เทอร์มินัลเสมือนเป็นแอปพลิเคชันออนไลน์ประเภทหนึ่งที่ช่วยให้ธุรกิจต่างๆ สามารถป้อนและประมวลผลธุรกรรมบัตรเครดิตด้วยตนเองผ่านทางอินเทอร์เน็ตได้ โดยทั่วไปแล้ว เทอร์มินัลเสมือนนี้จะใช้โดยธุรกิจที่ต้องจัดการธุรกรรมที่ไม่มีบัตรอยู่จริง เช่น ผ่านทางโทรศัพท์หรือการสั่งซื้อทางไปรษณีย์ เทอร์มินัลเสมือนสามารถเข้าถึงได้ผ่านเว็บไซต์ที่ให้บริการโดยผู้ประมวลผลการชำระเงิน และผู้ใช้ต้องป้อนรายละเอียดบัตรและข้อมูลธุรกรรมด้วยตนเอง

เกตเวย์การชำระเงินเป็นเทคโนโลยีที่ธุรกิจใช้เพื่อรับการซื้อด้วยบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตจากลูกค้า โดยทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างเว็บไซต์ของธุรกิจ (หรือระบบบันทึกการขายหรือ POS) และเครือข่ายการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการประมวลผลธุรกรรม

เมื่อดูจากรายรับของอีคอมเมิร์ซทั่วโลกที่คาดว่าจะเกิน 4.1 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2024 เทอร์มินัลเสมือนและเกตเวย์ การชำระเงินก็มีความสำคัญมากขึ้นสำหรับการดำเนินงานธุรกิจ โดยคู่มือนี้จะเปรียบเทียบทั้งคู่และอธิบายวิธีนำไปใช้กับธุรกิจของคุณ

เนื้อหาหลักในบทความ

• เทอร์มินัลเสมือนทำงานอย่างไร
  
• เกตเวย์การชำระเงินทำงานอย่างไร
  
• เทอร์มินัลเสมือนเทียบกับเกตเวย์การชำระเงิน: ความเหมือนและความแตกต่าง
  
• เทอร์มินัลเสมือนเทียบกับเกตเวย์การชำระเงิน: การนำไปใช้งาน
  
• เทอร์มินัลเสมือนเทียบกับเกตเวย์การชำระเงิน: ข้อกังวลด้านความปลอดภัยและแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด
  

เทอร์มินัลเสมือนทำงานอย่างไร

เทอร์มินัลเสมือนช่วยให้ธุรกิจต่างๆ ป้อนข้อมูลการชำระเงินลงในอินเทอร์เฟซออนไลน์เพื่อดำเนินการธุรกรรมที่ไม่มีบัตรจริง เทอร์มินัลเสมือนมีประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับธุรกิจที่ไม่มีหน้าร้าน ธุรกิจที่รับคำสั่งซื้อทางโทรศัพท์หรืออีเมล หรือธุรกิจที่ต้องดำเนินการชำระเงินในสถานที่ต่างๆ เทอร์มินัลเสมือนสามารถทำงานร่วมกับระบบธุรกิจอื่นๆ สำหรับการออกใบแจ้งหนี้ การบัญชี และการจัดการสินค้าคงคลัง ทำให้เป็นเครื่องมืออเนกประสงค์สำหรับการจัดการธุรกรรมทางธุรกิจ

ภาพรวมโดยย่อของวิธีการทำงานของเทอร์มินัลเสมือนมีดังนี้

• การเข้าสู่ระบบ: ธุรกิจจะเข้าสู่เทอร์มินัลเสมือนผ่านเว็บพอร์ทัลที่ปลอดภัยซึ่งจัดทำโดยผู้ประมวลผลการชำระเงิน

• การป้อนข้อมูล: ธุรกิจจะป้อนรายละเอียดการชำระเงินของลูกค้าด้วยตนเอง (เช่น หมายเลขเครดิตบัตร) และจำนวนเงินธุรกรรมลงในอินเทอร์เฟซเทอร์มินัลเสมือน

• การประมวลผล: เทอร์มินัลเสมือนจะส่งข้อมูลผ่านเกตเวย์การชำระเงินเพื่อขอการอนุมัติ

• การอนุมัติ: เกตเวย์การชำระเงิน จะเข้ารหัสและส่งต่อข้อมูล ธุรกรรม ไปยังเครือข่ายบัตรและธนาคารที่ออกเพื่อขออนุมัติ

• การยืนยัน: ธนาคารที่ออกจะส่งการอนุมัติหรือการปฏิเสธกลับมา ซึ่งจะถูกส่งต่อผ่านเกตเวย์การชำระเงินไปยังเทอร์มินัล เสมือน

• ทำธุรกรรมจนแล้วเสร็จ: ธุรกิจจะปิดการขาย และรายละเอียดธุรกรรมจะถูกบันทึกไว้เพื่อการกระทบยอดและเก็บบันทึก

เกตเวย์การชำระเงินทำงานอย่างไร

การชำระเงินหรือเกตเวย์ดิจิทัลเป็นตัวกลางที่อำนวยความสะดวกในการชำระเงิน โดยส่งรายละเอียดของบัตรที่มีความละเอียดอ่อนจากลูกค้าไปยังธนาคารที่ออกบัตร จากนั้นก็ส่งการอนุมัติหรือการปฏิเสธของธนาคารสำหรับธุรกรรมนั้นๆ กลับไปยังธุรกิจ

วิธีการทำงานโดยทั่วไปมีดังนี้

• การเริ่มธุรกรรม: ลูกค้าป้อนรายละเอียดของบัตรเครดิตบนเว็บไซต์ธุรกิจหรือ ระบบ POS โดยเกตเวย์การชำระเงินจะรวบรวมข้อมูลนี้

• การเข้ารหัส: เกตเวย์จะเข้ารหัสข้อมูลเพื่อเป็นการปกป้องข้อมูลจากการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้น

• คำขอการอนุมัติ: เกตเวย์จะส่งข้อมูลที่เข้ารหัสไปยังผู้ประมวลผลการชำระเงินที่ใช้โดยธนาคารของธุรกิจนั้นๆ ผู้ประมวลผลจะส่งต่อข้อมูลธุรกรรมนี้ไปยังเครือข่ายบัตร (เช่น Visa, Mastercard) ซึ่งจะส่งต่อไปยังธนาคารที่ออกบัตรของผู้เจ้าของบัตรเพื่อการอนุมัติ

• การตอบกลับ: ธนาคารที่ออกจะอนุมัติหรือปฏิเสธธุรกรรม โดยส่งการตอบกลับนี้กลับผ่านเครือข่ายบัตรไปยังผู้ประมวลผลการชำระเงิน แล้วกลับไปยังเกตเวย์การชำระเงิน

• ทำธุรกรรมจนแล้วเสร็จ: เกตเวย์จะรับการตอบกลับและส่งต่อกลับไปยังเว็บไซต์หรือระบบ POS หากได้รับการอนุมัติ ธุรกรรมก็จะเสร็จสิ้น และเงินจะถูกชำระเข้าบัญชีธนาคารของธุรกิจในภายหลัง

เทอร์มินัลเสมือนเทียบกับเกตเวย์การชำระเงิน: ความเหมือนและความแตกต่าง

แม้ว่าเทอร์มินัลเสมือนและเกตเวย์การชำระเงินต่างก็ประมวลผลการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์กันทั้งคู่ ซึ่งตอบสนองความต้องการและประเภทธุรกรรมที่ต่างกัน แต่เทอร์มินัลเสมือนต้องใช้การป้อนข้อมูลด้วยตนเองและทำงานได้ดีที่สุดสำหรับธุรกรรมที่ป้อนโดยธุรกิจ ส่วนเกตเวย์การชำระเงินนั้นทำให้ประมวลผลนั้นเป็นอัตโนมัติและเหมาะสำหรับการซื้อออนไลน์ที่ขับเคลื่อนโดยลูกค้ามากกว่า

ภาพรวมโดยย่อของความเหมือนและความแตกต่างหลักๆ มีดังนี้

ความเหมือน

• การประมวลผลธุรกรรมที่ปลอดภัย: เทอร์มินัลเสมือนและเกตเวย์การชำระเงินต่างก็เข้ารหัสข้อมูลธุรกรรมเพื่อให้แน่ใจว่ามีการส่งข้อมูลการชำระเงินที่ละเอียดอ่อนผ่านอินเทอร์เน็ตอย่างปลอดภัย

• การผสานการทำงานของเครือข่ายการชำระเงิน: ทั้งสองประเภทโต้ตอบกับเครือข่ายการชำระเงินและธนาคารมากมาย เพื่ออนุมัติและดำเนินการการชำระเงิน

• ธุรกรรมและไม่ใช่บัตร (CNP): ทั้งสองประเภทรองรับการชำระเงินที่เกิดขึ้นเมื่อไม่มีเจ้าของบัตร เช่น การชำระเงินออนไลน์หรือทางโทรศัพท์

ข้อแตกต่าง

เทอร์มินัลเสมือน

• ฟังก์ชันและการใช้งาน: เทอร์มินัลเสมือนส่วนใหญ่จะใช้โดยธุรกิจเพื่อป้อนรายละเอียดการชำระเงินลงในอินเทอร์เฟซออนไลน์เมื่อไม่มีเจ้าของบัตร ซึ่งเหมาะอย่างยิ่งสำหรับการสั่งซื้อทางโทรศัพท์หรือทางไปรษณีย์ และไม่ต้องการการโต้ตอบกับลูกค้าโดยตรง

• การโต้ตอบกับผู้ใช้: เทอร์มินัลเสมือนกำหนดให้พนักงานของธุรกิจต้องป้อนรายละเอียดการชำระเงินลงในระบบด้วยตนเอง

• การผสานการทำงานเทคโนโลยี: เทอร์มินัลเสมือนมักเป็นระบบแบบสแตนด์อโลนที่เข้าถึงได้ผ่านเว็บเบราว์เซอร์ บางครั้งก็สามารถผสานการทำงานกับระบบธุรกิจอื่นๆ สำหรับการบัญชีหรือสินค้าคงคลังได้ด้วย

• ผู้ใช้เป้าหมาย: เทอร์มินัลเสมือนถูกใช้โดยธุรกิจที่ไม่จำเป็นต้องมีแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ แต่ยังต้องใช้ขั้นตอนการชำระเงินจากระยะไกล ซึ่งอาจรวมถึงบริการระดับมืออาชีพหรือธุรกิจค้าส่ง

เกตเวย์การชำระเงิน

• ฟังก์ชันและการใช้งาน: เกตเวย์การชำระเงินจะเชื่อมต่อเว็บไซต์ของธุรกิจและระบบการเงินที่เกี่ยวข้องกับการประมวลผลการชำระเงิน

• การโต้ตอบกับผู้ใช้: เกตเวย์การชำระเงินทำงานโดยอัตโนมัติและออกแบบมาสำหรับธุรกรรมที่ลูกค้าเป็นฝ่ายเริ่มต้น ลูกค้าจะป้อนรายละเอียดการชำระเงินของตนในเว็บไซต์หรือแอปอีคอมเมิร์ซ โดยต้องการโต้ตอบกับธุรกิจให้น้อยที่สุดในระหว่างการทำธุรกรรมนั้นๆ

• การผสานการทำงานกับเทคโนโลยี: เกตเวย์การชำระเงินนั้นผสานกับเว็บไซต์ แอป และตะกร้าสินค้าออนไลน์ได้ในระดับสูง

• ผู้ใช้เป้าหมาย: จำเป็นต้องใช้เกตเวย์การชำระเงินสำหรับธุรกิจอีคอมเมิร์ซและธุรกิจใดที่ขายสินค้าหรือบริการออนไลน์ให้กับลูกค้าโดยตรง

เทอร์มินัลเสมือนเทียบกับเกตเวย์การชำระเงิน: การนำไปใช้งาน

เทอร์มินัลเสมือนและเกตเวย์การชำระเงินมีความต้องการและขั้นตอนการใช้งานที่แตกต่างกัน และการเลือกใช้งานขึ้นอยู่กับความต้องการของธุรกิจ เทอร์มินัลเสมือนใช้เทคโนโลยีน้อยกว่า มีการตั้งค่าเพียงเล็กน้อย และติดตั้งง่ายและรวดเร็วกว่า เหมาะสำหรับธุรกิจที่ดำเนินการชำระเงินด้วยตนเอง ส่วนเกตเวย์การชำระเงินจำเป็นต้องใช้ความเชี่ยวชาญทางเทคนิคมากกว่าในการใช้งาน และเหมาะสมกว่าสำหรับธุรกิจที่ต้องการระบบการชำระเงินออนไลน์แบบครบวงจรที่สามารถรองรับธุรกรรมปริมาณมากได้

ธุรกิจต่างๆ สามารถใช้เทอร์มินัลเสมือนและเกตเวย์การชำระเงินได้ดังนี้

การนำเทอร์มินัลเสมือนไปใช้งาน

• การช่วยการเข้าถึง: เทอร์มินัลเสมือนได้รับการออกแบบมาให้เรียบง่ายและเข้าถึงได้ โดยทั่วไปจะเป็นแอปพลิเคชันที่จัดตั้งขึ้นบนเว็บที่ไม่ต้องติดตั้งซอฟต์แวร์เพิ่มเติม ผู้ใช้เพียงแค่ลงชื่อเข้าใช้แพลตฟอร์มออนไลน์โดยใช้เบราว์เซอร์เท่านั้น

• การตั้งค่าและการกำหนดค่า: การตั้งค่าเทอร์มินัลเสมือนมักต้องมีการกำหนดค่าทางเทคนิคนิดๆ หน่อยๆ โดยทั่วไปธุรกิจจำเป็นต้องสร้างบัญชีกับผู้ประมวลผลการชำระเงินที่ให้บริการเทอร์มินัลเสมือน เพื่อเป็นส่วนหนึ่งของบริการ เมื่อสร้างบัญชีแล้ว ธุรกิจอาจต้องกำหนดการตั้งค่าพื้นฐานบางอย่าง เช่น ฟีเจอร์ด้านความปลอดภัยและสิทธิ์ของผู้ใช้

• ข้อกำหนดด้านฮาร์ดแวร์: โดยปกติแล้ว จะไม่มีข้อกำหนดฮาร์ดแวร์ใดเป็นพิเศษนอกเหนือจากคอมพิวเตอร์หรืออุปกรณ์อุปกรณ์เคลื่อนที่ที่เชื่อมต่ออินเทอร์เน็ต ธุรกิจที่ต้องจัดการธุรกรรมบัตรจริงสามารถผสานการทำงานฮาร์ดแวร์ เช่น เครื่องอ่านบัตรที่มีโซลูชันเทอร์มินัลเสมือน

• การฝึกอบรมผู้ใช้: การฝึกอบรมพนักงานเกี่ยวกับเทอร์มินัลเสมือนจริงมักตรงไปตรงมา และการใช้งานไม่จำเป็นต้องมีทักษะทางเทคนิคที่มากนัก ผู้ใช้ควรเข้าใจวิธีป้อนข้อมูลการชำระเงิน ดำเนินการธุรกรรม และจัดการใบเสร็จรับเงินอย่างปลอดภัย

การนำเกตเวย์การชำระเงินไปใช้

• การผสานการทำงานเชิงเทคนิค: เกตเวย์การชำระเงินต้องการการผสานการทำงานทางเทคนิคที่ซับซ้อนกว่าเทอร์มินัลเสมือน โดยจะต้องรวมเข้ากับเว็บไซต์แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซหรือแอปพลิเคชันบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ และต้องกำหนดค่าเกตเวย์ใบสมัครใช้งานอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมหรือ API ให้ทำงานกับโครงสร้างพื้นฐานดิจิทัลที่มี

• การรักษาความปลอดภัย: การใช้เกตเวย์การชำระเงินจำเป็นต้องปฏิบัติตามมาตรฐานความปลอดภัยอย่างเคร่งครัด เช่น มาตรฐานความปลอดภัยของข้อมูลอุตสาหกรรมบัตรชำระเงินหรือ PCI DSS เพื่อให้แน่ใจว่ามีการจัดการข้อมูลเครดิตบัตรที่ละเอียดอ่อนอย่างปลอดภัย ซึ่งอาจเกี่ยวข้องกับการตั้งค่าโปรโตคอลการเข้ารหัส การจัดเก็บข้อมูลที่ปลอดภัย และมาตรการรักษาความปลอดภัยทางไซเบอร์อื่นๆ

• การปรับแต่ง: เกตเวย์การชำระเงินมีตัวเลือกเพิ่มเติมสำหรับการปรับแต่ง ช่วยให้ธุรกิจสามารถสร้างประสบการณ์ของผู้ใช้ที่ตรงกับตัวตนบนโลกออนไลน์ของตนได้

• ปรับขนาดได้: เกตเวย์สามารถปรับขนาดเพื่อรองรับธุรกรรมจำนวนมากและสามารถรองรับวิธีการชำระเงินและสกุลเงินต่างๆ ได้

• ทรัพยากรสำหรับนักพัฒนา: การปรับใช้เกตเวย์การชำระเงินโดยทั่วไปจำเป็นต้องมีการเข้าถึงทรัพยากรสำหรับนักพัฒนา ซึ่งเป็นผู้ที่ต้องผสานการทำงานเกตเวย์โดยใช้ API ที่จัดทำโดยผู้ประมวลผลการชำระเงิน และทำการทดสอบอย่างละเอียดเพื่อให้แน่ใจว่า เกตเวย์ทำงานได้อย่างถูกต้องภายใต้สถานการณ์ธุรกรรมที่คาดไว้ทั้งหมด

เทอร์มินัลเสมือนเทียบกับเกตเวย์การชำระเงิน: ข้อกังวลด้านความปลอดภัยและแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด

ไม่ว่าจะเลือกใช้เทอร์มินัลเสมือนหรือเกตเวย์การชำระเงิน แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดบางประการก็จะช่วยให้ธุรกิจประมวลผลการชำระเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ

• สอนพนักงานให้รู้แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดด้านความปลอดภัย รวมถึงวิธีตรวจจับการหลอกลวงแบบฟิชชิ่งและวิธีจัดการกับข้อมูลลูกค้าที่ละเอียดอ่อน

• สร้างและบังคับใช้นโยบายความปลอดภัยที่ชัดเจนสำหรับการประมวลผลการชำระเงินและการจัดการข้อมูล

• มีแผนตอบสนองต่อเหตุการณ์ด้านความปลอดภัยอย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ

• แจ้งให้ลูกค้าทราบเกี่ยวกับวิธีป้องกันตนเองจากการฉ้อโกงทางออนไลน์

ข้อกังวลด้านความปลอดภัยที่เจาะจงและแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดที่เกี่ยวข้องกับเทอร์มินัลเสมือนและเกตเวย์การชำระเงินมีดังนี้

ข้อกังวลด้านความปลอดภัยของเทอร์มินัลเสมือน

• การป้อนข้อมูลด้วยตนเอง: ความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดของเทอร์มินัลเสมือนเกี่ยวข้องกับการป้อนรายละเอียดของบัตรด้วยตนเอง เนื่องจากอาจนำไปสู่ข้อผิดพลาดของมนุษย์และการเปิดเผยข้อมูลที่อาจเกิดขึ้น

• ที่เก็บข้อมูล: หากไม่ได้รับการรักษาความปลอดภัยอย่างเหมาะสม ข้อมูลบัตรที่เก็บไว้ก็อาจตกเป็นเป้าหมายของแฮกเกอร์ได้

• CNP การฉ้อโกง: ธุรกรรมที่ป้อนข้อมูลด้วยตนเองจะถือว่าเป็นธุรกรรม CNP ซึ่งมีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงมากกว่าปกติ

แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับเทอร์มินัลเสมือน

• การปฏิบัติตามข้อกำหนดสำหรับ PCI DSS: เทอร์มินัลเสมือนนั้นต้องเป็นไปตามข้อกำหนด PCI DSS ซึ่งข้อกำหนดด้านความปลอดภัยชุดนี้ออกแบบมาเพื่อปกป้องข้อมูลเจ้าของบัตร

• รหัสผ่านที่รัดกุม: ใช้รหัสผ่านที่รัดกุมและไม่ซ้ำกันสำหรับบัญชีเทอร์มินัลเสมือนของคุณ และเปลี่ยนรหัสผ่านเป็นประจำ

• จำกัดการเข้าถึง: ให้สิทธิ์การเข้าถึงเทอร์มินัลเสมือนแก่พนักงานที่เชื่อถือได้เท่านั้น และจำกัดสิทธิ์ดังกล่าวตามบทบาทของพนักงานแต่ละคน

• การเข้ารหัส: ต้องมีการเข้ารหัสข้อมูลเจ้าของบัตรที่ละเอียดอ่อนระหว่างการส่งและจัดเก็บข้อมูล

• การป้องกันการฉ้อโกง: ใช้เครื่องมือต่างๆ เช่น บริการยืนยันที่อยู่ (AVS) และเลขยืนยันบัตร (CVV) เพื่อลดความเสี่ยงการฉ้อโกง

• การอัปเดตRegular: อัปเดตซอฟต์แวร์ เทอร์มินัล เสมือนของคุณให้ทันสมัยอยู่เสมอด้วยแพตช์ความปลอดภัยล่าสุด

ข้อกังวลด้านความปลอดภัยของเกตเวย์การชำระเงิน

• การละเมิดข้อมูล: แม้ว่าเกตเวย์การชำระเงินจะมีมาตรการรักษาความปลอดภัยที่เข้มงวด แต่ก็อาจไม่รอดพ้นจากการละเมิดข้อมูลไปได้

• การโจมตีแบบฟิชชิ่ง: ลูกค้าอาจถูกหลอกให้ป้อนข้อมูลการชำระเงินของตนบนเว็บไซต์ปลอมที่ออกแบบมาให้ดูเหมือนร้านจริงๆ ของคุณ

• ธุรกรรมที่ฉ้อโกง: ผู้ฉ้อโกงอาจพยายามหลีกเลี่ยงมาตรการรักษาความปลอดภัยของเกตเวย์

แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับเกตเวย์การชำระเงิน

• การปฏิบัติตามข้อกำหนด PCI DSS : เกตเวย์การชำระเงินต้องเป็นไปตามข้อกำหนด PCI DSS และผ่านการตรวจสอบความปลอดภัยอยู่สม่ำเสมอ

• การเข้ารหัสแบบ Secure Sockets Layer (SSL)/Transport Layer Security (TLS): เกตเวย์การชำระเงินต้องใช้การเข้ารหัสแบบ SSL/TLS ที่คาดเดายากเพื่อปกป้องข้อมูลระหว่างการรับส่ง

• การแปลงเป็นโทเค็น: เกตเวย์การชำระเงินควรมีการแปลงเป็นโทเค็น ซึ่งจะแทนที่ข้อมูลบัตรที่ละเอียดอ่อนด้วยโทเค็นเฉพาะที่ผู้ฉ้อโกงไม่สามารถนำไปใช้ประโยชน์ใดๆ ได้

• การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 3D Secure: เกตเวย์การชำระเงินควรพิจารณาใช้การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 3D Secure (เช่น Verified by Visa, Mastercard SecureCode) สำหรับการตรวจสอบสิทธิ์อีกชั้นหนึ่ง

• การตรวจสอบการฉ้อโกง: เกตเวย์การชำระเงินควรมีเครื่องมือตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกง เช่น การตรวจสอบความเร็วและอัลกอริทึมที่ใช้แมชชีนเลิร์นนิง

• การตรวจสอบความปลอดภัยเป็นประจำ: เกตเวย์การชำระเงินควรมีการตรวจสอบความปลอดภัยและการทดสอบการเจาะระบบเป็นประจำเพื่อระบุและแก้ไขช่องโหว่