Os pagamentos da Automated Clearing House (ACH) são transações eletrônicas que transferem fundos entre contas bancárias nos Estados Unidos. Normalmente, são usados para depósitos diretos, pagamentos de contas, transações entre empresas (B2B) e pagamentos entre pessoas.

Os pagamentos com ACH são processados por meio da rede ACH, um sistema seguro e confiável operado pela National Automated Clearing House Association (Nacha). Em 2023, a rede ACH transferiu mais de US$ 80 trilhões. Por mais comuns que sejam, os pagamentos com ACH falham ocasionalmente. Quando ocorrem devoluções de ACH, é importante entender o motivo e responder corretamente. Este guia explica os motivos comuns das devoluções de ACH, fornece uma lista completa de códigos de devolução de ACH e descreve como reduzir as falhas de pagamento com ACH na empresa.

Neste artigo:

• O que acontece quando um pagamento com ACH é devolvido?
  
• Por que ocorrem as devoluções de pagamento com ACH
  
• Uma lista completa de códigos de devolução de ACH
  
• Como reduzir as devoluções de ACH
  

O que acontece quando um pagamento com ACH é devolvido?

Quando não é possível concluir uma transação ACH, o pagamento é devolvido. Uma devolução difere um pouco de uma rejeição, que acontece quando uma entrada não é aceita para processamento na rede ACH. Há vários motivos para a devolução ou rejeição de um pagamento com ACH, incluindo fundos insuficientes na conta do remetente, conta encerrada ou dados incorretos da conta. Veja o que acontece quando um pagamento com ACH é devolvido.

• Notificação bancária: O banco receptor notifica o banco de origem (o banco do remetente) de que o pagamento com ACH foi devolvido. Ele fornece um código de motivo ou uma descrição para a devolução que indica por que não foi possível concluir a transação.

• Notificação do remetente: o banco de origem informa ao remetente (geralmente uma pessoa física ou jurídica) que o pagamento com ACH foi devolvido e o motivo fornecido pelo banco receptor.

• Reenvio ou correção: dependendo do motivo da devolução, o remetente pode precisar corrigir os dados de pagamento (como atualização de dados da conta) antes de reenviar a transação.

• Reconciliação: o remetente reconcilia seus registros para refletir o pagamento devolvido e toma as medidas necessárias para resolver a situação, como entrar em contato com o beneficiário para providenciar uma forma de pagamento alternativa.

Pagamentos com ACH devolvidos podem incorrer em tarifas que, normalmente, o banco do remetente cobra do remetente. Essas tarifas variam de acordo com as políticas do banco e a natureza da devolução.

Por que ocorrem as devoluções de pagamento com ACH

Os pagamentos com ACH podem ser devolvidos por vários motivos. Veja a seguir algumas explicações mais comuns.

Fundos insuficientes

Exemplo de código: R01 (fundos insuficientes)

Isso ocorre quando a conta da qual o pagamento está sendo retirado não tem fundos adequados para cobrir a transação no momento do processamento.

Problemas com a conta

Exemplos de códigos: R02 (conta encerrada), R03 (sem conta/não foi possível localizar a conta), R04 (número de conta inválido)

Os pagamentos são devolvidos quando o número de conta informado não existe, corresponde a uma conta encerrada ou é inválido. Isso pode ocorrer devido a erros de entrada, encerramento de contas ou outras discrepâncias administrativas.

Problemas de autorização

Exemplos de códigos: R07 (autorização revogada pelo cliente), R10 (cliente informa autorização inexistente)

Essas devoluções acontecem quando o originador não tem autorização do titular da conta para iniciar o débito ou quando a autorização foi revogada após a concessão inicial.

Interromper pagamentos

Exemplo de código: R08 (pagamento interrompido)

Se um titular de conta criar uma ordem de interrupção para um pagamento específico, o débito ACH será devolvido.

Erros administrativos

Exemplos de códigos: R05 (débito não autorizado em conta de consumidor usando código SEC corporativo), R17 (critérios de edição de registro de arquivo)

Se a transação tiver sido formatada incorretamente, podem ocorrer erros. Isso pode significar uma divergência nos códigos de pagamento (por exemplo, aplicação de um código de transação corporativo em uma conta de consumidor) ou outros erros técnicos que violam as regras do ACH.

Erros bancários

Exemplos de códigos: R13 (routing number de ACH inválido), R26 (erro de campo obrigatório)

Essas devoluções estão relacionadas a problemas com o banco receptor, como não estar qualificado para participar da rede ACH ou erros no processamento dos campos obrigatórios em uma transação.

Contestações e fraudes

Exemplos de códigos: R29 (cliente corporativo informa autorização não existente), R51 (item relacionado à entrada de RCK [cheque reapresentado] não qualificado ou entrada de RCK é imprópria)

Se um titular de conta contestar uma transação como não autorizada, o que pode indicar fraude ou discrepâncias no processamento das entradas, a transação poderá ser devolvida com esses códigos.

Falhas técnicas ou procedurais

Exemplos de códigos: R20 (conta sem transação), R24 (entrada duplicada)

Pagamentos direcionados a contas sem transação (contas que não podem aceitar débitos ou créditos automáticos) ou transações duplicadas (a mesma entrada é enviada mais de uma vez) também são motivos comuns de devoluções de ACH.

Conformidade e questões jurídicas

Exemplos de códigos: R16 (conta bloqueada)

Esse código de erro pode indicar que as contas foram bloqueadas devido a ações legais ou que as transações foram interrompidas por violações da regulamentação.

Uma lista completa de códigos de devolução de ACH

Os códigos de devolução e rejeição de ACH abrangem uma grande variedade de cenários, desde simples erros administrativos até questões mais complexas relacionadas a transações internacionais e conformidade. Antes de discutirmos os códigos específicos, vamos entender alguns termos importantes:

• Entrada: qualquer envio de transação ACH
  
• IAT: transação ACH internacional
  
• ODFI: instituição financeira depositária de origem que envia transações ACH
  
• RDFI: instituição financeira depositária do recebimento que recebe transações ACH
  

Cada código fornece informações específicas sobre por que uma transação falhou ou exige atenção. Veja a seguir uma lista de todos os códigos de rejeição e devolução de ACH.

Códigos comuns

R01 – Fundos insuficientes
R02 – Conta encerrada
R03 – Sem conta/não foi possível localizar a conta
R04 – Número de conta inválido
R05 – Débito não autorizado em conta de consumidor usando o código SEC corporativo
R06 – Devolvido por solicitação da ODFI
R07 – Autorização revogada pelo cliente
R08 – Pagamento interrompido
R09 – Fundos não coletados
R10 – Cliente informa autorização inexistente

Códigos menos comuns

R11 – Devolução de entrada de truncamento de cheques
R12 – Agência vendida para outra DFI
R13 – Routing number ACH inválido
R14 – Beneficiário representante falecido ou incapaz de continuar nessa função
R15 – Beneficiário ou titular da conta (exceto beneficiário representante) falecido
R16 – Conta bloqueada
R17 – Critérios de edição de registro de arquivo
R18 – Data de entrada efetiva imprópria
R19 – Erro no campo de valor
R20 – Conta sem transação
R21 – Identificação da empresa inválida
R22 – Número de identificação de pessoa física inválido
R23 – Entrada de crédito recusada pelo recebedor
R24 – Entrada duplicada
R25 – Erro de adendos
R26 – Erro de campo obrigatório
R27 – Erro de número de rastreamento
R28 – Erro de dígito de verificação do routing number
R29 – Cliente corporativo informa autorização inexistente
R30 – RDFI não participa do programa de truncamento de cheques
R31 – Entrada de devolução permitida (somente CCD e CTX)
R32 – Não liquidação pela RDFI
R33 – Devolução da entrada XCK
R34 – Participação limitada DFI
R35 – Devolução de entrada de débito indevida
R36 – Devolução de entrada de crédito indevida
R37 – Documento de origem apresentado para pagamento
R38 – Interromper pagamento no documento de origem
R39 – Documento de origem impróprio
R40 – Devolução de entrada de ENR por órgão público federal
R41 – Código de transação inválido
R42 – Erro de routing number/dígito de verificação
R43 – Número de conta DFI inválido
R44 – Número de identificação de pessoa física inválido
R45 – Nome de pessoa física inválido
R46 – Indicador de beneficiário representante inválido
R47 – Inscrição duplicada
R50 – Lei estadual que afeta a aceitação de RCK
R51 – Item relacionado à entrada de RCK não qualificado ou entrada de RCK é imprópria
R52 – Interromper pagamento de item relacionado à entrada de RCK
R53 – Item e entrada de RCK apresentados para pagamento
R61 – Devolução mal encaminhada
R62 – Devolução de débito incorreto ou reverso
R63 – Valor incorreto em dólares
R64 – Identificação de pessoa física incorreta
R65 – Código de transação incorreto
R66 – Identificação incorreta de empresa
R67 – Devolução duplicada
R68 – Devolução fora do prazo
R69 – Erro(s) de campo
R70 – Entrada de devolução permitida não aceita/devolução não solicitada pela ODFI
R71 – Devolução não cumprida mal encaminhada
R72 – Devolução não cumprida fora do prazo
R73 – Devolução original em tempo hábil
R74 – Devolução corrigida
R75 – Devolução não é duplicata
R76 – Nenhum erro encontrado
R77 – Não aceitação da devolução não cumprida R62

Códigos para transações internacionais

R80 – Erros de codificação de entrada de IAT
R81 – Não participante do programa de IAT
R82 – Identificação de DFI de recebimento internacional inválida
R83 – DFI estrangeira de recebimento não pode ser liquidada
R84 – Entrada não processada pelo gateway
R85 – Pagamento internacional de saída codificado incorretamente

Como reduzir devoluções de ACH

A redução de devoluções de ACH pode economizar dinheiro, reduzir a carga administrativa da equipe e melhorar a experiência dos clientes, minimizando atrasos de pagamento e evitando frustrações com o processo de pagamento. É uma boa ideia acompanhar as taxas de devolução de ACH em relação às referências do setor e colaborar com outras empresas do setor para compartilhar práticas recomendadas de redução de estornos. Não deixe de resolver rapidamente devoluções de ACH e considere implementar fluxos de trabalho automatizados para categorizar e resolver devoluções em tempo real.

Veja a seguir algumas ideias para ajudar a reduzir as devoluções de ACH. Avalie cuidadosamente a relação custo-benefício dessas estratégias de prevenção de devoluções para garantir um equilíbrio entre os custos de investimento e economias possíveis.

• Verificação de conta: valide usuários em tempo real com o Financial Connections para confirmar compradores e minimizar erros de ACH. A ferramenta analisa dados de milhões de transações da Stripe para filtrar eficazmente contas não qualificadas para pagamentos com ACH, aumentando a taxa de sucesso das transações.

• Educação dos clientes: comunique claramente os processos de autorização e possíveis tarifas de ACH associadas a fundos insuficientes ou transações não autorizadas.

• Modelos de risco: analise dados de devolução históricos para identificar padrões e criar pontuações de risco para novas transações. Considere o histórico do cliente, o tamanho da transação e as tendências do setor.

• Monitoramento em tempo real: implemente ferramentas que monitoram transações ACH em busca de atividades suspeitas, como débitos de alto valor de novas contas.

• Descrição das transações: use descrições de transação concisas e fáceis de entender que reflitam claramente a finalidade do pagamento. Descrições ambíguas podem gerar sinais de alerta para os clientes e levar a devoluções.

• Pré-notificações: quando possível, notifique antecipadamente os clientes sobre as próximas transações ACH, especialmente para débitos iniciais ou pagamentos recorrentes.

• Suporte ao cliente: ofereça várias maneiras para os clientes entrarem em contato com o suporte sobre transações que não reconhecem ou para atualizarem os dados da conta.

• Estratégias de agrupamento em lotes: use estratégias de agrupamento para enviar transações de baixo risco em um só lote.

• Otimização de rede do ACH: trabalhe com seu processador de pagamentos para explorar estratégias avançadas de otimização de rede do ACH. Isso poderia incluir a escolha das opções de direcionamento mais adequadas ou o uso de recursos de processamento de ACH no mesmo dia para agilizar as liquidações e reduzir o risco de fundos insuficientes.

• Parcerias com terceiros: considere estabelecer uma parceria com serviços especializados de prevenção de devoluções de ACH que oferecem recursos avançados de depuração e verificação de dados.

• Conformidade com as diretrizes da Nacha: acompanhe as últimas regras operacionais da Nacha e as práticas recomendadas para transações ACH.

• Medidas de segurança: mantenha protocolos de segurança robustos em todo o sistema de processamento de ACH para minimizar o risco de transações e devoluções fraudulentas.