ACH-betalingen (Automated Clearing House) zijn elektronische betalingen waarbij geld wordt overgemaakt tussen bankrekeningen via het Amerikaanse ACH-netwerk. Het ACH-netwerk, dat wordt beheerd door Nacha, verwerkte in 2024 meer dan 33,5 miljard betalingen. ACH-betalingen worden gebruikt voor directe stortingen, het betalen van rekeningen (bijvoorbeeld energierekeningen, hypotheken, leningen), B2B-transacties en overheidstransacties zoals sociale uitkeringen en belastingteruggaven.

In deze gids wordt uitgelegd hoe lang het duurt om ACH-betalingen te verwerken, hoe ze werken en wat bedrijven kunnen doen om de snelheid van ACH-betalingen te verbeteren en de kosten ervan te verlagen.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe lang duurt het voordat ACH-betalingen zijn verwerkt?
  
• ACH-overschrijvingen versus bankoverschrijvingen
  
• Hoe worden ACH-betalingen gebruikt?
  
• Hoe werkt de verwerking van ACH-betalingen?
  
• Hoeveel kosten ACH-betalingen?
  
• Voordelen van het gebruik van ACH overschrijvingen voor ondernemingen
  
• Uitdagingen voor ondernemingen bij ACH-betalingen
  
• Best practices voor de verwerking van ACH-betalingen
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Hoe lang duurt het voordat ACH-betalingen zijn verwerkt?

ACH-overschrijvingen duren meestal één tot drie werkdagen, maar hoe lang het precies duurt, hangt af van een paar factoren:

• Type overschrijving: Er is een klein verschil tussen ACH-credits (geld storten) en debits (geld opnemen). Debits worden over het algemeen sneller verwerkt dan credits.

• Starttijd: ACH-betalingen worden gedurende de dag in batches verwerkt. Een overschrijving die later op de dag wordt gestart, wordt mogelijk niet in de vroegste batch opgenomen, waardoor de verwerking een dag langer duurt. Start overschrijvingen vroeg op de werkdag om de kans te vergroten dat ze in de vroegste batch worden opgenomen.

• Startdatum: ACH-betalingen worden niet verwerkt in het weekend of op feestdagen. Betalingen die op deze dagen worden gestart, worden pas de volgende werkdag verwerkt.

• ACH op dezelfde dag: Sommige financiële instellingen bieden tegen een extra vergoeding ACH-verwerking op dezelfde dag aan. Dit is een goede optie voor dringende betalingen.

• Teruggestuurde betalingen: Fouten of onvoldoende saldo kunnen leiden tot teruggestuurde betalingen, waardoor de verwerkingstijd wordt verlengd. De initiatiefnemer moet alle accountgegevens (bijv. routingnummer, rekeningnummer) controleren voordat hij de overschrijving start.

ACH-overschrijvingen versus bankoverschrijvingen

ACH-overschrijvingen en bankoverschrijvingen zijn twee verschillende methoden om elektronisch geld over te maken. Elke methode heeft verschillende kenmerken, verwerkingssnelheden en bijbehorende kosten.

Snelheid

ACH-overschrijvingen zijn langzamer dan bankoverschrijvingen en duren meestal één tot drie werkdagen. Bankoverschrijvingen worden meestal dezelfde dag of zelfs binnen enkele minuten verwerkt.

Kosten

ACH-overschrijvingen zijn vaak gratis of hebben hele lage kosten, terwijl bankoverschrijvingen duurder zijn.

Beveiliging

ACH overschrijvingen worden als veiliger beschouwd vanwege hun strengere verificatie procedure en de mogelijkheid tot terugboeking in geval van fouten. Bankoverschrijvingen zijn moeilijk of onmogelijk terug te boeken, waardoor ze risicovoller zijn als de afzender of bank onjuiste account gegevens invoert.

Internationale betalingen

Hoewel het ACH-netwerk in de VS zit, kunnen bedrijven en mensen ACH-betalingen naar andere landen sturen met lokale versies van ACH, zoals Canada, Australië en het Verenigd Koninkrijk. Bankoverschrijvingen zijn een meer gebruikelijke keuze voor internationale overschrijvingen, omdat je een bankoverschrijving naar elk land kunt sturen.

Frequentie

ACH-overschrijvingen kun je gebruiken voor terugkerende betalingen, terwijl bankoverschrijvingen meestal eenmalige transacties zijn.

Hoe worden ACH-betalingen gebruikt?

ACH-betalingen zijn een kosteneffectieve betaalmethode voor veel verschillende soorten bedrijven. Deze betalingen vereenvoudigen de bedrijfsvoering en ondersteunen de wereldwijde verschuiving naar elektronische en papierloze omgevingen. Zo kunnen bedrijven ACH-betalingen gebruiken om betalingen te doen en te ontvangen:

• Betaling innen: Bedrijven kunnen ACH-overschrijvingen gebruiken om betalingen voor facturen, geleverde diensten of terugkerende abonnementen te innen. ACH-betalingen zijn goedkoper en vaak makkelijker te beheren dan creditcardbetalingen, vooral voor terugkerende facturen.

• Directe storting voor loonadministratie: Werkgevers gebruiken ACH-overschrijvingen om lonen, salarissen, bonussen en onkosten op de bankrekeningen van hun werknemers te storten. Dit vereenvoudigt het loonadministratieproces en maakt het uitgeven van fysieke cheques overbodig.

• Betalingen aan leveranciers en verkopers: Ondernemingen kunnen hun leveranciers en verkopers betalen via ACH-overschrijvingen.

• Belastingbetalingen: Ondernemingen kunnen ACH-overschrijvingen gebruiken om staats- en federale belastingbetalingen te verrichten.

• Overschrijvingen binnen het bedrijf: Voor ondernemingen die met meerdere afdelingen of entiteiten werken, zijn ACH-overschrijvingen een belangrijk hulpmiddel voor het overmaken van geld tussen ondernemingen.

• Lease- en huurbetalingen: Vastgoedbeheerders en makelaars gebruiken ACH-overschrijvingen om huur en lease-betalingen te innen, waardoor ze minder vaak met cheques en contant geld hoeven te werken.

• Rekeningen voor nutsvoorzieningen en diensten: Bedrijven kunnen ACH-overschrijvingen gebruiken om vaste bedrijfskosten te betalen, zoals nutsvoorzieningen, internet en telefoondiensten. Dit automatiseert het proces en voorkomt onderbrekingen in noodzakelijke diensten.

Hoe werkt de verwerking van ACH-betalingen?

Zo werkt het ACH-betalingsproces:

• Betaling initiëren: De initiator autoriseert een ACH-transactie door zijn bankrekeningnummer, routingnummer en het transactiebedrag op te geven. De initiator geeft aan of het om een ACH-credit (geld op een rekening storten) of een ACH- debit (geld van een rekening afschrijven) gaat.

• Betalingsaanmaak: De Originating Depository Financial Institution (ODFI) maakt het ACH-betalingsbestand aan op basis van de instructies van de initiator.

• Batching: De ODFI groepeert vergelijkbare ACH-transacties in batches voor een efficiënte verwerking.

• Routing en sortering: De ACH-operator sorteert de transacties op basis van de bank van bestemming, de ontvangende financiële instelling (RDFI) en stuurt de batches dienovereenkomstig door.

• Verwerking: De RDFI ontvangt het ACH-transactiebestand van de ACH-operator. Deze valideert de rekeninggegevens en verwerkt de transactie, waarbij de rekening van de ontvanger wordt gecrediteerd of de rekening van de betaler wordt gedebiteerd.

• Vereffening: Het geld gaat van de ODFI naar de RDFI, meestal binnen één tot drie werkdagen. Meestal krijgen de opdrachtgever en de begunstigde een bericht als de transactie is afgerond.

• Retourzendingen: Fouten zoals onvoldoende saldo en onjuiste rekeninggegevens kunnen leiden tot een ACH-weigering (of terugzending van de betaling), waarbij de RDFI het geld terugstuurt naar de ODFI.

Hoeveel kosten ACH-betalingen?

Veel banken bieden gratis of goedkope ACH-overschrijvingen aan voor persoonlijk gebruik, vooral voor het betalen van rekeningen of overschrijvingen tussen rekeningen binnen dezelfde bank. De kosten voor ACH-betalingen zijn meestal veel lager dan de kosten voor het verwerken van creditcards of betaalkaarten, maar de exacte kosten van een ACH-betaling hangen af van deze dingen:

• Type transactie: ACH-afschrijvingen (geld opnemen) zijn soms iets duurder dan ACH-stortingen (geld overmaken).

• Betalingsverwerker: Elke betalingsverwerker of financiële instelling stelt zijn eigen tariefstructuur vast. Dit kan een vast bedrag per transactie zijn, een percentage van het transactiebedrag, een maandelijks bedrag of een combinatie van deze soorten kosten. Ondernemingen die grote hoeveelheden ACH-transacties verwerken, kunnen mogelijk lagere tarieven bedingen bij hun betalingsverwerker.

• ACH op dezelfde dag: Voor ACH-overschrijvingen op dezelfde dag worden doorgaans hogere kosten in rekening gebracht.

Voordelen van het gebruik van ACH-overschrijvingen voor ondernemingen

ACH-betalingen hebben allerlei voordelen voor bedrijven, zoals:

• Kosteneffectiviteit: ACH-overschrijvingen brengen over het algemeen lagere kosten met zich mee dan creditcardtransacties en bankoverschrijvingen. Ze zijn een kostenefficiënte keuze, vooral voor bedrijven met grote transactievolumes.

• Efficiëntie: Bedrijven kunnen terugkerende betalingen automatisch doen met ACH-overschrijvingen. Dit bespaart tijd, vermindert het risico op fouten en maakt de administratieve rompslomp rond het verwerken van betalingen een stuk makkelijker.

• Voorspelbaarheid: ACH-transacties worden volgens een vast schema verwerkt, wat zorgt voor een voorspelbare cashflow voor een betere financiële planning.

• Veiligheid: ACH-betalingen worden als veiliger beschouwd dan traditionele betalingen per cheque, die vatbaar zijn voor fraudepraktijken zoals vervalsing en diefstal. Het elektronische karakter van ACH-overschrijvingen beperkt de blootstelling van gevoelige bankgegevens en vermindert het risico op fraude nog verder.

• Snelheid: Hoewel ze niet zo snel zijn als sommige elektronische betalingen, zijn ACH-transacties meestal sneller dan het verwerken van cheques.

• Minder papierwerk: Met ACH-betalingen hoef je geen cheques meer uit te schrijven, te versturen en te verwerken, wat het boekhoudproces makkelijker maakt en bijdraagt aan milieudoelstellingen.

• Inclusiviteit: ACH-betalingen kunnen voor bijna elke bankrekening worden verwerkt, ook voor rekeningen die niet geschikt zijn voor creditcard- of debetkaarttransacties. Door deze inclusiviteit kunnen bedrijven een breder klantenbestand bereiken.

• Schaalbaarheid: Naarmate bedrijven groeien, bieden ACH-overschrijvingen een flexibele oplossing waarmee meer transacties kunnen worden verwerkt zonder dat dit gepaard gaat met een overeenkomstige stijging van de kosten of complexiteit.

Uitdagingen voor ondernemingen bij ACH-betalingen

ACH-betalingen zijn niet immuun voor fraude en andere veiligheidsrisico's. Hier volgen enkele van de belangrijkste beveiligingsfuncties en mogelijke kwetsbaarheden van ACH-betalingen.

• Autorisatie: Volgens de ACH-regels moet de opdrachtgever voor transacties uitdrukkelijke toestemming van de klant verkrijgen. Dit beschermt klanten, maar vereist ook dat ondernemingen nauwkeurige gegevens bijhouden en autorisatiedocumenten beheren.

• Gegevensbescherming: Als bedrijven ACH-betalingen verwerken, moeten ze zich houden aan regels zoals de Gramm-Leach-Bliley Act in de VS, die financiële instellingen verplicht om de veiligheid en vertrouwelijkheid van klantgegevens te beschermen.

• Fraudemogelijkheden: ACH-fraude kan gebeuren door middel van phishing, waarbij oplichters bedrijven of mensen misleiden om gevoelige accountgegevens te geven. Bedrijven moeten hun werknemers hierover informeren en goede interne controles hebben.

• Regels voor terugboekingen: ACH-betalingen kunnen onder bepaalde omstandigheden worden teruggeboekt, bijvoorbeeld wanneer een transactie onjuist of zonder toestemming is verwerkt. Dit is een veiligheidsmaatregel voor klanten, maar het kan een risico op inkomstenverlies voor bedrijven opleveren als ACH-betalingsfouten niet goed worden afgehandeld.

Best practices voor de verwerking van ACH-betalingen

Om te profiteren van de voordelen van ACH-overschrijvingen, moeten bedrijven prioriteit geven aan authenticatie, detectie van betalingsfraude en voorlichting van klanten. Hier volgen enkele best practices voor ACH-betalingsverwerking.

Due diligence en authenticatie

• Geavanceerde authenticatie: Implementeer gelaagde authenticatieprotocollen, met name voor het initiëren van ACH-transacties. Overweeg biometrische verificatie (bijv. vingerafdruk- of gezichtsherkenning) voor mobiele of online platforms.

• Klantverificatie: Gebruik tools zoals de lijst van het Office of Foreign Assets Control van het Amerikaanse ministerie van Financiën en antiwitwascontroles (AML) om frauduleuze transacties en boetes van toezichthouders te voorkomen.

Risicobeheer en opsporing van fraude

• Gedragsanalyse: Gebruik machine-learning en gedragsanalyse om rekeningactiviteiten te monitoren en afwijkingen te detecteren die afwijken van vastgestelde patronen en die mogelijk wijzen op fraude.

• Transactielimieten: Stel dynamische transactielimieten in op basis van de historische gegevens, transactiesituatie en het risicoprofiel van de klant. Zo wordt een evenwicht gevonden tussen operationele flexibiliteit en risicobeheersing.

Batchschema's

• Intelligente batchverwerking: Pas de timing van je ACH-batchverwerking aan je bedrijfscyclus, cashflowbehoeften en de vereffeningsperiodes van je belangrijkste klanten en leveranciers aan.

• Realtime monitoring: Implementeer systemen om de verwerkingsstatus van ACH-transacties in realtime te monitoren, zodat er sneller kan worden gereageerd op mislukte transacties of weigeringen.

Naleving en voorbereiding op audits

• Geautomatiseerde nalevingsupdates: Gebruik nalevingssoftware die je systemen automatisch bijwerkt als reactie op wijzigingen in de regelgeving in het ACH-netwerk.

• Regelmatige audits: Voer regelmatig interne en externe audits uit van je ACH-processen om ervoor te zorgen dat je voldoet aan de Nacha-regels en andere wettelijke vereisten en om verbeterpunten te identificeren in je strategieën voor fraudepreventie en naleving.

Gegevensbeveiliging en privacy

• Gegevensversleuteling: Gebruik geavanceerde versleutelingsmethoden voor alle gegevens die worden verzonden en opgeslagen, inclusief nieuwere versleutelingsalgoritmen die voldoen aan of beter zijn dan de industrienormen.

• Privacy by design: Zorg dat privacy een onderdeel is van het ontwerp van je ACH-verwerkingssystemen om klantgegevens tijdens de hele transactiecyclus te beschermen en alleen toegankelijk te maken op basis van rolspecifieke machtigingen.

Voorlichting en ondersteuning van klanten

• Proactieve voorlichting van klanten: Ontwikkel uitgebreide voorlichtingsprogramma's om klanten te informeren over de veiligheidsaspecten van ACH-transacties, veelvoorkomende fraudegevallen en preventieve maatregelen die zij kunnen nemen.

• Ondersteuning voor ACH-vragen: Geef klantenserviceteams speciale training over hoe ze met complexe ACH-vragen om moeten gaan.

Strategische partnerschappen

• Werk samen met banken en fintech-bedrijven: Werk samen met banken en fintech-bedrijven om gebruik te maken van hun technologieën en expertise, met name op het gebied van fraudedetectie, risicobeheer en naleving van regelgeving.

• Neem deel aan brancheforums: Neem deel aan forums en commissies waar ACH-regelgeving en -trends worden besproken, zodat je op de hoogte blijft van ontwikkelingen in de branche en invloed kunt uitoefenen op de beleidsvorming.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elk bedrijf, van groeiende startups tot internationale ondernemingen, online, persoonlijk en overal ter wereld betalingen kan accepteren.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betaling UI's, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.
  
• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.
  
• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.
  
• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met je mee te groeien, met een uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Meer informatie over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga vandaag nog aan de slag.