Os pagamentos ACH (Automated Clearing House) envolvem a transferência eletrônica de fundos entre contas bancárias, e bilhões de pagamentos ACH são transferidos todos os anos. A verificação da conta bancária confirma se as contas envolvidas são autorizadas pelos proprietários. É verificada a identidade do titular da conta protegendo contra roubo de identidade e fraude financeira.

Para as empresas, a verificação da conta bancária também reduz atrasos nos pagamentos e o tempo gasto corrigindo erros de transação, melhorando as operações financeiras e o fluxo de caixa.

Este guia discutirá o que as empresas precisam saber sobre a verificação de contas para pagamentos ACH: como funciona, por que é útil e como implementá-la.

O que há neste artigo?

• O que são pagamentos ACH?
  
• Como funcionam os pagamentos ACH?
  
• Como funciona a verificação da conta bancária para pagamentos ACH
  
• Práticas recomendadas para o processo de verificação da conta bancária ACH
  
• Desafios comuns na verificação da conta bancária
  
• Como a verificação da conta bancária previne fraudes
  
• Como o Financial Connections, da Stripe, pode ajudar
  

O que são pagamentos ACH?

Os pagamentos ACH são pagamentos eletrônicos que transferem fundos diretamente entre contas bancárias. Esses pagamentos são processados através da rede ACH, um sistema centralizado que processa transações nos Estados Unidos e é gerenciado por Nacha. Empresas e indivíduos utilizam pagamentos ACH para uma variedade de transações financeiras, incluindo depósito direto de salários, pagamentos automáticos de hipotecas e contas e transações entre empresas.

Como funcionam os pagamentos ACH?

Os pagamentos ACH facilitam a movimentação eletrônica de dinheiro entre contas bancárias na rede ACH. Veja como o processo normalmente funciona:

Início da transação

O pagador (um indivíduo ou empresa) autoriza uma transação de débito ou crédito ACH. Essa autorização pode ser na forma de um documento assinado, um contrato de pagamento on-line ou um acordo verbal, dependendo da natureza da transação. O pagador fornece ao beneficiário sua conta bancária e o número de roteamento para configurar a transação.

Separação em lotes

A organização que recebe a autorização, como um empregador ou empresa de cobrança, envia as instruções de pagamento ao banco, conhecido como Instituição Financeira Depositária Originadora (ODFI). A ODFI envia lotes de várias transações em horários predeterminados ao longo do dia.

Processamento

A ODFI envia os lotes de transações para uma das instalações centrais de compensação, também chamadas de operadores ACH (ou seja, o Federal Reserve ou a Clearing House). O operador ACH classifica as transações e as direciona para a Instituição Financeira Depositária Receptora (RDFI).

A RDFI executa as instruções da transação. Caso seja uma transação de crédito ACH, a RDFI deposita o dinheiro na conta do destinatário. Para um débito ACH, a RDFI retira os fundos da conta do pagador.

Liquidação

Os fundos são liquidados entre a ODFI e a RDFI através das respetivas contas junto dos operadores ACH, concluindo assim a transação financeira. Normalmente, todo o processo desde a iniciação até a liquidação leva de um a três dias úteis.

Notificação e relatório

Ambas as partes recebem notificações de seus respectivos bancos sobre a transação. Essas notificações podem estar na forma de um extrato bancário ou um alerta eletrônico, dependendo das configurações escolhidas pelo titular da conta. Registros detalhados são mantidos por ambos os bancos para fins de reconciliação e auditoria.

Como funciona a verificação da conta bancária para pagamentos ACH

A verificação da conta bancária garante que os pagamentos ACH sejam enviados para a conta correta e minimiza o risco de fraude ou erros. Veja como geralmente funciona.

Obtenha informações da conta

Primeiro, colete as informações necessárias da conta bancária do cliente ou titular da conta. Isso geralmente inclui número da conta, número de roteamento, nome do titular da conta e tipo de conta. Os tipos de conta normalmente incluem contas correntes ou poupança, o que determina como o pagamento é processado e pode afetar a elegibilidade para transações ACH.

Verifique a propriedade da conta

Existem vários métodos para verificar a propriedade da conta bancária e a precisão das informações da conta. O método de verificação mais adequado depende de vários fatores, incluindo a urgência do processo de verificação, preocupações de segurança, custo e preferência do cliente.

• Microdepósitos: Este é o método mais comum de verificação de conta. Dois pequenos depósitos (geralmente menos de US$ 1 cada) são feitos na conta. O titular da conta é solicitado a confirmar os valores exatos desses depósitos, normalmente através de um portal on-line ou por telefone. Microdepósitos geralmente levam alguns dias para serem concluídos, mas são os mais econômicos. Eles são frequentemente usados para verificar contas antes de habilitar pagamentos recorrentes como assinaturas ou faturamento em parcelas.

• Verificação instantânea de conta (IAV): Este método em tempo real utiliza serviços de terceiros para verificar a conta, solicitando ao titular da conta que forneça suas credenciais bancárias on-line. O serviço então confirma a validade e a propriedade da conta. Esta é a opção de verificação mais rápida, mas alguns clientes podem hesitar em compartilhar as credenciais bancárias on-line.

• Depósitos de teste: Este método funciona de forma semelhante aos microdepósitos, mas faz depósitos de valores ligeiramente maiores. Ele verifica a propriedade da conta bancária exigindo que o cliente confirme os valores exatos dos depósitos, garantindo que a conta correta esteja vinculada antes de iniciar os pagamentos ACH.

• Autenticação baseada em conhecimento (KBA): O titular da conta é solicitado a responder perguntas sobre o histórico financeiro ou dados pessoais que apenas o verdadeiro proprietário saberia.

• Verificação manual: Em alguns casos, as informações da conta podem ser verificadas manualmente entrando em contato diretamente com o banco ou comparando-as a um cheque anulado. Este método é considerado menos seguro do que a verificação IAV ou microdepósito.

Ative a conta verificada

Uma vez que as informações fornecidas são verificadas, a conta bancária é considerada válida para transações ACH. Isso significa que o titular da conta agora pode enviar ou receber pagamentos ACH.

Monitore contas quanto a atividades suspeitas

Muitas instituições financeiras e processadores de pagamento também monitoram continuamente contas bancárias para detectar qualquer atividade suspeita ou mudanças no status da conta.

Práticas recomendadas para o processo de verificação de conta bancária ACH

A verificação de conta bancária reduz fraudes, previne erros e garante que os fundos sejam transferidos corretamente entre contas. Aqui estão as práticas recomendadas que instituições e empresas devem implementar para otimizar o processo de verificação de conta bancária ACH.

Implemente medidas de segurança robustas

• Criptografe todas as transmissões de dados usando protocolos seguros, como SSL/TLS.

• Aplique autenticação multifatorial (MFA) para usuários que acessam o sistema de verificação.

• Atualize regularmente os protocolos de segurança e o software para se defender contra novas ameaças.

Mantenha conformidade e privacidade de dados

• Siga as normas regulamentares, como a Lei de Transferência Eletrônica de Fundos (EFTA) e a Regulamentação E, que regem as transações ACH.

• Elabore e aplique políticas para o armazenamento, manuseio e descarte de informações confidenciais dos clientes, em conformidade com as leis locais de proteção de dados.

Atualize e teste regularmente os processos de verificação

• Revise e teste periodicamente o processo de verificação para identificar e mitigar quaisquer vulnerabilidades.

• Mantenha-se atualizado sobre mudanças nas regulamentações bancárias e tecnologias que possam impactar as práticas de verificação ACH.

• Realize auditorias regulares e avaliações de risco para verificar se o processo de verificação é seguro e eficaz.

Ensine os clientes e usuários como funciona

• Forneça instruções claras e suporte para os clientes sobre como completar o processo de verificação de forma segura.

• Informe os clientes sobre a importância de proteger as informações bancárias e reconhecer tentativas de phishing ou atividades fraudulentas.

Use ferramentas de análise avançadas

• Implemente sistemas de detecção de fraudes que utilizam IA e análises comportamentais para identificar padrões de transação incomuns que possam indicar atividade fraudulenta.

• Use análises preditivas para avaliar o nível de risco das transações com base em dados históricos e perfis de clientes.

Melhore a experiência do usuário

• Projete o processo de verificação para que seja o mais fácil possível de usar, a fim de reduzir erros e a frustração do cliente.

• Forneça várias opções de verificação para acomodar diferentes preferências e capacidades dos usuários.

Desafios comuns na verificação de contas bancárias

A verificação de contas bancárias envolve vários riscos e desafios comuns para as empresas. As empresas devem criar sistemas de verificação que atendam aos requisitos regulatórios, gerenciem riscos de fraude e segurança e criem uma experiência fácil de usar. Aqui estão alguns desafios comuns que as empresas encontram no processo de verificação de contas.

• Risco de fraude: Os processos de verificação devem proteger contra agentes fraudulentos que utilizam dados bancários roubados ou falsos para efetuar pagamentos ou extrair dinheiro.

• Segurança de dados: Os processos de verificação devem cumprir regulamentos rigorosos de proteção de dados, como a Lei de Privacidade do Consumidor da Califórnia (CCPA) na Califórnia.

• Experiência do cliente: Os processos de verificação devem equilibrar a segurança com uma boa experiência do usuário. Processos de verificação em várias etapas podem ser complicados para os clientes, e alguns abandonarão o processo de verificação se for excessivamente complexo ou demorado.

• Integração técnica: As empresas devem garantir que seus sistemas financeiros e fluxos de trabalho existentes possam lidar com vários métodos de verificação e que sejam compatíveis com outros serviços de terceiros envolvidos no processo de verificação.

• Conformidade regulatória: Diferentes países e regiões têm regulamentações variadas que regem os pagamentos eletrônicos e a proteção de informações financeiras pessoais. Os processos de verificação devem cumprir todas as regulamentações relevantes.

• Gerenciamento de erros: Os processos de verificação devem estar equipados com sistemas de gerenciamento de erros para lidar com problemas como detalhes incorretos da conta ou transações com falha. Esses erros podem atrasar transações e afetar as operações comerciais se não forem resolvidos rapidamente.

• Custo: Entre as taxas dos serviços de verificação de terceiros e os custos indiretos relacionados à segurança e conformidade dos dados, a implementação de processos de verificação de contas pode ser cara.

• Escalabilidade: À medida que uma empresa cresce, seus processos de verificação precisam ser dimensionados de acordo, mantendo a precisão e a conformidade.

Como a verificação da conta bancária previne fraudes

Um dos propósitos mais importantes da verificação da conta bancária é prevenir fraude de pagamento. Veja como a verificação de conta pode impedir fraudes antes que elas ocorram.

• Verificação de identidade: A verificação da conta bancária é a primeira linha de defesa na confirmação da identidade da pessoa ou entidade que inicia a transação. Ao confirmar que os detalhes da conta correspondem à identidade fornecida pelo usuário, as empresas podem reduzir o risco de roubo de identidade, em que agentes fraudulentos tentam usar identidades roubadas para acessar ou movimentar fundos de forma ilícita.

• Monitoramento de transações: Depois de uma conta ser verificada, é mais fácil monitorizar as transações dessa conta de forma contínua. Anomalias ou padrões de transações incomuns podem ser sinalizados para investigação adicional, o que permite detectar e prevenir atividades fraudulentas antecipadamente.

• Conformidade: A verificação de contas bancárias ajuda as instituições financeiras a cumprir as regulamentações contra Lavagem de Dinheiro (PLD) e Conheça seu Cliente (KYC), que ajudam a prevenir atividades fraudulentas.

• Apreensões de contas: Uma verificação eficaz pode impedir apreensões de contas, nas quais agentes fraudulentos obtêm o controle da conta bancária de um utilizador legítimo e realizam transações não autorizadas. Ao verificar a legitimidade das alterações nos detalhes da conta ou tentativas de login incomuns, as empresas podem evitar esses tipos de fraude.

Como o Financial Connections, da Stripe, pode ajudar

O Financial Connections, da Stripe, é um conjunto de interfaces de programação de aplicativos (APIs) que permite conectar-se com segurança às contas bancárias dos clientes e recuperar os dados financeiros deles, permitindo criar produtos e serviços financeiros inovadores.

O Financial Connections pode ajudar você a:

• Simplificar o onboarding: ofereça um processo integrado e instantâneo de verificação de contas bancárias que não exige verificação manual de identidade e conta.
  
• Acessar dados financeiros avançados: obtenha informações abrangentes sobre as contas bancárias dos clientes, incluindo saldos, transações e dados da conta.
  
• Automatizar pagamentos recorrentes: permita que seus clientes vinculem com segurança as próprias contas bancárias para realizar pagamentos recorrentes, melhorando as taxas de sucesso dos pagamentos.
  
• Aprimorar a gestão de riscos: analise os dados financeiros dos clientes para tomar decisões mais embasadas sobre crédito, empréstimos e outros produtos financeiros.
  
• Cumprir as normas: o Financial Connections ajuda a cumprir os requisitos de Conheça seu Cliente (KYC) e de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD).
  
• Inovar com confiança: crie novos produtos e serviços financeiros com a infraestrutura segura e confiável do Financial Connections.
  

Saiba mais sobre o Financial Connections ou comece já.