Los pagos ACH (cámara de compensación automatizada) implican la transferencia electrónica de fondos entre cuentas bancarias y cada año se transfieren miles de millones de pagos ACH. La verificación de cuentas bancarias protege las transacciones ACH al verificar que las cuentas involucradas en esta transacción estén autorizadas por los propietarios correspondientes. El proceso de verificación confirma la identidad del titular de la cuenta y ayuda a protegerla contra el robo de identidad y el fraude financiero.

Para las empresas, la verificación de la cuenta bancaria también reduce los retrasos en los pagos y el tiempo dedicado a corregir errores en las transacciones, lo que mejora las operaciones financieras y el flujo de caja.

En esta guía se analizará lo que las empresas deben saber sobre la verificación de cuentas para pagos ACH: cómo funciona, por qué resulta útil y cómo implementarlos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son los pagos ACH?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos ACH?
  
• ¿Para qué se utilizan los pagos ACH?
  
• Cómo funciona la verificación de cuentas bancarias para pagos ACH
  
• Mejores prácticas para el proceso de verificación ACH de cuentas bancarias
  
• Desafíos comunes en la verificación de cuentas bancarias
  
• Cómo previene el fraude la verificación de cuentas bancarias
  

¿Qué son los pagos ACH?

Los pagos ACH son pagos electrónicos que mueven fondos directamente entre cuentas bancarias. Estos pagos se procesan a través de la red ACH, un sistema centralizado que procesa transacciones en los Estados Unidos y que es administrado por Nacha. Las empresas y las personas utilizan los pagos ACH para una variedad de transacciones financieras, incluido el depósito directo de nóminas, pagos automáticos de hipotecas y facturas, así como transacciones B2B.

¿Cómo funcionan los pagos ACH?

Los pagos ACH facilitan el movimiento electrónico de dinero entre cuentas bancarias a través de la red ACH. Así es como suele funcionar el proceso.

Inicio de la transacción

El pagador (un particular o una empresa) autoriza una transacción de débito o crédito ACH. Esta autorización puede adoptar la forma de un documento firmado, un acuerdo de pago en línea o un acuerdo verbal, según la naturaleza de la transacción. El pagador proporciona al beneficiario su cuenta bancaria y su número de ruta para configurar la transacción.

Procesamiento por lotes

La organización que recibe la autorización, como un empleador o una empresa de facturación, envía las instrucciones de pago a su banco, conocido como Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI). La ODFI envía lotes de múltiples transacciones a horas predeterminadas a lo largo del día.

Procesamiento

La ODFI envía los lotes de transacciones a una de las instalaciones centrales de compensación, también llamadas operadores de ACH (ya sea la Reserva Federal o la Cámara de Compensación). El operador ACH clasifica las transacciones y las enruta a la Institución Financiera Depositaria Receptora (RDFI).

La RDFI lleva a cabo las instrucciones de transacción. Si se trata de una transacción de crédito ACH, la RDFI deposita dinero en la cuenta del destinatario. Para un débito ACH, la RDFI retira fondos de la cuenta del pagador.

Liquidación

Los fondos se liquidan entre ODFI y RDFI a través de sus cuentas con los operadores de ACH, completando la transacción financiera. Por lo general, todo el proceso, desde el inicio hasta la liquidación, toma de 1 a 3 días hábiles.

Notificación y presentación de informes

Ambas partes reciben notificaciones de sus respectivos bancos sobre la transacción. Estas notificaciones pueden consistir en un extracto bancario o en una alerta electrónica, dependiendo de la configuración elegida por el titular de la cuenta. Ambos bancos mantienen registros detallados con fines de conciliación y auditoría.

¿Para qué se utilizan los pagos ACH?

Los pagos ACH son una manera cómoda, rentable y segura de transferir fondos para una amplia gama de transacciones personales y comerciales. Las empresas y las personas los utilizan con frecuencia para los siguientes tipos de transacciones:

• Depósito directo: Los empresarios a menudo usan créditos ACH para depositar cheques de pago directamente en las cuentas bancarias de los empleados.

• Pagos de facturas: Muchas personas usan débitos ACH para pagar facturas recurrentes, como servicios públicos, hipotecas o préstamos para automóviles.

• Compras en línea: Algunos minoristas y proveedores de servicios en línea aceptan pagos ACH como método de pago.

• Pagos de persona a persona: Algunas aplicaciones o plataformas de pago permiten a los usuarios enviar dinero a amigos o familiares mediante transferencias ACH.

• Pago de impuestos: Los particulares y las empresas pueden utilizar ACH para pagar sus impuestos electrónicamente.

• Pagos a proveedores: Las empresas a menudo usan créditos ACH para pagar a sus proveedores o vendedores.

• Reembolsos a clientes: Las empresas pueden emitir reembolsos a los clientes a través de créditos ACH.

• Pagos B2B: Las empresas pueden usar ACH para hacer pagos a otras empresas por bienes o servicios.

• Servicios de suscripción: Las empresas con modelos basados en suscripciones pueden usar adeudos ACH para cobrar pagos recurrentes de los clientes.

• Beneficios gubernamentales: El gobierno utiliza los créditos ACH para distribuir diversos beneficios, como el Seguro Social, los pagos por discapacidad y los reembolsos de impuestos.

• Donaciones benéficas: Algunas organizaciones benéficas aceptan donaciones a través de pagos ACH.

• Financiación de cuentas de inversión: Los inversores pueden usar ACH para depositar o retirar fondos de sus cuentas de inversión.

Cómo funciona la verificación de cuentas bancarias para pagos ACH

La verificación de cuentas bancarias garantiza que los pagos ACH se envíen a la cuenta correcta y minimiza el riesgo de fraude o errores. Así es como suele funcionar el proceso.

Recopilar información de la cuenta

En primer lugar, recopila la información necesaria de la cuenta bancaria del cliente o titular de la cuenta. Esto suele incluir el número de cuenta, el número de ruta, el nombre del titular de la cuenta y el tipo de cuenta.

Verificar la titularidad de la cuenta

Existen varios métodos para verificar la titularidad de la cuenta bancaria y la exactitud de la información de la cuenta. El método de verificación más adecuado depende de varios factores, incluida la urgencia del proceso de verificación, las preocupaciones de seguridad, el coste y las preferencias del cliente.

• Microdepósitos: Este es el método más común de verificación de cuentas. Se realizan dos depósitos pequeños (generalmente de menos de 1 $ cada uno) en la cuenta. Se solicita al titular de la cuenta que confirme los montos exactos de estos depósitos, generalmente a través de un portal en línea o por teléfono. Los microdepósitos suelen tardar unos días en completarse, pero son las más rentables.

• Verificación instantánea de cuentas (IAV): Este método en tiempo real utiliza servicios de terceros para verificar la cuenta solicitando al titular de la cuenta que proporcione sus credenciales de banca en línea. A continuación, el servicio confirma la validez y titularidad de la cuenta. Esta es la opción de verificación más rápida, pero algunos clientes pueden dudar en compartir sus credenciales de banca electrónica.

• Depósitos de prueba: Este método funciona de manera similar a los microdepósitos, pero realiza depósitos de cantidades ligeramente mayores.

• Autenticación basada en el conocimiento (KBA): Se le pide al titular de la cuenta que responda preguntas sobre su historial financiero o datos personales que solo el verdadero propietario conocería.

• Verificación manual: En algunos casos, la información de la cuenta se puede verificar manualmente poniéndose en contacto directamente con el banco o comparándola con un cheque anulado. Este método se considera menos seguro que el IAV o la verificación con microdepósitos.

Activar una cuenta verificada

Una vez verificada la información, la cuenta bancaria se considera válida para las transacciones ACH. Esto significa que el titular de la cuenta ahora puede enviar o recibir pagos ACH.

Supervisa las cuentas para detectar actividades sospechosas

Muchas instituciones financieras y procesadores de pagos también emplean una supervisión permanente de las cuentas bancarias para detectar cualquier actividad sospechosa o cambio en el estado de la cuenta.

Mejores prácticas para el proceso de verificación ACH de cuentas bancarias

La verificación de cuentas bancarias reduce el fraude, previene errores y garantiza que los fondos se transfieran correctamente entre cuentas. Estas son las mejores prácticas que las instituciones y empresas deberían implementar para optimizar el proceso de verificación ACH de cuentas bancarias.

Implementa fuertes medidas de seguridad

• Cifra todas las transmisiones de datos utilizando protocolos seguros como SSL/TLS.

• Aplica la autenticación multifactor (MFA) para los usuarios que acceden al sistema de verificación.

• Actualiza regularmente los protocolos de seguridad y el software para defenderte de las nuevas amenazas.

Garantiza el cumplimiento de la normativa y la privacidad de los datos

• Cumple con las normas regulatorias, como la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) y la Regulación E, que rigen las transacciones ACH.

• Desarrolla y aplica políticas para el almacenamiento, manejo y eliminación de información confidencial de los clientes, alineadas con las leyes locales de protección de datos.

Actualiza y prueba periódicamente los procesos de verificación

• Revisa y prueba periódicamente el proceso de verificación para identificar y mitigar cualquier vulnerabilidad.

• Mantente actualizado sobre los cambios en las regulaciones y tecnologías bancarias que podrían afectar las prácticas de verificación ACH.

• Realiza auditorías periódicas y evaluaciones de riesgos para comprobar que el proceso de verificación es seguro y eficaz.

Enseña a los clientes y usuarios cómo funciona

• Proporciona instrucciones claras y soporte para los clientes sobre cómo completar de forma segura el proceso de verificación.

• Educa a los clientes sobre la importancia de proteger su información bancaria y reconocer los intentos de phishing o actividades fraudulentas.

Utiliza herramientas analíticas avanzadas

• Implementa sistemas de detección del fraude que utilicen el machine learning y el análisis de comportamiento para identificar patrones de transacciones inusuales que puedan indicar actividad fraudulenta.

• Utiliza análisis predictivos para evaluar el nivel de riesgo de las transacciones en función de los datos históricos y los perfiles de los clientes.

Mejora la experiencia del usuario

• Diseña el proceso de verificación para que sea lo más fácil de usar posible para reducir los errores y la frustración de los clientes.

• Proporciona múltiples opciones de verificación para adaptarse a las diferentes preferencias y capacidades del usuario.

Desafíos comunes en la verificación de cuentas bancarias

La verificación de cuentas bancarias implica varios riesgos y desafíos comunes para las empresas. Las empresas deben diseñar sistemas de verificación que cumplan con los requisitos normativos, gestionar el fraude y los riesgos de seguridad, así como crear una experiencia fácil de usar. Estos son algunos de los desafíos más comunes a los que se enfrentan las empresas en el proceso de verificación de cuentas.

• Riesgo de fraude: Los procesos de verificación deben protegerte contra los estafadores que usan datos de cuentas bancarias robadas o falsas para configurar pagos o extraer dinero.

• Seguridad de los datos: Los procesos de verificación deben cumplir con estrictas normativas de protección de datos, como la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) en California.

• Experiencia del cliente: Los procesos de verificación deben equilibrar la seguridad con una buena experiencia de usuario. Los procesos de verificación en varios pasos pueden ser engorrosos para los clientes. Algunos abandonarán el proceso de verificación si es demasiado complejo o requiere mucho tiempo.

• Integración técnica: Las empresas deben asegurarse de que sus sistemas financieros y flujos de trabajo existentes puedan gestionar varios métodos de verificación y que sean compatibles con otros servicios de terceros que intervienen en el proceso de verificación.

• Cumplimiento normativo: Los diferentes países y regiones tienen diferentes regulaciones que rigen los pagos electrónicos y la protección de la información financiera personal. Los procesos de verificación deben cumplir con todas las normativas pertinentes.

• Manejo de errores: Los procesos de verificación deben estar equipados con sistemas de gestión de errores para abordar problemas como datos incorrectos de la cuenta o transacciones fallidas. Estos errores pueden retrasar las transacciones y afectar a las operaciones de la empresa si no se resuelven rápidamente.

• Coste: Entre las comisiones por los servicios de verificación de terceros y los costes indirectos relacionados con la seguridad y el cumplimiento de los datos, implementar procesos de verificación de cuentas puede ser costoso.

• Escalabilidad: A medida que una empresa crece, sus procesos de verificación deben escalar en función de ello, manteniendo al mismo tiempo la precisión y el cumplimiento de la normativa.

Cómo previene el fraude la verificación de cuentas bancarias

Uno de los objetivos más importantes de la verificación de cuentas bancarias es prevenir el fraude en los pagos. A continuación, te explicamos cómo la verificación de cuentas puede detener el fraude antes de que ocurra.

• Verificación de identidad: La verificación de cuentas bancarias es la primera línea de defensa para confirmar la identidad de la persona o entidad que inicia la transacción. Al confirmar que los detalles de la cuenta coinciden con la identidad proporcionada por el usuario, las empresas pueden reducir en gran medida el riesgo de robo de identidad en el que los estafadores intentan usar identidades robadas para acceder o mover fondos de manera ilícita.

• Supervisión de transacciones: Una vez que se verifica una cuenta, es más fácil supervisar las transacciones desde esa cuenta de manera continua. Las anomalías o los patrones inusuales de transacciones se pueden marcar para una investigación más detallada, lo que puede detectar y prevenir actividades fraudulentas de forma temprana.

• Cumplimiento de la normativa. La verificación de cuentas bancarias ayuda a las instituciones financieras a cumplir con las normativas contra el blanqueo de capitales (AML) y conocimiento del cliente (KYC), que ayudan a prevenir las actividades fraudulentas.

• Apropiación de cuentas: La verificación efectiva puede prevenir las apropiaciones de cuentas, en las que los estafadores obtienen el control de la cuenta bancaria de un usuario legítimo y realizan transacciones no autorizadas. Al verificar la legitimidad de los cambios en los datos de la cuenta o los intentos de inicio de sesión inusuales, las empresas pueden prevenir este tipo de fraude.