As parcelas dividem o custo de um bem ou serviço ao longo de um período. Com esse método, um valor total devido é dividido em valores menores que o comprador paga em um cronograma definido, em vez de pagar um valor único e fixo. Essa forma de pagamento é frequentemente usada para compras de maior porte, dando a indivíduos e empresas mais controle sobre o alinhamento dos pagamentos com suas metas de planejamento financeiro e gerenciamento de caixa. O cronograma de pagamento é acordado entre o vendedor e o comprador no momento da compra, e o intervalo é variável. Esse tipo de plano de pagamento pode incluir juros e outros encargos, dependendo dos termos definidos pelo credor ou empresa.

Neste artigo, abordamos o que as empresas precisam saber sobre pagamentos parcelados: o que são, como funcionam, como interagem com outras tendências de pagamento e como criar uma estratégia cuidadosa para implementar e usar pagamentos parcelados de acordo com suas necessidades comerciais específicas.

Neste artigo:

• O parcelamento e o "compre agora e pague depois" são a mesma coisa?
  
• Como funcionam os parcelamentos?
  
• Quando as empresas devem oferecer parcelamentos?
  
• Vantagens e desafios dos parcelamentos
  
• Visão geral dos serviços populares de parcelamento
  
• Como os parcelamentos podem se integrar ao seu negócio
  
• Melhores práticas de parcelamento para as empresas
  
• Como a Stripe pode ajudar
  

O parcelamento e o "compre agora e pague depois" são a mesma coisa?

Os parcelamentos permitem que os clientes paguem a soma total de um produto ou serviço em vários pagamentos, que são agendados no momento da compra e geralmente incluem uma entrada. Esse método opera sob a premissa de pagamento diferido, permitindo que os clientes adquiram produtos ou serviços imediatamente enquanto distribuem o pagamento em várias datas futuras. Essa flexibilidade financeira também está no centro do compre agora e pague depois (BNPL), que é uma extensão do conceito de parcelamento, mas depende mais do aspecto do pagamento diferido. O sistema de parcelamento normalmente não envolve custos iniciais e é projetado para integração rápida e fácil a plataformas de comércio eletrônico. Com o tempo, os clientes cumprem as obrigações de pagamento em parcelas predeterminadas, muitas vezes sem juros. Isso simplifica a gestão de finanças pessoais dos clientes e também os capacita a fazer compras sem estresse financeiro imediato.

O BNPL é particularmente atraente para clientes que valorizam a gratificação instantânea, mas também são conscientes do orçamento. E, para as empresas, incluir o BNPL como forma de pagamento pode ampliar seu alcance, além de aumentar o volume de vendas e a fidelização de clientes. Em 2022, o mercado global de BNPL foi estimado em mais de US$ 6,2 bilhões. O segredo é estabelecer um acordo claro com antecedência e não cobrar taxas ocultas, o que atende aos desejos dos clientes por transparência e controle em seu engajamento financeiro.

Além de mecanismos financeiros, parcelamentos e BNPL são estratégias que podem ajudar as empresas a crescer, explorar novos segmentos de mercado e fidelizar clientes com soluções financeiras flexíveis.

Como funcionam os parcelamentos?

Os parcelamentos dividem o custo total de uma transação em pagamentos mais gerenciáveis e programados ao longo de um período. Esse método é favorável tanto para empresas quanto para clientes na facilitação do acesso a bens ou serviços que poderiam estar financeiramente fora do alcance se um único pagamento fosse a única opção. Como funciona:

Detalhamento passo a passo

• Acordo sobre os termos
  A base dos parcelamentos é o acordo entre comprador e vendedor sobre a estrutura de pagamento. Isso inclui o preço total de compra, o cronograma de pagamentos e possíveis juros ou tarifas. Essa etapa indica a transparência e definição de expectativas para ambas as partes.

• Entrada
  Como forma de comprometimento com a compra, os clientes geralmente fazem um pagamento inicial. Essa entrada reduz o saldo geral a ser pago nas parcelas e pode influenciar os valores das parcelas e os juros aplicados ao comprador ao longo do tempo.

• Pagamentos agendados
  Após a entrada, o comprador segue um cronograma de pagamento regular. Cada parcela diminui o saldo restante e, quando há juros aplicados, eles são divididos entre as parcelas para garantir que o custo total do empréstimo seja coberto até o final do prazo.

• Juros e tarifas adicionais
  Os juros compensam o vendedor pelo atraso do pagamento total e refletem o valor do dinheiro no tempo. Tarifas adicionais podem ser aplicadas pelo processamento ou como penalidades por atraso de pagamentos, o que incentiva a adesão pontual ao cronograma.

• Término dos pagamentos
  O ciclo se encerra quando o comprador paga todas as parcelas, cumprindo sua obrigação financeira. O ativo ou serviço é então totalmente quitado, transferindo a propriedade total ou finalizando o contrato de serviço.

• Cumprimento das obrigações contratuais
  Durante todo o processo de parcelamento, a manutenção dos termos acordados é imprescindível para ambas as partes. O não cumprimento pode levar a penalidades financeiras ou implicações legais.

Quando as empresas devem oferecer parcelamentos?

As empresas devem considerar o parcelamento quando reconhecerem que há correspondência entre o que vendem e o comportamento de compra dos clientes. Se os seus produtos ou serviços têm um preço substancial, que os clientes talvez não paguem confortavelmente de uma só vez, os pagamentos parcelados podem torná-los mais acessíveis.

A decisão de adotar acordos de parcelamento como opção de pagamento pode ser influenciada por diversos fatores, entre eles:

• Modelo de negócio e estrutura de preços
  Para empresas com itens ou serviços de alto valor (como eletrônicos, móveis ou cursos educacionais), o pagamento parcelado pode torná-los mais acessíveis, reduzindo a carga financeira imediata sobre o cliente.

• Base de clientes
  Se o mercado-alvo de uma empresa inclui grupos demográficos mais jovens ou com menor poder aquisitivo, os pagamentos parcelados podem corresponder aos hábitos financeiros, o que geralmente favorece a flexibilidade.

• E-commerce e presença online
  Como o processo de checkout digital pode integrar perfeitamente opções de parcelamento e/ou BNPL – atendendo o cliente no momento da decisão –, empresas online pode se beneficiar especialmente deste método.

• Competitividade no mercado
  Em setores onde o mercado está saturado e a concorrência é intensa, oferecer parcelamentos pode diferenciar uma empresa e fornecer uma vantagem competitiva que pode influenciar a escolha de um cliente.

• Serviços de assinatura
  Para empresas que operam em modelos de assinatura, especialmente nos casos em que os custos iniciais são significativos, permitir o parcelamento da tarifa inicial de inscrição pode reduzir barreiras à entrada e aumentar as assinaturas.

• Bens e serviços de luxo
  Empresas que vendem produtos premium frequentemente percebem que o pagamento parcelado pode expandir sua base de clientes para além daqueles que podem pagar integralmente, aproveitando um mercado mais amplo.

O momento ideal para implementar pagamentos parcelados leva em consideração vários fatores:

• Lançamento de produtos
  Ao lançar um novo produto de alto valor, as opções de parcelamento podem atrair os primeiros usuários que estão interessados, mas podem estar hesitantes quanto ao custo.

• Expansão de mercado
  Para uma empresa que busca alcançar mercados mais amplos, especialmente aqueles com diferentes condições econômicas, o pagamento parcelado pode ser um fator decisivo para os clientes na hora de uma decisão de compra.

• Picos sazonais
  Em épocas de gastos tradicionalmente altos, como as festas de fim de ano, o parcelamento pode incentivar os clientes a fazerem compras maiores sem o impacto financeiro imediato.

• Demanda dos consumidores
  Preste atenção nas tendências de consumo. Um aumento na demanda por serviços do tipo compre agora e pague depois indica que os clientes estão em busca de mais flexibilidade no gerenciamento de gastos. Se os seus concorrentes oferecem BNPL, pode ser hora de considerar fazer o mesmo, a fim de se manter relevante e competitivo.

• Estabilização ou declínio nas vendas
  Se uma empresa notar uma estagnação ou queda nas vendas, especialmente em itens de preço mais alto, os pagamentos parcelados podem revigorar o interesse e aumentar a acessibilidade para potenciais compradores.

Trata-se, em última análise, de entender o que seus clientes querem e o que faz mais sentido para o seu negócio com base no que você está vendendo e para quem você está vendendo. Fornecer pagamentos parcelados em um momento em que os clientes estão procurando ativamente por opções de BNPL pode promover a satisfação dos clientes e o crescimento do negócio. Mas se não for relevante para o seu negócio em particular – digamos, se você vende velas de R$ 15 – provavelmente é algo que não vale o esforço operacional envolvido.

Vantagens e desafios dos parcelamentos

Para empresas que consideram parcelar os pagamentos, a combinação de maior acessibilidade para os clientes e o potencial de aumento de receita deve ser ponderada em relação à necessidade de um acompanhamento financeiro e gerenciamento de riscos mais sofisticados. Uma implementação cuidadosa – talvez começando com um programa piloto ou uma parceria com terceiros – pode servir como experimento e fornecer insights sobre como os pagamentos parcelados se encaixam no seu modelo de negócios atual.

Ao pensar em suas opções, veja algumas possíveis vantagens e riscos a serem observados:

Vantagens

• Aumento do volume de vendas
  Ao quebrar a barreira do custo, as empresas abrem as portas para clientes que, de outra forma, poderiam desistir de uma compra cara. A opção de parcelar os pagamentos pode resultar em pedidos médios maiores e compras mais frequentes, já que os clientes estão mais dispostos a comprar imediatamente do que economizar com o tempo.

• Maior alcance de mercado
  Os planos parcelados não são apenas para quem não tem condições de pagar à vista. Eles também atraem compradores experientes que preferem gerenciar seus orçamentos mensais. Isso pode ampliar o alcance de uma empresa em mercados que priorizam a flexibilidade financeira. De acordo com a Juniper Research, o número de usuários globais de BNPL deve ultrapassar 900 milhões até 2027.

– Melhoria na gestão do fluxo de caixa dos clientes
Os clientes podem combinar os gastos em pagamentos com as receitas, tornando itens de alto valor mais atingíveis sem interromper sua estabilidade financeira. Isso também pode levar a uma lealdade mais forte, já que os clientes apreciam ser acomodados.

Desafios

• Complexidade na gestão
  Permitir pagamentos parcelados significa entrar em uma operação de minifinanciamento. As empresas precisam acompanhar diversos fluxos de pagamento, o que pode complicar os processos contábeis e exigem sistemas e procedimentos mais robustos.

• Risco de inadimplência
  Nem todos os clientes que optam por pagar em parcelas concluem seus pagamentos. Cada pagamento não realizado é um impacto direto na receita esperada, o que pode afetar a previsão financeira e a estabilidade geral dos negócios.

• Custos administrativos
  Há custos associados à criação e manutenção da infraestrutura necessária para gerenciar pagamentos parcelados, desde o investimento em novos softwares até a alocação de recursos humanos para supervisão do processo.

Visão geral dos serviços populares de parcelamento

O grupo de provedores de serviços de pagamento parcelado está crescendo, e cada um deles tem características distintas que atendem a diferentes aspectos da experiência do cliente e da empresa. Veja alguns dos líderes neste espaço:

• Klarna
  A Klarna oferece diversas opções de pagamento flexíveis, algumas delas dependendo do local, como pagamento imediato, pagamento após a entrega e planos parcelados. Seu modelo foi projetado para ser o mais simples possível, com foco em uma experiência sem sobressaltos. Para os clientes, o apelo de mercado da Klarna está em seu aplicativo amigável e na capacidade de adiar o pagamento total sem juros ou tarifas, desde que cumpram os prazos de pagamento. As empresas se beneficiam do apelo da Klarna a um público que valoriza formas de pagamento transparentes e gerenciáveis.

• Afterpay/Clearpay
  O Afterpay (também conhecido como Clearpay no Reino Unido) oferece a opção de dividir uma transação em quatro parcelas iguais pagas em seis semanas, além de ter outras opções de financiamento de prazo mais longo (dependendo do local). O serviço atrai os clientes com sua abordagem sem juros para pagamentos feitos no prazo. Para os varejistas, o Afterpay apresenta uma oportunidade de atrair clientes que podem estar hesitantes em fazer compras maiores, oferecendo uma solução de pagamento ao longo do tempo que se integra ao seu estilo de vida e hábitos de consumo.

• Affirm
  O Affirm se diferencia por oferecer opções de financiamento de prazo mais longo, que podem variar de um mês a três anos. Suas taxas de juros variam de acordo com o crédito, opção de financiamento e valor da compra, mas são esclarecidas antecipadamente para o cliente. Essa transparência, aliada à opção de prazos de pagamento mais longos, torna o Affirm atrativo para clientes que planejam fazer compras substanciais. Do ponto de vista comercial, o Affirm pode ajudar a fechar vendas com um valor médio de pedido mais alto, oferecendo aos clientes um cronograma de pagamentos flexível e predeterminado.

Esses serviços estão remodelando a forma como os clientes abordam as compras, criando uma ponte entre o desejo e a acessibilidade. À medida que as empresas integram esses serviços, elas não apenas agregam valor aos clientes, como também usam essas plataformas para garantir mais vendas e melhorar a experiência de compra. Os recursos de cada serviço, como cronogramas de pagamento e taxas de juros, devem ser combinados com os produtos e a base de clientes da empresa para encontrar o mais adequado.

Como os parcelamentos podem se integrar ao seu negócio

A incorporação de pagamentos parcelados nas operações da sua empresa pode aprimorar o serviço e atender às preferências financeiras dos clientes, desde que você o faça da maneira correta. Veja como fazer isso de forma estruturada:

• Selecione um provedor de serviços
  Escolha um provedor de serviços de pagamento que faça sentido para o tamanho, a base de clientes e a gama de produtos da sua empresa. Provedores como a Stripe tem soluções abrangentes que podem se adequar a vários modelos de negócios e inclui suporte para pagamentos parcelados. É importante procurar um provedor com interface de programação de aplicativos (API) e suporte confiável para facilitar o processo de integração. O provedor também deve criar uma experiência simples para seus clientes, desde o checkout até o pagamento da parcela final.

• Implemente a integração técnica
  Fale com sua equipe de TI ou o suporte técnico do provedor de serviços para integrar a opção de pagamento parcelado ao seu gateway de pagamentos. O processo de integração envolve a configuração da forma de pagamento parcelada, a atualização da interface de checkout para incluir essa opção e o registro de pagamentos parcelados pelo sistema de contabilidade.

• Faça considerações operacionais
  Treine sua equipe para gerenciar os processos de pagamento parcelado, incluindo consultas de clientes e acompanhamento de pagamentos. Para isso, é preciso entender as nuances dos pagamentos parcelados, desde o gerenciamento de consultas iniciais do cliente até o gerenciamento de pagamentos atrasados ou perdidos. Ter uma equipe bem informada fornece aos seus clientes um recurso para assistência, o que, por sua vez, pode levar a melhores experiências para eles e aumentar a confiança em seu negócio.

• Ofereça comunicação com o cliente
  Comunique claramente aos clientes sobre a nova opção de pagamento, descrevendo os benefícios e os termos aplicáveis. A transparência é importante. As comunicações de marketing e do atendimento ao cliente devem descrever claramente como funcionam os pagamentos parcelados, juros ou tarifas e o que os clientes podem esperar em termos de cronogramas de pagamento.

• Mantenha a conformidade e a segurança
  Confirme se o seu sistema de pagamento de parcelas está em conformidade com os regulamentos financeiros e se os dados dos clientes são gerenciados com segurança. A conformidade com regulamentos financeiros e manutenção de altos padrões de segurança dos dados do cliente não são apenas uma obrigação legal, mas também uma maneira importante de construir a confiança dos clientes. Este aspecto deve constituir uma prioridade máxima no processo de integração.

Seguindo essas etapas, as empresas podem integrar parcelamentos para complementar suas operações, atender às necessidades dos clientes e cumprir as normas regulatórias.

Melhores práticas de parcelamento para as empresas

A incorporação de contratos de parcelamento às opções de pagamento da empresa exige uma execução cuidadosa. Veja a seguir um resumo das práticas recomendadas para garantir que esses contratos sejam benéficos para o cliente e a empresa:

• Transparência em termos
  Todas as condições do plano parcelado devem ser claramente declaradas antecipadamente. Os clientes precisam entender o cronograma de pagamento, os juros ou tarifas e o que acontece quando um pagamento é atrasado ou perdido. Essa clareza pode gerar confiança e evitar mal-entendidos futuros.

• Processos intuitivos
  Procedimentos complexos podem dissuadir o uso, portanto, manter o processo simples é fundamental. Quanto mais fácil para o cliente configurar e entender o plano de pagamento, maior a probabilidade de concluir a compra.

• Atendimento ao cliente
  É necessário fornecer um excelente suporte para planos parcelados. Os clientes podem ter dúvidas ou problemas com os pagamentos, e respostas rápidas e úteis podem melhorar a experiência geral e a percepção da empresa.

• Opções de pagamento flexíveis
  A flexibilidade pode ser um diferencial competitivo. Oferecer a opção de planos parcelados com diferentes frequências e taxas de juros atende a diferentes necessidades dos clientes.

• Infraestrutura robusta
  A empresa deve confirmar que seus sistemas podem lidar com pagamentos parcelados. Isso significa integrar a tecnologia certa para gerenciar e acompanhar os pagamentos ao longo do tempo e treinar a equipe para lidar com consultas específicas de parcelamento.

• Conformidade regulatória
  É imprescindível o cumprimento de todas as regulamentações financeiras relacionadas a crédito e financiamento. Isso inclui publicidade justa, termos e condições claros e leis de privacidade sobre dados do cliente.

• Verificações de integridade financeira
  Antes de implementar pagamentos parcelados, a empresa deve avaliar sua situação financeira para arcar com o fluxo de receitas atrasado e certificar-se de que todas as partes interessadas relevantes saibam como as vendas parceladas afetarão o reconhecimento de receitas e a contabilidade.

Ao aderir a essas práticas recomendadas, as empresas podem criar contratos de parcelamento que são benéficos para ambas as partes, levando ao aumento das vendas e da fidelidade dos clientes, mantendo a integridade operacional e a saúde financeira.

Como a Stripe pode ajudar

A Stripe tem uma solução completa para que as empresas integrem serviços de BNPL. Veja como a Stripe pode auxiliar as empresas com esse tipo de pagamento parcelado:

• Pagamento imediato para empresas
  Com os serviços de BNPL da Stripe, as empresas recebem o pagamento total imediatamente e os clientes têm a flexibilidade de pagar depois. Isso pode ser especialmente benéfico para varejistas que vendem itens de alto valor que os clientes podem não ser capazes de pagar por todos de uma vez, bem como aqueles que oferecem produtos mais baratos e desejam vender volumes maiores.

• Integração com o Checkout
  A experiência do cliente no checkout é simples: o cliente seleciona a opção BNPL, faz login na conta do provedor, concorda com as condições de pagamento e volta ao site da empresa para concluir a transação.

• Opções flexíveis de pagamento
  Stripe aceita vários provedores de BNPL, como Affirm, Afterpay/Clearpay, Klarna e Zip. Esses serviços têm várias estruturas de pagamento, incluindo parcelas sem juros e a possibilidade de financiamento mais longo, com opções adequadas para diversos tamanhos de compra.

Ao integrar opções de BNPL, a Stripe ajuda as empresas a se adaptar às preferências dos clientes, o que pode aumentar as taxas de conversão e a aquisição de clientes. Saiba mais sobre como Stripe oferece suporte a BNPL.