Automated Clearing House(ACH) 決済は、アメリカを拠点とした ACH ネットワークを使用して銀行口座間で資金を移動する電子決済です。ACH ネットワークは Nacha によって管理され、2024 年に 33.5 億件以上の決済を処理しました。ACH 決済は、口座振込、請求書支払い (公共料金、住宅ローン、ローンなど)、B2B 取引、および社会保障給付や税金還付などの政府取引に使用されます。

このガイドでは、ACH 決済 の処理にかかる時間、その仕組み、ACH 決済のスピードを向上させてコストを削減するために企業ができることについて説明します。

目次

• ACH 決済処理にかかる時間
  
• ACH 送金と電信送金の比較
  
• ACH 決済の使用方法
  
• ACH 決済の処理の仕組み
  
• ACH 決済の費用
  
• ビジネスに ACH 送金を利用するメリット
  
• ビジネスにとっての ACH 決済の課題
  
• ACH 決済処理のベストプラクティス
  
• Stripe Payments でできること
  

ACH 決済処理にかかる時間

ACH 送金は通常、完了するまでに 1～3 営業日かかりますが、正確なタイミングは以下の要因によって異なります。

• 送金の種類: ACH クレジット (資金の払い込み) とデビット (資金の引き落とし) にはわずかな違いがあります。通常、デビットはクレジットよりも速く処理されます。

• 開始時間: ACH 決済は、処理のために終日バッチ処理されます。その日のうちに開始された送金は、最も早いバッチに含まれず、処理タイムラインに 1 日追加される場合があります。最も早いバッチに含まれる可能性を高めるために、営業日の早い時間に送金を開始してください。

• 開始日: ACH 決済は、週末や祝日には処理されません。これらの日に開始された決済は、翌営業日まで処理が開始されません。

• 当日 ACH: 一部の金融機関では、追加料金で当日 ACH 処理を提供しています。これは、緊急の支払いに適したオプションです。

• 決済の返却: エラーや残高不足により、決済が返却され、処理時間が長くなる可能性があります。送金者は、送金を開始する前に、すべての口座情報 (ルーティング番号、口座番号など) を確認する必要があります。

ACH 送金と電信送金の比較

ACH 送金と電信送金 は、電子的に送金するための 2 つの異なる方法です。各方法には、異なる機能、処理速度、および関連するコストがあります。

速さ

ACH 送金は 電信送金 よりも遅く、通常、完了するまでに 1～3 営業日かかります。電信送金は通常、当日中または数分以内に処理されます。

コスト

ACH 送金は通常、無料または非常に低い手数料で済みますが、電信送金はより高価です。

セキュリティ

ACH 送金は、より強力な検証プロセスとエラーが発生した場合でも差戻しできる可能性があるため、よりセキュアであると見なされます。電信送金は差戻しが困難または不可能であるため、送金者または銀行が誤った口座情報を入力した場合のリスクが高くなります。

国際決済

ACH ネットワークはアメリカを拠点としていますが、企業や個人は、カナダ、オーストラリア、イギリスなど、現地で ACH に相当するものを利用して他の国に ACH 決済を送信できます。電信送金は、ユーザーがどの国にも送金できるため、国際送金のより一般的な選択肢です。

頻度

ACH 送金は 継続課金 に使用できますが、電信送金は通常 1 回限りの取引です。

ACH 決済の使用方法

ACH 決済は、さまざまなタイプのビジネスにとって費用対効果の高い決済手段です。これらの決済により、業務が簡素化され、電子環境やペーパーレス環境への世界的な移行がサポートされます。以下では、ビジネスが ACH 決済を使用して決済を行ったり受け取ったりする方法を紹介します。

• 決済の回収: ビジネスは ACH 送金を使用して、請求書、提供されたサービス、または継続課金の決済を徴収できます。ACH 決済は、クレジットカード決済 よりも安価で管理が容易です。継続課金の場合は特にそうです。

• 給与の口座振込: 雇用主は ACH 送金を使用して、賃金、給与、ボーナス、および経費を従業員の銀行口座に支払います。これにより、給与計算プロセスが簡素化され、物理的な小切手を発行する必要がなくなります。

• サプライヤーおよびベンダーへの決済: ビジネスは ACH 送金を介してサプライヤーとベンダーに決済できます。

• 税金の支払い: 企業は ACH 送金を使用して州税と連邦税を支払うことができます。

• 会社内送金: 複数の部門または事業体で運営されている企業にとって、ACH 決済は会社間の資金移動の重要なツールです。

• リース料と家賃の支払い: 不動産管理会社と不動産会社は、ACH 送金を使用して家賃とリース料を徴収し、小切手と現金を処理する必要性を最小限に抑えます。

• 光熱費・公共料金: 企業は ACH 送金を使用して、光熱費、インターネット、電話サービスなどの定期的に発生する運用費用を支払うことができます。これにより、プロセスが自動化され、必要なサービスの中断が防止されます。

ACH 決済の処理の仕組み

ACH 決済プロセス の仕組みは以下のとおりです。

• 決済開始: 送金者が、銀行口座番号、金融番号、取引金額を入力して、ACH 取引を承認します。送金者は、それが ACH クレジット (口座にお金をプッシュする) であるか、ACH デビット (口座からお金を引き出す) であるかを指定します。

• 決済の作成: Originating Depository Financial Institution(ODFI) が、送金者の指示に基づいて ACH 決済ファイルを作成します。

• バッチ処理: ODFI は、効率的な処理のために類似した ACH 取引をバッチにグループ化します。

• ルーティングとソート: ACH オペレーターは、送金先の銀行 (Receiving Depository Financial Institution(RDFI)) に基づいて取引をソートし、それに従ってバッチにルーティングします。

• 処理: RDFI は、ACH オペレーターから ACH 取引ファイルを受け取ります。口座情報を検証し、受取人の口座に入金するか、支払人の口座から引き落とすかのいずれかで取引を処理します。

• 決済処理: 資金は ODFI と RDFI の間を、通常 1～3 営業日以内に移動します。通常、取引が完了すると、送金者と受取人に通知されます。

• 返却: 資金不足や口座情報の誤りなどのエラーは、RDFI が ODFI に資金を返却する際に ACH 拒否 (または決済の返却) につながる可能性があります。

ACH 決済の費用

多くの銀行は、特に請求書の支払いや同じ銀行内の口座間の送金のために、個人使用向けに無料または低コストの ACH 送金を提供しています。ACH 決済手数料は、クレジットカードやデビットカードの処理手数料 よりもはるかに低くなる傾向がありますが、ACH 決済の正確な費用は、以下の要因によって異なります。

• 取引の種類: ACH デビット (資金の引き落とし) は、ACH クレジット (資金の払い込み) よりもわずかにコストが高くなる場合があります。

• 決済代行業者: 各 決済代行業者 または金融機関は、独自の手数料体系を設定しています。これは、取引ごとの定額手数料、取引金額の割合、月額手数料、またはこれらの手数料タイプの組み合わせです。大量の ACH 取引を処理するビジネスは、決済代行業者とより低いレートを交渉できる場合があります。

• 当日 ACH: 当日 ACH 送金は、通常、手数料がより高くなります。

ビジネスに ACH 送金を利用するメリット

ACH 決済は、ビジネスに以下のようなさまざまなメリットをもたらします。

• 費用対効果: ACH 送金は、通常、クレジットカード取引 や電信送金よりも手数料が低くなります。これらは、特に取引量の多いビジネスにとって、費用対効果の高い選択肢です。

• 効率性: ACH 送金で継続課金を自動化できます。これにより、時間が節約され、手作業によるエラーのリスクが軽減され、決済処理 に関連する管理上の負担が軽減されます。

• 予測可能性: ACH 取引は定期的なスケジュールで処理されるため、予測可能なキャッシュフローが作成され、財務計画が向上します。

• セキュア: ACH 決済は、偽造や盗難などの詐欺戦術の影響を受けやすい従来の小切手支払いよりもセキュアであると考えられています。ACH 送金の電子的性質により、機密性の高い銀行情報の公開が制限され、詐欺のリスクがさらに軽減されます。

• スピード: 一部の電子決済ほど高速ではありませんが、ACH 取引は通常、小切手処理よりも高速です。

• 事務処理の削減: ACH 決済では、小切手の作成、郵送、処理の必要性を排除し、会計プロセスを簡素化し、環境の持続可能性の目標をサポートします。

• 包括性: ACH 決済は、クレジットカードやデビットカードの取引の対象とならない銀行口座を含め、ほぼすべての銀行口座で処理できます。この包括性により、ビジネスはより幅広い顧客ベースにリーチできます。

• 拡張性: ACH 送金は、ビジネスが成長するにつれて、コストや複雑さを増やすことなく、より多くの取引を処理できる 柔軟なソリューション を提供します。

ビジネスにとっての ACH 決済の課題

ACH 決済は、不正利用やその他のセキュリティリスクと無縁ではありません。以下では、ACH 決済の主なセキュリティ機能と潜在的な脆弱性をいくつか紹介します。

• オーソリ: ACH ルールでは、送金者は取引について顧客から明示的なオーソリを取得する必要があります。これにより、顧客は保護されますが、ビジネスは正確な記録を維持し、オーソリ文書を管理する必要があります。

• データ保護: 企業が ACH 決済を処理する場合、アメリカの グラムリーチブライリー法 などの規制に準拠する必要があります。グラムリーチブライリー法は、金融機関が顧客データのセキュリティと機密性を保護することを義務付けています。

• 不正利用の可能性: ACH 不正利用 は、フィッシングなどの手口によって発生する可能性があり、不正行為者が企業や個人を騙して機密口座情報を提供させます。企業は、これらのリスクについて従業員を教育し、強力な内部統制を実装する必要があります。

• 差戻しルール: ACH 決済は、取引が誤って処理された場合や不正に処理された場合など、特定の状況下で差戻すことができます。これは顧客向けのセキュリティ機能ですが、ACH 決済の失敗を適切に管理しないと、ビジネスに収入損失のリスクをもたらす可能性があります。

ACH 決済処理のベストプラクティス

ACH 送金がもたらすメリットを活用するために、ビジネスは認証、決済不正利用検出、および顧客教育を重視する必要があります。以下では、ACH 決済処理のベストプラクティスをいくつか紹介します。

デューデリジェンスと認証

• 高度な認証: 階層化された認証プロトコルを実装します (特に ACH 取引の開始に対して)。モバイルまたはオンラインプラットフォームでの生体認証 (指紋や顔認識など) を検討してください。

• 顧客の本人確認: アメリカ財務省の 外国資産管理 局 (OFAC) リストやマネーロンダリング防止 (AML) チェックなどのツールを使用して、不正取引や規制上の罰則を回避します。

リスク管理と不正利用検出

• 行動分析: 機械学習 と行動分析を使用して口座アクティビティを監視し、不正利用を示す可能性のある、確立されたパターンから逸脱した異常を検出します。

• 取引限度額: 顧客の履歴データ、取引コンテキスト、リスクプロファイルに基づいて動的な取引限度額を設定します。これにより、運用の柔軟性とリスク管理のバランスが取れます。

スケジュールのバッチ処理

• インテリジェントなバッチ処理: ACH バッチ処理のタイミングを最適化して、ビジネスサイクル、キャッシュフローのニーズ、および主要な顧客とベンダーの決済処理期間に合わせます。

• リアルタイム監視: ACH 処理ステータスをリアルタイムで監視するシステムを実装して、取引の失敗や拒否により迅速に対応できるようにします。

法令遵守と監査の準備

• 法令遵守の自動更新: ACH ネットワークの規制変更に対応してシステムを自動的に更新する法令遵守ソフトウェアを使用します。

• 定期監査: ACH プロセスの内部監査と第三者監査を定期的に実施して、Nacha 規則やその他の規制要件を確実に遵守し、不正利用防止と法令遵守戦略の改善が必要な領域を特定します。

データセキュリティとプライバシー

• データの暗号化: 業界標準を満たす、または上回る新しい暗号化アルゴリズムを含む、転送中および保存中のすべてのデータに高度な暗号化方法を使用します。

• プライバシー・バイ・デザイン: ACH 処理システムの設計にプライバシーを導入し、取引ライフサイクル全体を通じて顧客データを保護し、役割固有の権限に基づいてのみアクセスできるようにします。

顧客教育とサポート

• 積極的な顧客教育: 包括的な教育プログラムを開発して、ACH 取引のセキュリティ面、一般的な不正利用シナリオ、および顧客が実行できる予防策について顧客に通知します。

• ACH クエリのサポート: 顧客サポートチームに、高レベルの ACH クエリの処理方法に関する専門的なトレーニングを提供します。

戦略的パートナーシップ

• 銀行やフィンテック企業との協業: 銀行やフィンテック企業と提携して、特に不正利用検出、リスク管理、規制への法令遵守などの分野で、そのテクノロジーと専門知識を活用します。

• 業界フォーラムへの参加: ACH 規制やトレンドについて議論するフォーラムや委員会に参加して、業界の発展を先取りし、政策立案に影響を与えます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地で決済を受け付けられます。

Stripe Payments は以下のような場面でご活用いただけます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な国際間決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築することにより、顧客ごとにパーソナライズされたサービスを提供し、ロイヤルティを高め、収益を伸ばします。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用防止機能や承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収益を向上させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。
  

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