自动清算所 (ACH) 支付涉及银行账户之间的电子资金转账，且每年有数十亿笔 ACH 支付完成转账。银行账户验证可确认相关账户已获适当账户所有者的合法授权，既能核实账户持有人的身份，又能防范身份盗用和金融欺诈。

银行账户验证还能为企业减少支付延迟和修正交易错误所需的时间，从而改善企业的财务运营和现金流。

本指南将探讨企业需要了解的 ACH 支付账户验证相关知识，包括其原理、优势以及实施方法。

本文内容

• 什么是 ACH 支付？
  
• ACH 支付是如何运作的？
  
• ACH 支付的银行账户验证的运作方式
  
• 银行账户 ACH 验证流程的最佳实践
  
• 银行账户验证中的常见挑战
  
• 银行账户验证如何防范欺诈
  
• Stripe Financial Connections 如何提供帮助
  

什么是 ACH 支付？

ACH 支付是一种电子支付方式，可直接在银行账户之间转移资金。这些付款通过 ACH 网络进行处理。ACH 网络是一个集中式系统，用于处理美国的交易，由 Nacha 管理。企业和个人使用 ACH 支付进行各种金融交易，包括工资直接存款、自动抵押贷款和账单支付，以及企业对企业交易。

ACH 支付是如何运作的？

ACH 支付有助于通过 ACH 网络在银行账户之间进行电子转账。下面是该流程包括的一般环节：

交易发起

付款人（个人或企业）将授权 ACH 借记或贷记交易。根据交易的性质，此授权可以是已签署的文件、在线支付协议或口头协议。付款人向收款人提供其银行账户和路径号码，以设置交易。

批处理

收到授权的组织（例如雇主或开单公司）将其付款指示发送给其银行，该银行称为始发存款金融机构 (ODFI)。ODFI 在一天中预定的时间提交多笔交易的批次。

处理方式

ODFI 将成批的交易发送到其中一个中央清算机构，也称为 ACH 运营商（联邦储备银行或清算所）。ACH 运营商对交易进行分类，并将其引向接收存款金融机构 (RDFI)。

RDFI 执行交易指示。如果是 ACH 贷记交易，RDFI 会将资金存入收款人的账户。对于 ACH 借记交易，RDFI 将从付款人的账户中提取资金。

结算

资金通过 ODFI 和 RDFI 在 ACH 运营商处开设的账户进行结算，从而完成金融交易。通常，从发起交易到结算的整个过程需要一到三个工作日。

通知和报告

双方都会收到各自银行就交易相关的通知。这些通知可以是银行对账单或电子警报的形式，具体取决于账户持有人选择的设置。双方银行都会保留详细记录，以用于对账和审计。

ACH 支付的银行账户验证的运作方式

银行账户验证可确保 ACH 支付 发送到正确的账户，并最大限度地降低欺诈或错误的风险。以下是其通常的运作方式。

收集账户信息

首先，从客户或账户持有人处收集必要的银行账户信息。这些信息通常包括账号、路径号码、账户持有人姓名和账户类型。账户类型通常包括支票账户或储蓄账户，这决定了付款的处理方式，并可能影响 ACH 交易的资格。

验证账户所有权

有几种方法可以验证银行账户所有权和账户信息的准确性。最合适的验证方法取决于多种因素，包括验证过程的紧迫性、安全问题、成本，以及客户偏好。

• 小额存款： 这是最常见的账户验证方法。向账户存入两笔小额存款（通常每笔低于 1 美元）。要求账户持有人确认这些存款的确切金额，通常通过在线门户或电话进行确认。小额存款 通常需要几天才能完成，但最为经济高效。这种方式通常用于在启用经常性付款（如订阅或分期付款）之前验证账户。

• 即时账户验证 (IAV)： 这种实时方法使用第三方服务，通过要求账户持有人提供其网上银行凭证来验证账户。该服务随后会确认账户的有效性和所有权。这是最快的验证选项，但有些客户可能不愿提供他们的网上银行账户凭证。

• 试用存款： 此方法类似于小额存款，但存款金额略大。它要求客户确认准确的存款金额，以此验证银行账户的所有权，确保在发起 ACH 支付前关联正确的账户。

• 基于已知信息的身份验证 (KBA)： 要求账户持有人回答与其财务历史或个人信息相关的问题，只有真正的所有者才知道这些信息。

• 手动验证： 在某些情况下，可以通过直接联系银行或与作废支票比对，手动验证账户信息。与 IAV 或小额存款验证相比，此方法的安全性较低。

激活已验证的账户

一旦所提供的账户信息得到验证，该银行账户就会被认为是有效的 ACH 交易账户。这意味着账户持有人现在可以发送或接收 ACH 支付。

监控账户是否存在可疑活动

许多金融机构和支付处理商 还会持续监控银行账户，以检测账户状态的任何可疑活动或变化。

银行账户 ACH 验证流程的最佳实践

银行账户验证可以减少欺诈、防止出错，并确保各账户之间资金的正确转账。以下是机构和企业应实施的最佳实践，用于优化银行账户 ACH 验证流程。

实施强有力的安全措施

• 使用 SSL/TLS 等安全协议对所有数据传输进行加密。

• 对访问验证系统的用户应用多重身份验证 (MFA)。

• 定期更新安全协议和软件，以抵御新的威胁。

保持合规性和数据隐私

• 遵守《电子资金转账法案 (EFTA)》 和 E 条例等监管标准，这些法规对 ACH 交易进行规范。

• 制定并实施有关存储、处理和处置敏感客户信息的政策，使其符合当地数据保护法律。

定期更新和测试验证流程

• 定期审查和测试验证流程，以发现并消除潜在风险。

• 及时了解可能影响 ACH 验证实践的银行法规和技术变化。

• 进行定期审计和风险评估，以检查验证流程是否安全有效。

指导客户和用户了解其运作方式

• 为客户提供清晰的说明和支持，指导他们安全地完成验证流程。

• 提高客户安全意识，让他们了解保护银行账户信息的重要性，并能识别网络钓鱼或其他诈骗行为。

使用先进的分析工具

• 部署欺诈检测 系统，利用人工智能和行为分析技术，识别可能预示欺诈行为的异常交易模式。

• 使用预测分析，根据历史数据和客户资料评估交易的风险等级。

改善用户体验

• 验证流程的设计应尽可能方便用户，从而减少出错，并降低客户的挫败感。

• 提供多种验证选项，以适应不同的用户偏好和能力。

银行账户验证中的常见挑战

银行账户验证涉及企业面临的若干常见风险和挑战。企业的验证系统设计必须既要满足监管要求，又要能管理欺诈和安全风险，同时还要提供良好的用户体验。以下是企业在账户验证过程中遇到的一些常见挑战。

• 欺诈风险： 验证流程必须能够有效防止欺诈者利用盗用或伪造的银行账户信息进行支付或提款。

• 数据安全： 验证流程必须符合严格的数据保护法规，例如加利福尼亚州的《加州消费者隐私法案》(CCPA)。

• 客户体验： 验证流程必须在安全性和良好的用户体验之间取得平衡。多步骤验证流程对客户来说可能很麻烦，如果验证过程过于复杂或耗时，一些客户会放弃验证。

• 技术集成： 企业必须确保现有的财务系统和工作流程能够支持各种验证方式，并能与参与验证过程的第三方服务兼容。

• 监管合规： 不同的国家和地区对电子支付和个人金融信息的保护有不同的法规。验证流程必须符合所有相关法规。

• 错误处理： 验证流程必须具备完善的错误处理机制，以便应对账户信息错误或交易失败等问题。如果不能迅速解决这些错误，可能会延误交易并影响业务运营。

• 成本： 实施账户验证流程可能成本高昂，需要权衡第三方验证服务的费用以及数据安全和合规带来的间接成本。

• 可扩展性： 随着企业发展，其验证流程需要相应进行扩展，同时保持准确性和合规性。

银行账户验证如何防范欺诈

银行账户验证的最重要目的之一是防止支付欺诈。以下说明账户验证如何在欺诈发生前有效预防欺诈。

• 身份验证： 银行账户验证是确认交易发起者个人或实体身份的第一道防线。通过确认账户详情与用户提供的身份匹配，企业可以降低身份盗用的风险，防止欺诈者利用被盗身份非法使用或转移资金。

• 交易监控： 账户得到验证后，持续监控该账户的交易就变得更容易。可以标记出异常或不寻常的交易模式，以便进一步调查，从而及早发现并防止欺诈活动。

• 合规： 银行账户验证可帮助金融机构遵守反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC) 法规，从而帮助防止欺诈活动。

• 账户接管： 有效验证可防止账户被盗用，避免欺诈者控制合法用户的银行账户并进行未经授权的交易。通过验证账户详情更改或异常登录尝试的合法性，企业可以防范此类欺诈。

Stripe Financial Connections 如何提供帮助

Stripe Financial Connections 是一套应用程序编程接口 (API)，可让您安全地连接到客户的银行账户并获取其财务数据，从而帮助您构建创新的金融产品和服务。

Financial Connections 可以帮助您：

• 简化入驻流程： 提供无缝、即时的银行账户验证流程，无需人工身份及账户验证。
  
• 访问丰富的财务数据： 获取客户银行账户的全面信息，包括余额、交易记录和账户详情。
  
• 自动化经常性付款： 让客户能够安全地关联其银行账户以设置定期付款，从而提高支付成功率。
  
• 加强风险管理： 分析客户的财务数据，为信贷、贷款和其他金融产品做出更明智的决策。
  
• 遵守法规： Financial Connections 可帮助您满足客户身份验证 (KYC) 和反洗钱 (AML) 要求。
  
• 放心创新： 基于安全可靠的 Financial Connections 基础设施，构建新型金融产品与服务。
  

了解更多有关 Financial Connections 的信息，或立即开始使用。