Los pagos ACH, o pagos de la «Automated Clearing House» o cámara de compensación automatizada, son pagos electrónicos que mueven los fondos entre cuentas bancarias usando la red ACH, que tiene su sede en los Estados Unidos. La red ACH, administrada por Nacha, procesó casi 31 500 millones de pagos en 2023. Los pagos ACH se utilizan para depósitos directos, pagos de facturas (por ejemplo, facturas de servicios públicos, hipotecas, préstamos), transacciones entre empresas (B2B) y transacciones gubernamentales, como prestaciones del seguro social y devoluciones de impuestos.

En esta guía se explica cómo funcionan los pagos en ACH, cuánto tiempo tardan en procesarse y qué pueden hacer las empresas para mejorar la velocidad y reducir el coste de los pagos ACH.

¿De qué trata este artículo?

• Transferencias ACH vs. transferencias electrónicas
  
• ¿Cómo se utilizan los pagos ACH?
  
• ¿Cómo funciona el procesamiento de pagos ACH?
  
• ¿Cuánto tiempo tardan en procesarse los pagos ACH?
  
• ¿Cuánto cuestan los pagos ACH?
  
• Beneficios de usar las transferencias ACH para las empresas
  
• Desafíos de los pagos ACH para las empresas
  
• Mejores prácticas para el procesamiento de pagos ACH
  

Transferencias ACH vs. transferencias electrónicas

Las transferencias ACH y las transferencias electrónicas son dos métodos diferentes para enviar dinero por vía electrónica. Cada método tiene diferentes funciones, velocidades de procesamiento y costes asociados.

Velocidad

Las transferencias ACH son más lentas que las transferencias electrónicas y suelen tardar entre 1 y 3 días hábiles en completarse. Por lo general, las transferencias electrónicas se procesan en el mismo día o incluso en cuestión de minutos.

Coste

Las transferencias ACH suelen ser gratuitas o tienen una comisión muy baja, mientras que las transferencias bancarias son más caras.

Seguridad

Las transferencias ACH se consideran más seguras gracias a su proceso de verificación más sólido y su potencial de anulación en caso de errores. Las transferencias electrónicas son difíciles o imposibles de anular, lo que las hace más riesgosas si el remitente o el banco introducen información incorrecta de la cuenta.

Pagos internacionales

Aunque la red ACH está establecida en EE. UU., las empresas y los particulares pueden enviar pagos ACH a otros países con ACH locales equivalentes, incluidos Canadá, Australia y el Reino Unido. Sin embargo, las transferencias electrónicas son una opción más común para las transferencias internacionales, ya que los usuarios pueden enviar una transferencia electrónica a cualquier país.

Frecuencia

Las transferencias ACH se pueden utilizar para pagos recurrentes, mientras que las transferencias electrónicas suelen ser transacciones únicas.

¿Cómo se utilizan los pagos ACH?

Los pagos ACH son un método de pago rentable para muchos tipos de empresas diferentes. Estos pagos simplifican las operaciones y apoyan el cambio global hacia entornos electrónicos y sin papel. Así es como las empresas pueden usar los pagos ACH para realizar y recibir pagos online.

• Cobro de pagos: Las empresas pueden usar los pagos ACH para cobrar pagos de facturas, servicios prestados o suscripciones recurrentes. Los pagos ACH son menos costosos y a menudo más fáciles de gestionar que el procesamiento de tarjetas de crédito, en especial para la facturación recurrente.

• Depósito directo para la nómina: Los empleadores utilizan las transferencias ACH para pagar sueldos, salarios, bonificaciones y gastos en las cuentas bancarias de sus empleados. Esto simplifica el procesamiento de las nóminas y elimina la necesidad de emitir cheques físicos.

• Pagos a proveedores y vendedores: Las empresas pueden pagar a sus proveedores y vendedores a través de ACH.

• Pago de impuestos: Las empresas pueden usar ACH para realizar pagos online de impuestos estatales y federales.

• Transferencias entre empresas: Para las empresas que operan con varias divisiones o entidades, los pagos ACH son una herramienta importante para las transferencias de fondos entre empresas.

• Pagos de arrendamientos y alquileres: Las empresas de administración de propiedades y las empresas inmobiliarias utilizan ACH para cobrar pagos de alquileres y arrendamientos, lo que reduce la necesidad de manejar cheques y efectivo.

• Facturas de servicios públicos: Las empresas pueden usar ACH para pagar los gastos operativos regulares, como servicios públicos, Internet y teléfono. Esto automatiza el proceso y evita interrupciones en los servicios esenciales.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos ACH?

Así es como funciona el proceso de pagos ACH.

• Inicio del pago: El emisor autoriza una transacción ACH proporcionando su número de cuenta bancaria, número de ruta y el importe de la transacción. El emisor especifica si se trata de un crédito ACH (enviar dinero a una cuenta) o un adeudo ACH (retirar dinero de una cuenta).

• Creación del pago: La Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI) crea el archivo del pago ACH según las instrucciones del emisor.

• Procesamiento por lotes: La ODFI agrupa las transacciones ACH similares en lotes para un procesamiento eficiente.

• Enrutamiento y clasificación: El operador de ACH clasifica las transacciones en función del banco de destino (la Institución Financiera Depositaria Receptora, o RDFI) y enruta los lotes en consecuencia.

• Procesamiento: La RDFI recibe el archivo de transacción ACH del operador de ACH. Se valida la información de la cuenta y se procesa la transacción, ya sea a través del crédito en la cuenta del destinatario o el adeudo en la cuenta del pagador.

• Cobro: Los fondos se mueven entre la ODFI y la RDFI, normalmente en un plazo de 1 a 3 días hábiles. Por lo general, se notifica al emisor y al beneficiario cuando se completa la transacción.

• Devoluciones: Los errores como los fondos insuficientes o la información incorrecta de la cuenta pueden dar lugar a devoluciones de pagos, que es cuando la RDFI devuelve los fondos a la ODFI.

¿Cuánto tiempo tardan en procesarse los pagos ACH?

Las transferencias de ACH suelen tardar entre 1 y 3 días hábiles en completarse, pero el plazo exacto puede depender de algunos factores.

• Tipo de transferencia: Hay una pequeña diferencia entre los créditos ACH (envío de dinero) y los adeudos (retiro de dinero). Por lo general, los adeudos se procesan más rápido que los créditos.

• Hora de inicio: Los pagos ACH se agrupan a lo largo del día para su procesamiento. Es posible que una transferencia iniciada a finales del día no se incluya en el primer lote, lo que añade un día al cronograma del procesamiento. Asegúrate de iniciar las transferencias a primera hora del día hábil para tener más posibilidades de que se incluyan en el primer lote.

• Fecha de inicio: Los pagos ACH no se procesan los fines de semana ni los días festivos. Los pagos que se inician en estas fechas no comenzarán a procesarse hasta el siguiente día hábil.

• ACH en el mismo día: Algunas instituciones financieras ofrecen procesamiento de ACH en el mismo día por una comisión adicional. Esta es una buena opción para pagos urgentes.

• Devoluciones de pagos: Los errores o los fondos insuficientes pueden dar lugar a devoluciones de los pagos, lo que prolonga el tiempo de procesamiento. El emisor debe verificar toda la información de la cuenta (p. ej., número de ruta, número de cuenta) antes de comenzar la transferencia.

¿Cuánto cuestan los pagos ACH?

Muchos bancos ofrecen transferencias ACH gratuitas o de bajo coste para uso personal, en especial para los pagos de facturas o las transferencias entre cuentas dentro del mismo banco. Las comisiones de los pagos ACH suelen ser mucho más bajas que las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito o débito, pero el coste exacto de un pago ACH varía en función de los siguientes factores.

• Tipo de transacción (adeudo vs. crédito): Los adeudos ACH (retiro de fondos) a veces cuestan un poco más que los créditos ACH (envío de fondos).

• Procesador de pagos: Cada procesador de pagos o institución financiera establece su propia estructura de comisiones. Puede tratarse de una comisión fija por transacción, un porcentaje del importe de la transacción, una comisión mensual o una combinación de estos tipos de comisiones. Las empresas que procesan grandes volúmenes de transacciones ACH podrían negociar tarifas más bajas con su procesador de pagos.

• ACH en el mismo día: Las transferencias ACH en el mismo día generalmente tienen comisiones más altas.

Beneficios de usar las transferencias ACH para las empresas

Los pagos ACH ofrecen múltiples beneficios a las empresas. Esto incluye:

• Rentables: Las transferencias ACH generalmente incurren en comisiones más bajas que las transacciones con tarjeta de crédito y las transferencias electrónicas. Son una opción rentable, en especial para las empresas con altos volúmenes de transacciones.

• Eficientes: Las empresas pueden automatizar los pagos recurrentes a través de ACH. Esto ahorra tiempo, reduce el riesgo de errores manuales y genera una menor carga administrativa asociada con el procesamiento de pagos.

• Predecibles: Las transacciones de ACH se procesan en forma periódica, lo que crea un flujo de efectivo predecible para una mejor planificación financiera.

• Seguros: Los pagos ACH se consideran más seguros que los pagos con cheque tradicionales, que son susceptibles a tácticas de fraude como la falsificación y el robo. La naturaleza electrónica de las transferencias ACH limita la exposición de información bancaria confidencial y reduce aún más el riesgo de fraude.

• Más rápidos que los cheques: Si bien no son tan rápidas como algunos pagos electrónicos, las transacciones de ACH suelen ser más rápidas que el procesamiento de cheques.

• Menos papeleo: ACH elimina la necesidad de escribir, enviar por correo y gestionar cheques, lo que crea un proceso de contabilidad más simple y apoya los objetivos de sostenibilidad ambiental.

• Incluidos: Los pagos ACH se pueden procesar para casi cualquier cuenta bancaria, incluso aquellas que no reúnen los requisitos para las transacciones con tarjeta de crédito o débito. Esta inclusión permite a las empresas llegar a una base de clientes más amplia.

• Escalables: A medida que las empresas crecen, ACH proporciona una solución escalable que puede gestionar un número creciente de transacciones sin que ello suponga un aumento correspondiente en el coste o la complejidad.

Desafíos de los pagos ACH para las empresas

Los pagos ACH no son inmunes al fraude y otros riesgos de seguridad. Estas son algunas de las principales funciones de seguridad y posibles vulnerabilidades de los pagos ACH.

• Autorización: Las reglas de ACH requieren que el emisor obtenga la autorización explícita del cliente para las transacciones. Esto protege a los clientes, pero también requiere que las empresas mantengan registros precisos y gestionen los documentos de autorización.

• Protección de datos: Al gestionar los pagos ACH, las empresas deben cumplir con normativas como la Ley Gramm-Leach-Bliley de EE. UU., que exige que las instituciones financieras protejan la seguridad y confidencialidad de los datos de los clientes.

• Potencial de fraude: el fraude de ACH puede producirse a través de tácticas como el phishing, en el que los estafadores engañan a las empresas o a los individuos para que proporcionen información confidencial de las cuentas. Las empresas deben educar a sus empleados sobre estos riesgos e implementar fuertes controles internos.

• Reglas de anulación: Los pagos ACH se pueden anular en determinadas circunstancias, como cuando una transacción se procesa por error o no tiene autorización. Si bien se trata de una función de seguridad para los consumidores, puede suponer un riesgo de pérdida de ingresos para las empresas si no se gestiona en forma adecuada.

Mejores prácticas para el procesamiento de pagos ACH

Para aprovechar los beneficios que las transferencias ACH ofrecen, las empresas deben dar prioridad a la autenticación, la detección del fraude y la educación del cliente. Aquí tienes algunas de las mejores prácticas para el procesamiento de pagos ACH.

Diligencia debida y autenticación

• Autenticación avanzada: Implementa protocolos de autenticación por capas, en especial para iniciar las transacciones ACH. Ten en cuenta la verificación biométrica (p. ej., el reconocimiento facial o de huellas dactilares) para las plataformas móviles o en línea.

• Verificación del cliente: Utiliza herramientas como la lista de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) del Tesoro de EE. UU. y los controles contra el blanqueo de capitales (AML) para evitar transacciones fraudulentas y sanciones reglamentarias.

Gestión del riesgo y detección del fraude

• Análisis del comportamiento: Utiliza el machine learning y el análisis del comportamiento para supervisar la actividad de las cuentas y detectar anomalías que se desvíen de los patrones establecidos y que puedan indicar fraude.

• Límites de las transacciones: Establece límites dinámicos de transacciones en función de los datos históricos del cliente, el contexto de la transacción y el perfil de riesgo. Esto equilibra la flexibilidad operativa con el control de riesgos.

Calendarios de procesamiento por lotes

• Procesamiento por lotes inteligente: Optimice el plazo del procesamiento por lotes de ACH para alinearlo con su ciclo comercial, las necesidades de flujo de efectivo y los períodos de cobro de sus principales clientes y proveedores.

• Supervisión en tiempo real: Implemente sistemas para supervisar los estados de procesamiento de ACH en tiempo real, lo que permite reacciones más rápidas ante transacciones fallidas o rechazos.

Cumplimiento de la normativa y preparación para auditorías

• Actualizaciones automáticas de cumplimiento de la normativa: Utilice un software de cumplimiento de la normativa que actualice automáticamente sus sistemas en respuesta a los cambios normativos en la red ACH.

• Auditorías periódicas: Realiza auditorías internas y de terceros de tus procesos de ACH en forma periódica para garantizar el cumplimiento de las reglas de Nacha y otros requisitos normativos y para identificar las áreas de mejora en tus estrategias de cumplimiento de la normativa y prevención de fraude.

Seguridad y privacidad de los datos

• Cifrado de datos: Utiliza métodos de cifrado avanzados para todos los datos en tránsito y en reposo, incluidos los algoritmos de cifrado más recientes que cumplan o superen los estándares del sector.

• Privacidad por diseño: Integra la privacidad en el diseño de tus sistemas de procesamiento de ACH, protegiendo los datos del cliente durante todo el ciclo de vida de la transacción y haciéndolos accesibles solo en función de los permisos específicos de cada función.

Educación y soporte al cliente

• Educación proactiva del cliente: Desarrolla programas educativos integrales para informar a los clientes de los aspectos de seguridad de las transacciones ACH, las situaciones de fraude habituales y las medidas preventivas que pueden adoptar.

• Soporte para consultas sobre ACH: Proporciona a los equipos de soporte al cliente formación especializada para gestionar las consultas sobre ACH de alto nivel.

Alianzas estratégicas

• Colaborar con los bancos y las empresas fintechs: Asóciate con bancos y empresas fintech para emplear sus tecnologías y experiencia, especialmente en áreas como la detección del fraude, la gestión del riesgo y el cumplimiento de la normativa.

• Participar en foros del sector: Participa en foros y comités que analizan las regulaciones y tendencias de ACH para mantenerte a la vanguardia de los desarrollos del sector e influir en la formulación de políticas.