Um terminal virtual é um tipo de aplicativo online que permite às empresas inserir e processar transações com cartão de crédito manualmente pela internet. Ele é normalmente usado por empresas que precisam lidar com transações nas quais o cartão não está fisicamente presente, como transações por telefone ou pedidos por correio. Os terminais virtuais são acessados por meio de um site fornecido por um processador de pagamentos e exigem que o usuário insira os dados do cartão e as informações da transação manualmente.

Um gateway de pagamentos é uma tecnologia usada pelas empresas para aceitar compras de clientes com cartão de débito ou crédito. Ele atua como intermediário entre o site (ou ](https://stripe.com/resources/more/pos-systems-for-businesses)sistema de ponto de venda [POS]) de uma empresa e as redes de pagamento envolvidas no processamento da transação.

As vendas globais de e-commerce no varejo têm previsão de chegar a US$ 73,53 trilhões até 2030. Portanto, terminais virtuais e gateways de pagamento são cada vez mais importantes para as operações das empresas. Este guia comparará os terminais virtuais e gateways de pagamento e explicará como implementar cada um na sua empresa.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como funcionam os terminais virtuais?
  
• Como funcionam os gateways de pagamentos?
  
• Terminal virtual vs. gateway de pagamentos: Semelhanças e diferenças
  
• Terminal virtual vs. gateway de pagamentos: Implementação
  
• Terminal virtual vs. gateway de pagamentos: Questões de segurança e práticas recomendadas
  
• Como escolher entre um terminal virtual e um gateway de pagamentos?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como funcionam os terminais virtuais?

Os terminais virtuais permitem às empresas inserir informações de pagamento em uma interface online para processar transações nas quais o cartão não está fisicamente presente. Eles são especialmente úteis para empresas que não têm lojas físicas, aquelas que recebem pedidos por telefone ou e-mail, ou aquelas que precisam processar pagamentos em locais diferentes. Os terminais virtuais podem ser integrados a outros sistemas da empresa para faturamento, contabilidade e gestão de estoque, o que os torna uma ferramenta versátil para lidar com transações comerciais.

Aqui está uma visão geral de como os terminais virtuais funcionam:

• Login: a empresa faz login no terminal virtual por meio de um portal seguro da web fornecido pelo seu processador de pagamentos.

• Entrada de dados: a empresa insere manualmente os dados de pagamento do cliente, como número do cartão de crédito, e o valor da transação na interface do terminal virtual.

• Processamento: o terminal virtual envia as informações por meio de um gateway de pagamentos para autorização.

• Autorização: o gateway de pagamentos criptografa e envia os dados da transação para a rede do cartão e o banco emissor para aprovação.

• Confirmação: o banco emissor envia de volta uma aprovação ou recusa, que é transmitida através do gateway de pagamentos para o terminal virtual.

• Conclusão: a empresa conclui a venda e os dados da transação são registrados para fins de reconciliação e manutenção de registros.

Como funcionam os gateways de pagamentos?

Um gateway de pagamento ou digital é um intermediário que facilita os pagamentos. Ele transmite dados do cartão de crédito confidenciais do cliente para o banco emissor e, em seguida, transmite a aprovação ou negação do banco para a transação de volta para a empresa.

Veja como normalmente funciona:

• Iniciação da transação: um cliente insere seus dados do cartão de crédito no site de uma empresa ou no sistema POS. O gateway de pagamentos coleta essas informações.

• Criptografia: o gateway criptografa os dados, protegendo-os contra possíveis fraudes.

• Solicitação de autorização: o gateway envia os dados criptografados para o processador de pagamentos usado pelo banco da empresa. O operador encaminha esses dados de transação para a rede de cartões (por exemplo, Visa, Mastercard), que os encaminha para o banco emissor do titular do cartão para autorização.

• Resposta: o banco emissor aprova ou recusa a transação, enviando essa resposta de volta pela rede de cartões para o processador de pagamentos e, em seguida, de volta para o gateway de pagamentos.

• Conclusão da transação: o gateway recebe a resposta e a retransmite para o site ou sistema POS. Se aprovada, a transação é concluída e os fundos são posteriormente liquidados na conta bancária da empresa.

Semelhanças e diferenças entre o terminal virtual e gateway de pagamentos

Embora os terminais virtuais e os gateways de pagamento processem pagamentos eletrônicos, eles atendem a necessidades e tipos de transação diferentes. Os terminais virtuais exigem entrada manual e funcionam melhor para transações inseridas pela empresa. Os gateways de pagamento automatizam o processo e são mais adequados para compras online conduzidas pelo cliente.

Aqui está uma breve visão geral das principais semelhanças e diferenças:

Semelhanças

• Processamento de transações seguras: terminais virtuais e gateways de pagamento usam criptografia nos dados de transação para garantir a transmissão segura de informações de pagamento confidenciais pela internet.

• Integração com redes de pagamentos: ambos interagem com vários bancos e redes de pagamentos para autorizar e processar pagamentos.

• Suporte a transações sem cartão presente (CNP): ambos aceitam pagamentos que ocorrem quando o titular do cartão não está fisicamente presente, como pagamentos online ou por telefone.

Diferenças

​Terminal​ virtual​

• Funções e uso: os terminais virtuais são usados principalmente por empresas para inserir detalhes de pagamento em uma interface online quando o titular do cartão não está presente. Eles são ideais para pedidos por telefone ou correspondência e não exigem a interação direta do cliente.

• Interação do usuário: os terminais virtuais exigem que um funcionário da empresa insira manualmente os detalhes de pagamento no sistema.

• Integração de tecnologia: os terminais virtuais geralmente são um sistema autônomo acessado por meio de um navegador da web. Às vezes, eles podem se integrar a outros sistemas de negócios para contabilidade ou inventário.

• Usuário-alvo: os terminais virtuais são usados por empresas que não têm necessariamente plataformas de e-commerce, mas ainda precisam processar pagamentos remotamente. Isso pode incluir serviços profissionais ou empresas de atacado.

Gateway de pagamentos

• Funções e uso: os gateways de pagamento conectam o site de uma empresa e os sistemas financeiros envolvidos no processamento do pagamento.

• Interação do usuário: os gateways de pagamento operam automaticamente e são projetados para transações iniciadas pelo cliente. Os clientes inserem seus detalhes de pagamento em um site ou aplicativo de e-commerce. Eles exigem interação mínima com a empresa durante a transação.

• Integração de tecnologia: os gateways de pagamento são altamente integrados a sites, aplicativos e carrinhos de compras online.

• Usuário-alvo: os gateways de pagamento são necessários para empresas de e-commerce e qualquer empresa que venda produtos ou serviços online diretamente aos clientes.

Implementação do terminal virtual e gateway de pagamentos

Os terminais virtuais e os gateways de pagamentos têm necessidades e processos de implementação diferentes, e a escolha de qual usar depende das necessidades de uma empresa. Os terminais virtuais são menos intensivos em tecnologia, têm configuração mínima e são mais fáceis de implementar rapidamente. Eles são ideais para empresas que processam pagamentos manualmente. Os gateways de pagamento exigem mais conhecimento técnico para serem implementados e são mais adequados para empresas que precisam de um sistema abrangente e integrado de pagamentos online capaz de lidar com grandes volumes de transações.

Veja como as empresas podem implementar terminais virtuais e gateways de pagamentos:

Implementação de terminais virtuais

• Acessibilidade: os terminais virtuais são projetados para serem simples e acessíveis. Eles normalmente são aplicativos baseados na web que não exigem a instalação de softwares adicionais. Basta o usuário fazer login em uma plataforma online usando um navegador.

• Instalação e configuração: a instalação de um terminal virtual geralmente envolve pouca configuração técnica. As empresas normalmente precisam configurar uma conta com um processador de pagamentos que forneça o terminal virtual como parte do seu serviço. Quando a conta é estabelecida, a empresa pode precisar configurar alguns parâmetros básicos, como recursos de segurança e permissões de usuários.

• Requisitos de hardware: normalmente não há requisitos de hardware específicos além de um computador ou dispositivo móvel com acesso à internet. As empresas que também precisam lidar com transações com cartão físico podem integrar hardware, como máquinas de cartão, a algumas soluções de terminais virtuais.

• Treinamento dos usuários: o treinamento da equipe sobre terminais virtuais geralmente é simples e o uso não requer muita habilidade técnica. Os usuários devem entender como inserir informações de pagamento de forma segura, processar transações e gerenciar recibos.

Implementação de gateways de pagamentos

• Integração técnica: os gateways de pagamento exigem uma integração técnica mais complexa que os terminais virtuais. Eles devem ser integrados a sites, plataformas de e-commerce ou aplicativos móveis, e a interface de programação de aplicativos (API) do gateway deve ser configurada para funcionar com a infraestrutura digital existente.

• Segurança: a implementação de um gateway de pagamentos exige a estrita conformidade com as normas de segurança, como o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), para garantir a segurança no manuseio de dados de cartão de crédito confidenciais. Isso pode envolver a configuração de protocolos de criptografia, armazenamento seguro de dados e outras medidas de segurança cibernética.

• Personalização: os gateways de pagamento oferecem mais opções de personalização, o que permite às empresas criar uma experiência do usuário compatível com sua presença online.

• Escalabilidade: os gateways podem crescer para lidar com grandes volumes de transações e aceitar diferentes formas de pagamento e moedas.

• Recursos do desenvolvedor: a implantação de um gateway de pagamentos normalmente exige acesso a recursos de desenvolvedores. Os desenvolvedores devem integrar o gateway usando as APIs fornecidas pelo processador de pagamentos e realizar diversos testes para garantir que o gateway funcione corretamente em todos os cenários de transação esperados.

Terminal virtual ou gateway de pagamentos: preocupações com a segurança e práticas recomendadas

Esteja você trabalhando com um terminal virtual ou gateway de pagamentos, certas práticas recomendadas ajudarão sua empresa a processar pagamentos de forma eficaz.

• Eduque os funcionários sobre as práticas recomendadas de segurança, incluindo como identificar golpes de phishing e como lidar com dados confidenciais de clientes.

• Desenvolva e aplique políticas de segurança claras para processamento de pagamentos e manuseio de dados.

• Tenha um plano para responder a incidentes de segurança de forma rápida e eficaz.

• Informe os clientes sobre como se proteger contra fraudes online.

As preocupações específicas de segurança e as práticas recomendadas associadas a terminais virtuais e gateways de pagamentos estão descritas abaixo.

Preocupações com a segurança do terminal virtual

• Entrada manual de dados: o maior risco com terminais virtuais está relacionado à entrada manual de dados do cartão. Erros durante essa etapa podem levar à exposição potencial de dados.

• Armazenamento de dados: se não forem devidamente protegidos, os dados armazenados do cartão podem ser um alvo para hackers.

• Fraude de CNP: transações inseridas manualmente são consideradas transações de CNP, que apresentam um risco maior de fraude.

Práticas recomendadas para terminais virtuais

• Conformidade com o PCI DSS: os provedores de terminais virtuais devem estar em conformidade com o PCI DSS. Esse conjunto de requisitos de segurança foi projetado para proteger os dados do titular do cartão.

• Senhas fortes: use senhas fortes e exclusivas para sua conta de terminal virtual e altere-as regularmente.

• Acesso limitado: dê acesso ao terminal virtual apenas a funcionários de confiança. Limite as permissões com base nas funções deles.

• Criptografia: certifique-se de criptografar os dados confidenciais do titular do cartão durante a transmissão e o armazenamento.

• Prevenção a fraudes: use ferramentas como serviço de verificação de endereço (AVS) e verificação do valor de verificação do cartão (CVV) para reduzir o risco de fraude.

• Atualizações regulares: mantenha o software do terminal virtual atualizado com os patches de segurança mais recentes.

Preocupações com a segurança do gateway de pagamentos

• Violações de dados: os gateways de pagamento têm fortes medidas de segurança, mas não são imunes a violações de dados.

• Ataques de phishing: os clientes podem ser enganados e inserir suas informações de pagamento em sites falsos criados para se parecerem com o site da sua loja.

• Transações fraudulentas: atores fraudulentos podem tentar burlar as medidas de segurança do gateway.

Práticas recomendadas de gateway de pagamentos

• Conformidade com o PCI DSS: os gateways de pagamento devem estar em conformidade com o PCI DSS e passar por auditorias de segurança regularmente.

• Criptografia Secure Sockets Layer (SSL)/Transport Layer Security (TLS): os gateways de pagamento devem usar criptografia SSL/TLS forte para proteger os dados durante a transmissão.

• Tokenização: os gateways de pagamento devem incorporar a tokenização, que substitui os dados confidenciais do cartão por tokens exclusivos que são inúteis para atores fraudulentos.

• Autenticação do 3D Secure: os gateways de pagamento devem considerar a implementação do 3D Secure (por exemplo, Verified by Visa, Mastercard SecureCode) para uma camada extra de autenticação.

• Monitoramento de fraudes: os gateways de pagamento devem ter ferramentas de detecção e prevenção a fraudes, como verificações de velocidade e algoritmos de machine learning.

• Análises de segurança regulares: os gateways de pagamento devem realizar análises de segurança regulares e testes de penetração para identificar e corrigir vulnerabilidades.

Como escolher entre um terminal virtual e um gateway de pagamentos?

A escolha entre um terminal virtual e um gateway de pagamentos depende da forma como a sua empresa aceita pagamentos, onde os clientes estão quando pagam e de quanta infraestrutura técnica você tem condições de gerenciar. Algumas empresas usam uma solução de forma exclusiva, enquanto outras usam ambas para abranger diferentes canais de venda.

Confira alguns casos de uso que podem ajudar a determinar qual solução (ou combinação de soluções) é adequada para a sua empresa:

Quando faz sentido usar um terminal virtual

• Empresas com pedidos por telefone ou correio: se os clientes fizerem pedidos por telefone ou por correio, em vez de fazer pedidos online, o terminal virtual permite que a equipe digite as informações de pagamento diretamente sem precisar de uma loja de e-commerce.

• Empresas de serviços: os serviços profissionais, como consultores, prestadores de serviços ou profissionais de saúde, que faturam clientes e recebem pagamentos depois do fato, costumam considerar os terminais virtuais suficientes.

• Empresas sem site: algumas pequenas empresas ou atacadistas processam pagamentos remotamente, mas não têm (nem precisam de) um canal de vendas online. O terminal virtual é uma maneira de aceitar cartões sem precisar de site.

• Pagamentos remotos ocasionais: empresas que atuam principalmente de forma presencial, mas às vezes precisam processar um pagamento quando o cliente não está presente (como um varejista que recebe um depósito por telefone) podem contar com o terminal virtual como uma ferramenta complementar.

• Recursos técnicos limitados: empresas sem desenvolvedores ou suporte de TI podem preferir a configuração mínima e o acesso via navegador de um terminal virtual em vez dos requisitos de integração de API de um gateway de pagamentos.

Quando faz sentido usar um gateway de pagamentos

• Empresas de e-commerce: uma empresa que vende produtos ou serviços diretamente por um site ou aplicativo precisa de um gateway de pagamentos para processar automaticamente transações em que o cartão não está presente, iniciadas pelo cliente.

• Grandes volumes de transações: as empresas que processam muitas transações se beneficiam da capacidade que o gateway de pagamentos tem de crescer e lidar com volumes sem exigir entradas manuais.

• Assinaturas e cobranças recorrentes: empresas que oferecem assinaturas ou serviços recorrentes precisam de um gateway de pagamentos para automatizar ciclos de cobrança, em vez de inserir as informações de pagamento de forma manual a cada cobrança.

• Vendas em várias moedas ou internacionais: as empresas que vendem a clientes do mundo inteiro geralmente precisam de um gateway de pagamentos compatível com várias moedas e formas de pagamento.

• Experiências de checkout personalizadas: as empresas que desejam controle total sobre seu fluxo de checkout e a experiência do usuário, como combinar sua marca ou adicionar recursos (por exemplo, salvar formas de pagamento), precisam da personalização oferecida por um gateway de pagamentos.

Quando usar ambos

Muitas empresas usam um terminal virtual e um gateway de pagamentos para abranger diferentes canais de vendas. Por exemplo, um varejista pode usar um gateway de pagamentos na sua loja online e manter um terminal virtual para pedidos por telefone, depósitos ou vendas presenciais em que não haja máquina de cartão disponível. Avaliar como e onde os seus clientes preferem pagar pode ajudar você a definir se uma solução atende às suas necessidades ou se é melhor usar uma combinação delas.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar sua experiência de checkout: crie uma experiência sem atritos para o cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e a Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.
  
• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.
  

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar os pagamentos presencial e online, ou comece hoje mesmo.