Les paiements ACH (Automated Clearing House) impliquent le transfert électronique de fonds entre les comptes bancaires, et des milliards de paiements ACH sont transférés chaque année. La vérification des comptes bancaires confirme que les comptes concernés sont autorisés par les propriétaires appropriés. Elle vérifie l’identité du titulaire du compte et protège contre l’usurpation d’identité et la fraude financière.

Pour les entreprises, la vérification des comptes bancaires réduit également les retards de paiement et le temps passé à corriger les erreurs de transaction, améliorant ainsi les opérations financières et les flux de trésorerie.

Ce guide explique ce que les entreprises doivent savoir sur la vérification des comptes pour les paiements ACH : comment elle fonctionne, pourquoi elle est utile et comment la mettre en œuvre.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un paiement ACH?
  
• Comment fonctionnent les paiements ACH?
  
• Fonctionnement de la vérification de compte bancaire pour les paiements ACH
  
• Pratiques exemplaires du processus de vérification de compte bancaire ACH
  
• Défis courants relativement à la vérification de compte bancaire
  
• Comment la vérification de compte bancaire prévient la fraude
  
• Comment Stripe Financial Connections peut vous aider
  

Qu'est-ce qu'un paiement ACH?

Les paiements ACH sont des paiements électroniques qui transfèrent des fonds directement entre des comptes bancaires. Ces paiements sont traités par l’intermédiaire du réseau ACH, un système centralisé qui traite les transactions aux États-Unis et qui est géré par Nacha. Les entreprises et les particuliers utilisent les paiements ACH pour diverses opérations financières, notamment le dépôt direct de la paie, les paiements automatiques d’hypothèques et de factures et les transactions interentreprises.

Comment fonctionnent les paiements ACH?

Les paiements ACH facilitent le transfert électronique d’argent entre les comptes bancaires à travers le réseau ACH. Ci-dessous figure le processus habituel :

Initiation de la transaction

Le payeur (un particulier ou une entreprise) autorise une transaction de débit ou de crédit ACH. Cette autorisation peut prendre la forme d’un document signé, d’un accord de paiement en ligne ou d’un accord verbal, selon la nature de la transaction. Le payeur fournit au bénéficiaire son compte bancaire et son routing number pour configurer le transaction.

Traitement par lots :

L’organisation qui reçoit l’autorisation, comme un employeur ou une entreprise, envoie les instructions de paiement à sa banque, connue sous le nom d’institution financière de dépôt d’origine (ODFI). L’ODFI soumet des lots de plusieurs transactions à des moments prédéterminés tout au long de la journée.

Traitement

L’ODFI envoie les lots de transactions à l’un des systèmes centraux de compensation, également appelés opérateurs ACH (soit la Réserve fédérale, soit la chambre de compensation). L’opérateur ACH trie les transactions et les achemine vers l’institution financière dépositaire réceptrice (RDFI).

L’IFDR exécute les instructions de la transaction. S’il s’agit d’une transaction de crédit ACH, l’IFDR dépose de l’argent sur le compte du bénéficiaire. Pour un débit ACH, l’IFDR prélève des fonds sur le compte du payeur.

Règlement

Les fonds sont réglés entre l’ODFI et la RDFI par le biais de leurs comptes auprès des opérateurs ACH, complétant ainsi la transaction financière. En règle générale, l’ensemble du processus, de l’initiation au règlement, prend un à trois jours ouvrables.

Notification et rapports

Les deux parties reçoivent des notifications de leurs banques respectives concernant la transaction. Ces notifications peuvent prendre la forme d’un relevé bancaire ou d’une alerte électronique, selon les paramètres choisis par le titulaire du compte. Les deux banques tiennent des registres détaillés à des fins de rapprochement et d’audit.

Comment fonctionne la vérification du compte bancaire pour les paiements ACH

La vérification du compte bancaire permet de s’assurer que les ACH payments sont envoyés au bon compte et minimise le risque de fraude ou d’erreurs. Voici comment cela fonctionne généralement.

Collecter les informations sur le compte

Tout d’abord, collectez les informations nécessaires sur le compte bancaire du client ou du titulaire du compte. Il s’agit généralement du account number, du routing number, du nom du titulaire du compte et du type de compte. Les types de comptes incluent généralement des comptes chèques ou des comptes d’épargne. Ce qui détermine la manière dont le paiement est traité et peut avoir un impact sur l’admissibilité aux transactions ACH.

Vérifier la propriété du compte

Il existe plusieurs méthodes pour vérifier la propriété d’un compte bancaire et l’exactitude des informations sur le compte. La méthode de vérification la plus appropriée dépend de divers facteurs, notamment de l’urgence du processus de vérification, des security concerns, du coût et de la préférence du client.

- Micro-dépôts : c’est la méthode de vérification de compte la plus courante. Deux petits dépôts (généralement inférieurs à 1 $ chacun) sont faits au compte. La personne titulaire du compte est priée de confirmer les montants exacts de ces dépôts, généralement par le biais d’un portail en ligne ou par téléphone. Les Microdeposits prennent généralement quelques jours à compléter, mais sont les plus efficaces. Ils sont souvent utilisés pour vérifier les comptes avant d’activer les recurring payments tels que les abonnements ou la installment billing.

- Vérification de compte instantanée (IAV) :__ cette méthode en temps réel utilise des services tiers pour vérifier le compte en demandant aux titulaire du compte de fournir leurs identifiants de services bancaires en ligne. Le service confirme ensuite la validité et la propriété du compte. Il s’agit de l’option de vérification la plus rapide, mais certaines personnes peuvent hésiter à partager leurs identifiants de services bancaires en ligne.

- Dépôts tests : cette méthode fonctionne de la même manière que les micro-dépôts, mais effectue des dépôts de montants légèrement plus importants. Elle vérifie la propriété du compte bancaire en demandant au client de confirmer les montants exacts des dépôts, ce qui permet d’assurer que le bon compte est lié avant d’initier des paiements ACH.

- Authentification basée sur la connaissance (KBA) :__ la personne titulaire du compte est invitée à répondre à des questions sur son historique financier ou ses données personnelles que seuls le vrai propriétaire sait.

- Vérification manuelle :__ dans certains cas, les informations sur le compte peuvent être vérifiées manuellement en contactant directement la banque ou en les comparant à un chèque annulé. Cette méthode est considérée comme moins sûre que l’IAV ou la vérification par micro-dépôt.

Activer le compte vérifié

Une fois les informations fournies vérifiées, le compte bancaire est considéré comme valide pour les transactions ACH. Cela signifie que le titulaire du compte peut désormais envoyer ou recevoir des paiements ACH.

Surveiller les comptes pour détecter toute activité suspecte

De nombreuses institutions financières et payment processors surveille également en permanence les comptes bancaires pour détecter toute activité suspecte ou tout changement d’état du compte.

Bonnes pratiques relativement au processus de vérification ACH des comptes bancaires

La vérification des comptes bancaires réduit la fraude, prévient les erreurs et garantit que les fonds sont correctement transférés entre les comptes. Voici des bonnes pratiques que les institutions et les entreprises doivent mettre en œuvre pour optimiser les processus de vérification ACH des compte bancaires.

Mettre en œuvre des mesures de sécurité robustes :

- Chiffrez toutes les transmissions de données à l’aide de protocoles sécuritaires tels que SSL/TLS.

- Appliquez l’multifactor authentication (MFA) pour les utilisateurs accédant au système de vérification.

- Mettez régulièrement à jour les protocoles et les logiciels de sécurité pour vous défendre contre les nouvelles menaces.

Maintenir la conformité et la confidentialité des données

- Respectez les normes réglementaires telles que la Electronic Fund Transfer Act (EFTA) et le Règlement E, qui régissent les transactions ACH.

- Élaborez et appliquez des politiques relativement au stockage, au traitement et à l’élimination des informations sensibles de la clientèle, en vous alignant sur les lois locales sur la protection des données.

Mettre à jour et tester régulièrement les processus de vérification

- Vérifiez et testez périodiquement le processus de vérification afin d’identifier et d’atténuer les vulnérabilités.

- Restez à jour sur les changements de réglementation et de technologies bancaires qui pourraient avoir un impact sur les pratiques de vérification ACH.

- Effectuez régulièrement des audits et des évaluations des risques pour vérifier que le processus de vérification est sécuritaire et efficace.

Enseignez à la clientèle et aux utilisateurs comment ça fonctionne

- Fournissez des instructions claires et un soutien à la clientèle sur la façon de compléter le processus de vérification en toute sécurité.

- Sensibilisez la clientèle à l’importance de protéger leurs renseignements bancaires et de reconnaître les tentatives d’hameçonnage ou les activités frauduleuses.

Utiliser des outils d’analyse avancés

- Mettez en œuvre des systèmes de fraud detection alimentés par l’IA et l’analyse comportementale pour identifier les modèles de transaction inhabituels pouvant indiquer une activité frauduleuse.

- Utilisez l’analyse prédictive pour évaluer le niveau de risque des transactions sur la base des données historiques et des profils clients.

Améliorer l’expérience utilisateur

- Concevez le processus de vérification de manière à ce qu’il soit aussi convivial que possible pour réduire les erreurs et la frustration de la clientèle.

- Proposez plusieurs options de vérification pour s’adapter aux différentes préférences et capacités de l’utilisateur.

Défis courants relativement à la vérification de compte bancaire

La vérification de compte bancaire comporte plusieurs risques et défis courants pour les entreprises. Les entreprises doivent concevoir des systèmes de vérification qui répondent aux exigences réglementaires, gèrent les risques de fraude et de sécurité et créent une expérience utilisateur conviviale. Voici quelques défis courants rencontrés par les entreprises dans le processus de vérification de compte.

- Risque de fraude : les processus de vérification doivent protéger contre les acteurs frauduleux qui utilisent des informations du compte bancaires volées ou des informations fausses pour établir des paiements ou soutirer de l’argent.

- Sécurité des données : les processus de vérification doivent se conformer à la réglementation stricte relative à la protection des données telle que la California Consumer Privacy Act (CCPA) en Californie.

- Expérience client : les processus de vérification doivent trouver un équilibre entre la sécurité et une bonne expérience utilisateur. Les processus de vérification en plusieurs étapes peuvent être lourds pour les clients, et certains abandonneront le processus de vérification s’il est trop complexe ou prend trop de temps.

- Intégration technique : les entreprises doivent s’assurer que leurs systèmes financiers et flux de travail existants peuvent gérer diverses méthodes de vérification et qu’ils sont compatibles avec d’autres services tiers impliqués dans le processus de vérification.

- Conformité réglementaire : différents pays et régions ont des réglementations différentes régissant les paiements électroniques et la protection des informations financières personnelles. Les processus de vérification doivent respecter toutes les réglementations en vigueur.

- Gestion des erreurs : les processus de vérification doivent être équipés de systèmes de gestion des erreurs pour résoudre des problèmes tels que des informations de compte incorrectes ou des transactions échouées. Ces erreurs peuvent retarder les transactions et affecter les opérations de l’entreprise si elles ne sont pas résolues rapidement.

- Coût : entre les frais pour les services de vérification par des tiers et les coûts indirects liés à la sécurité des données et à la conformité, la mise en œuvre de processus de vérification de compte peut être coûteuse.

- Évolutivité : au fur et à mesure que l’business grows, ses processus de vérification doivent se développer en conséquence tout en maintenant la précision et la conformité.

Comment la vérification de compte bancaire prévient la fraude

L’un des objectifs les plus importants de la vérification de compte bancaire est d’empêcher la payment fraud. Voici comment la vérification de compte peut arrêter la fraude avant qu’elle ne se produise.

- Vérification d’identité :la vérification de compte bancaire est une première ligne de défense pour confirmer l’identité de la personne ou de l’entité à l’origine de la transaction. En confirmant que les informations du compte correspondent à l’identité fournie par l’utilisateur, les entreprises peuvent réduire le risque de vol d’identité dans lequel des acteurs frauduleux tentent d’utiliser des identités volées pour accéder ou déplacer illégalement des fonds.

- Surveillance des transactions : une fois qu’un compte est vérifié, il est plus facile de surveiller les transactions de ce compte de manière continue. Les anomalies ou les modèles de transaction inhabituels peuvent être signalés pour une enquête plus approfondie, ce qui permet de détecter et de prévenir rapidement les activités frauduleuses.

- Conformité : la vérification de compte bancaire aide les institutions financières à respecter les réglementations relativement à la lutte contre le blanchiment d’argent (lutte contre le blanchiment de capitaux) et de connaissance du client, qui aident à prévenir les activités frauduleuses.

- Prises de contrôle des comptes : une vérification efficace peut empêcher les prises de contrôle de comptes, où des acteurs frauduleux prennent le contrôle du compte bancaire d’un utilisateur légitime et effectuent des transactions non autorisées. En vérifiant la légitimité des modifications apportées aux informations du compte ou des tentatives de connexion inhabituelles, les entreprises peuvent prévenir ces types de fraude.

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d’interfaces de programmation d’applications (API) qui vous permet de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients et de récupérer leurs données financières, ce qui vous permet de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’intégration : Proposer un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.
  
• Accéder à des données financières enrichies : Obtenir des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les transactions et les détails des comptes.
  
• Automatiser les paiements récurrents : Offrir à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.
  
• Améliorer la gestion des risques : Analyser les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.
  
• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux.
  
• Innover en toute confiance : Créer des produits et services financiers à l’aide de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.
  

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