La mayoría de las asociaciones cobran cuotas a sus miembros con regularidad, ya sea de forma mensual, trimestral, semestral o anual. A menudo se cobran mediante adeudo directo SEPA. Stripe facilita la integración y el procesamiento del adeudo directo SEPA. Aquí te explicamos qué es el adeudo directo SEPA, cómo procesarlo con Stripe, las ventajas que ofrece y los requisitos que debe cumplir una asociación para recibir dinero de las cuentas de sus miembros mediante adeudo directo SEPA. También encontrarás plantillas para un mandato SEPA y una notificación de adeudo directo SEPA.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es el adeudo directo SEPA?
  
• ¿Qué ventajas ofrece el adeudo directo SEPA para las asociaciones?
  
• ¿Qué requisitos debe cumplir una asociación para cobrar las cuotas de afiliación con SEPA?
  
• ¿Qué formato debería darle una asociación a su mandato SEPA?
  
• ¿Qué formato debería darle una asociación a su notificación de adeudo directo SEPA?
  

¿Qué es el adeudo directo SEPA?

El adeudo directo de la Zona única de pagos en euros (SEPA) es un método de pago electrónico estandarizado. Se introdujo en 2014 y ahora se utiliza en toda la Unión Europea, así como en Islandia, Liechtenstein y Noruega, que no forman parte de la UE pero sí del Espacio Económico Europeo.

El objetivo de la SEPA era simplificar las transacciones de pago internacionales, incluidas las transferencias de crédito y los adeudos directos. Con este fin, se actualizaron los sistemas nacionales de pago. En Alemania, por ejemplo, se sustituyó el sistema de adeudo directo por el mandato de adeudo directo SEPA. Desde entonces, se ha utilizado el código internacional de identificación bancaria (BIC) en lugar del número de ruta del banco, y se ha utilizado el número internacional de cuenta bancaria (IBAN) en lugar del número de cuenta.

El adeudo directo SEPA es el procedimiento estándar en muchas jurisdicciones en términos de pagos recurrentes. Existe una diferencia entre el adeudo directo SEPA B2B y el adeudo directo SEPA principal. El primero está diseñado para transacciones business-to-business (B2B) entre empresas, mientras que el segundo es para transacciones generales de clientes. Si las asociaciones quieren cobrar cuotas de afiliación, utilizan el adeudo directo SEPA básico. Esto les permite transferir dinero de sus miembros o donantes a la cuenta de la asociación sin necesidad de que los miembros o donantes realicen una transferencia activa. Lo único que necesita la asociación es un mandato de adeudo directo. El mandato de adeudo directo es la autorización que permite a la asociación transferir dinero desde las cuentas de sus miembros, ya sea de forma puntual o recurrente. Encontrarás más detalles en nuestro artículo sobre adeudos directos SEPA.

Con Stripe Payments, puedes cobrar y gestionar fácilmente las cuotas de los miembros de tu asociación. Payments también puede ofrecer a tus miembros otras opciones de pago, como transferencias bancarias, pagos con tarjeta o enlaces de pago, y agilizar tus procesos contables y de conciliación con nuestros informes financieros y contables listos para usar.

No es necesario integrar el adeudo directo SEPA y otros métodos de pago individualmente. Cuando usas nuestros productos front-end, Stripe determina automáticamente los métodos de pago más relevantes para mostrarle al cliente. Más información sobre adeudos directos SEPA con Stripe.

¿Qué ventajas ofrece el adeudo directo SEPA para las asociaciones?

En comparación con los pagos en efectivo o las transferencias individuales, el adeudo directo SEPA ofrece varias ventajas para las asociaciones a la hora de cobrar las cuotas de los miembros:

• Automatización: Si el adeudo directo está activo, la cuota de afiliación se deduce automáticamente de la cuenta del miembro. Es más fácil para los miembros porque no tienen que realizar ninguna acción y, por lo tanto, no pueden olvidarse de pagar. También garantiza que las asociaciones reciban los fondos a tiempo. Aunque hay casos especiales en los que el banco de un miembro puede bloquear el adeudo directo si no hay fondos suficientes en la cuenta y los miembros pueden oponerse a un pago en un plazo de ocho semanas, las asociaciones generalmente tienen unos pagos fiables garantizados. Esto también significa que las asociaciones ahorran tiempo que, de otro modo, dedicarían a enviar recordatorios a cada uno de los miembros sobre los pagos pendientes.
  
• Previsibilidad: Las asociaciones pueden elegir las fechas específicas en las que se adeudan las cuentas de sus miembros. Esto significa que saben exactamente cuándo estarán disponibles las cuotas de afiliación.
  
• Gestión sencilla: La automatización del adeudo directo SEPA reduce la carga administrativa para las asociaciones. Cuando una asociación tiene pocos miembros, el trabajo administrativo suele ser mínimo. Sin embargo, a medida que aumenta el número de miembros, también lo hacen los procesos contables requeridos. Se pueden agrupar varios adeudos directos en un solo adeudo directo colectivo. Esto permite a la asociación enviar un conjunto de datos consolidado a su banco en lugar de enviar cada adeudo directo de forma individual.
  
• Flexibilidad: Si las cuotas de afiliación cambian, la asociación puede actualizar fácilmente estos cambios en el mandato de adeudo directo SEPA sin requerir ninguna acción por parte de los miembros. Los nuevos miembros pueden integrarse rápida y fácilmente en el sistema de adeudo directo SEPA.
  
• Confianza: El derecho de oposición de ocho semanas del sistema de adeudo directo SEPA aumenta la confianza en este método de pago y puede reforzar la confianza en la propia asociación. Además, todas las transacciones se pueden rastrear y verificar fácilmente en los estados de cuenta de los miembros.
  
• Bajos costes: Aunque el coste del adeudo directo SEPA varía de un banco a otro, generalmente es más bajo que el de otros métodos de pago. Además, si las cuotas de afiliación se reciben a tiempo con adeudo directo automático, no hay recordatorios, por lo que no hay costes asociados.
  

¿Qué requisitos debe cumplir una asociación para cobrar las cuotas de afiliación con SEPA?

Para usar adeudos directos SEPA, las asociaciones deben cumplir ciertos requisitos. Estos se refieren a aspectos organizativos, técnicos y legales.

• Cuenta bancaria compatible con SEPA: El requisito básico para los adeudos directos SEPA es una cuenta bancaria que pueda recibirlos. La asociación debe tener una cuenta de este tipo creada por su banco.
  
• Software: La asociación debe tener acceso a un software que cumpla con la normativa SEPA o a un sistema de banca electrónica que pueda crear y gestionar adeudos directos SEPA.
  
• Identificador del acreedor: Cada asociación que desee cobrar cuotas de afiliación a través de adeudo directo requiere un identificador de acreedor, que la identifica de manera única como beneficiaria en toda el área SEPA. En Alemania, puede solicitarse al Bundesbank alemán. Se deben introducir los datos relevantes de la asociación y se debe nombrar a una persona de contacto. A continuación, la persona de contacto recibirá una solicitud por correo electrónico para activar los datos de la aplicación. Esto debe hacerse en un plazo de 10 días o los datos se eliminarán. Una vez que la persona de contacto activa los datos, se asigna un identificador de acreedor y se envía por correo electrónico. A continuación, debe enviarse al banco de la asociación.
  
• Acuerdo de cobro: Antes de que los bancos implementen el adeudo directo SEPA para una asociación, evalúan el riesgo de devolución de adeudos directos. Solo pueden negarse a prestar el servicio a la asociación si el riesgo estimado es alto. Sin embargo, esto rara vez sucede específicamente con las asociaciones. Si la evaluación es positiva, la asociación y el banco firman un acuerdo de adeudo directo. Este acuerdo es la base para la presentación de adeudos directos SEPA.
  
• Mandato SEPA: Siguiendo estos pasos, la asociación crea las condiciones necesarias para los adeudos directos SEPA. El siguiente paso es obtener el permiso de la otra parte: los miembros. Deben otorgar un mandato SEPA para permitir que la asociación adeude dinero de sus cuentas. No se requiere un formulario específico para el mandato SEPA, pero se deben cumplir ciertos requisitos. El mandato debe realizarse por escrito e incluir el nombre del miembro, la dirección, los datos de la cuenta y la firma. También es importante especificar si el mandato es para un pago único o recurrente. Además, el mandato debe incluir el nombre, la dirección y el número de identificación del acreedor de la asociación. Por último, la asociación debe proporcionar una referencia de mandato. Este es un número único que se puede utilizar para identificar a la persona que emite el mandato. Este suele ser el número de membresía. La solicitud de membresía también se puede combinar con el mandato SEPA. Sin embargo, en este caso, se requiere una firma por separado.
  
• Gestión de mandatos: Las asociaciones que emiten mandatos de adeudo directo deben gestionarlos y documentarlos cuidadosamente. Los mandatos SEPA caducan si no se utilizan dentro de los 36 meses posteriores a la firma. No obstante, cada adeudo directo prorrogará la validez de la orden 36 meses más. Los mandatos SEPA deben mantenerse los archivos incluso después de que un miembro haya abandonado la asociación. Si una membresía termina, la asociación debe mantener el mandato SEPA correspondiente durante al menos 14 meses.
  
• Notificaciones: Las asociaciones tienen el deber de informar a sus miembros, por lo que deben informarles sobre el adeudo directo SEPA. Esto podría hacerse, por ejemplo, en la junta general. Sin embargo, también se debe notificar con antelación por circular o por otros medios, como el sitio web de la asociación, la revista de la asociación o el tablón de anuncios. El aviso debe darse 14 días antes de la fecha de vencimiento, a menos que se acuerde lo contrario.
  
• Presentación de adeudos directos: La asociación debe enviar los adeudos directos SEPA a su banco a tiempo. Deben enviarse al menos un día hábil bancario antes de la fecha de vencimiento. Sin embargo, para estar seguro, es recomendable ponerse en contacto con el banco con antelación. Los adeudos directos deben crearse en formato SEPA XML, que es el formato estandarizado para las transacciones SEPA.
  
• Protección de datos: Es importante que las asociaciones cumplan con las directrices del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), especialmente cuando se manejan datos personales sensibles de los miembros para adeudos directos SEPA. Además, los miembros deben dar su consentimiento para el almacenamiento y procesamiento de sus datos.
  

¿Qué formato debería darle una asociación a su mandato SEPA?

No se necesita un formulario específico para el mandato SEPA, pero hay ciertos requisitos. A continuación hay una [plantilla para un mandato SEPA] que autoriza a una asociación a realizar adeudos directos regulares.

Si tienes un mandato SEPA para un pago único, puedes reemplazar la primera frase por lo siguiente:

Autorizo a [Asociación] a cobrar un pago único en mi cuenta mediante adeudo directo.

¿Qué formato debería darle una asociación a su notificación de adeudo directo SEPA?

A continuación se muestra un [ejemplo de notificación de adeudo directo] para el cobro de adeudos directos recurrentes.