自動決済機関 (ACH) による決済は、アメリカの銀行口座間で資金を送金する電子取引です。一般的に、口座振込、請求書の支払い、企業間 (B2B) 取引、および個人間決済に使用されます。

ACH 決済は、National Automated Clearing House Association (Nacha: 全米自動決済協会) が運営する安全で信頼性の高いシステムである ACH ネットワークを介して処理されます。2023 年、ACH ネットワークは 80 兆ドル以上を送金しました。ACH 決済は失敗することがよくあります。ACH の差戻しが発生した場合は、発生理由を把握し、それに応じて対処することが重要です。このガイドでは、ACH の差戻しが発生する一般的な理由を説明し、ACH の差戻しコードの一覧を提供し、事業で ACH 決済の失敗を減らす方法について説明します。

この記事の内容

• ACH 決済が差戻しされると何が起こるか
  
• ACH 決済の差戻しが発生する理由
  
• ACH 差戻しコードの一覧
  
• ACH の差戻しを減らす方法
  

ACH 決済が差戻しされると何が起こるか

ACH 取引を正常に完了できない場合、支払いは差戻しされます。差戻しは、エントリーの処理が ACH ネットワークに受け入れられなかった場合に発生する拒否とは少し異なります。ACH 決済が差戻しまたは拒否される理由にはいくつかあります。たとえば、送金者の口座の残高不足、口座の閉鎖、口座情報の誤りなどがあります。以下で、ACH 決済が差戻しされると何が起こるかを説明します。

• 銀行への通知: 受取銀行は、送金元の銀行 (送金側の銀行) に ACH 決済が差戻しされたことを通知します。この通知では、取引を完了できなかった理由を示す、差戻しの理由コードまたは説明が提供されます。

• 送金者への通知: 送金元の銀行は、送金者 (通常は企業または個人) に、受取銀行から提供された理由とともに、ACH 決済が差戻しされたことを通知します。

• 再送信または訂正: 差戻しの理由によっては、送金者が取引を再送信する前に、支払い情報の修正 (口座情報の更新など) が必要になる場合があります。

• 照合: 送信者は、差戻しされた支払いを反映するために記録を照合し、受取人に連絡して代替の決済手段を手配するなど、状況に対処するために必要なアクションを実行します。

差戻しされた ACH 決済には手数料が発生する場合があり、通常は送金元の銀行から送金者に請求されます。これらの手数料は、銀行のポリシーと差戻しの性質によって異なります。

ACH 決済の差戻しが発生する理由

ACH 決済は、いくつかの理由で差戻しされる可能性があります。ここでは、最も一般的な説明をいくつか紹介します。

残高不足

コード例: R01 (残高不足)

支払いが引き落とされている口座に、処理時に取引金額に充当できるだけの十分な資金がない場合に発生します。

口座の問題

コード例: R02 (口座解約済み)、R03 (口座がない / 口座が見つからない)、R04 (無効な口座番号)

指定された口座番号が存在しないか、閉鎖された口座に対応しているか、無効な場合に、決済が差戻しされます。これは、入力の誤り、口座の閉鎖、またはその他の管理上の不一致が原因である可能性があります。

承認の問題

コード例: R07 (利用者による承認の取り消し)、R10 (利用者による不承認の通知)

これらの差戻しは、送金者が口座名義人から引き落としを開始するための適切な承認を得ていない場合、または最初に付与された後に承認が取り消された場合に発生します。

支払いの停止

コード例: R08 (支払い停止)

口座名義人が特定の支払いに対して支払い停止指示を行うと、ACH デビットが差戻しされます。

管理上のエラー

コード例: R05 (法人の SEC コードを使用した個人口座への未承認の引き落とし)、R17 (ファイルレコード編集基準)

取引の形式が正しくない場合、エラーが発生する可能性があります。これは、支払いコードの不一致 (消費者アカウントへの企業取引コードの適用など) や、ACH ルールに違反するその他の技術的エラーを意味する可能性があります。

バンキングエラー

コード例: R13 (無効な ACH ルーティングナンバー)、R26 (必須フィールドエラー)

これらの差戻しは、ACH ネットワークに参加する資格がない、または取引の必須フィールドの処理でエラーが発生したなど、受取銀行の問題に関連しています。

不審請求の申請と不正利用

コード例: R29 (法人顧客による不承認の通知)、R51 (RCK エントリーの[再提示された小切手]に関連するアイテムが不適格または RCK エントリーが不適切)

口座名義人が不正利用やエントリーの処理方法の不一致を示す可能性のある取引について、未承認として不審請求を申請した場合、その取引はこれらのコードで返されることがあります。

技術的または手続き上の失敗

コード例: R20 (非取引口座)、R24 (エントリーの重複)

非取引口座 (自動引き落としまたは自動貸方の処理が許可されていない口座) や取引の重複 (同じエントリーが複数回送信される) への支払いも、ACH 差戻しの一般的な理由です。

法令遵守と法的問題

コード例: R16 (口座の凍結)

このエラーコードは、法的措置のために口座が凍結されたか、規制違反のために取引が停止されたことを意味します。

ACH 差戻しコードの一覧

ACH 拒否コードと差戻しコードには、単純な管理エラーから、国際取引や法令遵守に関連するより複雑な問題まで、幅広いシナリオが含まれます。具体的なコードについて説明する前に、いくつかの重要な用語を理解しておくと役に立ちます。

• エントリー: ACH 取引の送信
  
• IAT: 国際 ACH 取引
  
• ODFI: ACH 取引を送信する、送金元となる金融機関
  
• RDFI: ACH 取引を受信する、送金先となる金融機関
  

各コードには、取引が失敗した理由や注意が必要な理由に関する具体的な情報が含まれています。すべての ACH 拒否コードと差戻しコードの一覧を次に示します。

一般的なコード

R01 - 残高不足
R02 - 口座の閉鎖
R03 - 口座がない / 口座が見つからない
R04 - 無効な口座番号
R05 - 法人の SEC コードを使用した個人口座への未承認の引き落とし
R06 - ODFI のリクエストによる差戻し
R07 - 利用者による承認の取り消し
R08 - 支払い停止
R09 - 未回収の売上
R10 - 利用者による不承認の通知

使用頻度の低いコード

R11 - チェックトランケーションエントリーの差戻し
R12 - 口座が別の DFI に売却済み
R13 - 無効な ACH ルーティングナンバー
R14 - 代表受取人が死去または職務継続不可
R15 - 受取人または口座名義人 (代表受取人以外) が死去
R16 - 口座の凍結
R17 - ファイルレコード編集基準
R18 - エントリーの発効日の誤り
R19 - 金額フィールドのエラー
R20 - 非取引口座
R21 - 無効な企業 ID
R22 - 無効な個人 ID 番号
R23 - 受取側によるクレジットエントリーの拒否
R24 - エントリーの重複
R25 - 追記エラー
R26 - 必須フィールドのエラー
R27 - 追跡番号エラー
R28 - 金融番号のチェックデジットエラー
R29 - 法人顧客による不承認の通知
R30 - RDFI がチェックトランケーションプログラムに参加していない
R31 - 許容できる差戻しエントリー (CCD および CTX のみ)
R32 - RDFI で売上処理を実行できない
R33 - XCK エントリーの差戻し
R34 - DFI の関与の制限
R35 - 不適切なデビットエントリーの差戻し
R36 - 不適切なクレジットエントリーの差戻し
R37 - 支払いのソースドキュメントが提出済み
R38 - ソースドキュメントの支払い停止
R39 - 不適切なソースドキュメント
R40 - 連邦政府機関による ENR エントリーの差戻し
R41 - 無効な取引コード
R42 - 金融番号 / チェックデジットエラー
R43 - 無効な DFI 口座番号
R44 - 無効な個人 ID 番号
R45 - 無効な個人名
R46 - 無効な代表受取人インジケーター
R47 - 重複登録
R50 - RCK の受け付けに影響する州法
R51 - RCK エントリーの再提示された小切手に関連するアイテムが不適格または RCK エントリーが不適切
R52 - RCK エントリーに関連するアイテムの支払い停止
R53 - 決済に関するアイテムと RCK エントリーの提出
R61 - 差戻しの誤送信
R62 - 誤った取引の差戻しまたは返金の振込
R63 - 金額の誤り
R64 - 個人 ID の誤り
R65 - 取引コードの誤り
R66 - 企業 ID の誤り
R67 - 差戻しの重複
R68 - 期限切れの差戻し
R69 - フィールドエラー
R70 - 許容できる差戻しエントリーが受け入れられなかったか、差戻しが ODFI によってリクエストされなかった
R71 - 誤送信された不渡りの差戻し
R72 - 期限切れの不渡りの差戻し
R73 - 期間内の元の差戻し
R74 - 修正済みの差戻し
R75 - 重複ではない差戻し
R76 - エラーが見つからない
R77 - R62 不渡りの差戻しの受け入れ拒絶

国際取引のコード

R80 - IAT エントリーのコーディングエラー
R81 - IAT プログラムに不参加
R82 - 無効な国外の RDFI ID
R83 - 国外の RDFI で売上処理を実行できない
R84 - ゲートウェイによってエントリーが処理されない
R85 - 国外向け国際決済のコードの誤り

ACH の差戻しを減らす方法

ACH の差戻しを削減すると、支払いの遅延が最小限に抑えられ、支払いプロセスの負担を解消されることから、コストを節約し、スタッフの管理上の負荷を軽減し、顧客体験を向上させることができます。ACH の差戻し率を業界のベンチマークに照らして追跡し、同業他社と協力して差戻しを減らすためのベストプラクティスを共有することをおすすめします。ACH の差戻しが発生した場合は素早く対処し、差戻しをリアルタイムで分類して対処するための自動化されたワークフローの実装を検討してください。

ここでは、ACH の差戻しを減らすためのアイデアをいくつか紹介します。これらの差戻し防止対策の費用対効果を慎重に評価し、投資コストと節約できる金額のバランスを取るようにしてください。

• 口座確認: 住所確認サービス (AVS) と Positive Pay を使用して、口座の詳細が銀行の記録と一致していることを確認します。少額入金や即時口座確認ツールを使用して、引き落としを開始する前に、口座の所有権を電子的に確認することを検討してください。

• 利用者の教育: ACH 承認プロセスと、資金不足や未承認の取引に関連する潜在的な手数料について明確に伝えます。

• リスクモデル: 過去の差戻しデータを分析してパターンを特定し、新しい取引のリスクスコアを作成します。利用者の履歴、取引規模、業界の動向を考慮します。

• リアルタイム監視: ACH 取引を監視して、新しい口座からの高額な引き落としなどの不審なアクティビティーを検出するツールを実装します。

• 取引の説明: 支払いの目的を正確に反映した、わかりやすく簡潔な取引説明を使用します。曖昧な説明は、利用者への危険信号となり、差戻しにつながる可能性があります。

• 事前通知: 可能な場合は、利用者に事前通知を送信して、特に初回の引き落としや継続支払いの場合に、予定されている ACH 取引について通知します。

• カスタマーサポート: 利用者が、身に覚えのない取引やアカウント情報の更新についてサポートに問い合わせるための、複数の方法を提供します。

• 一括処理対策: 一括処理対策を使用して、低リスクの取引をまとめて送信します。

• ACH ネットワークの最適化: 決済代行業者と協力して、高度な ACH ネットワーク最適化対策を検討します。最適なルーティングオプションの選択や、即日の ACH 機能を使用して決済を高速化し、資金不足のリスクを軽減するなどの対策がこれに含まれます。

• サードパーティーとの連携: 高度なデータスクラビングおよび検証機能を提供する専門の ACH 差戻し防止サービスとの提携を検討します。

• Nacha ガイドラインの遵守: 最新の Nacha の運営規則と ACH 取引のベストプラクティスに関する最新情報を常に入手します。

• セキュリティ対策: ACH 処理システム全体で強力なセキュリティプロトコルを維持して、不正な取引と差戻しのリスクを最小限に抑えます。