ACH-betalningar (Automated Clearing House) innebär att medel överförs elektroniskt mellan bankkonton, och miljarder ACH-betalningar överförs varje år. Verifiering av bankkonton bekräftar att kontona i fråga har godkänts av rätt ägare. Det verifierar kontoinnehavarens identitet och skyddar mot identitetsstöld och ekonomiska bedrägerier.

För företag minskar verifiering av bankkonto också betalningsförseningar och tid som spenderas på att åtgärda transaktionsfel, vilket förbättrar finansiella operationer och kassaflöde.

Denna guide kommer att diskutera vad företag behöver veta om verifiering av konton för ACH-betalningar: hur det fungerar, varför det är användbart och hur man implementerar det.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är ACH-betalningar?
  
• Hur fungerar ACH-betalningar?
  
• Hur verifiering av bankkonto för ACH-betalningar fungerar
  
• Bästa praxis för bankkontots ACH-verifieringsprocess
  
• Vanliga utmaningar vid verifiering av bankkonto
  
• Hur verifiering av bankkonto förhindrar bedrägeri
  
• Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig
  

Vad är ACH-betalningar?

ACH-betalningar är elektroniska betalningar som flyttar medel direkt mellan bankkonton. Dessa betalningar behandlas genom ACH-nätverket, ett centraliserat system som hanterar transaktioner i USA och som administreras av Nacha. Företag och individer använder ACH-betalningar för en mängd olika finansiella transaktioner, inklusive direktinsättning av löner, automatiska bolåne-, och fakturabetalningar samt business-to-business-transaktioner.

Hur fungerar ACH-betalningar?

ACH-betalningar underlättar den elektroniska förflyttningen av pengar mellan bankkonton över ACH-nätverket. Så här fungerar processen vanligtvis:

Transaktionsinitiering

Betalaren (en individ eller ett företag) auktoriserar en ACH-debitering eller kredittransaktion. Denna auktorisering kan vara i form av ett undertecknat dokument, ett onlinebetalningsavtal eller ett muntligt avtal, beroende på transaktionens natur. Betalaren ger betalningsmottagaren sitt bankkonto och clearingnummer för att förbereda transaktionen.
Batchning:
Organisationen som tar emot auktoriseringen, såsom en arbetsgivare eller faktureringsföretag, skickar betalningsinstruktionerna till sin bank, känd som Originating Depository Financial Institution (ODFI). ODFI skickar batchar av flera transaktioner vid förutbestämda tider under dagen.

Bearbetning

ODFI skickar batcharna av transaktioner till en av de centrala clearinganläggningarna, även kallade ACH-operatörer (antingen Federal Reserve eller The Clearing House). ACH-operatören sorterar transaktionerna och routar dem till Receiving Depository Financial Institution (RDFI).

RDFI utför transaktionsinstruktionerna. Om det är en ACH-kredittransaktion, sätter RDFI in pengar på mottagarens konto. För en ACH-debitering drar RDFI medel från betalarens konto.

Reglering

Medel regleras mellan ODFI och RDFI genom deras konton med ACH-operatörerna, vilket slutför den finansiella transaktionen. Vanligtvis tar hela processen från initiering till reglering en till tre arbetsdagar.

Notifiering och rapportering

Båda parter får en notifiering från sina respektive banker om transaktionen. Dessa notifieringar kan vara i form av ett kontoutdrag eller ett elektroniskt meddelande, beroende på inställningarna som valts av kontoinnehavaren. Detaljerade register hålls av båda bankerna för avstämning och revisionsändamål.

Hur bankkontoverifiering för ACH-betalningar fungerar

Bankkontoverifiering säkerställer att ACH-betalningar skickas till rätt konto och minimerar risken för bedrägeri eller fel. Så här fungerar det vanligtvis:

Samla in kontoinformation

Först, samla in nödvändig bankkontoinformation från kunden eller kontoinnehavaren. Detta inkluderar vanligtvis kontonummer, clearingnummer, kontoinnehavarens namn och kontotyp. Kontotyper inkluderar vanligtvis transaktions-, eller sparkonton, vilket avgör hur betalningen behandlas och kan påverka berättigande för ACH-transaktioner.

Verifiera kontoinnehavare

Det finns flera metoder för att verifiera kontoinnehavare och att kontoinformationen är korrekt. Den mest lämpliga verifieringsmetoden beror på olika faktorer, inklusive brådskan i verifieringsprocessen, säkerhetsproblem, kostnad och kundpreferens.

• Mikrodepositioner: Detta är den vanligaste metoden för kontoverifiering. Två små insättningar (vanligtvis under 1 dollar vardera) görs till kontot. Kontoinnehavaren ombeds bekräfta de exakta beloppen av dessa insättningar, vanligtvis genom en onlineportal eller via telefon. Mikrodepositioner tar vanligtvis några dagar att slutföra men är de mest kostnadseffektiva. De används ofta för att verifiera konton innan återkommande betalningar såsom prenumerationer eller delbetalningar aktiveras.

• Omedelbar kontoverifiering (IAV): Denna realtidsmetod använder tredjepartstjänster för att verifiera kontot genom att be kontoinnehavaren att ange sina inloggningsuppgifter till internetbanken. Tjänsten bekräftar sedan kontots giltighet och ägarskap. Det här är det snabbaste verifieringsalternativet, men vissa kunder kan vara tveksamma till att dela sina inloggningsuppgifter till internetbanken.

• Provinsättningar: Denna metod fungerar på liknande sätt som mikrosättningar, men gör insättningar av aningen större belopp. Det verifierar ägandet av bankkontot genom att kräva att kunden bekräftar de exakta insättningsbeloppen, vilket säkerställer att rätt konto är kopplat innan ACH-betalningar initieras.

• Kunskapsbaserad autentisering (KBA): Kontoinnehavaren ombeds att svara på frågor om sin ekonomiska historia eller personlig information som endast den verkliga ägaren känner till.

• Manuell verifiering: I vissa fall kan kontoinformation verifieras manuellt genom att kontakta banken direkt eller jämföra den med en annullerad check. Denna metod anses vara mindre säker än IAV eller mikroinsättningsverifiering.

Aktivera verifierat konto

När den angivna informationen har verifierats, anses bankkontot vara giltigt för ACH-transaktioner. Detta innebär att kontoinnehavaren nu kan skicka eller ta emot ACH-betalningar.

Övervaka konton för misstänkt aktivitet

Många finansiella institutioner och betalleverantörer övervakar också kontinuerligt bankkonton för att upptäcka misstänkta aktiviteter eller förändringar avseende kontots status.

Bästa praxis för bankkontots ACH-verifieringsprocess

Verifikation av bankkonto minskar bedrägeri, förhindrar fel och säkerställer att medel överförs korrekt mellan konton. Här är bästa praxis som institutioner och företag bör implementera för att optimera bankkontots ACH-verifieringsprocess.

Implementera kraftfulla säkerhetsåtgärder

• Kryptera alla dataöverföringar med säkra protokoll som SSL/TLS.

• Tillämpa multifaktorautentisering (MFA) för användare som får åtkomst till verifieringssystemet.

• Uppdatera regelbundet säkerhetsprotokoll och programvara för försvar mot nya hot.

Upprätthåll regelefterlevnad och datasäkerhet.

• Följ regulatoriska standarder som Electronic Fund Transfer Act (EFTA) och Regulation E, som styr ACH-transaktioner.

• Utveckla och verkställ policyer för lagring, hantering och kassering av känslig kundinformation, i enlighet med lokala dataskyddslagar.

Uppdatera och testa verifieringsprocesser regelbundet

• Granska och testa verifieringsprocessen periodiskt för att identifiera och mildra eventuella sårbarheter.

• Håll dig uppdaterad om regulatoriska förändringar för banker och teknologier som kan påverka verifieringspraxis för ACH.

• Genomför regelbundna revisioner och riskbedömningar för att kontrollera att verifieringsprocessen är säker och effektiv.

Lär kunder och användare hur det fungerar

• Ge tydliga instruktioner och stöd till kunder om hur de säkert kan slutföra verifieringsprocessen.

• Utbilda kunder om vikten av att skydda sin bankinformation och att känna igen phishingförsök eller bedrägliga aktiviteter.

Använd avancerade analysverktyg

• Implementera bedrägeridetekterings system som använder AI och beteendeanalys för att identifiera ovanliga transaktionsmönster som kan indikera bedräglig aktivitet.

• Använd prediktiv analys för att bedöma risknivån för transaktioner baserat på historiska data och kundprofiler.

Förbättra användarupplevelsen

• Utforma verifieringsprocessen så användarvänlig som möjligt för att minska fel och kundfrustration.

• Erbjud flera alternativ för verifiering för att tillgodose olika användarpreferenser och förmågor.

Vanliga utmaningar vid verifiering av bankkonton

Verifiering av bankkonton involverar flera vanliga risker och utmaningar för företag. Företag måste utforma verifieringssystem som uppfyller regulatoriska krav, hantera bedrägeri-, och säkerhetsrisker samt skapa en användarvänlig upplevelse. Här är några vanliga utmaningar som företag stöter på i verifieringsprocessen av konton.

• Bedrägeririsk: Verifieringsprocesser måste skydda mot bedrägliga aktörer som använder stulna eller falska bankkontouppgifter för att skapa betalningar eller ta ut pengar.

• Datasäkerhet: Verifieringsprocesser måste efterleva strikta dataskyddsregler som California Consumer Privacy Act (CCPA) i Kalifornien.

• Kundupplevelse: Verifieringsprocesser måste balansera säkerhet med en bra användarupplevelse. Verifieringsprocesser i flera steg kan vara besvärliga för kunder, och vissa kommer att överge verifieringsprocessen om den är alltför komplex eller tidskrävande.

• Teknisk integration: Företag måste säkerställa att deras befintliga finansiella system och arbetsflöden kan hantera olika verifieringsmetoder och att de är kompatibla med andra tredjepartstjänster som är involverade i verifieringsprocessen.

• Regulatorisk efterlevnad: Olika länder och regioner har varierande regler som styr elektroniska betalningar och skyddet av personlig finansiell information. Verifieringsprocesser måste efterleva alla relevanta regulatoriska regler.

• Felhantering: Verifieringsprocesser måste vara utrustade med felhanteringssystem för att hantera problem som felaktiga kontouppgifter eller misslyckade transaktioner. Dessa fel kan fördröja transaktioner och påverka affärsverksamheten om de inte löses skyndsamt.

• Kostnad: Mellan avgifter för tredjeparts verifieringstjänster och indirekta kostnader relaterade till datasäkerhet och efterlevnad kan implementeringen av verifieringsprocesser för konton bli kostsam.

• Skalbarhet: När ett företag växer, behöver dess verifieringsprocesser skalas upp i enlighet därmed, samtidigt som noggrannhet och regelefterlevnad upprätthålls.

Hur verifiering av bankkonto förhindrar bedrägeri

Ett av de viktigaste syftena med verifiering av bankkonto är att förhindra betalningsbedrägeri. Så här kan verifiering av konto stoppa bedrägeri innan det inträffar.

• Identitetsverifiering: Verifiering av bankkonto är en första försvarslinje för att bekräfta identiteten hos den person eller enhet som initierar transaktionen. Genom att bekräfta att kontouppgifterna matchar den identitet som tillhandahållits av användaren kan företag minska risken för identitetsstöld där bedrägliga aktörer försöker använda stulna identiteter för att olagligt få tillgång till eller flytta medel.

• Transaktionsövervakning: När ett konto har verifierats är det lättare att övervaka transaktioner från det kontot på en löpande basis. Avvikelser eller ovanliga transaktionsmönster kan flaggas för vidare utredning, vilket kan upptäcka och förhindra bedrägliga aktiviteter tidigt.

• Regelefterlevnad: Verifiering av bankkonton hjälper finansiella institutioner att efterleva reglerna för penningtvätt (AML) och Kundkännedom (KYC), vilket hjälper till att förhindra bedräglig verksamhet.

• Kontokapningar: Effektiv verifiering kan förhindra kontokapningar, där bedrägliga aktörer får kontroll över en legitim användares bankkonto och gör obehöriga transaktioner. Genom att verifiera legitimiteten av ändringar i kontouppgifter eller ovanliga inloggningsförsök kan företag förhindra dessa typer av bedrägeri.

Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig

Stripe Financial Connections är en uppsättning API:er (Application Programming Interfaces) som gör att du på ett säkert sätt kan ansluta till dina kunders bankkonton och hämta deras finansiella data, vilket gör att du kan skapa innovativa finansiella produkter och tjänster.

Financial Connections kan hjälpa dig att:

• Förenkla onboardingen: Erbjud en smidig, omedelbar verifieringsprocess av bankkonto som inte kräver manuell identitets- och kontoverifiering.
  
• Få tillgång till detaljerade finansiella data: Hämta omfattande information om dina kunders bankkonton, inklusive saldon, transaktioner och kontouppgifter.
  
• Automatisera återkommande betalningar: Gör det möjligt för dina kunder att på ett säkert sätt länka sina bankkonton för återkommande betalningar, vilket förbättrar andelen genomförda betalningar.
  
• Förbättra riskhanteringen: Analysera kundernas finansiella data för att fatta mer välgrundade beslut om krediter, utlåning och andra finansiella produkter.
  
• Följ bestämmelserna: Financial Connections hjälper dig att uppfylla kraven på kundkännedom (KYC) och bekämpning av penningtvätt (AML).
  
• Innovera med tillförsikt: Bygg nya finansiella produkter och tjänster ovanpå den säkra och tillförlitliga Financial Connections-infrastrukturen.
  

Läs mer om Financial Connections eller börja idag.