¿Cuánto tardan en procesarse los pagos ACH? Esto es lo que necesitas saber

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Acepta pagos en línea y en persona desde cualquier parte del mundo con una solución de pagos diseñada para todo tipo de negocios: desde startups en crecimiento hasta grandes empresas internacionales.

Más información 
  1. Introducción
  2. ¿Cuánto tardan en procesarse los pagos ACH?
  3. Transferencias ACH frente a transferencias electrónicas
    1. Velocidad
    2. Costo
    3. Seguridad
    4. Pagos internacionales
    5. Frecuencia
  4. ¿Cómo se utilizan los pagos ACH?
  5. ¿Cómo funciona el procesamiento de pagos ACH?
  6. ¿Cuánto cuestan los pagos ACH?
  7. Ventajas del uso de transferencias ACH para las empresas
  8. Desafíos de los pagos ACH para las empresas
  9. Prácticas recomendadas para el procesamiento de pagos ACH
    1. Diligencia debida y autenticación
    2. Gestión de riesgos y prevención del fraude
    3. Calendarios de procesamientos por lotes
    4. Cumplimiento de la normativa y preparación de auditorías
    5. Seguridad y privacidad de los datos
    6. Educación y admisión de clientes
    7. Alianzas estratégicas
  10. Cómo puede ayudar Stripe Payments

Los pagos a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) son pagos electrónicos que mueven fondos entre cuentas bancarias utilizando la red ACH establecida en EE. UU. La red ACH, gestionada por Nacha, procesó más de 33.5 mil millones de pagos en 2024. Los pagos ACH se utilizan para depósitos directos, pagos de facturas (por ejemplo, facturas de servicios públicos, hipotecas, préstamos), transacciones B2B y transacciones gubernamentales como prestaciones de la seguridad social y reembolsos de impuestos.

Esta guía te explicará cuánto tardan en procesarse los pagos ACH, cómo funcionan y qué pueden hacer las empresas para mejorar la velocidad de los pagos ACH y reducir su costo.

¿Qué contiene este artículo?

  • ¿Cuánto tardan en procesarse los pagos ACH?
  • Transferencias ACH frente a transferencias electrónicas
  • ¿Cómo se utilizan los pagos ACH?
  • ¿Cómo funciona el procesamiento de pagos ACH?
  • ¿Cuánto cuestan los pagos ACH?
  • Ventajas del uso de transferencias ACH para las empresas
  • Desafíos de los pagos ACH para las empresas
  • Prácticas recomendadas para el procesamiento de pagos ACH
  • Cómo puede ayudar Stripe Payments

¿Cuánto tardan en procesarse los pagos ACH?

Las transferencias ACH suelen tardar entre uno y tres días hábiles en completarse, pero el plazo exacto puede depender de algunos factores:

  • Tipo de transferencia: hay una pequeña diferencia entre los créditos ACH (que envían dinero) y los débitos (que extraen dinero). Los débitos suelen procesarse más rápido que los créditos.

  • Hora de inicio: los pagos ACH se procesan por lotes a lo largo del día. Una transferencia iniciada a última hora del día puede no ser incluida en el lote más temprano, lo que añade un día al historial de procesamiento. Inicia las transferencias a primera hora del día hábil para tener más posibilidades de ser incluido en el lote más temprano.

  • Fecha de inicio: los pagos ACH no se procesan los fines de semana ni los días festivos. Los pagos iniciados en estas fechas no se comenzarán a procesar hasta el siguiente día hábil.

  • ACH en el mismo día: algunas instituciones financieras ofrecen el procesamiento ACH en el mismo día por una comisión adicional. Es una buena opción para pagos urgentes.

  • Devoluciones de pagos: los errores o la insuficiencia de fondos pueden dar lugar a devoluciones de pagos, alargando el tiempo de procesamiento. El iniciador debe verificar toda la información de la cuenta (por ejemplo, número de enrutamiento, número de cuenta) antes de comenzar el envío de fondos.

Transferencias ACH frente a transferencias electrónicas

transferencias ACH

Transferencias electrónicas

Velocidad

De 1 a 3 días hábiles

El mismo día o en cuestión de minutos

Costo

Gratuito o con una comisión muy baja

Más caro

Seguridad

Más seguras con una verificación más sólida y posibilidad de revocación en caso de errores

Difícil o imposible de revertir; más arriesgado si se introduce información incorrecta

Pagos internacionales

Establecidos en EE. UU., pero puedes enviar a otros países con equivalentes ACH locales (por ejemplo, Canadá, Australia, Reino Unido)

Elección común para transferencias internacionales a cualquier país

Frecuencia

Adecuado para pagos recurrentes

En general son transacciones únicas

Las transferencias ACH y las transferencias electrónicas son dos métodos diferentes de envío de fondos por vía electrónica. Cada método tiene distintas funcionalidades, velocidades de procesamiento y costos asociados.

Velocidad

Las transferencias ACH son más lentas que las transferencias electrónicas y suelen tardar entre uno y tres días hábiles en completarse. Las transferencias electrónicas suelen procesarse en el mismo día o incluso en cuestión de minutos.

Costo

Las transferencias ACH suelen ser gratuitas o tener una comisión muy baja, mientras que las transferencias electrónicas son más caras.

Seguridad

Las transferencias ACH se consideran más seguras debido a su proceso de verificación más sólido y a la posibilidad de revocación en caso de errores. Las transferencias electrónicas son difíciles o imposibles de revertir, lo que las hace más arriesgadas si el remitente o el banco introducen datos incorrectos en la cuenta.

Pagos internacionales

Aunque la red ACH está establecida en EE. UU., las empresas y los particulares pueden enviar pagos ACH a otros países con equivalentes locales de ACH, que incluye Canadá, Australia y el Reino Unido. Las transferencias electrónicas son una opción más común para las transferencias internacionales porque los usuarios pueden enviar una transferencia electrónica a cualquier país.

Frecuencia

Las transferencias ACH pueden utilizarse para pagos recurrentes, mientras que las transferencias electrónicas suelen ser transacciones únicas.

¿Cómo se utilizan los pagos ACH?

Los pagos ACH son un método de pago rentable para muchos tipos de empresa. Estos pagos simplifican las operaciones y soportan el cambio global hacia entornos electrónicos y sin papel. He aquí cómo las empresas pueden utilizar los pagos ACH para efectuar y recibir pagos:

  • Cobro de pagos: las empresas pueden utilizar las transferencias ACH para cobrar los pagos de facturas, servicios prestados o suscripciones recurrentes. Los pagos ACH son menos costosos y a menudo más fáciles de gestionar que los pagos con tarjeta de crédito, en especial para la facturación recurrente.

  • Depósito directo para nóminas: los empleadores utilizan transferencias ACH para pagar sueldos, salarios, bonificaciones y gastos a las cuentas bancarias de sus empleados. Esto simplifica el procesamiento de pagos de nóminas y elimina la necesidad de emitir cheques físicos.

  • Pagos a proveedores y vendedores: las empresas pueden pagar a sus proveedores y vendedores mediante transferencias ACH.

  • Pagos de impuestos: las empresas pueden utilizar transferencias ACH para efectuar pagos de impuestos estatales y federales.

  • Transferencias entre empresas: para las empresas que operan con múltiples divisiones o entidades, los pagos ACH son una herramienta importante para transferir fondos entre ellas.

  • Pagos de alquileres y rentas: las empresas de gestión de propiedades y las inmobiliarias utilizan las transferencias ACH para cobrar los alquileres y los pagos de rentas, reduciendo así la necesidad de manejar cheques y dinero en efectivo.

  • Facturas de servicios y suministros: las empresas pueden utilizar las transferencias ACH para pagar los gastos operativos habituales, como los servicios públicos, Internet y los servicios telefónicos. Esto automatiza el proceso y evita interrupciones en los servicios necesarios.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos ACH?

He aquí cómo funciona el procesamiento de pagos ACH:

  • Inicio del pago: el iniciador autoriza una transacción ACH facilitando su número de cuenta bancaria, número de enrutamiento y el importe de la transacción. El iniciador especifica si se trata de un crédito ACH (ingreso de dinero en una cuenta) o un débito ACH (extracción de dinero de una cuenta).

  • Creación del pago: la Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI) crea el archivo de pago ACH en función de las instrucciones del iniciador.

  • Agrupación por lotes: la ODFI agrupa transacciones ACH similares en lotes para un proceso eficiente.

  • Enrutamiento y clasificación: el operador ACH clasifica las transacciones en función del banco de destino, la Institución Financiera Depositaria Receptora (RDFI) y enruta los lotes en consecuencia.

  • Procesamiento: la RDFI recibe el archivo de la transacción ACH del operador ACH. Valida la información de la cuenta y procesa la transacción, ya sea abonándola en la cuenta del beneficiario o cargándola en la cuenta del pagador.

  • Liquidación: los fondos se mueven entre la ODFI y la RDFI, a menudo en un plazo de uno a tres días laborables. Normalmente, el ordenante y el beneficiario reciben una notificación cuando la transacción se ha completado.

  • Devoluciones: errores como la insuficiencia de fondos y la información incorrecta de la cuenta pueden dar lugar a un rechazo de ACH (o devolución de pago), que es cuando el RDFI envía los fondos de vuelta al ODFI.

¿Cuánto cuestan los pagos ACH?

Muchos bancos ofrecen transferencias ACH gratuitas o de bajo costo para uso personal, en especial con el fin de realizar pago de facturas o transferencias entre cuentas del mismo banco. Las comisiones por pagos ACH suelen ser mucho más bajas que las comisiones por procesar tarjetas de crédito o débito, pero el costo exacto de un pago ACH varía en función de estos factores:

  • Tipo de transacción: los débitos ACH (extracción de fondos) cuestan a veces algo más que los créditos ACH (envío de fondos).

  • Procesador de pagos: cada procesador de pagos o institución financiera establece su propia estructura de comisiones. Puede tratarse de una comisión fija por transacción, un porcentaje del importe de la transacción, una comisión mensual o una combinación de estos tipos de comisiones. Las empresas que procesan grandes volúmenes de transacciones ACH podrían negociar tarifas más bajas con su procesador de pagos.

  • ACH en el mismo día: las transferencias ACH en el mismo día suelen tener comisiones más elevadas.

Ventajas del uso de transferencias ACH para las empresas

Los pagos ACH ofrecen una serie de ventajas a las empresas, entre las que se incluyen las siguientes:

  • Rentabilidad: las transferencias ACH suelen conllevar comisiones más bajas que las transacciones con tarjeta de crédito y las transferencias electrónicas. Son una opción rentable, en especial para empresas con un elevado volumen de transacciones.

  • Eficacia: las empresas pueden automatizar los pagos recurrentes con transferencias ACH. Esto ahorra tiempo, reduce el riesgo de error manual y disminuye la carga administrativa asociada al procesamiento de pagos.

  • Previsibilidad: las transacciones ACH se procesan según un calendario regular, lo que crea un flujo de caja previsible para una mejor planificación financiera.

  • Seguridad: los pagos ACH se consideran más seguros que los pagos tradicionales con cheque, que son susceptibles a tácticas de fraude, como la falsificación y el robo. La naturaleza electrónica de las transferencias ACH limita la exposición de información bancaria sensible y reduce aún más el riesgo de fraude.

  • Velocidad: aunque no son tan rápidas como algunos pagos electrónicos, las transacciones ACH suelen ser más rápidas que el procesamiento de cheques.

  • Menos papeleo: los pagos ACH eliminan la necesidad de emitir, enviar y tramitar cheques, lo que crea un proceso contable más sencillo y soporta los objetivos de sostenibilidad medioambiental.

  • Inclusividad: los pagos ACH pueden procesarse para casi cualquier cuenta bancaria, incluidas las que no son aptas para transacciones con tarjetas de crédito o débito. Este carácter inclusivo permite a las empresas llegar a una base de clientes más amplia.

  • Escalabilidad: a medida que las empresas crecen, las transferencias ACH ofrecen una solución flexible que puede gestionar más transacciones sin un aumento correspondiente de los costos o la complejidad.

Desafíos de los pagos ACH para las empresas

Los pagos ACH no son inmunes al fraude y a otros riesgos de seguridad. He aquí algunas de las principales funcionalidades de seguridad y vulnerabilidades potenciales de los pagos ACH:

  • Autorización: las normas de la ACH exigen que el emisor obtenga una autorización explícita del cliente para las transacciones. Esto protege a los clientes y requiere que las empresas mantengan registros precisos y gestionen los documentos de autorización.

  • Protección de datos: cuando las empresas gestionan pagos ACH, deben cumplir normativas como la Gramm-Leach-Bliley Act en EE. UU., que ordena a las instituciones financieras proteger la seguridad y confidencialidad de los datos de los clientes.

  • __ Potencial de fraude:__ El fraude ACH puede producirse a través de tácticas como la suplantación de identidad (phishing), en la que actores fraudulentos engañan a empresas o particulares para que faciliten información confidencial sobre sus cuentas. Las empresas deben educar a sus empleados sobre estos riesgos e implantar fuertes controles internos.

  • Normas de revocación: los pagos ACH pueden revertirse en determinadas circunstancias, como cuando una transacción se procesa por error o sin autorización. Se trata de una funcionalidad de seguridad para los clientes, pero puede suponer un riesgo de pérdida de ingresos para las empresas si no se gestionan adecuadamente los fallos en los pagos de la ACH.

Prácticas recomendadas para el procesamiento de pagos ACH

Para aprovechar las ventajas que ofrecen las transferencias ACH, las empresas deben dar prioridad a la autenticación, a la detección del fraude en los pagos y a la educación del cliente. He aquí algunas prácticas recomendadas para procesar los pagos ACH.

Diligencia debida y autenticación

  • Autenticación avanzada: implementa protocolos de autenticación por capas, en especial para iniciar transacciones ACH. Considera la verificación biométrica (por ejemplo, huella dactilar o reconocimiento facial) para las plataformas móviles o en línea.

  • Verificación de clientes: utiliza herramientas, como la lista de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) del Departamento del Tesoro de EE. UU. y verificaciones contra el lavado de dinero (AML), para evitar transacciones fraudulentas y sanciones reglamentarias.

Gestión de riesgos y prevención del fraude

  • Análisis del comportamiento: utiliza machine learning y análisis del comportamiento para supervisar la actividad de las cuentas y detectar anomalías que se desvíen de los patrones establecidos y puedan indicar fraude.

  • Límites de transacción: establece límites dinámicos de transacción basados en los datos históricos del cliente, el contexto de la transacción y el perfil de riesgo. Esto equilibra la flexibilidad operativa con el control del riesgo.

Calendarios de procesamientos por lotes

  • Procesamiento por lotes inteligente: perfecciona el calendario de tu procesamiento por lotes ACH para que se ajuste a tu ciclo empresarial, a tus necesidades de flujo de caja y a los periodos de acreditación de fondos de tus principales clientes y proveedores.

  • Supervisión en tiempo real: implanta sistemas para supervisar en tiempo real los estados en que se procesa la ACH, lo que permite reaccionar con mayor rapidez ante transacciones fallidas o rechazos.

Cumplimiento de la normativa y preparación de auditorías

  • Actualizaciones de cumplimiento de la normativa automatizadas: utiliza un software de cumplimiento de la normativa que actualice de forma automática tus sistemas en respuesta a los cambios normativos en la red ACH.

  • Auditorías periódicas: realiza periódicamente auditorías internas y de terceros de tus procesamientos ACH a fin de garantizar el cumplimiento de la Nacha y otros requisitos además, para identificar áreas de mejora en tus estrategias de prevención de fraude y cumplimiento de la normativa.

Seguridad y privacidad de los datos

  • Cifrado de datos: utiliza métodos de cifrado avanzados para todos los datos en tránsito y en reposo, incluidos los algoritmos de cifrado más recientes que cumplen o superan los estándares del sector.

  • Privacidad por diseño: integra la privacidad en el diseño de tus sistemas de procesamiento ACH para proteger los datos de los clientes a lo largo de todo el ciclo de vida de la transacción y hacerlos accesibles según solo sus permisos específicos de cada función.

Educación y admisión de clientes

  • Educación proactiva de los clientes: desarrolla programas educativos integrales para informar a los clientes sobre los aspectos de seguridad de las transacciones ACH, los escenarios comunes de fraude y las medidas preventivas que pueden tomar.

  • Soporte para consultas ACH: proporciona a los equipos de soporte al cliente formación especializada sobre cómo gestionar consultas ACH de alto nivel.

Alianzas estratégicas

  • Colaboración con bancos y empresas fintech: asóciate con bancos y empresas fintech para emplear tus tecnologías y conocimientos, especialmente en ámbitos como la detección del fraude, la gestión del riesgo y el cumplimiento de la normativa.

  • Participación en foros del sector: participa en foros y comités en los que se debatan las normativas y tendencias de la ACH para mantenerte al día en la evolución del sector e influir en la elaboración de políticas.

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El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.

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