Les virements ACH (Automated Clearing House) impliquent un transfert électronique de fonds entre comptes bancaires. Des milliards de virements ACH sont transférés chaque année. La vérification des comptes bancaires protège les transactions ACH en vérifiant que les comptes impliqués dans cette transaction sont autorisés par les titulaires appropriés. Le processus de vérification permet de confirmer l’identité du titulaire du compte et de le protéger de l’usurpation d’identité et de la fraude financière.

Pour les entreprises, la vérification de compte bancaire permet également de réduire les délais de paiement et le temps consacré à corriger les erreurs, permettant ainsi d’améliorer les opérations financières et les flux de trésorerie.

Ce guide explique tout ce que les entreprises doivent savoir sur la vérification de compte pour les virements ACH : son fonctionnement, son utilité et son implémentation.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce qu’un virement ACH ?
  
• Comment les virements ACH fonctionnent-ils ?
  
• À quoi les virements ACH servent-ils ?
  
• Fonctionnement de la vérification de compte bancaire pour les virements ACH
  
• Bonnes pratiques de vérification de compte bancaire pour les virements ACH
  
• Difficultés courantes liées à la vérification de compte bancaire
  
• Éviter la fraude avec la vérification de compte bancaire
  

Qu’est-ce qu’un virement ACH ?

Les virements ACH sont des paiements électroniques qui déplacent des fonds directement entre des comptes bancaires. Ils sont traités via le réseau ACH, un système centralisé qui traite les transactions aux États-Unis et qui est géré par la Nacha. Les entreprises et les particuliers utilisent les virements ACH pour diverses transactions financières, y compris le dépôt direct du salaire, le paiement automatique des hypothèques et des factures et les transactions interentreprises.

Comment les virements ACH fonctionnent-ils ?

Les virements ACH facilitent le transfert électronique d’argent entre comptes bancaires sur le réseau ACH. Voici comment fonctionne généralement le processus.

Initiation de la transaction

Le payeur (particulier ou entreprise) autorise une transaction ACH de débit ou de crédit. Cette autorisation peut être un document signé, un accord de paiement en ligne ou un accord verbal, selon la nature de la transaction. Le payeur indique son compte bancaire et son numéro de routage au bénéficiaire pour configurer la transaction.

Traitement par lots

L’organisme qui reçoit l’autorisation, tel qu’un employeur ou une société de facturation, envoie les instructions de paiement à sa banque, que l’on appelle l’Originating Depository Financial Institution (ODFI). L’ODFI soumet des lots de plusieurs transactions à des moments prédéterminés tout au long de la journée.

Traitement

L’ODFI envoie les lots de transactions à l’un des services de compensation, également appelés opérateurs ACH (la Réserve fédérale ou la chambre de compensation). L’opérateur ACH trie les transactions et les achemine vers la Receiving Depository Financial Institution (RDFI).

La RDFI exécute les instructions de paiement. S’il s’agit d’une transaction ACH de crédit, la RDFI dépose de l’argent sur le compte du destinataire. S’il s’agit d’une transaction ACH de débit, la RDFI prélève les fonds sur le compte du payeur.

Virement des fonds

Les fonds sont traités entre l’ODFI et la RDFI par l’intermédiaire de leurs comptes auprès des opérateurs ACH, complétant ainsi la transaction financière. En général, l’entièreté du processus, de l’initiation au règlement, prend un à trois jours ouvrables.

Notification et reporting

Les deux parties reçoivent des notifications de leur banque respective concernant la transaction. Ces notifications peuvent être des relevés bancaires ou des alertes électroniques, selon les paramètres choisis par le titulaire du compte. Des registres détaillés sont tenus par les deux banques à des fins de rapprochement et d'audit.

À quoi les virements ACH servent-ils ?

Les virements ACH sont un moyen pratique, rentable et sécurisé de transférer des fonds pour un large ensemble de transactions personnelles et professionnelles. Les entreprises et les particuliers les utilisent fréquemment pour les types de transactions suivants :

• Dépôt direct : les employeurs utilisent souvent les crédits ACH pour verser les salaires directement sur les comptes bancaires des employés.

• Paiement de factures : de nombreuses personnes utilisent des débits ACH pour payer des factures récurrentes telles que des factures de services, des hypothèques ou des prêts automobiles.

• Achats en ligne : certains marchands et prestataires de services en ligne acceptent les virements ACH comme moyen de paiement.

• Paiements de personne à personne : certaines plateformes ou applications de paiement permettent aux utilisateurs d’envoyer de l’argent à des amis ou à des membres de leur famille via des virements ACH.

• Paiement d’impôts : les particuliers et les entreprises peuvent utiliser ACH pour payer leurs impôts par voie électronique.

• Paiements aux fournisseurs : les entreprises utilisent souvent les crédits ACH pour payer leurs fournisseurs.

• Remboursements clients : les entreprises peuvent rembourser leurs clients via des crédits ACH.

• Paiements interentreprises : les entreprises peuvent utiliser ACH pour payer d’autres entreprises pour leurs biens ou services.

• Services d’abonnement : les entreprises qui proposent des modèles basés sur les abonnements peuvent utiliser des débits ACH pour encaisser les paiements récurrents de leurs clients.

• Prestations publiques : le gouvernement utilise des crédits ACH pour distribuer diverses prestations telles que la sécurité sociale, les indemnités d’invalidité et les remboursements d’impôts.

• Dons à des organismes caritatifs : certaines organisations caritatives acceptent les dons via des virements ACH.

• Financement de comptes de placement : les investisseurs peuvent utiliser ACH pour déposer ou retirer des fonds de leurs comptes de placement.

Fonctionnement de la vérification de compte bancaire pour les virements ACH

La vérification de compte bancaire permet de garantir que les virements ACH sont envoyés sur le bon compte et de minimiser le risque de fraude ou d’erreurs. Voici comment fonctionne généralement le processus.

Collecte des coordonnées bancaires

Commencez par recueillir les coordonnées bancaires requises auprès du client ou du titulaire du compte. Il s’agit généralement du numéro de compte, du numéro de routage, du nom du titulaire du compte et du type de compte.

Vérification de la propriété du compte

Il existe plusieurs méthodes pour vérifier la propriété du compte bancaire et l’exactitude des coordonnées bancaires. La méthode de vérification la plus adaptée dépend de divers facteurs, notamment l’urgence du processus de vérification, les problèmes de sécurité, le coût et les préférences du client.

• Microversements : il s’agit de la méthode de vérification de compte la plus courante. Deux petits dépôts (généralement moins de 1 $ chacun) sont effectués sur le compte. Le titulaire du compte est invité à confirmer le montant exact de ces dépôts, généralement par le biais d’un portail en ligne ou par téléphone. Les microversements prennent généralement quelques jours, mais sont les plus rentables.

• Vérification instantanée du compte (IAV) : cette méthode en temps réel utilise des services tiers pour vérifier le compte en demandant au titulaire du compte de fournir ses identifiants bancaires en ligne. Le service tiers confirme ensuite la validité et la propriété du compte. Il s’agit de l’option de vérification la plus rapide, mais certains clients peuvent hésiter à partager leurs identifiants bancaires en ligne.

• Dépôts d’essai : cette méthode fonctionne de la même manière que les microversements, mais des dépôts de montants légèrement supérieurs sont effectués.

• Authentification fondée sur les connaissances (KBA) : le titulaire du compte est invité à répondre à des questions sur ses antécédents financiers ou ses informations personnelles qui ne sont connues que par le vrai propriétaire.

• Vérification manuelle : dans certains cas, les coordonnées bancaires peuvent être vérifiées manuellement en contactant directement la banque ou en les comparant à un chèque annulé. Cette méthode est considérée comme moins sûre que l’IAV ou la vérification par microversement.

Activation du compte vérifié

Une fois les informations fournies vérifiées, le compte bancaire est considéré comme valide pour les transactions ACH. Cela signifie que le titulaire du compte peut désormais envoyer ou recevoir des virements ACH.

Surveillance des comptes pour détecter toute activité suspecte

De nombreux prestataires de services de paiement et institutions financières surveillent également en permanence les comptes bancaires afin de détecter toute activité suspecte ou tout changement de l’état des comptes.

Bonnes pratiques de vérification de compte bancaire pour les virements ACH

La vérification de compte bancaire permet de réduire la fraude, d’éviter les erreurs et de garantir que les fonds sont correctement transférés d’un compte à un autre. Voici les bonnes pratiques que les institutions et les entreprises doivent mettre en œuvre pour optimiser le processus de vérification de compte bancaire.

Mettre en place des mesures de sécurité renforcées

• Chiffrez toutes les transmissions de données via des protocoles sécurisés tels que SSL/TLS.

• Appliquez l’authentification multifacteur (MFA) pour les utilisateurs accédant au système de vérification.

• Mettez régulièrement à jour les protocoles de sécurité et les logiciels pour vous défendre contre les nouvelles menaces.

Maintenir la conformité et la confidentialité des données

• Respectez les normes de réglementation telles que l’Electronic Fund Transfer Act (EFTA) et la Regulation E, qui régissent les transactions ACH.

• Élaborez et appliquez des politiques pour le stockage, la gestion et l’élimination des informations sensibles des clients, conformément aux lois locales sur la protection des données.

Mettre à jour et tester régulièrement les processus de vérification

• Examinez et testez régulièrement le processus de vérification afin d’identifier et d’atténuer les vulnérabilités.

• Restez informé des changements dans les réglementations et des technologies bancaires qui pourraient avoir un impact sur les pratiques de vérification ACH.

• Effectuez régulièrement des audits et des évaluations des risques pour vérifier que le processus de vérification est sécurisé et efficace.

Expliquer le fonctionnement à vos clients et utilisateurs

• Expliquez clairement à vos clients comment finaliser le processus de vérification de façon sécurisée.

• Sensibilisez les clients à l’importance de protéger leurs coordonnées bancaires et de reconnaître les tentatives d’hameçonnage ou les activités frauduleuses.

Utiliser des outils d’analyse avancés

• Implémentez des systèmes de détection de la fraude qui s’appuient sur le machine learning et l’analyse comportementale pour détecter les anomalies qui s’écartent des schémas établis et qui pourraient indiquer une fraude.

• Utilisez l’analyse prédictive pour évaluer le niveau de risque des transactions selon les données historiques et les profils de clients.

Améliorer l’expérience utilisateur

• Concevez le processus de vérification de manière à ce qu’il soit aussi convivial que possible afin de réduire les erreurs et la frustration des clients.

• Offrez plusieurs options de vérification pour vous adapter aux différentes préférences et fonctionnalités des utilisateurs.

Difficultés courantes liées à la vérification de compte bancaire

La vérification de compte bancaire comporte plusieurs difficultés et risques courants pour les entreprises. Les entreprises doivent concevoir des systèmes de vérification qui répondent aux exigences réglementaires, gèrent les risques de fraude et de sécurité et créent une expérience conviviale. Voici quelques difficultés que les entreprises rencontrent fréquemment lors du processus de vérification de compte.

• Risque de fraude : les processus de vérification doivent empêcher les personnes malveillantes d’utiliser des coordonnées bancaires fausses ou volées pour configurer des paiements ou soutirer de l’argent.

• Sécurité des données : les processus de vérification doivent être conformes aux réglementations strictes en matière de protection des données, telles que la California Consumer Privacy Act (CCPA) en Californie.

• Expérience client : les processus de vérification doivent concilier sécurité et bonne expérience utilisateur. Les processus de vérification en plusieurs étapes peuvent s’avérer fastidieux pour les clients. Certains abandonnent le processus s’il est trop complexe ou trop long.

• Intégration technique : les entreprises doivent s’assurer que leurs systèmes financiers et leurs workflows existants peuvent prendre en charge diverses méthodes de vérification et qu’ils sont compatibles avec les autres services tiers impliqués dans le processus de vérification.

• Conformité réglementaire : les réglementations régissant les paiements électroniques et la protection des informations financières personnelles varient d’un pays à l’autre. Les processus de vérification doivent être conformes à toutes les réglementations en vigueur.

• Gestion des erreurs : les processus de vérification doivent être équipés de systèmes de gestion des erreurs pour traiter les erreurs telles que les coordonnées bancaires erronées ou les transactions échouées. Si elles ne sont pas résolues rapidement, ces erreurs risquent de retarder les transactions et d’affecter le fonctionnement de l’entreprise.

• Coût : entre les frais des services de vérification tiers et les coûts indirects liés à la sécurité et à la conformité des données, la mise en œuvre de processus de vérification de compte peut s’avérer coûteuse.

• Évolutivité : lorsqu’une entreprise se développe, ses processus de vérification doivent évoluer en conséquence, tout en maintenant leur précision et leur conformité.

Éviter la fraude avec la vérification de compte bancaire

L’un des principaux objectifs de la vérification de compte bancaire est d’éviter la fraudes aux paiements. Voici comment la vérification de compte peut stopper la fraude avant qu’elle ne se produise.

• Vérification d’identité : la vérification de compte bancaire constitue la première ligne de défense pour confirmer l’identité de la personne ou de l’entité qui initie la transaction. En confirmant que les coordonnées bancaires correspondent à l’identité fournie par l’utilisateur, les entreprises peuvent réduire considérablement le risque d’usurpation d’identité, où des fraudeurs tentent d’utiliser des identités volées pour accéder à des fonds ou en transférer illégalement.

• Suivi des transactions : une fois qu’un compte est vérifié, il est plus facile de surveiller ses transactions en continu. Les anomalies ou les modèles de transactions inhabituels peuvent être signalés pour demander une enquête plus approfondie, ce qui permet de détecter et d’éviter rapidement les activités frauduleuses.

• Conformité : la vérification de compte bancaire aide les institutions financières à se conformer aux réglementations de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et aux obligations KYC (Know Your Customer), qui aident à éviter les activités frauduleuses.

• Prise de contrôle de comptes : une vérification efficace permet d’empêcher la prise de contrôle de comptes par des personnes malveillantes qui tentent d’effectuer des transactions non autorisées. Les entreprises peuvent éviter ces types de fraudes en vérifiant la légitimité des modifications apportées aux coordonnées bancaires ou des tentatives de connexion inhabituelles.