Les paiements ACH (Automated Clearing House) impliquent le transfert électronique de fonds entre comptes bancaires, et des milliards de paiements ACH sont transférés chaque année. La vérification des comptes bancaires confirme que les comptes concernés sont autorisés par les propriétaires appropriés. Elle vérifie l'identité du titulaire du compte et protège contre le vol d'identité et la fraude financière.

Pour les entreprises, la vérification de compte bancaire permet également de réduire les délais de paiement et le temps consacré à corriger les erreurs de transaction, permettant ainsi d’améliorer les opérations financières et les flux de trésorerie.

Ce guide explique tout ce que les entreprises doivent savoir sur la vérification de compte pour les paiements ACH : son fonctionnement, son utilité et son implémentation.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un paiement ACH ?
  
• Comment les paiements ACH fonctionnent-ils ?
  
• Fonctionnement de la vérification de compte bancaire pour les paiements ACH
  
• Bonnes pratiques de vérification de compte bancaire pour les paiements ACH
  
• Difficultés habituelles liées à la vérification de compte bancaire
  
• Éviter la fraude avec la vérification de compte bancaire
  
• Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider ?
  

Qu’est-ce qu’un paiement ACH ?

Les paiements ACH sont des paiements électroniques qui déplacent des fonds directement entre des comptes bancaires. Ils sont traités via le réseau ACH, un système centralisé qui traite les transactions aux États-Unis et qui est géré par la [Nacha].(https://stripe.com/resources/more/nacha-explained). Les entreprises et les particuliers utilisent les paiements ACH pour diverses transactions financières, y compris le dépôt direct du salaire, le paiement automatique des hypothèques et des factures et les transactions interentreprises.

Comment les paiements ACH fonctionnent-ils ?

Les paiements ACH facilitent le transfert électronique d’argent entre comptes bancaires sur le réseau ACH. Voici comment fonctionne généralement le processus.

Initiation de la transaction

Le payeur (particulier ou entreprise) autorise une transaction ACH de débit ou de crédit. Cette autorisation peut être un document signé, un accord de paiement en ligne ou un accord verbal, selon la nature de la transaction. Le payeur indique son compte bancaire et son numéro de routage au bénéficiaire pour configurer la transaction.

Traitement par lots

L’organisation qui reçoit l’autorisation, tel qu’un employeur ou une société de facturation, envoie les instructions de paiement à sa banque, que l’on appelle l’Originating Depository Financial Institution (ODFI). L’ODFI soumet des lots de plusieurs transactions à des moments prédéterminés tout au long de la journée.

Traitement

L’ODFI envoie les lots de transactions à l’un des services de compensation, également appelés opérateurs ACH (la Réserve fédérale ou la chambre de compensation). L’opérateur ACH trie les transactions et les achemine vers la Receiving Depository Financial Institution (RDFI).

La RDFI exécute les instructions de paiement. S’il s’agit d’une transaction ACH de crédit, la RDFI dépose de l’argent sur le compte du destinataire. S’il s’agit d’une transaction ACH de débit, la RDFI prélève les fonds sur le compte du payeur.

Règlement

Les fonds sont traités entre l’ODFI et la RDFI par l’intermédiaire de leurs comptes auprès des opérateurs ACH, complétant ainsi la transaction financière. En général, la totalité du processus, de l’initiation au règlement, prend un à trois jours ouvrables.

Notification et reporting

Les deux parties reçoivent des notifications de leur banque respective concernant la transaction. Ces notifications peuvent être des relevés bancaires ou des alertes électroniques, selon les paramètres choisis par le titulaire du compte. Des registres détaillés sont tenus par les deux banques à des fins de rapprochement et d'audit.

Fonctionnement de la vérification de compte bancaire pour les virements ACH

La vérification de compte bancaire permet de garantir que les paiements ACH sont envoyés sur le bon compte et de minimiser le risque de fraude ou d’erreurs. Voici comment cela fonctionne en général :

Collecte des coordonnées bancaires

Commencez par collecter les coordonnées bancaires requises auprès du client ou du titulaire du compte. Elles incluent en général le numéro de compte, le numéro de routage, le nom du titulaire du compte et le type de compte. Les types de comptes comprennent généralement les comptes chèques ou les comptes d'épargne qui déterminent la façon dont le paiement est traité et peuvent avoir une incidence sur l'admissibilité aux transactions ACH.

Vérification de la propriété du compte

Il existe plusieurs méthodes pour vérifier la propriété du compte bancaire et l’exactitude des coordonnées bancaires. La méthode de vérification la plus adaptée dépend de divers facteurs, notamment l’urgence du processus de vérification, les [problèmes de sécurité], https://stripe.com/resources/more/payment-security, le coût et les préférences du client.

• Micro-dépôts : Il s’agit de la méthode de vérification de compte la plus courante. Deux petits dépôts (généralement moins de 1 $ chacun) sont effectués sur le compte. Le titulaire du compte est invité à confirmer le montant exact de ces dépôts, généralement par le biais d’un portail en ligne ou par téléphone. Les micro-dépôts prennent généralement quelques jours, mais sont les plus rentables. Ils sont souvent utilisés pour vérifier les comptes avant d’activer les paiements récurrents comme les abonnements ou la facturation échelonnée.
  

-__ Vérification de compte instantanée (IAV) : Cette méthode en temps réel utilise des services tiers pour vérifier le compte en demandant au titulaire du compte de fournir ses identifiants bancaires en ligne. Le service tiers confirme ensuite la validité et la propriété du compte. Il s’agit de l’option de vérification la plus rapide, mais certains clients peuvent hésiter à partager leurs identifiants bancaires en ligne.

• Dépôts d’essai : Cette méthode fonctionne de la même manière que les micro-dépôts, mais des dépôts de montants légèrement supérieurs sont effectués. Il vérifie la propriété du compte bancaire en demandant au client de confirmer les montants exacts des dépôts, s'assurant que le compte correct est lié avant de lancer les paiements ACH.

• Authentification fondée sur les connaissances (KBA) : Le titulaire du compte est invité à répondre à des questions sur ses antécédents financiers ou ses informations personnelles qui ne sont connues que par le vrai propriétaire.

• Vérification manuelle : Dans certains cas, les coordonnées bancaires peuvent être vérifiées manuellement en contactant directement la banque ou en les comparant à un chèque annulé. Cette méthode est considérée comme moins sûre que l’IAV ou la vérification par micro-dépôt.

Activation du compte vérifié

Une fois les informations fournies vérifiées, le compte bancaire est considéré comme valide pour les transactions ACH. Cela signifie que le titulaire du compte peut désormais envoyer ou recevoir des paiements ACH.

Surveillance des comptes pour détecter toute activité suspecte

De nombreux [prestataires de services de paiement] et établissements financiers (https://stripe.com/resources/more/payment-processors-101) surveillent également en permanence les comptes bancaires afin de détecter toute activité suspecte ou tout changement de l’état des comptes.

Bonnes pratiques pour le processus de vérification des comptes bancaires ACH

La vérification de compte bancaire permet de réduire la fraude, d’éviter les erreurs et de garantir que les fonds sont correctement transférés d’un compte à un autre. Voici les bonnes pratiques que les institutions et les entreprises doivent mettre en œuvre pour optimiser le processus de vérification de compte bancaire.

Adoptez des mesures de sécurité renforcées

• Chiffrez toutes les transmissions de données via des protocoles sécurisés tels que SSL/TLS.

• Appliquez l’authentification multifacteur (MFA) pour les utilisateurs accédant au système de vérification.

• Mettez régulièrement à jour les protocoles de sécurité et les logiciels pour vous défendre contre les nouvelles menaces.

Maintenez la conformité et la confidentialité des données

• Respectez les normes de réglementation telles que l’Electronic Fund Transfer Act (EFTA) et la Regulation E, qui régissent les transactions ACH.

• Élaborez et appliquez des politiques pour le stockage, la gestion et l’élimination des informations sensibles des clients, conformément aux lois locales sur la protection des données.

Mettez à jour et testez régulièrement les processus de vérification

• Examinez et testez régulièrement le processus de vérification afin d’identifier et d’atténuer les vulnérabilités.

• Maintenez-vous informé des changements dans les réglementations et des technologies bancaires qui pourraient avoir un impact sur les pratiques de vérification ACH.

• Effectuez régulièrement des audits et des évaluations des risques pour vérifier que le processus de vérification est sécurisé et efficace.

Expliquez à vos clients et utilisateurs comment cela marche

• Expliquez clairement à vos clients comment finaliser le processus de vérification de façon sécurisée.

• Sensibilisez les clients à l’importance de protéger leurs coordonnées bancaires et de reconnaître les tentatives d’hameçonnage ou les activités frauduleuses.

Utilisez des outils d’analyse avancés

• Implémentez des systèmes de détection de la fraude qui s’appuient sur l’apprentissage automatique et l’analyse comportementale pour détecter les anomalies qui s’écartent des schémas établis et qui pourraient indiquer une fraude.

• Utilisez l’analyse prédictive pour évaluer le niveau de risque des transactions selon les données historiques et les profils de clients.

Améliorez l’expérience utilisateur

• Concevez le processus de vérification de manière à ce qu’il soit aussi convivial que possible afin de réduire les erreurs et la frustration des clients.

• Proposez plusieurs options de vérification pour vous adapter aux différentes préférences et fonctionnalités des utilisateurs.

Difficultés courantes liées à la vérification d’un compte bancaire

La vérification de compte bancaire comporte plusieurs difficultés et risques courants pour les entreprises. Les entreprises doivent concevoir des systèmes de vérification qui répondent aux exigences réglementaires, gèrent les risques de fraude et de sécurité et créent une expérience conviviale. Voici quelques difficultés que les entreprises rencontrent fréquemment lors du processus de vérification de compte.

• Risque de fraude : Les processus de vérification doivent empêcher les personnes malveillantes d’utiliser des informations du compte fausses ou volées pour configurer des paiements ou soutirer de l’argent.

• Sécurité des données : Les processus de vérification doivent être conformes aux réglementations strictes en matière de protection des données, telles que la California Consumer Privacy Act (CCPA) en Californie.

• Expérience client : Les processus de vérification doivent concilier sécurité et bonne expérience utilisateur. Les processus de vérification en plusieurs étapes peuvent s’avérer fastidieux pour les clients. Certains abandonnent le processus s’il est trop complexe ou trop long.

• Intégration technique : Les entreprises doivent s’assurer que leurs systèmes financiers et leurs flux de travail existants peuvent prendre en charge diverses méthodes de vérification et que ceux-ci sont compatibles avec les autres services tiers impliqués dans le processus de vérification.

• Conformité réglementaire : Les réglementations régissant les paiements électroniques et la protection des informations financières personnelles varient d’un pays à l’autre. Les processus de vérification doivent être conformes à toutes les réglementations en vigueur.

• Gestion des erreurs : Les processus de vérification doivent être équipés de systèmes de gestion des erreurs pour traiter les erreurs telles que les coordonnées bancaires erronées ou les transactions échouées. Si elles ne sont pas résolues rapidement, ces erreurs risquent de retarder les transactions et d’affecter le fonctionnement de l’entreprise.

• Frais : Entre les frais des services de vérification tiers et les coûts indirects liés à la sécurité et à la conformité des données, la mise en œuvre du processus de vérification du compte peut s’avérer coûteuse.

• Évolutivité : Lorsqu’une entreprise se développe, ses processus de vérification doivent évoluer en conséquence, tout en maintenant leur précision et leur conformité.

Éviter la fraude avec la vérification de compte bancaire

L’un des principaux objectifs de la vérification de compte bancaire est d’éviter la fraude aux paiements. Voici comment la vérification de compte peut stopper la fraude avant qu’elle ne se produise.

• Vérification d’identité :La vérification de compte bancaire constitue la première ligne de défense pour confirmer l’identité de la personne ou de l’entité qui initie la transaction. En confirmant que les coordonnées bancaires correspondent à l’identité fournie par l’utilisateur, les entreprises peuvent réduire le risque d’usurpation d’identité, où des fraudeurs tentent d’utiliser des identités volées pour accéder à des fonds ou en transférer illégalement.

• Surveillance des transactions : Une fois qu’un compte est vérifié, il est plus facile de surveiller ses transactions en continu. Les anomalies ou les modèles de transactions inhabituels peuvent être signalés pour demander une enquête plus approfondie, ce qui permet de détecter et d’éviter rapidement les activités frauduleuses.

• Conformité : La vérification de compte bancaire aide les établissements financiers à se conformer aux réglementations de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et aux obligations KYC (Know Your Customer), qui aident à éviter les activités frauduleuses.

• Prise de contrôle du compte :Une vérification efficace permet d’empêcher la prise de contrôle de comptes par des personnes malveillantes qui tentent d’effectuer des transactions non autorisées. Les entreprises peuvent éviter ces types de fraudes en vérifiant la légitimité des modifications apportées aux coordonnées bancaires ou des tentatives de connexion inhabituelles.

Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d'interfaces de programmation d'applications (API) qui vous permettent de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients, de récupérer leurs données financières et de créer ainsi des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’intégration : proposez un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.
  
• Obtenir un accès à des données financières complètes : obtenez des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les transactions et les détails des comptes.
  
• Automatiser les paiements récurrents : proposez à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.
  
• Améliorer la gestion des risques : analysez les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.
  
• Respecter la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences en matière de Know your customer (KYC) et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML).
  
• Innover en toute confiance : créez des produits et services financiers en plus de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.
  

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