Os pagamentos em parcelas permitem que os clientes paguem por compras ao longo do tempo em valores iguais, geralmente sem juros. Para as empresas, oferecer planos de parcelamento pode aumentar as taxas de conversão e o valor médio do pedido, ao mesmo tempo que distribui as entradas de caixa de forma previsível.

Neste artigo, abordamos o que as empresas precisam saber sobre pagamentos parcelados: o que são, como funcionam, como interagem com outras tendências de pagamento e como criar uma estratégia cuidadosa para implementar e usar pagamentos parcelados de acordo com suas necessidades comerciais específicas.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como funcionam os pagamentos em parcelas?
  
• Qual é a diferença entre pagamentos em parcelas e o compre agora e pague depois (BNPL)?
  
• Quando as empresas devem oferecer pagamentos em parcelas?
  
• Visão geral de serviços populares de pagamento em parcelas.
  
• Como integrar pagamentos em parcelas à sua empresa.
  
• Prós e contras de pagamentos em parcelas.
  
• Práticas recomendadas de pagamento em parcelas para empresas.
  
• Como a Stripe pode ajudar
  

Como funcionam os parcelamentos?

Os pagamentos parcelados dividem o custo total de um produto ou serviço em pagamentos programados e mais gerenciáveis ao longo do tempo. Esse método é favorável tanto para empresas quanto para clientes, pois facilita o acesso a produtos ou serviços que poderiam estar financeiramente fora de alcance se o pagamento único fosse a única opção. Veja como funciona:

1. O cliente seleciona a opção de parcelamento: A base dos pagamentos parcelados é o acordo entre o comprador e o vendedor sobre a estrutura de pagamento. Isso inclui o preço total de compra, o cronograma de pagamentos e quaisquer juros ou taxas. Ao longo do processo de parcelamento, manter os termos acordados é imperativo para ambas as partes. O não cumprimento dos termos pode levar a penalidades financeiras ou implicações jurídicas.

2. O cliente geralmente faz um pagamento inicial: Como compromisso com a compra, os compradores geralmente fazem um pagamento inicial. Esse pagamento inicial reduz o saldo total a ser pago em parcelas e pode influenciar os valores das parcelas do comprador e os juros aplicados ao longo do tempo.

3. O cliente faz pagamentos programados ao longo de um período definido: Após o pagamento inicial, o comprador segue um cronograma regular de pagamentos. Cada parcela reduz o saldo devedor restante. Quando os juros são aplicados, eles são divididos entre as parcelas para garantir que o custo total do empréstimo seja coberto até o final do prazo.

4. O vendedor é compensado por meio de juros e taxas adicionais: Os juros compensam o vendedor pelo atraso do pagamento integral e refletem o valor do dinheiro no tempo. Taxas adicionais podem ser aplicadas pelo processamento ou como penalidades por pagamentos atrasados, o que incentiva o cumprimento do cronograma de pagamentos.

5. O comprador quita todas as parcelas: O ciclo é concluído quando o comprador faz todos os pagamentos, cumprindo sua obrigação financeira. O ativo ou serviço é então totalmente pago, transferindo a propriedade total ou finalizando o contrato de serviços.

Qual é a diferença entre pagamentos em parcelas e compre agora e pague depois (BNPL)?

Os pagamentos em parcelas permitem que os clientes paguem o valor total de um produto ou serviço por meio de vários pagamentos. Os pagamentos são programados no momento da compra e normalmente incluem uma entrada inicial. Esse método opera com a premissa de pagamento diferido, permitindo que os clientes adquiram produtos ou serviços imediatamente enquanto distribuem o pagamento em várias datas futuras.

Essa flexibilidade financeira também está no centro do modelo compre agora e pague depois (BNPL), que é uma extensão do conceito de parcelas, mas depende mais do aspecto do pagamento diferido. Geralmente, o BNPL não envolve custos iniciais e é projetado para uma integração rápida e fácil a plataformas de e-commerce. Com o tempo, os clientes cumprem suas obrigações de pagamento em parcelas predeterminadas, muitas vezes sem juros. Isso simplifica a gestão das finanças pessoais dos clientes e os capacita a fazer compras sem pressão financeira imediata.

O BNPL é especialmente atraente para clientes que valorizam a gratificação instantânea, mas também estão atentos ao orçamento. Para as empresas, incluir o BNPL como forma de pagamento pode expandir seu alcance, além de aumentar os volumes de vendas e a fidelidade dos clientes. O uso do BNPL nos EUA aumentou 50% entre 2021 e 2024. O segredo é ter um acordo claro desde o início e não cobrar taxas ocultas, o que satisfaz o desejo dos clientes por transparência e controle em seu envolvimento financeiro.

Tanto os pagamentos em parcelas quanto o BNPL são mecanismos financeiros e estratégias que podem ajudar as empresas a crescer, alcançar novos segmentos de mercado e desenvolver a fidelidade dos clientes por meio de soluções financeiras flexíveis.

Quando as empresas devem oferecer parcelamentos?

As empresas devem considerar o parcelamento quando reconhecerem que há correspondência entre o que vendem e o comportamento de compra dos clientes. Se os seus produtos ou serviços têm um preço substancial, que os clientes talvez não paguem confortavelmente de uma só vez, os pagamentos parcelados podem torná-los mais acessíveis.

A decisão de adotar acordos de parcelamento como opção de pagamento pode ser influenciada por diversos fatores, entre eles:

• Modelo de negócio e estrutura de preços: Para empresas com itens ou serviços de alto valor (como eletrônicos, móveis ou cursos educacionais), os pagamentos em parcelas podem torná-los mais acessíveis, reduzindo a carga financeira imediata do cliente.

• Base de clientes: Se o mercado-alvo de uma empresa inclui o público mais jovem ou aqueles com menor poder aquisitivo, os pagamentos em parcelas podem corresponder aos seus hábitos financeiros, que muitas vezes favorecem a flexibilidade.

• E-commerce e presença online: Como o processo de checkout digital pode integrar o pagamento em parcelas, o BNPL (Buy Now, Pay Later, compre agora e pague depois) ou ambos (atendendo ao cliente no momento de sua decisão), as empresas online podem se beneficiar especialmente desse método.

• Competitividade de mercado: Em setores onde o mercado é saturado e a concorrência é intensa, oferecer pagamentos em parcelas pode diferenciar uma empresa e fornecer uma vantagem competitiva que pode influenciar a escolha do cliente.

• Serviços de assinatura: Para empresas que operam com modelos de assinatura, especialmente onde os custos iniciais são altos, permitir pagamentos em parcelas para a tarifa inicial de adesão pode reduzir as barreiras de entrada e aumentar as assinaturas.

• Bens e serviços de luxo: Empresas que vendem produtos premium muitas vezes descobrem que os pagamentos em parcelas podem expandir sua base de clientes além daqueles que podem pagar o valor integral, alcançando um mercado mais amplo.

O momento ideal para implementar pagamentos parcelados leva em consideração vários fatores:

• Lançamento de produto: Ao lançar um produto novo e de alto valor, as opções de parcelas podem atrair os primeiros adeptos que estão interessados, mas podem hesitar quanto ao custo.

• Expansão de mercado: À medida que uma empresa busca alcançar mercados mais amplos, especialmente aqueles com diferentes realidades econômicas, os pagamentos em parcelas podem ser um fator decisivo para clientes próximos de uma decisão de compra.

• Picos sazonais: Durante épocas de gastos tradicionalmente altos, como as festas de fim de ano, os pagamentos em parcelas podem incentivar os clientes a fazer compras maiores sem o impacto financeiro imediato.

• Demanda do consumidor: Preste atenção às tendências do consumidor. Um aumento na demanda por serviços de BNPL indica que os clientes estão procurando mais flexibilidade na forma como gerenciam seus gastos. Se os seus concorrentes oferecem BNPL, talvez seja a hora de considerar fazer o mesmo.

• Estagnação ou declínio nas vendas: Se uma empresa notar uma estagnação ou declínio nas vendas, principalmente de itens com preços mais altos, os pagamentos em parcelas podem reavivar o interesse e aumentar a acessibilidade para compradores em potencial.

Fornecer pagamentos em parcelas em um momento em que os clientes buscam ativamente por opções de BNPL pode apoiar tanto a satisfação do cliente quanto o crescimento da empresa. Mas, se isso não for relevante para o seu negócio em particular, por exemplo, se você vende velas de US$ 5,00, provavelmente não vale o esforço operacional envolvido.

Visão geral dos serviços populares de parcelamento

O grupo de provedores de serviços de pagamento parcelado está crescendo, e cada um deles tem características distintas que atendem a diferentes aspectos da experiência do cliente e da empresa. Veja alguns dos líderes neste espaço:

Klarna

A Klarna tem uma variedade de opções flexíveis de pagamento (algumas delas dependem da localização), incluindo pagamento imediato, pagamento após a entrega e planos de parcelamento. Seu modelo foi desenvolvido para ser o mais simples possível, com foco em uma experiência do usuário fluida. Para os clientes, o apelo de mercado da Klarna está no seu aplicativo fácil de usar e na capacidade de adiar o pagamento integral sem juros ou tarifas, desde que os prazos de pagamento sejam cumpridos. As empresas se beneficiam da atratividade da Klarna para um público que valoriza formas de pagamento transparentes e gerenciáveis.

Afterpay/Clearpay

O Afterpay, também conhecido como Clearpay no Reino Unido, oferece a opção de dividir uma transação em quatro parcelas iguais, pagas em um período de seis semanas, e também tem outras opções de financiamento de longo prazo (dependendo da localização). O serviço atrai os clientes com sua abordagem sem juros, desde que os pagamentos sejam feitos em dia. Para os varejistas, o Afterpay apresenta uma oportunidade de atrair clientes que possam hesitar em fazer compras maiores, pois oferece uma solução de pagamento a prazo que se integra ao seu estilo de vida e aos seus hábitos de consumo.

Affirm

A Affirm se diferencia por oferecer opções de financiamento de longo prazo, que podem variar de um mês a três anos. Suas taxas de juros variam com base no crédito, na opção de financiamento e no valor da compra, mas ficam claras para o cliente de forma antecipada. Essa transparência, juntamente com a opção de períodos de pagamento mais longos, torna a Affirm atraente para clientes que planejam fazer compras de valor alto. Do ponto de vista de uma empresa, a Affirm pode ajudar a fechar vendas que têm um valor médio do pedido mais alto, fornecendo aos clientes um cronograma de pagamento flexível e predeterminado.

Esses serviços estão reformulando a forma como os clientes abordam as compras, criando uma ponte entre o desejo e a acessibilidade financeira. À medida que as empresas integram esses serviços, elas agregam valor aos seus clientes, garantem mais vendas e melhoram a experiência de compra. Os recursos de cada serviço (dos cronogramas de pagamento às taxas de juros) devem estar alinhados aos produtos e à base de clientes da empresa para encontrar a melhor opção.

Como integrar os pagamentos em parcelas na sua empresa

Incluir os pagamentos em parcelas nas operações da sua empresa pode melhorar seu serviço e apoiar as preferências financeiras dos clientes. Veja como você pode adicioná-los de maneira estruturada:

• Selecione um provedor de serviços: Escolha um provedor de serviços de pagamento adequado ao tamanho da sua empresa, à sua base de clientes e à sua gama de produtos. Provedores como a Stripe oferecem soluções completas que se adaptam a vários modelos de negócios e incluem suporte a pagamentos em parcelas. É importante buscar um provedor com uma interface de programação de aplicações (API) direta e suporte confiável para facilitar o processo de integração. O provedor também deve criar uma experiência simples para seus clientes, desde o checkout até o pagamento da última parcela.
  

• Implemente a integração técnica: Trabalhe com sua equipe de TI ou com o suporte técnico do provedor de serviços para integrar a opção de pagamento em parcelas ao seu gateway de pagamentos atual. O processo de integração envolve a configuração da forma de pagamento em parcelas, a atualização da interface de checkout para incluir essa opção e a garantia de que seu sistema contábil possa registrar os pagamentos em parcelas.

• Treine os funcionários no novo sistema: Treine sua equipe para gerenciar processos de pagamento em parcelas, incluindo o atendimento de dúvidas iniciais dos clientes e a gestão de pagamentos em atraso ou não realizados. Ter uma equipe bem informada oferece aos seus clientes um recurso de assistência que, por sua vez, pode resultar em experiências melhores e no aumento da confiança na sua empresa.

• Forneça comunicação aos clientes: Comunique claramente aos seus clientes sobre a nova opção de pagamento, destacando os benefícios e quaisquer termos aplicáveis. A transparência é importante; suas comunicações de marketing e atendimento ao cliente devem descrever claramente como funcionam os pagamentos em parcelas, os juros ou as taxas envolvidos e os tipos de cronogramas de pagamento que os clientes podem esperar.

• Mantenha a conformidade e a segurança: Confirme se o seu sistema de pagamento em parcelas está em conformidade com as regulamentações financeiras e se os dados dos clientes são tratados com segurança. Cumprir as regulamentações financeiras e manter altos padrões de segurança para os dados dos clientes não é apenas uma obrigação legal, mas também uma maneira importante de desenvolver a confiança dos clientes. Esse aspecto deve ser uma prioridade no processo de integração.

Seguindo essas etapas, as empresas podem integrar parcelamentos para complementar suas operações, atender às necessidades dos clientes e cumprir as normas regulatórias.

Prós e contras dos pagamentos em parcelas

Para empresas que consideram os pagamentos em parcelas, a combinação de maior acessibilidade para os clientes e o potencial de aumento da receita deve ser ponderada em relação à necessidade de um acompanhamento financeiro e gestão de riscos mais sofisticados. Uma implementação cuidadosa, talvez começando com um programa piloto ou uma parceria terceirizada, pode fornecer insights sobre como os pagamentos em parcelas podem se encaixar no seu modelo de negócio atual.

Ao pensar em suas opções, veja algumas possíveis vantagens e riscos a serem observados:

Melhores práticas de parcelamento para as empresas

A incorporação de contratos de parcelamento às opções de pagamento da empresa exige uma execução cuidadosa. Veja a seguir um resumo das práticas recomendadas para garantir que esses contratos sejam benéficos para o cliente e a empresa:

• Transparência nos termos: Todas as condições do plano de parcelamento devem ser declaradas claramente desde o início. Os clientes precisam entender o cronograma de pagamentos, quaisquer juros ou taxas e o que acontece se um pagamento atrasar ou não for feito.

• Processos intuitivos: Procedimentos complexos podem dissuadir o uso, portanto, manter o processo simples é fundamental.

• Atendimento ao cliente: Ofereça um excelente suporte. Os clientes podem ter dúvidas ou enfrentar problemas com os pagamentos, e respostas rápidas e úteis podem melhorar sua experiência.

• Opções de pagamento flexíveis: A flexibilidade pode ser uma vantagem competitiva. Oferecer opções de planos de parcelamento com diferentes frequências e taxas de juros atende às diferentes necessidades dos clientes.

• Infraestrutura robusta: A empresa deve confirmar se os sistemas podem lidar com pagamentos parcelados. Isso significa integrar a tecnologia certa para gerenciar e rastrear os pagamentos ao longo do tempo e treinar a equipe para lidar com consultas específicas sobre parcelamentos.

• Conformidade regulatória: É imperativo cumprir todas as regulamentações financeiras relacionadas a crédito e financiamento. Isso inclui publicidade justa, termos e condições claros e o cumprimento das leis de privacidade.

• Verificações de saúde financeira: Antes de implementar os pagamentos parcelados, a empresa deve avaliar sua saúde financeira para garantir que pode arcar com o fluxo de receita postergado.

Ao aderir a essas práticas recomendadas, as empresas podem criar contratos de parcelamento que são benéficos para ambas as partes, levando ao aumento das vendas e da fidelidade dos clientes, mantendo a integridade operacional e a saúde financeira.

Como a Stripe pode ajudar

A Stripe tem uma solução completa para que as empresas integrem serviços de BNPL. Veja como a Stripe pode auxiliar as empresas com esse tipo de pagamento parcelado:

• Pagamento imediato às empresas
  Com os serviços de BNPL da Stripe, as empresas recebem o pagamento total imediatamente e os clientes têm a flexibilidade de pagar depois. Isso pode ser especialmente benéfico para varejistas que vendem itens de alto valor que os clientes podem não ser capazes de pagar por todos de uma vez, bem como aqueles que oferecem produtos mais baratos e desejam vender volumes maiores.

• Integração de checkout.
  A experiência do cliente no checkout é simples: os clientes selecionam a opção BNPL, acessam sua conta no provedor, concordam com os termos de pagamento e retornam ao site da empresa para concluir a transação​​.

• Opções de pagamento flexíveis.
  A Stripe aceita vários provedores de BNPL, como Affirm, Afterpay/Clearpay, Klarna e Zip. Esses serviços oferecem diversas estruturas de pagamento, inclusive parcelas sem juros e a possibilidade de financiamento a longo prazo, com opções adequadas para compras de diferentes valores​​.

Ao integrar opções de BNPL, a Stripe ajuda as empresas a se adaptarem às preferências dos clientes, o que pode impulsionar as taxas de conversão e a aquisição de clientes. Saiba mais sobre como a Stripe aceita o BNPL.