バーチャルターミナルは、企業が手動で情報を入力し、インターネット経由でクレジットカード取引を処理できるようにするオンラインアプリケーションの一種です。通常、電話注文や郵便注文など、カードが物理的に存在しない取引を処理する必要があるビジネスで使用されます。バーチャルターミナルには決済代行業者が提供するウェブサイトを通じてアクセスし、ユーザーはカード詳細と取引情報を手動で入力する必要があります。
ペイメントゲートウェイは、企業が顧客からのデビットカードまたはクレジットカードによる購入を受け付けるために使用するテクノロジーです。企業のウェブサイト (または POS [POS] システム) と、取引の処理に関与する決済ネットワークとの間の仲介役として機能します。
世界の小売業の EC 売上高は、2030 年までに 73.53 兆 USD に達すると予測されています\。したがって、ビジネスの運営においてバーチャルターミナルとペイメントゲートウェイの重要性はますます高まっています。本ガイドでは、バーチャルターミナルとペイメントゲートウェイを比較し、ビジネスにそれぞれを導入する方法を説明します。
目次
- バーチャル端末の仕組み
- ペイメントゲートウェイの仕組み
- バーチャルターミナルとペイメントゲートウェイの比較: 類似点と相違点
- バーチャルターミナルとペイメントゲートウェイの比較: 導入
- バーチャルターミナルとペイメントゲートウェイの比較: セキュリティ上の懸念とベストプラクティス
- バーチャルターミナルとペイメントゲートウェイのどちらを選ぶべきか？
- Stripe Payments の活用方法
仮想端末はどのように機能しますか?
バーチャルターミナルを使用すると、企業は決済情報をオンラインインターフェイスに入力し、カードが直接提示されない決済を処理できます。実店舗を持たない企業、電話やメールで注文を受ける企業、さまざまな場所で決済を処理する必要がある企業にとって特に役立ちます。バーチャルターミナルは、請求、会計、在庫管理などの他のビジネスシステムと連携できるため、取引を処理するための汎用的なツールになります。
ここでは、仮想端末の仕組みを簡単に説明します。
ログイン: 企業は、決済代行業者が提供する安全なウェブポータルを通じてバーチャルターミナルにログインします。
データ入力: 企業は、クレジットカード番号などの顧客の決済詳細や決済金額を、手動でバーチャルターミナルのインターフェイスに入力します。
処理: バーチャルターミナルは、オーソリを行うためにペイメントゲートウェイに情報を送信します。
オーソリ: ペイメントゲートウェイは取引データを暗号化し、カードネットワークとカード発行会社に転送して承認を得ます。
確認: カード発行会社は承認または拒否の返答を送信し、ペイメントゲートウェイを通じてバーチャルターミナルに中継します。
完了: 企業は販売を完了し、照合と記録保持のために取引詳細が記録されます。
ペイメントゲートウェイの仕組み
ペイメントゲートウェイまたはデジタルゲートウェイは、支払いを円滑に進めるための仲介役です。顧客から機密性の高いクレジットのカード詳細をカード発行会社に送信し、その取引に対する銀行の承認または拒否をビジネスに送り返します。
請求管理システムの一般的な仕組みを以下にご説明します。
取引の開始: 顧客は、ビジネスのウェブサイトまたは POS システムにクレジットのカード詳細を入力します。ペイメントゲートウェイは、この情報を収集します。
暗号化: ゲートウェイはデータを暗号化し、潜在的な不正利用からデータを保護します。
オーソリリクエスト: ゲートウェイは、暗号化されたデータをビジネスの銀行が使用する決済代行業者に送信します。代行業者はこの取引データをカードネットワーク (Visa、Mastercard など) に転送し、カードネットワークはそれをオーソリのためにカード会員のカード発行会社にルーティングします。
レスポンス: カード発行会社は取引を承認または拒否し、このレスポンスをカードネットワーク経由で決済代行業者に送り返し、そこからペイメントゲートウェイに送り返します。
取引の完了: ゲートウェイはレスポンスを受信し、ウェブサイトまたは POS システムにリレーします。承認されると、取引が完了し、資金は後でビジネスの銀行口座に入金されます。
仮想端末とペイメントゲートウェイの比較:類似点と相違点
バーチャルターミナルとペイメントゲートウェイはどちらも電子決済を処理しますが、対応するニーズと取引のタイプは異なります。バーチャルターミナルは手動入力が必要で、ビジネス側で入力する取引に最適です。ペイメントゲートウェイはプロセスを自動化し、顧客主導のオンライン購入に適しています。
主な類似点と相違点の概要は次のとおりです。
類似点
安全な取引処理: バーチャルターミナルとペイメントゲートウェイは、取引データを暗号化して、機密性の高い支払い情報をインターネット上で安全に送信できるようにします。
決済ネットワークとの連携: どちらもさまざまな決済ネットワークおよび銀行とやり取りして、支払いのオーソリと処理を行います。
カード非保持 (CNP) 取引のサポート: どちらも、オンラインや電話での支払いなど、カード会員が物理的にその場にいない場合に行われる支払いをサポートします。
相違点
仮想端末
機能と用途: バーチャルターミナルは、カード会員がその場にいない場合に、オンラインのインターフェイスに支払いカード詳細を入力するために、主にビジネスで使用されます。電話や郵便による注文に最適であり、顧客との直接のやり取りを必要としません。
ユーザーのやり取り: バーチャルターミナルでは、ビジネスの従業員が支払いカード詳細をシステムに手動で入力する必要があります。
テクノロジーの実装: バーチャルターミナルは通常、ウェブブラウザーからアクセスするスタンドアロンのシステムです。会計や在庫管理用の他のビジネスシステムと連携できる場合もあります。
対象ユーザー: バーチャルターミナルは、必ずしも EC プラットフォームを持っていなくても、リモートで支払いを処理する必要があるビジネスで使用されます。これには、プロフェッショナルサービスや卸売業などが含まれる場合があります。
ペイメントゲートウェイ
機能と用途: ペイメントゲートウェイは、ビジネスのウェブサイトと支払いの処理に関与する金融システムを接続します。
ユーザーのやり取り: ペイメントゲートウェイは自動的に動作し、顧客主導の取引向けに設計されています。顧客は EC サイトまたはアプリに支払いカード詳細を入力します。取引中のビジネスとのやり取りは最小限で済みます。
テクノロジーの実装: ペイメントゲートウェイは、ウェブサイト、アプリ、オンラインショッピングカートに高度に実装されています。
対象ユーザー: ペイメントゲートウェイは、EC ビジネス、およびオンラインで商品やサービスを顧客に直接販売するビジネスに必要です。
仮想端末とペイメントゲートウェイの比較:実装
バーチャルターミナルとペイメントゲートウェイでは、導入要件とプロセスが異なります。どちらを使用するかは、企業のニーズによって異なります。バーチャルターミナルはテクノロジーへの依存度が低く、設定が最小限で済むため、迅速な導入が容易です。決済を手動で処理する企業に最適です。ペイメントゲートウェイの実装には高度な技術的専門知識が必要であり、大量の取引を処理できる包括的で統合されたオンライン決済システムを必要とする企業に適しています。
ここでは、企業が仮想端末とペイメントゲートウェイを実装する方法をご紹介します。
仮想端末の実装
アクセスしやすさ: バーチャルターミナルは、シンプルでアクセスしやすく設計されています。通常はウェブベースのアプリケーションであり、ソフトウェアを追加でインストールする必要はありません。ユーザーはブラウザーを使用してオンラインプラットフォームにログインするだけです。
設定と構成: バーチャルターミナルの設定では、技術的な構成は最小限で済みます。一般に、企業はサービスの一環としてバーチャルターミナルを提供する決済代行業者にアカウントを設定する必要があります。アカウントの開設後は、セキュリティ機能やユーザー権限などの基本的な設定の構成が必要になる場合があります。
ハードウェア要件: 通常、インターネットにアクセスできるコンピューターやモバイルデバイス以外のハードウェアは必要ありません。物理的なカード取引も処理する必要がある企業は、一部のバーチャルターミナルソリューションにカードリーダーなどのハードウェアを連携できます。
ユーザートレーニング: バーチャルターミナルのスタッフトレーニングは通常簡単であり、使用に高度な技術的スキルは必要ありません。ユーザーは、決済情報を安全に入力し、取引を処理して領収書を管理する方法を理解する必要があります。
ペイメントゲートウェイの実装
技術的な実装: ペイメントゲートウェイでは、バーチャルターミナルよりも複雑な技術的な実装が必要です。ウェブサイト、EC プラットフォーム、またはモバイルアプリに実装し、既存のデジタルインフラと連携するようにゲートウェイ API を構成する必要があります。
セキュリティ: ペイメントゲートウェイを導入するには、機密性の高いクレジットカード情報の安全な取り扱いを確保するため、PCI DSS などのセキュリティ基準を厳密に遵守する必要があります。これには、暗号化プロトコルの設定、安全なデータストレージ、その他のサイバーセキュリティ対策が含まれる場合があります。
カスタマイズ: ペイメントゲートウェイにはより多くのカスタマイズオプションがあり、企業は自社のオンラインプレゼンスに合ったユーザー体験を作成できます。
拡張性: ゲートウェイは大量の取引を処理できるように拡張可能で、さまざまな決済手段や通貨をサポートできます。
開発者向けリソース: ペイメントゲートウェイの導入には、通常、開発者向けリソースへのアクセスが必要です。開発者は、決済代行業者が提供する API を使用してゲートウェイを実装し、想定されるすべての取引シナリオにおいてゲートウェイが正しく機能することを確認するため、広範なテストを実施する必要があります。
仮想端末とペイメントゲートウェイの比較:セキュリティ上の懸念とベストプラクティス
バーチャルターミナルを利用しているかペイメントゲートウェイを利用しているかにかかわらず、特定のベストプラクティスがビジネスの支払いを効果的に処理するのに役立ちます。
フィッシング詐欺の見分け方や機密性の高い顧客データの取り扱い方など、セキュリティのベストプラクティスについて従業員を教育します。
支払い処理とデータの取り扱いに関する明確なセキュリティポリシーを作成して適用します。
セキュリティインシデントに迅速かつ効果的に対応するための計画を策定します。
オンラインの不正利用から身を守る方法について顧客に通知します。
仮想端末とペイメントゲートウェイに関連する特定のセキュリティ上の懸念とベストプラクティスを以下に概説します。
仮想端末のセキュリティ上の懸念
手動によるデータ入力: バーチャルターミナルにおける最大のリスクは、カード詳細の手動入力に関連するものです。このステップでミスがあると、データが漏えいする可能性があります。
データの保存: 適切に保護されていない場合、保存されたカードデータがハッカーの標的になる可能性があります。
CNP 不正利用: 手動で入力された取引は CNP 取引とみなされ、不正利用のリスクが高くなります。
仮想端末のベストプラクティス
PCI DSS 準拠: バーチャルターミナルプロバイダーは PCI DSS に準拠している必要があります。この一連のセキュリティ要件は、カード会員データを保護するように設計されています。
強力なパスワード: バーチャルターミナルアカウントには、強力で一意のパスワードを使用し、定期的に変更します。
アクセス制限: バーチャルターミナルへのアクセスを信頼できる従業員のみに許可します。役割に基づいて権限を制限します。
暗号化: 機密性の高いカード会員データを送信時や保存時に必ず暗号化します。
不正利用防止: 不正利用のリスクを軽減するには、住所確認サービス (AVS) やカードセキュリティコード (CVV) 検証などのツールを使用します。
定期的なアップデート: 最新のセキュリティパッチを使用して、バーチャルターミナルのソフトウェアを常に最新の状態に保ちます。
ペイメントゲートウェイのセキュリティ上の懸念
データ侵害: ペイメントゲートウェイには強力なセキュリティ対策が講じられていますが、データ侵害の影響を受けないわけではありません。
フィッシング攻撃: ストアのサイトに似せて作成された偽のウェブサイトで、顧客が騙されて支払い情報を入力してしまう可能性があります。
不正な取引: 悪意のある関係者が、ゲートウェイのセキュリティ対策を回避しようとする可能性があります。
ペイメントゲートウェイのベストプラクティス
PCI DSS 準拠: ペイメントゲートウェイは PCI DSS に準拠し、定期的にセキュリティ監査を受ける必要があります。
Secure Sockets Layer (SSL) / Transport Layer Security (TLS) の暗号化: ペイメントゲートウェイは、強力な SSL / TLS 暗号化を使用して、送信中のデータを保護する必要があります。
トークン化: ペイメントゲートウェイには、機密性の高いカードデータを悪意のある関係者にとって役に立たない一意のトークンに置き換えるトークン化を組み込む必要があります。
3D セキュア認証: ペイメントゲートウェイでは、認証のレイヤーを追加するために 3D セキュア認証 (Verified by Visa、Mastercard SecureCode など) の実装を検討する必要があります。
不正利用の監視: ペイメントゲートウェイには、ベロシティチェックや機械学習アルゴリズムなどの不正利用検出および防止ツールを導入する必要があります。
定期的なセキュリティレビュー: ペイメントゲートウェイでは、定期的なセキュリティレビューと侵入テストを実施して、脆弱性を特定し、修正する必要があります。
バーチャルターミナルとペイメントゲートウェイの選び方
バーチャルターミナルとペイメントゲートウェイのどちらを選ぶかは、ビジネスにおける決済の受け付け方、顧客が支払う場所、管理可能な技術インフラストラクチャーの規模によって異なります。どちらか一方のソリューションのみを利用する企業もあれば、両方を利用して多様な販売チャネルに対応する企業もあります。
ビジネスに適したソリューション (またはソリューションの組み合わせ) を判断するのに役立つユースケースをいくつか紹介します。
バーチャルターミナルが適している場合
電話注文および通信販売のビジネス: 顧客がオンラインで注文するのではなく、電話や郵送で注文する場合、バーチャルターミナルを使用すると、EC ストアフロントがなくてもスタッフが直接決済詳細を入力できます。
サービスベースのビジネス: コンサルタント、請負業者、医療提供者など、事後に顧客に請求書を発行して支払いを受け取るプロフェッショナルサービスでは、多くの場合、バーチャルターミナルで十分です。
ウェブサイトのないビジネス: リモートで決済を処理するものの、オンラインの販売チャネルを持たない (または必要としない) 小規模ビジネスや卸売業者もあります。バーチャルターミナルを使用すれば、ウェブサイトなしでカードを受け付けることができます。
たまにリモート決済が発生する場合: 主に対面で営業しているものの、小売業者が電話で入金を受け付ける場合など、顧客が直接提示しない決済を処理する必要がたまにある企業は、補完的なツールとしてバーチャルターミナルを利用できます。
技術的なリソースが限られている場合: 開発者や IT サポートがいない企業は、ペイメントゲートウェイの API 実装要件よりも、設定が最小限で済むブラウザーベースのバーチャルターミナルを好む場合があります。
ペイメントゲートウェイが適している場合
EC ビジネス: ウェブサイトやアプリを通じて製品やサービスを直接販売するビジネスには、顧客主導のカード非提示取引を自動的に処理するペイメントゲートウェイが必要です。
取引量が多い場合: 多数の取引を処理する企業は、手動入力を必要とせずに拡張して処理できるペイメントゲートウェイの機能を利用できます。
サブスクおよび継続課金: サブスクや継続サービスを提供するビジネスには、請求ごとに決済詳細を手動で再入力するのではなく、請求サイクルを自動化するペイメントゲートウェイが必要です。
多通貨または海外への販売: 国境を越えて顧客に販売するビジネスには、通常、複数の通貨と決済手段をサポートするペイメントゲートウェイが必要です。
カスタムの決済フロー体験: ブランディングを合わせたり、保存済みの決済手段などの機能を追加したりするなど、決済フローとユーザー体験を完全にコントロールしたい企業には、ペイメントゲートウェイが提供するカスタマイズ性が必要です。
両方を使用する場合
多くの企業は、バーチャルターミナルとペイメントゲートウェイを使用してさまざまな販売チャネルをカバーしています。たとえば、小売業者はオンラインストアにペイメントゲートウェイを使用する一方で、カードリーダーを利用できない電話注文、入金、または対面販売に対応するためにバーチャルターミナルを用意しておくことができます。顧客がどこでどのように支払うことを好むかを評価することで、1 つのソリューションでニーズを満たせるか、それとも組み合わせるのが最適かを判断できます。
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