自动清算所 (ACH) 支付是利用美国的 ACH 网络在银行账户之间转移资金的电子支付。ACH 网络由 Nacha 管理，在 2024 年处理了超过 335 亿笔支付。ACH 支付用于直接存款、账单支付（如公用事业账单、抵押贷款、贷款）、B2B 交易以及社会保障福利和退税等政府交易。

本指南将介绍 ACH 支付的处理时间、运作机制以及商家如何提高 ACH 支付速度并降低成本。

本文内容

• ACH 支付处理需要多长时间？
  
• ACH 转账与电汇的比较
  
• 如何使用 ACH 支付？
  
• ACH 支付处理的运作机制是什么？
  
• ACH 支付的费用是多少？
  
• 企业使用 ACH 转账的优势
  
• ACH 支付给企业带来的挑战
  
• ACH 支付处理的最佳实践
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

ACH 支付处理需要多长时间？

ACH 转账通常需要一到三个工作日才能完成，但具体时间可能取决于几个因素：

• 转账类型： ACH 贷记（资金存入）和借记（资金提取）之间有细微差别，借记通常处理速度快于贷记。

• 发起时间： ACH 支付全天分批处理。当天晚些时候发起的转账可能不会被列入最早的批次，从而使处理时间线增加一天。在商家工作日的早些时候发起转账，更有可能被纳入最早的批次。

• 发起日期： ACH 支付在周末或节假日不处理。在这些日期发起的支付要到下一个工作日才开始处理。

• 当日 ACH： 有些金融机构提供当日 ACH 处理，但需支付额外费用。对于紧急支付，这是一个不错的选择。

• 支付退回： 错误或资金不足会导致支付退回，从而延长处理时间。发起人应在开始转账前核实所有账户信息（如路径号码、账号）。

ACH 转账与电汇的比较

ACH 转账和电汇是两种不同的电子汇款方法。它们在功能、处理速度和相关费用上各不相同。

速度

ACH 转账比电汇慢，通常需要一到三个工作日才能完成。电汇通常在当天甚至几分钟内完成。

成本

ACH 转账通常免费或收费很低，而电汇则比较昂贵。

安全性

ACH 转账被认为更安全，因为它的验证程序更强，而且在出现错误时有可能撤销。电汇转账很难或不可能撤销，因此如果汇款人或银行输入错误的账户信息，风险会更大。

国际支付

尽管 ACH 网络的总部位于美国，但商家和个人仍可通过本地“类 ACH 系统”，向包括加拿大、澳大利亚和英国在内的其他国家发起 ACH 支付。不过电汇是国际转账中更常用的选择，因为用户可通过电汇向任何国家汇款。

频率

ACH 转账可用于定期付款，而电汇通常是一次性交易。

如何使用 ACH 支付？

对于许多不同业务类型的商家来说，ACH 支付是一种经济高效的支付方式。这些支付方式简化了操作流程，可支持全球向电子化和无纸化环境的转变。以下将说明商家如何使用 ACH 支付进行付款和收款：

• 催款： 商家可通过 ACH 转账收取发票款项、服务费或定期订阅费用。相较于信用卡支付，ACH 支付成本更低，且通常更易管理，在定期开单付款时优势尤为明显。

• 工资直接存入： 雇主使用 ACH 转账将工资、薪金、奖金和报销款支付到员工的银行账户，简化了薪资发放流程，并免去了纸质支票的使用。

• 供应商和厂商付款： 商家可以通过 ACH 转账向供应商和厂商付款。

• 税款支付： 商家可以使用 ACH 转账支付州和联邦税款。

• 公司内部转账： 对于拥有多个部门或实体的商家来说，ACH 支付是在它们之间转移资金的重要工具。

• 租赁和租金支付： 物业管理公司和房地产公司使用 ACH 转账收取租金和租赁付款，减少了处理支票和现金的需要。

• 公用事业和服务账单： 商家可以使用 ACH 转账支付公用事业、互联网和电话服务等常规运营费用。这样可以实现流程自动化，避免必要服务的中断。

ACH 支付处理的运作机制是什么？

以下是 ACH 支付处理的运作机制：

• 支付发起： 发起人通过提供其银行账号、路径号码和交易金额来授权 ACH 交易。发起人指定是 ACH 贷记（将资金转入账户）还是 ACH 借记（从账户提取资金）。

• 支付创建： 发起存款金融机构 (ODFI) 基于发起方的指示创建 ACH 支付文件。

• 批量处理： 发起存款金融机构将类似的 ACH 交易归入批次，以便高效处理。

• 路由与分类： ACH 运营机构基于目标银行（接收存款金融机构，或 RDFI）对交易进行分类，并将相应批次路由至指定机构。

• 处理： RDFI 从 ACH 运营商收到 ACH 交易文件，验证账户信息并处理交易，或者将交易记入收款人账户，或者将交易记入付款人账户。

• 结算： 资金在 ODFI 和 RDFI 之间流动，通常在一至三个工作日内完成。交易完成后，通常会通知发起人和收款人。

• 退回： 资金不足和账户信息不正确等错误会导致 ACH 拒付（或付款退回），即 RDFI 将资金退回 ODFI。

ACH 支付的费用是多少？

许多银行为个人用户提供免费或低价的 ACH 转账服务，尤其是账单支付或同一银行内账户间的转账。ACH 支付的手续费往往比信用卡或借记卡的手续费低得多，但 ACH 支付的确切费用因这些因素而异：

• 交易类型： ACH 借记（提取资金）的费用有时略高于 ACH 贷记（资金划转）。

• 支付处理商： 每个支付处理商或金融机构都设定了自己的费用结构。这可能是每笔交易的固定费用、交易金额的百分比、月费或这些费用类型的组合。处理大量 ACH 交易的企业或许可以与支付处理商协商获得较低的费率。

• 当日 ACH： 当日 ACH 转账通常费用较高。

企业使用 ACH 转账的优势

ACH 支付可为商家带来以下各种好处：

• 成本效益： ACH 转账通常比信用卡交易和电汇产生的费用低。这是一种具有成本效益的选择，对于交易量大的商家尤其如此。

• 效率： 商家可以通过 ACH 转账实现定期付款的自动化，这即节省了时间，又降低了人工出错的风险，并减少了与支付处理相关的行政负担。

• 可预测性： ACH 交易按固定时间表处理，可产生可预测的现金流，从而更好地进行财务规划。

• 安全性： ACH 支付被认为比传统支票更安全，因为传统支票支付容易受到欺诈手段（如伪造和盗窃）的影响。ACH 转账的电子化特性限制了敏感银行信息暴露，进一步降低了欺诈风险。

• 速度： ACH 交易虽然不如某些电子支付快，但通常比支票处理快。

• 减少文书工作： ACH 支付无需开具、邮寄和处理支票，从而简化了会计流程，可支持环境可持续发展目标。

• 包容性： ACH 支付几乎可以处理任何银行账户，包括那些不符合信用卡或借记卡交易条件的账户。这种包含性使商家能够接触到更广泛的客户群。

• 可扩展性： 随着企业的发展，ACH 转账提供了一个灵活的解决方案，可以处理更多的交易，而不会相应增加成本或复杂性。

ACH 支付给企业带来的挑战

ACH 支付也难逃欺诈和其他安全风险。以下是 ACH 支付的一些主要安全功能和潜在漏洞：

• 授权： ACH 规则要求发起人必须获得客户对交易的明确授权。这既保护了客户，又要求商家保持准确记录和管理授权文件。

• 数据保护： 商家在处理 ACH 支付时，必须遵守相关法规，如美国的《格雷姆-利奇-布莱利法案》，该法案授权金融机构保护客户数据的安全性和保密性。

• 欺诈可能性：ACH 欺诈可能通过网络钓鱼等手段发生，欺诈者会诱骗商家或个人提供敏感的账户信息。商家必须让员工了解这些风险，并实施强有力的内部控制。

• 撤销规则： ACH 支付在某些情况下可以撤销，如交易处理错误或未经授权。这对客户来说是一项安全功能，但如果 ACH 支付失败管理不当，可能会给商家带来收入损失的风险。

ACH 支付处理的最佳实践

要充分利用 ACH 转账带来的好处，商家应优先考虑身份验证、支付欺诈检测和客户培训。以下是 ACH 支付处理的一些最佳实践。

尽职调查与身份验证

• 高级身份验证： 实施分层身份验证协议，特别是在启动 ACH 交易时。可以考虑为移动或在线平台提供生物识别验证（如指纹或面部识别）。

• 客户验证： 使用美国财政部海外资产控制办公室 (OFAC)列表及反洗钱 (AML) 检查等工具，防止欺诈交易并规避监管处罚。

风险管理与欺诈检测

• 行为分析： 利用机器学习和行为分析来监控账户活动，检测偏离正常模式的异常情况，这些异常情况可能预示着欺诈。

• 交易限额： 根据客户历史数据、交易情境和风险状况设置动态交易限额，在操作灵活性和风险控制之间取得平衡。

批处理安排

• 智能批处理： 完善 ACH 批处理的时间安排，使其与商家的业务周期、现金流需求以及主要客户和商家的结算期保持一致。

• 实时监控： 实施实时监控 ACH 处理状态的系统，以便对交易失败或拒付做出更快的反应。

合规和审计准备

• 自动合规更新： 使用合规软件，根据 ACH 网络的监管变化自动更新系统。

• 定期审计： 定期对您的 ACH 流程进行内部和第三方审计，以确保遵守 Nacha 规则和其他监管合规要求，同时识别防欺诈和合规策略的改进空间。

数据安全和隐私

• 数据加密： 对传输和储存的所有数据使用先进加密方法，包括符合或超过行业标准的较新加密算法。

• 隐私设计： 将隐私集成到 ACH 处理系统的设计中，在整个交易生命周期中保护客户数据，并仅根据特定角色的权限进行访问。

客户培训与支持

• 积极主动的培训客户： 制定全面的培训计划，让客户了解 ACH 交易的安全性、常见的欺诈情境以及他们可以采取的预防措施。

• ACH 查询支持： 为客户支持团队提供如何处理高级 ACH 查询的专门培训。

战略合作伙伴关系

• 与银行和金融科技公司合作： 与银行和金融科技公司合作，运用它们的技术和专业知识，特别是在欺诈检测、风险管理和监管合规等领域。

• 参与行业论坛： 参与讨论 ACH 法规和趋势的论坛和委员会，把握行业发展动向并影响政策制定。

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