Le paiement en plusieurs fois étale le coût d'un bien ou d'un service sur une période donnée. Il permet de diviser une somme totale en plusieurs petits montants que le client paie à des dates d'échéance déterminées, plutôt que de l'acquitter en une seule fois. Ce moyen de paiement est souvent utilisé pour des achats importants et permet aux particuliers et aux entreprises de mieux adapter leurs remboursements à la gestion de leur budget et de leurs liquidités. Le marchand et le client conviennent de la fréquence des paiements au moment de l'achat et celle-ci peut être variable. Ce type d'échéancier peut prévoir des intérêts et d'autres frais, selon les conditions définies par le prêteur ou l'entreprise.

Dans cet article, nous abordons les éléments essentiels que toute entreprise se doit de connaître en matière de paiement en plusieurs fois : définition, fonctionnement, évolution par rapport aux autres tendances en matière de paiement client, et processus de création d'une stratégie complète de mise en place adaptée aux besoins spécifiques de votre entreprise.

Sommaire

• Les paiements en plusieurs fois sont-ils la même chose que les paiements différés ?
  
• Principe de fonctionnement du paiement en plusieurs fois
  
• Dans quels cas les entreprises doivent-elles proposer le paiement en plusieurs fois ?
  
• Avantages et contraintes du paiement en plusieurs fois
  
• Présentation des services de paiement en plusieurs fois les plus appréciés
  
• Intégration du paiement en plusieurs fois dans votre entreprise
  
• Bonnes pratiques pour les entreprises en matière de paiement en plusieurs fois
  
• L'intérêt de se tourner vers Stripe
  

Les paiements en plusieurs fois sont-ils la même chose que les paiements différés ?

Le paiement en plusieurs fois permet aux clients de payer le prix total d'un produit ou d'un service par le biais de plusieurs versements, dont les échéances sont fixées lors de l'achat. Il inclut généralement un premier acompte. Ce moyen de paiement fonctionne sur le principe du paiement différé : les clients peuvent acquérir immédiatement des produits ou des services tout en étalant leur règlement sur plusieurs échéances à venir. Cette flexibilité financière se situe également au cœur du modèle des paiements différés (Acheter maintenant, payer plus tard) qui se veut une déclinaison du concept de versements échelonnés, mais dont le principe repose davantage sur celui du paiement différé. Ce modèle n'implique aucun paiement en avance et est conçu pour être intégré rapidement et facilement aux plateformes e-commerce. Au fil du temps, les clients remplissent leurs obligations de paiement par le biais de versements échelonnés prédéterminés, souvent sans intérêts. Cette solution simplifie la gestion des finances personnelles des clients et leur permet également d'effectuer des achats sans avoir à en supporter immédiatement la charge financière.

Le paiement différé est particulièrement attractif pour les clients qui apprécient de se faire plaisir immédiatement, mais qui restent néanmoins conscients de la nécessité de gérer leur budget. Pour les entreprises, l'intégration du paiement différé en tant que moyen de paiement leur permet non seulement d'augmenter leurs volumes de ventes et de fidéliser leurs clients, mais également d'élargir leur marché. En 2022, le marché mondial du paiement différé a été estimé à plus de 6,2 milliards de dollars. Il est essentiel que ce type de paiement fasse l'objet d'un accord des parties par avance, qu'il n'implique pas la facturation de frais cachés et qu'il réponde ainsi au désir de transparence des clients désireux de conserver le contrôle sur leurs engagements financiers.

Le paiement en plusieurs fois et le paiement différé ne se résument pas à de simples mécanismes financiers. Ils s'inscrivent également en tant que stratégies pour les entreprises qui souhaitent se développer, pénétrer de nouveaux segments de marché et fidéliser leurs clients par le biais de solutions flexibles.

Principe de fonctionnement du paiement en plusieurs fois

Le paiement en plusieurs fois divise le coût total d'une transaction en plusieurs paiements plus raisonnables, planifiés dans le temps. Ce principe est avantageux tant pour les entreprises que pour les clients, car il facilite l'accès de ces derniers à des biens ou à des services qui pourraient ne pas être à leur portée si un paiement comptant était la seule option. Son fonctionnement est décrit ci-après.

Établissement d'un échéancier pas-à-pas

• Accord sur les conditions générales applicables
  Le paiement en plusieurs fois repose sur l'établissement d'un accord entre le client et le marchand quant à la structure de paiement. Cet accord inclut le prix d'achat total, l'échéancier des versements et les intérêts ou frais éventuels. Cette étape consiste à établir une transparence totale dans la transaction et à définir les attentes des deux parties.

• Acompte
  En gage de bonne foi, les clients effectuent souvent un premier paiement. Cet acompte vient en déduction du solde total à payer par le biais des versements échelonnés et peut avoir une incidence sur le montant de ces derniers et sur les intérêts appliqués au fil du temps.

• Paiements planifiés
  Suite au paiement de l'acompte, le client respecte un calendrier de paiements réguliers. Chaque versement réduit le solde restant, et lorsque des intérêts sont appliqués, ils sont répartis sur l'ensemble des échéances afin de s'assurer que le coût total de l'emprunt est couvert à terme.

• Intérêts et frais supplémentaires
  Les intérêts dédommagent le commerçant pour le décalage dans la perception de l'intégralité du paiement et reflètent la valeur temps de l'argent. Des frais supplémentaires peuvent être appliqués pour le traitement des versements ou au titre de pénalités en cas de retard de paiement, ce qui incite à respecter l'échéancier.

• Paiement du solde
  Le cycle s'achève lorsque le client a effectué tous les versements et a ainsi rempli ses obligations financières. Le bien ou le service est alors intégralement payé, ce qui, respectivement, en transfère la propriété ou met un terme au contrat d'utilisation du service.

• Respect des obligations contractuelles
  Les deux parties doivent impérativement respecter le terme convenu des échéances de versement. Toute violation peut se traduire par l'application de pénalités ou avoir des conséquences juridiques.

Dans quels cas les entreprises doivent-elles proposer le paiement en plusieurs fois ?

Les entreprises doivent envisager le paiement en plusieurs fois lorsqu'elles établissent une correspondance entre ce qu'elles vendent et le comportement d'achat de leurs clients. Si les prix des produits ou services qu'elles proposent sont particulièrement élevés, et donc difficilement payables au comptant par les clients, le paiement en plusieurs fois peut les rendre plus accessibles.

La décision d'adopter cette option peut être influencée par plusieurs facteurs.

• Modèle économique et structure tarifaire
  Pour les entreprises dont les produits ou les services ont une valeur élevée (tels que les produits électroniques, le mobilier ou les cours de formation), le paiement en plusieurs fois peut les rendre plus accessibles en réduisant la charge financière immédiate de ce type d'achat pour le client.

• Base de clientèle
  Si le marché cible de l'entreprise inclut les plus jeunes ou ceux dont le pouvoir d'achat évolue peu, le paiement en plusieurs fois peut être adapté à leurs habitudes financières, qui privilégient souvent la flexibilité.

• E-commerce et présence en ligne
  Puisque le processus de paiement électronique peut intégrer les options de paiement en plusieurs fois et/ou de paiement différé, et répondre ainsi aux besoins du client au moment où il prend sa décision, les entreprises présentes en ligne peuvent tout particulièrement tirer parti de ce type de modalités.

• Compétitivité sur le marché
  Dans des secteurs où le marché est saturé et où la concurrence est féroce, le paiement en plusieurs fois peut permettre à une entreprise de se différencier et constituer un avantage concurrentiel qui peut influencer le choix d'un client.

• Services d'abonnement
  Pour les entreprises dont le modèle économique repose sur des abonnements, en particulier lorsque les coûts initiaux de ces derniers sont importants, une option de paiement des frais d'inscription en plusieurs fois peut réduire les obstacles et augmenter les souscriptions.

• Produits et services de luxe
  Les entreprises qui commercialisent des produits haut de gamme constatent souvent que le paiement en plusieurs fois peut élargir leur base de clientèle, atteindre celle qui n'est pas en mesure de payer comptant et exploiter ainsi un marché plus large.

Plusieurs facteurs interviennent dans le choix du moment le plus propice pour mettre en place un paiement en plusieurs fois.

• Lancement d'un produit
  Lors du lancement d'un produit nouveau à valeur élevée, des options de paiement en plusieurs fois peuvent séduire les premiers intéressés qui se montrent éventuellement réticents en raison du coût.

• Expansion du marché
  Lorsqu'une entreprise cherche à pénétrer des marchés plus vastes, en particulier dans des contextes économiques différents, le paiement en plusieurs fois peut être un facteur déterminant pour les clients qui sont sur le point de prendre une décision.

• Pics saisonniers
  En période de consommation traditionnellement élevée, notamment pendant les vacances., le paiement en plusieurs fois peut inciter les clients à effectuer des achats plus importants sans avoir à en assumer immédiatement le coût financier.

• Demande des clients
  Restez attentifs aux tendances de consommation. Une augmentation de la demande pour des services de paiement différé indique que les clients recherchent une plus grande flexibilité dans la gestion de leurs dépenses. Si les entreprises concurrentes proposent ce type d'options, il peut être temps d'envisager d'en faire de même afin de conserver une offre pertinente et compétitive.

• Stagnations ou baisses des ventes
  Si une entreprise constate une stagnation ou une baisse de ses ventes, en particulier pour les produits les plus chers, le paiement en plusieurs fois peut rendre ces derniers plus abordables et réactiver l'intérêt des acheteurs potentiel.

Il s'agit finalement de comprendre les attentes de vos clients et de savoir quel est le choix le plus pertinent pour votre entreprise, en fonction de votre offre et de votre marché. En proposant un paiement en plusieurs fois au moment où vos clients sont à la recherche d'options de paiement différé, vous pouvez satisfaire vos clients et contribuer à la croissance de votre entreprise. Mais ce choix peut ne pas être pertinent, si, par exemple, vous commercialisez des produits dont le prix unitaire est peu élevé. En effet, les efforts nécessaires à la mise en place de cette option peuvent s'avérer disproportionnés.

Avantages et contraintes du paiement en plusieurs fois

Au moment d'envisager l'adoption du paiement en plusieurs fois, les entreprises doivent mettre dans la balance, d'un côté, la possibilité de rendre leurs produits ou services plus accessibles à leurs clients et l'augmentation potentielle de leurs revenus, et de l'autre, la nécessité de gérer les risques et d'effectuer un suivi financier de manière plus sophistiquée. Une approche prudente dans sa mise en place, initiée par un programme pilote ou un partenariat conclu avec un tiers, permet de tester le concept et fournit des informations précieuses pour évaluer l'adéquation de cette option de paiement avec votre modèle économique existant.

Voici quelques avantages et risques éventuels que vous devez estimer au moment de comparer les options possibles.

Avantages

• Augmentation du volume des ventes
  L'obstacle du coût écarté, les entreprises peuvent attirer des clients qui auraient délaissé leurs offres en raison de leurs prix élevés. Cette option d'étalement des paiements peut contribuer à augmenter la valeur moyenne et la fréquence des commandes, car les clients sont plus enclins à effectuer leur achat immédiatement plutôt que d'économiser progressivement pour le faire ultérieurement.

• Extension du marché
  Les offres de paiement en plusieurs fois ne s'adressent pas uniquement à ceux qui ne peuvent se permettre de payer au comptant par avance. Elles séduisent également les clients avisés qui préfèrent gérer leur budget mois par mois. L'entreprise peut ainsi pénétrer des marchés qui donnent la priorité à la flexibilité financière. Selon Juniper Research, le nombre d'utilisateurs du paiement en plusieurs fois devrait dépasser les 900 millions en 2027.

• Amélioration de la gestion des flux de trésorerie pour les clients
  Les clients peuvent mettre en correspondance leurs décaissements (paiements) et leurs encaissements (revenus) et accéder ainsi plus aisément à des produits ou à des services à valeur élevée sans compromettre leur stabilité financière. Cette offre de facilité de paiement peut également contribuer à renforcer leur fidélité.

Contraintes

• Complexité de gestion
  Le paiement en plusieurs fois est en soi une opération de financement, aussi modeste soit-elle. Les entreprises doivent suivre les multiples flux de paiement, ce qui peut compliquer les processus de rapprochement comptable et nécessiter des systèmes et des procédures plus solides.

• Risque de défaut de paiement
  Il n'est pas certain que tous les clients ayant opté pour le paiement en plusieurs fois parviendront à acquitter le montant dû. Chaque défaut de paiement a des répercussions directes sur les revenus attendus et peut avoir une incidence sur les prévisions financières et la stabilité globale de l'entreprise.

• Coûts administratifs
  La mise en place et la maintenance de l'infrastructure nécessaire à la gestion du paiement en plusieurs fois induisent des coûts correspondant aux investissements réalisés, de l'acquisition d'un nouveau logiciel à l'allocation de ressources humaines en charge de la supervision du processus.

Aperçu des solutions de paiement en plusieurs fois les plus appréciées

Les fournisseurs de solutions de paiement en plusieurs fois sont de plus en plus nombreux, et chacun d'entre eux propose des fonctionnalités distinctes adaptées aux différents aspects de l'expérience client et à celle de l'entreprise. Voici certains des leaders dans ce domaine.

• Klarna
  Klarna dispose d'un éventail d'options de paiement flexibles, qui dépendent parfois de la zone géographique concernée, telles que le paiement immédiat, après livraison ou en plusieurs fois. Son modèle repose sur la simplicité et privilégie une expérience utilisateur fluide. Pour les utilisateurs, l'attractivité de l'offre de Klarna réside dans la mise à disposition d'une application facile à utiliser et dans la possibilité de reporter l'intégralité du paiement sans frais ni intérêts, sous réserve de respecter les échéances. Les entreprises bénéficient de l'intérêt suscité par Klarna auprès d'une population qui accorde de l'importance à la transparence et préfère des moyens de paiement faciles à gérer.

• Afterpay/Clearpay
  Afterpay, également connu sous le nom de Clearpay au Royaume-Uni, propose un paiement en quatre versements égaux étalés sur une période de six semaines. Son offre comporte également des options de financement à long terme (en fonction de la zone géographique concernée). Ce service séduit les clients par son approche « sans intérêts », conditionnée par le paiement à échéance. Pour les commerçants en ligne, Afterpay constitue une opportunité pour attirer des clients qui hésitent possiblement à effectuer des achats plus importants. En effet, ces derniers apprécient cette solution d'étalement des paiements dans le temps adaptée à leur style de vie et à leurs habitudes de dépenses.

• Affirm
  Affirm, à la différence de ses concurrents, propose des options de financement à long terme, sur une durée d'un mois à trois ans. Les taux d'intérêt proposés varient en fonction des options de crédit et de financement choisies, ainsi que du montant de l'achat, mais le client en est clairement informé à l'avance. Cette transparence ainsi que l'option d'allongement des échéances de paiement font d'Affirm une solution attractive pour les clients qui prévoient d'effectuer des achats importants. Du point de vue des entreprises, Affirm peut contribuer à clôturer des ventes d'un montant moyen supérieur grâce à son offre d'échelonnement des paiements flexible et convenu à l'avance.

Ces services redéfinissent l'approche des clients concernant leurs achats et créent un pont entre leurs envies et leurs capacités financières. Les entreprises qui choisissent de les intégrer renforcent par conséquent la valeur de leur offre auprès de leur clientèle. Elles utilisent également ces plateformes pour s'assurer des ventes plus nombreuses et enrichir l'expérience d'achat. Pour que la synergie soit optimale, les fonctionnalités proposées, des échéanciers de paiement aux taux d'intérêt, doivent être adaptées aux produits proposés et à la base de clientèle.

Intégration du paiement en plusieurs fois dans votre entreprise

L'adoption du paiement en plusieurs fois peut contribuer à améliorer votre offre de services et correspondre également aux préférences de vos clients sur le plan financier. Voici comment structurer votre démarche.

• Sélectionnez un prestataire de services
  Choisissez un prestataire de services de paiement adapté à la taille de votre entreprise, à votre base de clientèle et à votre gamme de produits. Parmi eux, Stripe dispose de solutions complètes et pertinentes pour chaque modèle économique, et prend également en charge le paiement en plusieurs fois. Pour faciliter le processus d'intégration, il convient de rechercher un prestataire qui dispose d'une interface de programmation d'applications (API) et d'un service d'assistance fiable. Ce prestataire doit également concevoir une expérience simple pour vos clients, de la finalisation de sa commande jusqu'à la dernière échéance de paiement.

• Procédez à l'intégration technique
  Travaillez avec votre service informatique ou l'assistance technique du prestataire de services pour intégrer l'option de paiement en plusieurs fois à votre plateforme de paiement. Ce processus implique de configurer ce moyen de paiement, d'actualiser votre interface pour y inclure cette option et de vous assurer que votre système de comptabilité peut enregistrer les versements échelonnés.

• Préparez votre équipe d'exploitation
  Formez votre équipe à la gestion des processus associés au paiement en plusieurs fois, y compris les demandes clients et le suivi des paiements. Il s'agit pour elle de bien comprendre les subtilités de cette option, des demandes initiales des clients jusqu'à la gestion des retards ou des défauts de paiement. Une équipe compétente fournira une assistance pertinente à vos clients, susceptible d'améliorer leurs expériences et de renforcer leur confiance envers votre entreprise.

• Communiquez avec vos clients
  Présentez clairement cette nouvelle option de paiement à vos clients et donnez-leur un aperçu des avantages et des conditions applicables. La transparence est importante ; les communications de vos services client et marketing doivent décrire précisément les principes de fonctionnement du paiement en plusieurs fois, les intérêts ou frais induits éventuels et les possibilités d'échelonnement des paiements.

• Préservez la conformité et la sécurité
  Assurez-vous que votre système de paiement en plusieurs fois est conforme aux réglementations financières et que la gestion des données clients est sécurisée. Cette conformité et cette sécurisation n'ont pas uniquement pour but de répondre aux obligations légales relatives aux normes de sécurité strictes applicables aux données client, elles contribuent également à instaurer la confiance auprès de la clientèle. Ce dernier aspect doit représenter l'une des principales priorités du processus d'intégration.

Le fait de suivre chacune de ces étapes permet aux entreprises de compléter leur offre, de répondre aux besoins des clients et de se conformer aux normes réglementaires.

Bonnes pratiques pour les entreprises en matière de paiement en plusieurs fois

L'intégration aux options de paiement d'accords d'échelonnement doit se faire avec la plus grande rigueur. Voici un aperçu des bonnes pratiques en la matière. Ces dernières garantissent aussi bien la satisfaction des clients que celle de l'entreprise.

• Transparence des conditions générales applicables
  Toutes les conditions du plan de versements échelonnés doivent être précisément établies par avance. Les clients doivent comprendre le principe de l'échéancier, avoir connaissance des intérêts ou des frais éventuellement applicables ainsi que des conséquences d'un paiement effectué avec retard ou manqué. Une telle clarté en la matière instaure la confiance et évite tout malentendu ultérieur.

• Processus intuitifs
  Des procédures complexes peuvent être rédhibitoires. Il est donc essentiel de veiller à ce que le processus reste simple. La facilité avec laquelle un client peut configurer et comprendre son échéancier le rend plus enclin à finaliser son achat.

• Service client
  Il est nécessaire de fournir un excellent service d'assistance client pour les plans de versements échelonnés. Les clients peuvent avoir des questions à poser ou rencontrer des difficultés avec leurs paiements. Des réponses pertinentes et rapides contribuent à améliorer leur expérience globale et la perception qu'ils ont de l'entreprise.

• Options de paiement flexibles
  La flexibilité peut constituer un avantage concurrentiel. Des plans de versements échelonnés assortis d'échéances et de taux d'intérêt différents répondent à la diversité des besoins des clients.

• Infrastructure fiable
  L'entreprise doit veiller à ce que ses systèmes soient en mesure de gérer les versements échelonnés. Il convient donc d'intégrer la technologie adaptée afin de gérer et de suivre les paiements dans le temps et de former le personnel à la prise en charge des demandes spécifiques de paiement en plusieurs fois.

• Conformité réglementaire
  Il est impératif de se conformer à l'ensemble des réglementations applicables aux opérations de crédit et de financement. Une publicité loyale, des conditions générales claires et une politique de confidentialité relative aux données client permettent d'en garantir le respect.

• Évaluations de la santé financière de l'entreprise
  Préalablement à la mise en place d'un paiement en plusieurs fois, une entreprise doit évaluer sa santé financière afin de s'assurer qu'elle est en mesure d'assumer le retard dans la perception de ses gains et que toutes les parties prenantes concernées sont informées des incidences sur la comptabilisation des revenus et plus largement sur la comptabilité.

L'adoption de ces bonnes pratiques permet aux entreprises d'élaborer des accords d'échelonnement avantageux pour les deux parties en présence et entraîne ainsi une augmentation des ventes et une fidélisation des clients en plus de préserver l'intégrité opérationnelle et la santé financière de l'entreprise.

L'intérêt de se tourner vers Stripe

Stripe propose une solution complète aux entreprises qui souhaitent intégrer des services de paiement différé. Voici comment elle peut accompagner les entreprises qui souhaitent mettre en place ce type de paiement en plusieurs fois.

• Paiement instantané aux entreprises
  La solution de paiement différé proposée par Stripe permet aux entreprises de percevoir l'intégralité du paiement immédiatement, tout en laissant la possibilité aux clients d'effectuer des versements échelonnés. Cette possibilité peut être particulièrement avantageuse pour les commerçants en ligne qui vendent des produits ou des services à valeur élevée que les clients peuvent ne pas être en mesure de payer comptant ainsi que pour ceux qui proposent des produits moins chers et souhaitent en vendre en plus grandes quantités.

• Intégration du paiement
  L'expérience client lors du paiement est simple : il sélectionne l'option de paiement différé, s'identifie pour accéder à son compte auprès du prestataire, accepte les conditions de remboursement, puis revient sur le site Web de l'entreprise pour finaliser la transaction.

• Options de remboursement flexibles
  Stripe prend en charge différents prestataires de services de paiement différé tels qu'Affirm, Afterpay/Clearpay, Klarna et Zip. Ces services disposent de multiples structures de remboursement, y compris des versements échelonnés sans intérêts et la possibilité de bénéficier d'un financement à long terme, assorties d'options adaptées en fonction des volumes d'achats.

L'intégration d'options de paiement différé permet à Stripe d'aider les entreprises à s'adapter aux préférences de la clientèle et ainsi d'améliorer potentiellement les taux de conversion et l'acquisition client. En savoir plus sur la prise en charge des paiements différés par Stripe.