Pagamentos ACH, ou Pagamentos da Câmara de Compensação Automatizada, são pagamentos eletrônicos que transferem fundos entre contas bancárias utilizando a rede ACH, baseada nos Estados Unidos. A rede ACH, gerenciada pela Nacha, processou quase 31,5 bilhões de pagamentos em 2023. Os pagamentos ACH são usados para depósitos diretos, pagamentos de contas (por exemplo, contas de serviços públicos, hipotecas, empréstimos), transações entre empresas (B2B) e transações governamentais, como benefícios de seguridade social e restituições de impostos.

Este guia explicará como funcionam os pagamentos ACH, quanto tempo levam para serem processados e o que as empresas podem fazer para aumentar a velocidade e reduzir o custo dos pagamentos ACH.

O que será abordado neste artigo?

• Transferências ACH vs. transferências wire transfer
  
• Como os pagamentos ACH são usados?
  
• Como funciona o processamento de pagamentos ACH?
  
• Quanto tempo leva para processar os pagamentos ACH?
  
• Quanto custam os pagamentos ACH?
  
• Benefícios do uso de transferências ACH para empresas
  
• Desafios do pagamento ACH para as empresas
  
• Práticas recomendadas de processamento de pagamentos ACH
  

Transferências ACH vs. transferências wire transfer

Transferências ACH e wire transfer são dois métodos diferentes de envio de dinheiro eletronicamente. Cada método tem recursos, velocidades de processo e custos associados diferentes.

Velocidade

As transferências ACH são mais lentas do que as transferências eletrônicas e, normalmente, levam de 1 a 3 dias úteis para serem concluídas. As transferências eletrônicas normalmente são processadas no mesmo dia ou até mesmo em minutos.

Custo

As transferências ACH são normalmente gratuitas ou têm uma tarifa muito baixa, enquanto as transferências wire transfer são mais caras.

Segurança

As transferências ACH são consideradas mais seguras devido ao seu processo de verificação mais forte e à possibilidade de anulação em caso de erros. As transferências wire transfer são difíceis ou impossíveis de serem anuladas, o que as torna mais arriscadas se o remetente ou o banco inserir informações incorretas sobre a conta.

Pagamentos internacionais

Embora a rede ACH seja estabelecida nos EUA, empresas e pessoas físicas podem enviar pagamentos ACH para outros países com equivalentes locais da ACH, incluindo Canadá, Austrália e Reino Unido. No entanto, as transferências eletrônicas são uma opção mais comum para transferências internacionais, porque os usuários podem enviar uma transferência eletrônica para qualquer país.

Frequência

As transferências ACH podem ser usadas para pagamentos recorrentes, enquanto as transferências wire transfer são normalmente transações únicas.

Como os pagamentos ACH são usados?

Os pagamentos ACH são um método de pagamento econômico para muitos tipos diferentes de empresas. Esses pagamentos simplificam as operações e aceitam a mudança global para ambientes eletrônicos e sem papel. Veja como as empresas podem usar os pagamentos ACH para fazer e receber pagamentos.

• Cobrança de pagamentos: As empresas podem usar os pagamentos ACH para recolher pagamentos de faturas, serviços prestados ou assinaturas recorrentes. Os pagamentos ACH são menos dispendiosos e, muitas vezes, mais fáceis de gerenciar do que o processamento de cartões de crédito, especialmente para cobranças recorrentes.

• Depósito direto na folha de pagamento: Os empregadores usam transferências ACH para pagar salários, vencimentos, bônus e despesas nas contas bancárias de seus funcionários. Isso simplifica o processo da folha de pagamento e elimina a necessidade de emissão de cheques físicos.

• Pagamentos de fornecedores e vendedores: As empresas podem pagar seus fornecedores e vendedores via ACH.

• Pagamentos de impostos: As empresas podem usar a ACH para fazer pagamentos de impostos estaduais e federais.

• Transferências entre empresas: Para empresas que operam com várias divisões ou entidades, os pagamentos ACH são uma ferramenta importante para transferências de fundos entre empresas.

• Pagamentos de aluguel e arrendamento: As empresas de administração de imóveis e as imobiliárias usam a ACH para recolher pagamentos de aluguel e arrendamento, o que minimiza a necessidade de lidar com cheques e dinheiro.

• Faturas de serviços e utilidades: As empresas podem usar a ACH para pagar despesas operacionais regulares, como serviços públicos, internet e telefone. Isso automatiza o processo e evita interrupções em serviços essenciais.

Como funciona o processamento de pagamentos ACH?

Veja como funciona o processo de pagamento ACH.

• Iniciação do pagamento: O iniciador autoriza uma transação ACH fornecendo o número da conta bancária, o routing number e o valor da transação. O iniciador especifica se é um crédito ACH (que empurra dinheiro para uma conta) ou um débito ACH (que puxa dinheiro de uma conta).

• Criação do pagamento: A instituição financeira depositária de origem (ODFI) cria a declaração de pagamento ACH estabelecida de acordo com as instruções do iniciador.

• Lote: O ODFI agrupa transações ACH semelhantes em lotes para um processo eficiente.

• Direcionamento e classificação: O operador de ACH classifica as transações com base no banco de destino (a Receiving Depository Financial Institution, ou RDFI) e direciona os lotes de acordo.

• Processamento: O RDFI recebe a transação ACH do operador ACH. Eles validam as informações da conta e processam a transação, creditando a conta do destinatário ou debitando a conta do pagador.

• Liquidação: Os fundos são movimentados entre o ODFI e o RDFI, normalmente dentro de 1 a 3 dias úteis. Normalmente, o originador e o beneficiário são notificados quando a transação é concluída.

• Devoluções: Erros como fundos insuficientes ou informações incorretas da conta podem levar a devoluções de pagamentos, que é quando o RDFI envia os fundos de volta ao ODFI.

Quanto tempo os pagamentos ACH levam para serem processados?

As transferências ACH normalmente levam de 1 a 3 dias úteis para serem concluídas, mas o tempo exato pode depender de alguns fatores.

• Tipo de transferência: Há uma pequena diferença entre os créditos ACH (injeção de dinheiro) e os débitos (saída de dinheiro). Os débitos geralmente são processados mais rapidamente do que os créditos.

• Hora de início:Os pagamentos ACH são agrupados ao longo do dia para processamento. Uma transferência iniciada no final do dia pode não ser incluída no primeiro lote, acrescentando um dia ao cronograma do processo. Certifique-se de iniciar as transferências no início do dia útil para ter mais chances de ser incluído no primeiro lote.

• Data de início:Os pagamentos ACH não são processados nos finais de semana ou feriados. Os pagamentos iniciados nessas datas não começarão a ser processados até o próximo dia útil.

• ACH no mesmo dia: Algumas instituições financeiras oferecem o processo ACH no mesmo dia por uma tarifa adicional. Essa é uma boa opção para pagamentos urgentes.

• Devoluções de pagamentos: Erros ou fundos insuficientes podem levar a devoluções de pagamentos, estendendo o tempo de processo. O iniciador deve verificar todas as informações da conta (por exemplo, routing number, número da conta) antes de iniciar a transferência.

Quanto custam os pagamentos ACH?

Muitos bancos oferecem transferências ACH gratuitas ou de baixo custo para uso pessoal, especialmente para pagamentos de faturas ou transferências entre contas do mesmo banco. As tarifas de pagamento ACH tendem a ser muito mais baixas do que as tarifas de processamento do cartão de crédito ou débito, mas o custo exato de um pagamento ACH varia de acordo com os seguintes fatores.

• Tipo de transação (débito vs. crédito):Os débitos ACH (retirada de fundos) às vezes custam um pouco mais do que os créditos ACH envio de fundos).

• Processador de pagamentos: Cada processador de pagamentos ou instituição financeira define sua própria estrutura de tarifas. Pode ser uma tarifa fixa por transação, uma porcentagem do valor da transação, uma tarifa mensal ou uma combinação desses tipos de tarifas. As empresas que processam grandes volumes de transações ACH talvez consigam negociar taxas mais baixas com seu processador de pagamentos.

• ACH no mesmo dia: As transferências ACH no mesmo dia geralmente têm tarifas mais altas.

Benefícios do uso de transferências ACH para empresas

Os pagamentos ACH oferecem uma variedade de benefícios para as empresas. Esses benefícios incluem:

• Custo-benefício: As transferências de crédito ACH geralmente incorrem em tarifas mais baixas do que as transações com cartão de crédito e transferências wire transfer. Elas são uma opção econômica, especialmente para empresas com grandes volumes de transações.

• Eficiente: As empresas podem automatizar os pagamentos recorrentes via ACH. Isso economiza tempo, reduz o risco de erros manuais e cria uma carga administrativa menor associada ao processamento de pagamentos.

• Previsível: As transações ACH são processadas em um cronograma regular, o que cria um fluxo de caixa previsível para um melhor planejamento financeiro.

• Segurança: Os pagamentos ACH são considerados mais seguros do que os pagamentos tradicionais em cheque, que são suscetíveis a táticas de fraude, como falsificação e roubo. A natureza eletrônica das transferências ACH limita a exposição de informações bancárias confidenciais e reduz ainda mais o risco de fraude.

• Mais rápido do que cheques: Embora não sejam tão rápidas quanto alguns pagamentos eletrônicos, as transações ACH são normalmente mais rápidas do que o processo de cheques.

• Menos papelada: A ACH elimina a necessidade de emitir, enviar e manusear cheques, o que cria um processo contábil mais simples e aceita as metas de compatibilidade ambiental.

• Inclusivo: Os pagamentos com cartão ACH podem ser processados para quase todas as contas bancárias, inclusive aquelas que não se qualificam para transações com cartão de crédito ou débito. Essa inclusão permite que as empresas alcancem uma base de clientes mais ampla.

• Escalabilidade: À medida que as empresas crescem, a ACH oferece uma solução escalável que pode lidar com um número crescente de transações sem um aumento correspondente no custo ou na complexidade.

Desafios do pagamento ACH para as empresas

Os pagamentos ACH não estão imunes a fraudes e outros riscos de segurança. Veja a seguir alguns dos principais recursos de segurança e possíveis vulnerabilidades dos pagamentos ACH.

• Autorização: As regras ACH exigem que o originador obtenha autorização explícita do cliente para as transações. Isso protege os clientes, mas também exige que as empresas mantenham registros precisos e gerenciem os documentos de autorização.

• Proteção de dados: Ao lidar com pagamentos ACH, as empresas devem cumprir as normas como a Gramm-Leach-Bliley Act nos EUA, que instrui as instituições financeiras a proteger a segurança e a confidencialidade dos dados dos clientes.

• Potencial de fraude: A fraude ACH pode ocorrer por meio de táticas como phishing, em que agentes fraudulentos enganam empresas ou pessoas físicas para que forneçam dados confidenciais da conta. As empresas devem educar seus funcionários sobre esses riscos e implementar fortes controles internos.

• Regras de anulação: Os pagamentos ACH podem ser anulados em determinadas circunstâncias, como quando uma transação é processada com erro ou não é autorizada. Embora esse seja um recurso de segurança para os consumidores, ele pode representar um risco de perda de receita para as empresas se não for gerenciado adequadamente.

Práticas recomendadas de processamento de pagamentos ACH

Para aproveitar os benefícios proporcionados pelas transferências ACH, as empresas devem priorizar a autenticação, a detecção de fraudes e a educação dos clientes. Aqui estão algumas práticas recomendadas para o processo de pagamento ACH.

Due diligence e autenticação

• Autenticação avançada: Implemente protocolos de autenticação em camadas, especialmente para iniciar transações ACH. Considere a verificação biométrica (por exemplo, impressão digital ou reconhecimento facial) para dispositivos móveis ou plataformas on-line.

• Verificação do cliente: Use ferramentas como a lista do Office of Foreign Assets Control (OFAC) do Tesouro dos EUA e verificações de combate à lavagem de dinheiro (PLD) para evitar transações fraudulentas e penalidades regulatórias.

Gerenciamento de riscos e detecção de fraudes

• Análise comportamental: Use o machine learning e a análise comportamental para monitorar a atividade da conta e detectar anomalias que se desviam dos padrões estabelecidos e que podem indicar fraude.

• Limites de transação: Estabeleça limites dinâmicos de transação com base nos dados históricos do cliente, no contexto da transação e no perfil de risco. Isso equilibra a flexibilidade operacional com o controle de riscos.

Programações de lotes

• Lotes inteligentes: Otimize o momento dos lotes de ACH para alinhar-se ao ciclo de sua empresa, às necessidades de fluxo de caixa e aos períodos de liquidação de fundos de seus principais clientes e fornecedores.

• Monitoramento em tempo real: Implemente sistemas para monitorar os status do processo ACH em tempo real, permitindo reações mais rápidas a transações com falha ou rejeições.

Conformidade e preparação para auditorias

• Atualizações automatizadas de conformidade: Utilize um software de conformidade que atualize automaticamente seus sistemas em resposta às mudanças regulamentares na rede ACH.

• Auditorias regulares: Realize regularmente auditorias internas e de terceiros dos seus processos de ACH para garantir a adesão às regras do Nacha e a outros requisitos regulamentares e para identificar áreas de melhoria em suas estratégias de prevenção a fraudes e conformidade.

Segurança e privacidade de dados

• Criptografia de dados: Use métodos avançados de criptografia para todos os dados em trânsito e em repouso, incluindo algoritmos de criptografia mais recentes que atendam ou excedam os padrões do setor.

• Privacidade por projeto: Integre a privacidade ao projeto de seus sistemas de processamento de ACH, protegendo os dados dos clientes durante todo o ciclo de vida da transação e tornando-os acessíveis apenas com base em permissões específicas por função.

Educação e aceitação do cliente

• Educação proativa do cliente: Desenvolva programas educacionais abrangentes para informar os clientes sobre os aspectos de segurança das transações ACH, cenários comuns de fraude e medidas preventivas que podem ser tomadas.

• Suporte para consultas ACH: Forneça às equipes de suporte ao cliente treinamento especializado para lidar com consultas ACH de alto nível.

Parcerias estratégicas

• Colaborar com bancos e fintechs: Estabeleça parcerias com bancos e empresas de fintech para empregar suas tecnologias e conhecimentos especializados, especialmente em áreas como detecção de fraudes, gerenciamento de riscos e conformidade regulamentar.

• Participe de fóruns do setor: Participe de fóruns e comitês que discutem as regulamentações e tendências da ACH para ficar à frente dos desenvolvimentos do setor e influenciar a elaboração de políticas.