ACH (自動決済機関) 決済では、銀行口座間の資金の電子送金が行われ、毎年数十億件の ACH 決済が送金されます。銀行口座の確認では、ACH 取引に関連する口座が適切な所有者によって承認されていることを確認することで、その取引を保護します。確認プロセスでは、口座名義人の身元を確認し、個人情報の盗難や金融詐欺から保護します。

また、企業は銀行口座を確認することで、決済の遅延や取引エラーの修正に費やす時間が削減され、財務業務とキャッシュフローを改善できます。

このガイドでは、ACH 決済用の口座確認について企業が知っておくべきこと、つまり、その仕組み、役立つ理由、実施方法について説明します。

この記事の内容

• ACH 決済とは
  
• ACH 決済の仕組み
  
• ACH 決済の用途
  
• ACH 決済用の銀行口座確認の仕組み
  
• 銀行口座の ACH 確認プロセスのベストプラクティス
  
• 銀行口座の確認における一般的な課題
  
• 銀行口座の確認で不正使用を防ぐ方法
  

ACH 決済とは

ACH 決済は、銀行口座間で資金を直接移動する電子決済です。これらの決済は、米国で取引を処理する集中管理型システムである ACH ネットワークを介して処理され、Nacha によって管理されます。企業や個人は、給与の直接入金、住宅ローンや請求の自動決済、企業間取引など、さまざまな金融取引に ACH 決済を使用します。

ACH 決済の仕組み

ACH 決済は、ACH ネットワーク全体で銀行口座間での電子的な資金移動を容易にします。このプロセスの一般的な仕組みは次のとおりです。

取引の開始

支払者 (個人または企業) が ACH デビットまたはクレジット取引を承認します。この承認は、取引の性質に応じて、署名付きの文書、オンライン決済契約、または口頭での合意の形式で行うことができます。支払者は受取人に銀行口座と金融番号を提供して、取引を設定します。

バッチ処理

雇用主や請求会社など、承認を受けた組織は、Originating Depository Financial Institution (ODFI) と呼ばれる銀行に決済指示を送信します。ODFI は、1 日を通して所定の時間に複数の取引をバッチ送信します。

処理

ODFI は、取引のバッチを ACH オペレーター (連邦準備金制度またはクリアリングハウス) とも呼ばれる中央清算機関の 1 つに送信します。ACH オペレーターは、取引をソートし、Receiving Depository Financial Institution (RDFI) にルーティングします。

RDFI が取引指示を実行します。ACH クレジット取引の場合、RDFI は受取人の口座にお金を入金します。ACH デビットの場合、RDFI は支払者の口座から資金を引き出します。

売上処理

資金は、ODFI と RDFI の間で ACH オペレーターの口座を通じて決済され、金融取引が完了します。通常、開始から決済までのプロセス全体に 1 〜 3 営業日かかります。

通知と報告

両当事者は、それぞれの銀行から取引に関する通知を受け取ります。これらの通知は、口座名義人が選択した設定に応じて、銀行取引明細書または電子アラートの形式になる場合があります。詳細な記録は、照合と監査の目的で両銀行によって保持されます。

ACH 決済の用途

ACH 決済は、さまざまな個人およびビジネス取引の資金を送金するための便利で費用対効果が高く、安全な方法です。企業や個人は、次の種類の取引にこれを頻繁に使用します。

• 口座振込: 雇用主は ACH クレジットを使用して、給与を従業員の銀行口座に直接入金することがよくあります。

• 請求書の支払い: 多くの人が、公共料金、住宅ローン、自動車ローンなどの定期的な請求への支払いに ACH デビットを使用しています。

• オンライン購入: 一部のオンライン小売業者やサービスプロバイダーは、支払い方法として ACH 支払いを受け入れています。

• 個人間決済: 一部の決済アプリやプラットフォームでは、ユーザーは ACH 送金を使用して友人や家族に送金できます。

• 納税: 個人や企業は ACH を使用して税金を電子的に支払うことができます。

• ベンダー決済: 企業は、ACH クレジットを使用してサプライヤーやベンダーに支払うことがよくあります。

• 顧客への返金: 企業は ACH クレジットを介して顧客に返金することができます。

• 企業間決済: 企業は ACH を使用して、商品やサービスの対価を他の企業に支払うことができます。

• サブスクリプションサービス: サブスクリプションベースのモデルを採用している企業では、ACH デビットを使用して顧客から継続的な支払いを回収できます。

• 政府給付金: 政府は ACH クレジットを使用して、社会保障、障害者手当、税金還付などのさまざまな給付を配布しています。

• 慈善寄付: 一部の慈善団体は、ACH 決済での寄付を受け付けています。

• 投資口座への入金: 投資家は ACH を使用して、投資口座に対する資金の入金や出金を行えます。

ACH 決済用の銀行口座確認の仕組み

銀行口座を確認することで、ACH での支払いが正しい口座に送金され、不正使用やエラーのリスクが最小限に抑えられます。このプロセスの一般的な仕組みは次のとおりです。

口座情報を収集する

まず、顧客または口座名義人から必要な銀行口座情報を収集します。通常、これには口座番号、金融番号、口座名義人名、口座の種類が含まれます。

口座の所有権を確認する

銀行口座の所有権と口座情報の正確性を確認するには、いくつかの方法があります。最適な確認方法は、確認プロセスの緊急性、セキュリティ上の懸念、コスト、顧客の好みなど、さまざまな要因によって異なります。

• 少額入金: これは、最も一般的な口座確認方法です。2 件の少額の入金 (通常、それぞれ 1 ドル未満) が口座に行われます。口座名義人は、通常、オンラインポータルまたは電話を通じて、これらの預金の正確な金額を確認するよう求められます。一般的に少額入金は完了するまでに数日かかりますが、最も費用対効果が高い方法です。

• 即時口座確認 (IAV): このリアルタイムの方法では、サードパーティのサービスを使用して、口座名義人にオンラインバンキングの認証情報の提供を求めることで口座を確認します。その後、サービスは口座の有効性と所有権を確認します。これは最速の確認方法ですが、一部の顧客はオンラインバンキングの認証情報を共有することを躊躇する可能性があります。

• トライアル入金: この方法は少額入金と同様に機能しますが、わずかに多めの入金を行います。

• ナレッジベース認証 (KBA): 口座名義人は、財務履歴や個人情報など、真の所有者だけが知っているような質問に答えるよう求められます。

• 手動確認: 場合によっては、銀行に直接問い合わせたり、ボイドチェックと比較したりすることで、口座情報を手動で確認できます。この方法は、IAV や少額入金による確認よりも安全性が低いと考えられています。

確認済み口座を有効化する

提供された情報が確認されると、その銀行口座は ACH 取引に有効であると見なされます。これにより、口座名義人は ACH 決済を送受信できるようになります。

不審な動きがないか口座を監視する

多くの金融機関や決済代行業者は、不審な動きや口座状況の変化を検出するために、銀行口座の継続的な監視も行っています。

銀行口座の ACH 確認プロセスのベストプラクティス

銀行口座を確認することで、不正使用が減り、エラーが回避され、口座間で資金が適切に送金されるようになります。ここでは、銀行口座の ACH 確認プロセスを最適化するために金融機関や企業が実施すべきベストプラクティスを紹介します。

強力なセキュリティ対策を実装する

• SSL/TLS などの安全なプロトコルを使用して、すべてのデータ送信を暗号化します。

• 確認システムにアクセスするユーザーに多要素認証 (MFA) を適用します。

• セキュリティプロトコルとソフトウェアを定期的に更新して、新たな脅威から防御します。

規制順守とデータプライバシーを維持する

• ACH 取引に適用される電子資金移動法 (EFTA) やレギュレーション E などの規制基準を順守します。

• 機密性の高い顧客情報の保管、取り扱い、廃棄に関するポリシーを、現地のデータ保護法に沿って策定し、実施します。

確認プロセスを定期的に更新してテストする

• 確認プロセスを定期的に確認してテストし、脆弱性を特定して軽減します。

• ACH 確認手法に影響を与える可能性のある銀行規制とテクノロジーの変更に関する最新情報を常に把握します。

• 定期的な監査とリスク評価を実施して、確認プロセスが安全で効果的であることを確認します。

顧客やユーザーに仕組みを伝える

• 確認プロセスを安全に完了する方法について、顧客に明確な説明とサポートを提供します。

• 銀行情報を保護し、フィッシングの試みや不正行為を認識することの重要性を顧客に伝えます。

高度な分析ツールを使用する

• 機械学習と行動分析を使用して、不正行為を示す可能性のある異常な取引パターンを特定する不正検出システムを実装します。

• 予測分析を使用して、履歴データと顧客プロファイルに基づいて取引のリスクレベルを評価します。

ユーザー体験を向上させる

• エラーや顧客の不満を減らすために、確認プロセスを可能な限りユーザーが使いやすいように設計します。

• さまざまなユーザーの好みや能力に対応するために、確認方法の選択肢を複数提供します。

銀行口座の確認における一般的な課題

銀行口座の確認には、企業にとって共通するいくつかのリスクと課題が伴います。企業は、規制要件を満たし、不正やセキュリティのリスクを管理し、ユーザーが使いやすい仕様の確認システムを設計する必要があります。ここでは、口座確認プロセスで企業が直面する一般的な課題をいくつか紹介します。

• 不正利用のリスク: 確認プロセスでは、盗んだ銀行口座や偽の銀行口座の情報を使用して支払いを設定したり、お金を引き出したりする不正行為者から保護する必要があります。

• データセキュリティ: 確認プロセスは、カリフォルニア州のカリフォルニア州消費者プライバシー法 (CCPA) などの厳格なデータ保護規制に準拠する必要があります。

• 顧客体験: 確認プロセスでは、セキュリティと優れたユーザー体験のバランスを取る必要があります。複数のステップを要する確認プロセスは顧客が煩わしく感じる可能性があり、複雑すぎたり時間がかかりすぎたりすると、確認プロセスを断念する人もいます。

• 技術統合: 企業は、既存の財務システムやワークフローがさまざまな確認方法を処理できること、および確認プロセスに関連する他のサードパーティサービスと互換性があることを確認する必要があります。

• 規制順守: 国や地域が異なれば、電子決済や個人の財務情報の保護に関する規制も異なります。確認プロセスは、関連するすべての規制に準拠する必要があります。

• エラー処理: 確認プロセスには、口座情報の誤りや取引の失敗などの問題に対処するためのエラー処理システムを装備する必要があります。これらのエラーは、迅速に解決しなければ、取引を遅らせ、業務に影響を与える可能性があります。

• コスト: サードパーティの確認サービスの手数料と、データのセキュリティと規制順守に関連する間接的なコストがかかるため、口座確認プロセスの実装にはコストがかかる可能性があります。

• 拡張性: ビジネスが成長するにつれて、確認プロセスは、正確性と規制順守を維持しながら、それに応じて拡張する必要があります。

銀行口座の確認で不正使用を防ぐ方法

銀行口座の確認で最も重要な目的の 1 つは、支払い詐欺を防ぐことです。ここでは、口座確認によって不正使用を未然に防ぐ方法をご紹介します。

• 本人確認: 銀行口座の確認は、取引を開始した個人または組織の身元を確認するための防御の最前線です。ユーザーから提供された個人情報と口座の詳細情報が一致することを確認することで、企業は、不正行為者が盗んだ個人情報を使用して不正に資金にアクセスしたり移動したりする、個人情報の盗難のリスクを大幅に減らすことができます。

• 取引の監視: 口座が確認されると、その口座からの取引を継続的に監視しやすくなります。異常、または通常とは異なる取引パターンにフラグを立ててさらに調査することで、不正行為を早期に検出して防止することができます。

• 規制順守: 銀行口座の確認は、金融機関がマネーロンダリング防止 (AML) および顧客確認 (KYC) 規制に準拠するのに役立ち、不正行為の防止に役立ちます。

• 口座の乗っ取り: 効果的な確認を行うことで、不正行為者が正当なユーザーの銀行口座を乗っ取り、不正な取引を行う口座の乗っ取りを防ぐことができます。口座の詳細の変更や、通常とは異なるログイン試行の正当性を確認することで、企業はこの種の不正行為を防ぐことができます。