自动清算所 (ACH) 支付是利用美国的 ACH 网络在银行账户之间转移资金的电子支付。ACH 网络由 Nacha 管理,在 2024 年处理了超过 335 亿笔支付。ACH 支付用于直接存款、账单支付(如公用事业账单、抵押贷款、贷款)、B2B 交易以及社会保障福利和退税等政府交易。
本指南将介绍 ACH 支付的处理时间、运作机制以及商家如何提高 ACH 支付速度并降低成本。
本文内容
- ACH 支付处理需要多长时间?
- ACH 转账与电汇的比较
- 如何使用 ACH 支付?
- ACH 支付处理的运作机制是什么?
- ACH 支付的费用是多少?
- 企业使用 ACH 转账的优势
- ACH 支付给企业带来的挑战
- ACH 支付处理的最佳实践
- Stripe Payments 如何提供帮助
ACH 支付处理需要多长时间?
ACH 转账通常需要一到三个工作日才能完成,但具体时间可能取决于几个因素:
转账类型: ACH 贷记(资金存入)和借记(资金提取)之间有细微差别,借记通常处理速度快于贷记。
发起时间: ACH 支付全天分批处理。当天晚些时候发起的转账可能不会被列入最早的批次,从而使处理时间线增加一天。在商家工作日的早些时候发起转账,更有可能被纳入最早的批次。
发起日期: ACH 支付在周末或节假日不处理。在这些日期发起的支付要到下一个工作日才开始处理。
当日 ACH: 有些金融机构提供当日 ACH 处理,但需支付额外费用。对于紧急支付,这是一个不错的选择。
支付退回: 错误或资金不足会导致支付退回,从而延长处理时间。发起人应在开始转账前核实所有账户信息(如路径号码、账号)。
ACH 转账与电汇的比较
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ACH 转账 |
电汇 |
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|---|---|---|
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速度 |
1-3 个工作日 |
当天或几分钟内 |
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成本 |
免费或极低收费 |
更昂贵 |
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安全性 |
更安全,验证更强,出错时有撤销的可能性 |
难以或无法撤销;如果输入错误信息,风险更大 |
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国际支付 |
总部位于美国,但可发送至与当地 ACH 对应的其他国家(如加拿大、澳大利亚、英国) |
向任何国家进行国际转账的常见选择 |
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频率 |
适合定期付款 |
通常是一次性交易 |
ACH 转账和电汇是两种不同的电子汇款方法。它们在功能、处理速度和相关费用上各不相同。
速度
ACH 转账比电汇慢,通常需要一到三个工作日才能完成。电汇通常在当天甚至几分钟内完成。
成本
ACH 转账通常免费或收费很低,而电汇则比较昂贵。
安全性
ACH 转账被认为更安全,因为它的验证程序更强,而且在出现错误时有可能撤销。电汇转账很难或不可能撤销,因此如果汇款人或银行输入错误的账户信息,风险会更大。
国际支付
尽管 ACH 网络的总部位于美国,但商家和个人仍可通过本地“类 ACH 系统”,向包括加拿大、澳大利亚和英国在内的其他国家发起 ACH 支付。不过电汇是国际转账中更常用的选择,因为用户可通过电汇向任何国家汇款。
频率
ACH 转账可用于定期付款,而电汇通常是一次性交易。
如何使用 ACH 支付?
对于许多不同业务类型的商家来说,ACH 支付是一种经济高效的支付方式。这些支付方式简化了操作流程,可支持全球向电子化和无纸化环境的转变。以下将说明商家如何使用 ACH 支付进行付款和收款:
催款: 商家可通过 ACH 转账收取发票款项、服务费或定期订阅费用。相较于信用卡支付,ACH 支付成本更低,且通常更易管理,在定期开单付款时优势尤为明显。
工资直接存入: 雇主使用 ACH 转账将工资、薪金、奖金和报销款支付到员工的银行账户,简化了薪资发放流程,并免去了纸质支票的使用。
供应商和厂商付款: 商家可以通过 ACH 转账向供应商和厂商付款。
税款支付: 商家可以使用 ACH 转账支付州和联邦税款。
公司内部转账: 对于拥有多个部门或实体的商家来说,ACH 支付是在它们之间转移资金的重要工具。
租赁和租金支付: 物业管理公司和房地产公司使用 ACH 转账收取租金和租赁付款,减少了处理支票和现金的需要。
公用事业和服务账单: 商家可以使用 ACH 转账支付公用事业、互联网和电话服务等常规运营费用。这样可以实现流程自动化,避免必要服务的中断。
ACH 支付处理的运作机制是什么?
以下是 ACH 支付处理的运作机制:
支付发起: 发起人通过提供其银行账号、路径号码和交易金额来授权 ACH 交易。发起人指定是 ACH 贷记(将资金转入账户)还是 ACH 借记(从账户提取资金)。
支付创建: 发起存款金融机构 (ODFI) 基于发起方的指示创建 ACH 支付文件。
批量处理: 发起存款金融机构将类似的 ACH 交易归入批次,以便高效处理。
路由与分类: ACH 运营机构基于目标银行(接收存款金融机构,或 RDFI)对交易进行分类,并将相应批次路由至指定机构。
处理: RDFI 从 ACH 运营商收到 ACH 交易文件,验证账户信息并处理交易,或者将交易记入收款人账户,或者将交易记入付款人账户。
结算: 资金在 ODFI 和 RDFI 之间流动,通常在一至三个工作日内完成。交易完成后,通常会通知发起人和收款人。
退回: 资金不足和账户信息不正确等错误会导致 ACH 拒付(或付款退回),即 RDFI 将资金退回 ODFI。
ACH 支付的费用是多少?
许多银行为个人用户提供免费或低价的 ACH 转账服务,尤其是账单支付或同一银行内账户间的转账。ACH 支付的手续费往往比信用卡或借记卡的手续费低得多,但 ACH 支付的确切费用因这些因素而异:
交易类型: ACH 借记(提取资金)的费用有时略高于 ACH 贷记(资金划转)。
支付处理商: 每个支付处理商或金融机构都设定了自己的费用结构。这可能是每笔交易的固定费用、交易金额的百分比、月费或这些费用类型的组合。处理大量 ACH 交易的企业或许可以与支付处理商协商获得较低的费率。
当日 ACH: 当日 ACH 转账通常费用较高。
企业使用 ACH 转账的优势
ACH 支付可为商家带来以下各种好处:
成本效益: ACH 转账通常比信用卡交易和电汇产生的费用低。这是一种具有成本效益的选择,对于交易量大的商家尤其如此。
效率: 商家可以通过 ACH 转账实现定期付款的自动化,这即节省了时间,又降低了人工出错的风险,并减少了与支付处理相关的行政负担。
可预测性: ACH 交易按固定时间表处理,可产生可预测的现金流,从而更好地进行财务规划。
安全性: ACH 支付被认为比传统支票更安全,因为传统支票支付容易受到欺诈手段(如伪造和盗窃)的影响。ACH 转账的电子化特性限制了敏感银行信息暴露,进一步降低了欺诈风险。
速度: ACH 交易虽然不如某些电子支付快,但通常比支票处理快。
减少文书工作: ACH 支付无需开具、邮寄和处理支票,从而简化了会计流程,可支持环境可持续发展目标。
包容性: ACH 支付几乎可以处理任何银行账户,包括那些不符合信用卡或借记卡交易条件的账户。这种包含性使商家能够接触到更广泛的客户群。
可扩展性: 随着企业的发展,ACH 转账提供了一个灵活的解决方案,可以处理更多的交易,而不会相应增加成本或复杂性。
ACH 支付给企业带来的挑战
ACH 支付也难逃欺诈和其他安全风险。以下是 ACH 支付的一些主要安全功能和潜在漏洞:
授权: ACH 规则要求发起人必须获得客户对交易的明确授权。这既保护了客户,又要求商家保持准确记录和管理授权文件。
数据保护: 商家在处理 ACH 支付时,必须遵守相关法规,如美国的《格雷姆-利奇-布莱利法案》,该法案授权金融机构保护客户数据的安全性和保密性。
欺诈可能性:ACH 欺诈可能通过网络钓鱼等手段发生,欺诈者会诱骗商家或个人提供敏感的账户信息。商家必须让员工了解这些风险,并实施强有力的内部控制。
撤销规则: ACH 支付在某些情况下可以撤销,如交易处理错误或未经授权。这对客户来说是一项安全功能,但如果 ACH 支付失败管理不当,可能会给商家带来收入损失的风险。
ACH 支付处理的最佳实践
要充分利用 ACH 转账带来的好处,商家应优先考虑身份验证、支付欺诈检测和客户培训。以下是 ACH 支付处理的一些最佳实践。
尽职调查与身份验证
高级身份验证: 实施分层身份验证协议,特别是在启动 ACH 交易时。可以考虑为移动或在线平台提供生物识别验证(如指纹或面部识别)。
客户验证: 使用美国财政部海外资产控制办公室 (OFAC)列表及反洗钱 (AML) 检查等工具,防止欺诈交易并规避监管处罚。
风险管理与欺诈检测
行为分析: 利用机器学习和行为分析来监控账户活动,检测偏离正常模式的异常情况,这些异常情况可能预示着欺诈。
交易限额: 根据客户历史数据、交易情境和风险状况设置动态交易限额,在操作灵活性和风险控制之间取得平衡。
批处理安排
智能批处理: 完善 ACH 批处理的时间安排,使其与商家的业务周期、现金流需求以及主要客户和商家的结算期保持一致。
实时监控: 实施实时监控 ACH 处理状态的系统,以便对交易失败或拒付做出更快的反应。
合规和审计准备
自动合规更新: 使用合规软件,根据 ACH 网络的监管变化自动更新系统。
定期审计: 定期对您的 ACH 流程进行内部和第三方审计,以确保遵守 Nacha 规则和其他监管合规要求,同时识别防欺诈和合规策略的改进空间。
数据安全和隐私
数据加密: 对传输和储存的所有数据使用先进加密方法,包括符合或超过行业标准的较新加密算法。
隐私设计: 将隐私集成到 ACH 处理系统的设计中,在整个交易生命周期中保护客户数据,并仅根据特定角色的权限进行访问。
客户培训与支持
积极主动的培训客户: 制定全面的培训计划,让客户了解 ACH 交易的安全性、常见的欺诈情境以及他们可以采取的预防措施。
ACH 查询支持: 为客户支持团队提供如何处理高级 ACH 查询的专门培训。
战略合作伙伴关系
与银行和金融科技公司合作: 与银行和金融科技公司合作,运用它们的技术和专业知识,特别是在欺诈检测、风险管理和监管合规等领域。
参与行业论坛: 参与讨论 ACH 法规和趋势的论坛和委员会,把握行业发展动向并影响政策制定。
Stripe Payments 如何提供帮助
Stripe Payments 提供了一体化的全球支付解决方案,帮助各类企业(从发展迅速的初创公司到全球性企业)在全球范围内接受线上和线下付款。
Stripe Payments 可帮您:
- 优化结账体验: 通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 的数字钱包 Link,营造顺畅的客户体验,并节省数千个工程小时。
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