modo puoi offrire vantaggi tra i diversi canali, come i resi in negozio per gli ordini online, e ottenere una visione più dettagliata delle abitudini di spesa dei clienti.

Scegli un fornitore di servizi di pagamento che supporti la tua strategia

Il tuo fornitore di servizi di pagamento deve essere un partner strategico, non soltanto uno strumento operativo. Cerca un elaboratore che offra:

• Possibilità di crescita: è in grado di gestire la tua crescita da una località a dieci, o dall'ambito nazionale a quello internazionale?

• Consulenza specializzata: fornisce consigli proattivi su come ridurre gli storni e gestire la conformità (come PCI DSS)?

• Assistenza tecnica: cerca un'assistenza disponibile in qualsiasi momento, così un malfunzionamento del terminale non rallenterà le vendite nei momenti di maggiore affluenza.

Checklist decisionale

Scegliere tra un modello CP, CNP o ibrido è una decisione sia tecnica sia finanziaria. Per individuare la soluzione più adatta, valuta questi cinque fattori in base agli attuali obiettivi della tua attività:

• Valuta dove avviene la maggior parte delle vendite: se il 90% dei tuoi ricavi viene generato tramite un punto vendita fisico, dai priorità ai pagamenti CP per mantenere bassi i costi operativi. Se vendi principalmente online, orientati verso un'infrastruttura CNP ottimizzata per i dispositivi mobili.

• Valuta l'impatto delle commissioni: se la tua attività opera con margini più ridotti, le commissioni di interscambio più basse delle transazioni CP possono essere determinanti per la redditività.

• Considera la tolleranza al rischio: le transazioni CNP comportano un rischio più elevato di storni. Se vendi online prodotti di alto valore, assicurati che il tuo fornitore offra sistemi avanzati di prevenzione delle frodi e protocolli 3-D Secure.

• Calcola il valore medio della transazione (ATV): per gli acquisti "impulsivi" di importo ridotto, velocità e pagamenti CP contactless sono fondamentali. Per abbonamenti di alto valore o beni di lusso, la comodità dell'addebito CNP con carta salvata spesso giustifica commissioni più elevate.

• Pianifica la crescita geografica: se prevedi di espandere la tua attività oltre il mercato locale, ti serve un'infrastruttura CNP in grado di gestire più valute e la conformità internazionale (PCI DSS).

In definitiva, l'ottimizzazione del processo di pagamento si riduce alla comprensione delle differenze chiave tra le transazioni CP e CNP e al modo in cui influiscono sulla tua attività. Queste considerazioni possono aiutarti ad aumentare l'efficienza delle tue transazioni, migliorando al tempo stesso l'esperienza complessiva del cliente:

• canale di vendita principale;

• commissioni per transazione;

• tolleranza al rischio di frode;

• valore medio delle transazioni;

• piani di crescita;

• conformità internazionale.

Come accettare transazioni CP e CNP

La tecnologia necessaria per accettare pagamenti con carta dipende da come interagisci con i tuoi clienti. Molti elaboratori moderni ti consentono di gestire entrambi tramite un'unica piattaforma unificata.

• Accettare pagamenti con carta presente (CP): per accettare carte fisiche, ti servirà un hardware POS in grado di leggere chip NFC o EMV. Questo può includere terminali POS, lettori di carte mobili o la tecnologia Tap to Pay sugli smartphone.

• Accettare pagamenti con carta non presente (CNP): le attività digitali devono affidarsi a software e a sistemi di pagamento, come i gateway di pagamento per e-commerce e i link di pagamento, ovvero URL univoci inviati ai clienti per pagamenti una tantum.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle startup in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare la tua esperienza di completamento delle transazioni: crea un'esperienza senza problemi e risparmia migliaia di ore di progettazione ricorrendo a interfacce predefinite e accedendo a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.
  
• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.
  
• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificata su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.
  
• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, che includono anche la protezione antifrode non basata su codice e funzionalità avanzate per migliorare le percentuali di autorizzazione.
  
• Operare più velocemente con una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: utilizza una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con tempi di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.
  

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