Le paiement en plusieurs fois permet aux clients d’étaler le coût de leurs achats dans le temps, au moyen de versements généralement égaux et sans intérêts. Pour les entreprises, proposer des échéanciers peut augmenter les taux de conversion et le panier moyen, tout en rendant les encaissements plus prévisibles.

Dans cet article, nous abordons les éléments essentiels que toute entreprise se doit de connaître en matière de paiement en plusieurs fois : définition, fonctionnement, évolution par rapport aux autres tendances en matière de paiement client, et processus de création d’une stratégie complète de mise en place adaptée aux besoins spécifiques de votre entreprise.

Sommaire

• Comment fonctionne le paiement en plusieurs fois ?
  
• Quelle est la différence entre le paiement en plusieurs fois et le paiement différé (BNPL) ?
  
• Quand les entreprises doivent-elles proposer le paiement en plusieurs fois ?
  
• Aperçu des solutions de paiement en plusieurs fois les plus appréciées
  
• Comment intégrer le paiement en plusieurs fois à votre activité ?
  
• Quels sont les avantages et les inconvénients du paiement en plusieurs fois ?
  
• Bonnes pratiques en matière de paiements échelonnés pour les entreprises
  
• Comment Stripe peut vous aider
  

Comment fonctionne le paiement en plusieurs fois ?

Le paiement en plusieurs fois répartit le coût total d’un produit ou d’un service entre plusieurs échéances planifiées, plus faciles à gérer. Cette méthode est avantageuse tant pour les entreprises que pour les clients, car elle facilite l’accès à des biens ou à des services qui pourraient être financièrement inaccessibles si le paiement devait être effectué en une seule fois. Voici son fonctionnement :

1. Le client sélectionne l’option de paiement en plusieurs fois : le paiement échelonné repose sur un accord entre l’acheteur et le vendeur concernant les modalités de règlement. Cet accord précise le prix total de l’achat, l’échéancier ainsi que les éventuels intérêts ou frais. Pendant toute la durée du paiement échelonné, les deux parties doivent respecter les conditions convenues. Le non-respect de ces conditions peut entraîner des pénalités financières ou des conséquences juridiques.

2. Le client effectue généralement un premier versement : confirmer son engagement, l’acheteur effectue souvent un premier paiement. Celui-ci réduit le solde restant à régler en plusieurs fois et peut influer sur le montant des échéances ainsi que sur les intérêts appliqués au fil du temps.

3. Le client effectue les paiements prévus pendant une période déterminée : après le premier versement, l’acheteur respecte un échéancier régulier. Chaque paiement réduit le solde restant dû. Lorsque des intérêts s’appliquent, ils sont répartis entre les différentes échéances afin que le coût total du financement soit couvert à la fin de la période prévue.

4. Le vendeur perçoit des intérêts et des frais supplémentaires : les intérêts compensent le vendeur pour le délai nécessaire à la réception du paiement intégral et tiennent compte de la valeur temporelle de l’argent. Des frais supplémentaires peuvent être appliqués au titre du traitement des paiements ou sous forme de pénalités en cas de retard, afin d’encourager le respect de l’échéancier.

5. L’acheteur règle toutes les échéances : le processus prend fin lorsque l’acheteur a effectué tous les paiements et satisfait à ses obligations financières. Le bien ou le service est alors intégralement payé, ce qui permet le transfert complet de propriété ou la finalisation du contrat de service.

Quelle est la différence entre le paiement en plusieurs fois et le paiement différé (BNPL) ?

Le paiement en plusieurs fois permet aux clients de régler le montant total d’un produit ou d’un service en plusieurs versements. Les échéances sont définies au moment de l’achat et comprennent généralement un premier versement. Ce mécanisme permet aux clients d’obtenir immédiatement les produits ou les services tout en répartissant leur paiement sur plusieurs dates ultérieures.

Cette flexibilité financière est également au cœur du modèle de paiement différé, qui prolonge le principe du paiement échelonné en mettant davantage l’accent sur le paiement différé. Le BNPL ne nécessite généralement pas de paiement initial et est conçu pour être intégré rapidement et facilement aux plateformes de e-commerce. Les clients s’acquittent ensuite de leurs obligations selon un échéancier prédéfini, souvent sans intérêts. Cette solution facilite la gestion du budget personnel et permet d’effectuer des achats sans supporter immédiatement toute la charge financière.

Le paiement différé séduit particulièrement les clients qui souhaitent profiter immédiatement de leurs achats tout en maîtrisant leur budget. Pour les entreprises, proposer le BNPL comme moyen de paiement peut permettre d’élargir leur clientèle, d’augmenter les ventes et de renforcer la fidélité des clients. Aux États-Unis, l’utilisation du BNPL a augmenté de 50 % entre 2021 et 2024. L’essentiel est de présenter clairement les conditions dès le départ et d’éviter les frais cachés, afin de répondre aux attentes des clients en matière de transparence et de maîtrise de leurs finances.

Le paiement en plusieurs fois et le paiement différé sont deux mécanismes et stratégies financières qui peuvent aider les entreprises à se développer, à conquérir de nouveaux segments de marché et à fidéliser leur clientèle grâce à des solutions de paiement flexibles.

Quand les entreprises doivent-elles proposer le paiement en plusieurs fois ?

Les entreprises doivent envisager le paiement en plusieurs fois lorsqu’elles établissent une correspondance entre ce qu’elles vendent et le comportement d’achat de leurs clients. Si les prix des produits ou services qu’elles proposent sont particulièrement élevés, et donc difficilement payables au comptant par les clients, le paiement en plusieurs fois peut les rendre plus accessibles.

La décision d’adopter cette option peut être influencée par plusieurs facteurs.

• Business model et structure tarifaire : pour les entreprises qui vendent des produits ou des services coûteux (comme des appareils électroniques, des meubles ou des formations), le paiement en plusieurs fois peut rendre ces offres plus accessibles en réduisant la charge financière.

• Clientèle cible : si une entreprise cible principalement les jeunes consommateurs ou les personnes disposant d’un pouvoir d’achat plus limité, le paiement en plusieurs fois peut mieux correspondre à leurs habitudes financières, souvent marquées par une préférence pour la flexibilité.

• E-commerce et présence en ligne : comme le processus de paiement numérique peut intégrer le paiement en plusieurs fois, le paiement différé, ou les deux, les entreprises en ligne peuvent particulièrement bénéficier de cette solution, qui intervient au moment où le client prend sa décision.

• Compétitivité sur le marché : dans les secteurs où le marché est saturé et la concurrence intense, proposer le paiement en plusieurs fois peut permettre à une entreprise de se démarquer et de bénéficier d’un avantage concurrentiel susceptible d’influencer le choix des clients.

• Services par abonnement : pour les entreprises qui fonctionnent selon des modèles d’abonnement, notamment lorsque les frais initiaux sont élevés, permettre le paiement échelonné des frais d’inscription peut réduire les obstacles à l’adhésion et augmenter le nombre d’abonnements.

• Produits et services de luxe : les entreprises qui vendent des produits haut de gamme constatent souvent que le paiement en plusieurs fois leur permet d’élargir leur clientèle au-delà des seuls consommateurs capables de payer la totalité du prix immédiatement, et ainsi de toucher un marché plus vaste.

Plusieurs facteurs interviennent dans le choix du moment le plus propice pour mettre en place un paiement en plusieurs fois :

• Lancement d’un produit : lors du lancement d’un nouveau produit coûteux, proposer des options de paiement échelonné peut séduire les premiers acheteurs intéressés, mais qui hésitent en raison du prix.

• Expansion sur de nouveaux marchés : lorsqu’une entreprise cherche à toucher une clientèle plus large, notamment composée de personnes aux situations économiques variées, le paiement en plusieurs fois peut convaincre les clients qui hésitent encore à acheter.

• Pics saisonniers : pendant les périodes traditionnellement marquées par des dépenses élevées, comme les fêtes de fin d’année, le paiement en plusieurs fois peut inciter les clients à effectuer des achats plus importants sans supporter immédiatement l’intégralité du coût.

• Demande des consommateurs : suivez les tendances de consommation. Une hausse de la demande pour les services de paiement différé indique que les clients recherchent davantage de flexibilité dans la gestion de leurs dépenses. Si vos concurrents proposent le BNPL, il peut être temps d’envisager cette solution à votre tour.

• Stagnation ou baisse des ventes : si une entreprise constate une stagnation ou une baisse de ses ventes, notamment pour les produits les plus chers, le paiement en plusieurs fois peut raviver l’intérêt des clients et rendre ces produits plus accessibles aux acheteurs potentiels.

Proposer le paiement en plusieurs fois au moment où les clients recherchent activement des solutions BNPL peut contribuer à améliorer leur satisfaction et à soutenir la croissance de l’entreprise. Toutefois, si cette solution n’est pas adaptée à votre activité, par exemple, si vous vendez des bougies à 5 $, les efforts opérationnels nécessaires à sa mise en place ne sont probablement pas justifiés.

Aperçu des solutions de paiement en plusieurs fois les plus appréciées

Le nombre de prestataires de services de paiement en plusieurs fois augmente, et chacun possède des caractéristiques distinctes qui répondent à différents besoins des clients et des entreprises. Voici quelques-uns des principaux acteurs du secteur :

Klarna

Klarna propose plusieurs options de paiement flexibles, dont la disponibilité dépend parfois du pays : paiement immédiat, paiement après livraison et paiement échelonné. Son modèle est conçu pour être aussi simple que possible et privilégie une expérience utilisateur fluide. Pour les clients, Klarna se distingue par son application facile à utiliser et par la possibilité de différer le paiement intégral sans intérêts ni frais, à condition de respecter les échéances. Les entreprises bénéficient de l’attrait de Klarna auprès d’une clientèle qui privilégie des moyens de paiement transparents et faciles à gérer.

Afterpay/Clearpay

Afterpay, également connu sous le nom de Clearpay au Royaume-Uni, permet de répartir une transaction en quatre versements égaux sur une période de six semaines. Le service propose également d’autres options de financement à plus long terme, selon le pays. Il séduit les clients grâce à son modèle sans intérêts, sous réserve que les paiements soient effectués dans les délais. Pour les commerçants, Afterpay représente une occasion d’attirer des clients qui hésitent à effectuer des achats importants, en leur proposant une solution de paiement échelonné adaptée à leur mode de vie et à leurs habitudes de consommation.

Affirm

Affirm se distingue en proposant des solutions de financement à plus long terme, dont la durée peut aller d’un mois à trois ans. Les taux d’intérêt varient selon le profil de crédit du client, l’option de financement et le montant de l’achat, mais ils sont communiqués clairement au client dès le départ. Cette transparence, associée à la possibilité d’étaler les paiements sur une période plus longue, rend Affirm particulièrement intéressant pour les clients qui prévoient des achats importants. Pour les entreprises, Affirm peut contribuer à conclure des ventes dont le panier moyen est élevé, en proposant aux clients un échéancier flexible et défini à l’avance.

Ces services transforment la manière dont les clients abordent leurs achats en réduisant l’écart entre leurs envies et leurs moyens financiers. En intégrant ces solutions, les entreprises apportent une valeur ajoutée à leurs clients, concluent davantage de ventes et améliorent l’expérience d’achat. Les caractéristiques de chaque service, de l’échéancier aux taux d’intérêt, doivent être adaptées aux produits de l’entreprise et à sa clientèle afin de déterminer la solution la plus appropriée.

Comment intégrer le paiement en plusieurs fois à votre activité ?

Intégrer le paiement en plusieurs fois aux opérations de votre entreprise peut améliorer votre offre de services et mieux répondre aux préférences financières de vos clients. Voici comment procéder de manière structurée :

• Choisir un prestataire de paiement : sélectionnez un prestataire de paiement adapté à la taille de votre entreprise, à votre clientèle et à votre gamme de produits. Des prestataires comme Stripe proposent des solutions complètes adaptées à différents modèles économiques, notamment pour le paiement en plusieurs fois. Privilégiez un prestataire disposant d’une interface de programmation d’application (API) simple à utiliser et d’un service d’assistance fiable afin de faciliter l’intégration. Il doit également proposer une expérience fluide à vos clients, du passage en caisse au règlement de la dernière échéance.
  

• Mettre en place l’intégration technique : travaillez avec votre équipe informatique ou avec le support technique du prestataire pour intégrer l’option de paiement en plusieurs fois à votre passerelle de paiement existante. Cette étape consiste à configurer le moyen de paiement, à mettre à jour l’interface de paiement pour afficher cette option et à vérifier que votre système comptable peut enregistrer correctement les paiements échelonnés.

• Former les employés au nouveau système : formez vos équipes à la gestion des paiements échelonnés, notamment au traitement des premières questions des clients et à la gestion des retards ou des paiements manqués. Une équipe bien informée peut mieux accompagner les clients, améliorer leur expérience et renforcer leur confiance dans votre entreprise.

• Informer les clients : présentez clairement cette nouvelle option de paiement à vos clients en expliquant ses avantages et les conditions applicables. La transparence est essentielle : vos communications marketing et votre service client doivent expliquer le fonctionnement du paiement en plusieurs fois, les éventuels intérêts et frais, ainsi que les échéanciers proposés.

• Garantir la conformité et la sécurité : vérifiez que votre système de paiement en plusieurs fois respecte la réglementation financière et que les données des clients sont traitées de manière sécurisée. Le respect des règles financières et le maintien de normes de sécurité élevées pour les données des clients ne sont pas seulement des obligations légales : ils contribuent également à instaurer un climat de confiance. Cet aspect doit être prioritaire lors de l’intégration.

En suivant ces étapes, les entreprises peuvent intégrer le paiement en plusieurs fois de manière cohérente avec leurs opérations, répondre aux besoins de leurs clients et respecter les exigences réglementaires.

Quels sont les avantages et les inconvénients du paiement en plusieurs fois ?

Pour les entreprises qui envisagent de proposer le paiement en plusieurs fois, il convient de mettre en balance une meilleure accessibilité pour les clients et la possibilité d’augmenter les revenus, d’une part, et la nécessité d’assurer un suivi financier et une gestion des risques plus sophistiqués, d’autre part. Une mise en œuvre réfléchie - en commençant éventuellement par un projet pilote ou un partenariat avec un prestataire tiers - peut aider à déterminer comment cette solution s’intègre au modèle économique existant.

Voici quelques avantages et risques éventuels que vous devez estimer au moment de comparer les options possibles.

Bonnes pratiques pour les entreprises en matière de paiement en plusieurs fois

L’intégration aux options de paiement d’accords d’échelonnement doit se faire avec la plus grande rigueur. Voici un aperçu des bonnes pratiques en la matière. Ces dernières garantissent aussi bien la satisfaction des clients que celle de l’entreprise.

• Transparence des conditions : toutes les conditions du paiement échelonné doivent être clairement présentées dès le départ. Les clients doivent comprendre l’échéancier, les éventuels intérêts ou frais, ainsi que les conséquences d’un paiement tardif ou manqué.

• Parcours intuitifs : des procédures complexes peuvent décourager les clients. Il est donc essentiel de proposer un processus simple et facile à suivre.

• Service client : fournissez une assistance de qualité. Les clients peuvent avoir des questions ou rencontrer des difficultés liées à leurs paiements. Des réponses rapides et utiles peuvent améliorer leur expérience.

• Options de paiement flexibles : la flexibilité peut constituer un avantage concurrentiel. Proposer plusieurs échéanciers, avec différentes fréquences de paiement et différents taux d’intérêt, permet de répondre aux besoins variés des clients.

• infrastructure fiable : l’entreprise doit vérifier que ses systèmes sont capables de gérer les paiements échelonnés. Cela implique d’intégrer les technologies nécessaires au suivi et à la gestion des paiements dans le temps, ainsi que de former le personnel à répondre aux questions propres à ce mode de paiement.

• Conformité réglementaire : il est indispensable de respecter toutes les réglementations financières relatives au crédit et au financement. Cela comprend notamment la publicité loyale, la clarté des conditions contractuelles et le respect des lois sur la protection de la vie privée.

• Évaluation de la santé financière : avant de mettre en place le paiement en plusieurs fois, une entreprise doit évaluer sa situation financière afin de s’assurer qu’elle peut supporter le décalage de son flux de revenus.

L’adoption de ces bonnes pratiques permet aux entreprises d’élaborer des accords d’échelonnement avantageux pour les deux parties en présence et entraîne ainsi une augmentation des ventes et une fidélisation des clients en plus de préserver l’intégrité opérationnelle et la santé financière de l’entreprise.

Comment Stripe peut vous aider

Stripe propose une solution complète aux entreprises qui souhaitent intégrer des services de paiement différé. Voici comment elle peut accompagner les entreprises qui souhaitent mettre en place ce type de paiement en plusieurs fois.

• Paiement immédiat aux entreprises
  La solution de paiement différé proposée par Stripe permet aux entreprises de percevoir l’intégralité du paiement immédiatement, tout en laissant la possibilité aux clients d’effectuer des versements échelonnés. Cette possibilité peut être particulièrement avantageuse pour les commerçants en ligne qui vendent des produits ou des services à valeur élevée que les clients peuvent ne pas être en mesure de payer comptant ainsi que pour ceux qui proposent des produits moins chers et souhaitent en vendre en plus grandes quantités.

• Intégration au processus de paiement
  Le parcours client au moment du paiement est simple : les clients sélectionnent l’option de paiement différé, se connectent à leur compte auprès du prestataire, acceptent les conditions de remboursement, puis reviennent sur le site de l’entreprise pour finaliser la transaction.

• Options de remboursement flexibles
  Stripe prend en charge différents prestataires BNPL, notamment Affirm, Afterpay/Clearpay, Klarna et Zip. Ces services proposent plusieurs modalités de remboursement, notamment des paiements échelonnés sans intérêts et la possibilité d’un financement à plus long terme, avec des options adaptées à différents montants d’achat.

En intégrant des options de paiement différé, Stripe aide les entreprises à s’adapter aux préférences des clients, ce qui peut potentiellement augmenter les taux de conversion et l’acquisition de clients. Découvrez comment Stripe prend en charge le paiement différé.