Dado que se prevé que las ventas mundiales de ecommerce alcancen casi 6 billones de dólares en 2023, está claro que las transacciones con tarjeta no presente (CNP) constituyen una parte importante del conjunto de transacciones para muchas empresas. Sin embargo, las transacciones con tarjeta presente (CP) también siguen desempeñando una función importante, especialmente para las empresas con establecimientos físicos. Para considerar sus ventajas, desafíos potenciales e idoneidad para diferentes modelos de negocio, las empresas primero deben comprender estos tipos de transacciones en profundidad.

Vamos a cubrir las diferencias entre las transacciones CP y CNP, a examinar sus características únicas y a explorar cómo las empresas pueden evaluar y elegir la mejor opción para sus necesidades. También vamos a describir la función de los proveedores de procesamiento de pagos en este proceso de toma de decisiones y los beneficios que estos socios pueden aportar a las empresas que se mueven por este complejo escenario.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una transacción con tarjeta presente?
  
• Beneficios y desafíos de las transacciones con tarjeta presente
  
• ¿Qué es una transacción con tarjeta no presente?
  
• Beneficios y desafíos de las transacciones con tarjeta no presente
  
• Transacciones con tarjeta presente y no presente: cómo elegir la mejor opción para tu empresa
  

¿Qué es una transacción con tarjeta presente?

Una transacción con tarjeta presente (CP) se refiere a un método de pago en la que el titular de la tarjeta presenta su tarjeta de crédito o débito a la empresa en el punto de venta. La mayoría de las veces, esto tiene lugar en una tienda física, donde el cliente desliza la tarjeta, la inserta o la apoya en un lector de tarjetas.

La función distintiva de una transacción CP es que tanto el titular de la tarjeta como la tarjeta de pago están físicamente presentes, lo que permite a la empresa validar la transacción en tiempo real. Las transacciones CP utilizan lectores de tarjetas o terminales de punto de venta (POS) para leer la información de la tarjeta y a menudo requieren la firma o el PIN del titular de la tarjeta para completar la transacción.

Beneficios y desafíos de las transacciones con tarjeta presente

Las transacciones CP son la columna vertebral del comercio cotidiano y representan el tipo de transacciones que la mayoría de los consumidores utilizan cuando realizan compras en la tienda. Al igual que cualquier tipo de transacción, las transacciones CP presentan su propio conjunto de beneficios y desafíos que las empresas deben comprender.

Beneficios

• Seguridad mejorada
  Uno de los principales beneficios de las transacciones con CP es su mayor seguridad. La presencia física tanto del titular de la tarjeta como de la tarjeta en el punto de venta permite al vendedor verificar la identidad del titular de la tarjeta y así reducir la probabilidad de transacciones fraudulentas.

• Menores costes de transacciones
  Dado que las transacciones CP se consideran menos riesgosas que las transacciones con tarjeta no presente, las comisiones de procesamiento para las transacciones CP suelen ser más bajas. Esto puede significar un importante ahorro de costes para las empresas a lo largo del tiempo.

• Procesamiento instantáneo de pagos
  Las transacciones CP se procesan en tiempo real y las empresas reciben inmediatamente la confirmación de que el pago se ha realizado correctamente. Esto significa que las transacciones se completan rápidamente, lo que mejora la experiencia de compra del cliente.

Desafíos

• Necesidad de hardware físico
  Las transacciones CP requieren un sistema POS físico para procesar la tarjeta de pago. Esto puede ser un obstáculo para las pequeñas empresas o aquellas en ubicaciones remotas que pueden tener dificultades para adquirir o mantener estos sistemas.

• Posibilidad de fallos del hardware
  Cualquier hardware, incluidos los terminales del sistema POS, puede funcionar mal o averiarse, lo que puede interrumpir las operaciones comerciales. Las empresas deben estar preparadas para abordar estos problemas rápidamente y evitar la pérdida de ventas.

• Exposición al fraude con tarjeta presente
  Si bien las transacciones CP se consideran más seguras, no son inmunes al fraude. Sigue existiendo el riesgo de tarjetas falsificadas, robadas o duplicadas, en cuyo caso los estafadores capturan los datos de la tarjeta de la banda magnética.

• Limitación a las ventas en persona
  Por definición, las transacciones CP solo son posibles cuando el cliente está físicamente presente, lo que limita el alcance del mercado de la empresa en comparación con las transacciones en línea.

¿Qué es una transacción con tarjeta no presente?

Una transacción con tarjeta no presente (CNP) se refiere a una transacción que tiene lugar en línea, por teléfono o a través de un pedido por correo donde el titular de la tarjeta no presenta la tarjeta física a la empresa en el momento del pago. En estas situaciones, la empresa depende de que el cliente proporcione los datos necesarios de la tarjeta (es decir, el número de tarjeta, la fecha de caducidad y el código CVV) para procesar el pago.

Dado que estas transacciones pueden conllevar un mayor riesgo de fraude debido a la falta de verificación física de la tarjeta, suelen requerir medidas de seguridad adicionales, como servicio de verificación de dirección (AVS) o el uso de códigos de seguridad.

Beneficios y desafíos de las transacciones con tarjeta no presente

Las transacciones CNP se han vuelto cada vez más comunes debido al aumento de las operaciones comerciales digitales y remotas. Facilitan el comercio mundial, ya que ofrecen a los clientes la flexibilidad de realizar compras en cualquier lugar y en cualquier momento, sin necesidad de estar presentes físicamente en el establecimiento físico de la empresa. Sin embargo, estas transacciones también conllevan riesgos inherentes; en particular, más posibilidades de fraude. Es vital que las empresas comprendan los pros y los contras de las transacciones CNP para que puedan gestionarlas de forma eficaz.

Beneficios

• Ampliación del alcance del mercado
  Las transacciones CNP rompen las barreras geográficas, ya que permiten a las empresas atender a clientes de todo el mundo. Esto puede ampliar en gran medida la base de clientes y los ingresos potenciales de una empresa.

• Mayor comodidad para el cliente
  Las transacciones CNP hacen posible que los clientes compren en cualquier momento y desde cualquier lugar, lo que mejora la experiencia de compra general.

• Reducción de los costes operativos
  El mantenimiento de las tiendas físicas conlleva innumerables gastos generales, como el alquiler, las facturas de servicios públicos y los salarios del personal. Las transacciones CNP, que a menudo requieren menos recursos para su administración, pueden ayudar a reducir estos costes.

• Aumento de las oportunidades de ventas
  Las transacciones CNP ofrecen a las empresas oportunidades de ventas adicionales, como compras impulsivas en línea, ventas adicionales y ventas cruzadas, que son más difíciles de ejecutar en un entorno de tienda física.

Desafíos

• Mayor riesgo de fraude
  Dado que el titular de la tarjeta no está presente durante la transacción, a la empresa le resulta más difícil verificar la identidad del cliente, lo que conlleva un mayor riesgo de transacciones fraudulentas.

• Tarifas de procesamiento más altas
  Debido al mayor riesgo asociado con las transacciones CNP, los procesadores de pagos suelen cobrar comisiones más altas por este tipo de transacciones.

• Problemas de confianza del cliente
  Como la transacción se realiza de forma remota, a los clientes puede preocuparles la seguridad a la hora de proporcionar los datos de sus tarjetas, lo que podría afectar a las tasas de conversión.

• Riesgos de disputas y contracargos
  Las transacciones CNP son más propensas a disputas y contracargos, en parte porque el cliente puede realizar una compra sin estar realmente presente en una tienda física para verificar lo que está comprando.

Si bien las transacciones CNP son cada vez más comunes, y necesarias, a medida que más y más comercios se trasladan a Internet, es importante que las empresas consideren tanto las oportunidades como los desafíos que presentan. La clave para gestionar con éxito las transacciones CNP radica en mitigar los riesgos y maximizar los beneficios, como la implementación de mecanismos de prevención de fraude sólidos y la elección de un procesador de pagos fiable que proporcionen un procesamiento seguro de las transacciones CNP.

Transacciones con tarjeta presente y no presente: cómo elegir la mejor opción para tu empresa

A la hora de elegir entre las transacciones CP y CNP, las empresas deben tener en cuenta su modelo operativo más amplio y las expectativas de sus clientes.

Las transacciones CP están vinculadas, históricamente, a establecimientos físicos donde los clientes o vendedores deslizan, insertan o acercan tarjetas físicas en una terminal. Las transacciones CNP, por otro lado, se han convertido en sinónimo del auge del comercio electrónico, porque la tarjeta física no está presente en el punto de venta. En su lugar, el cliente introduce los datos de pago. Sin embargo, para muchas empresas, sobre todo las que ofrecen una combinación de ventas en línea y presenciales, la decisión no es una cosa o la otra. A menudo, un enfoque híbrido es adecuado.

Las principales diferencias entre estos tipos de transacciones radican en la forma en que gestionan las necesidades en materia de datos de los clientes, comisiones de transacciones y prevención del fraude. Si bien las transacciones CP ofrecen comisiones de transacción más bajas, pueden limitar el alcance de una empresa a su ubicación física y requerir una inversión en equipos del sistema POS. Mientras tanto, las transacciones CNP permiten a las empresas ampliar su alcance a nivel mundial, pero exigen una infraestructura de seguridad más sólida debido a los mayores riesgos de fraude.

Tu elección debe alinearse con la escala de tu empresa, tu público objetivo y los entornos de ventas. Si gestionas una boutique local o un restaurante, las transacciones CP pueden ser su opción preferida. Si tienes una empresa de comercio digital o una empresa basada en suscripciones que se dirige a clientes de diferentes ubicaciones geográficas, las transacciones CNP se adaptarían mejor a tus operaciones.

Para las empresas con múltiples canales de venta, como una tienda física con una opción de compra en línea, es esencial contar con una solución de procesamiento de pagos que pueda manejar ambos tipos de transacciones de manera eficiente. No se trata de elegir uno u otro, sino de encontrar la combinación adecuada en función de una estrategia de ventas unificada.

Trabajar con un proveedor de procesamiento de pagos fiable para tomar esta decisión es esencial. Tu proveedor de procesamiento de pagos puede ofrecerte asesoramiento valioso basado en la experiencia en el sector, soluciones escalables adaptadas a las necesidades de tu empresa y soporte para mantener el cumplimiento de la normativa y abordar los problemas de seguridad.

En última instancia, la optimización de su proceso de pago se reduce a comprender las diferencias clave entre las transacciones CP y CNP y cómo afectan a tu empresa. Estas consideraciones pueden ayudar a aumentar la eficiencia de las transacciones y, a la vez, mejorar la experiencia general del cliente.

Match the transaction type to your business model

Choose the method that aligns with your primary revenue driver:

• Local retail and restaurants: Prioritize card present-first strategies. Invest in modern POS systems to keep your fees low and your line moving.

• Ecommerce and subscription SaaS: Focus on CNP-first infrastructure. Since your reach is global, your priority is a frictionless digital checkout and strong fraud prevention.

Plan for omnichannel if you sell in more than one place

If you operate both a physical storefront and an online shop, avoid the trap of focusing on one or the other. Fragmented systems lead to messy data and frustrated customers.

Aim for a unified payment strategy that compiles your in-person and online sales into a single dashboard. This allows cross-channel perks, such as in-store returns for online orders and a more detailed view of your customer's spending habits.

Choose a payments provider that supports your strategy

Your payment provider should be a partner, not just a utility. Look for a processor that offers:

• Scalability: Can they handle your growth from one location to ten, or from domestic to international?

• Expert guidance: Do they provide proactive advice on reducing chargebacks and navigating compliance (like PCI DSS)?

• Technical support: Look for assistance at all hours so a terminal glitch doesn't halt a retail rush.

Decision checklist

Choosing between CP, CNP, or a hybrid model is both a technical and financial decision. To find the right choice, weigh these five factors against your current business goals:

• Consider your primary sales location: If 90% of your revenue is generated across a physical counter, prioritize CP to keep overhead low. If you primarily sell online, lean into CNP optimized for mobile.

• Assess your sensitivities to fees: If your business operates on thinner margins, the lower interchange rates of CP transactions could be essential for your bottom line.

• Consider risk tolerance: CNP transactions carry a higher risk of chargebacks. If you sell high-ticket items online, ensure your provider offers advanced fraud prevention and 3-D Secure protocols.

• Calculate your average transaction value (ATV): For small-dollar "impulse" buys, speed and CP tapping are primary. For high-value subscriptions or luxury goods, the convenience of CNP stored-card billing often justifies the higher fee.

• Plan for geographic growth: If you plan to do business beyond your local postal code, you need a CNP infrastructure that can handle multiple currencies and international compliance (PCI DSS).

Ultimately, optimizing your payment process boils down to understanding the key differences between CP and CNP transactions and how they impact your business. These considerations can help enhance your transaction efficiency while improving your overall customer experience:

• Primary sales location

• Transaction fees

• Fraud risk tolerance

• Average transaction value

• Growth plans

• International compliance

How to accept CP and CNP transactions

The technology required to accept card payments depends on how you interact with your customers. Many modern providers allow you to manage both through a single unified platform.

• Accepting card-present (CP) payments: To accept physical cards, you’ll need POS hardware that can read contactless or EMV chips. This can include POS terminals, mobile card readers, or Tap to Pay technology on smartphones.

• Accepting card-not-present (CNP) payments: Digital businesses should rely on payment software and systems, such as ecommerce payment gateways and payment links, which are unique URLs sent to customers for one-time payments.

How Stripe Payments can help

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• Optimize your checkout experience: Create a frictionless customer experience and save thousands of engineering hours with prebuilt payment UIs, access to 125+ payment methods, and Link, a wallet built by Stripe.
  
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