Un terminale virtuale è un tipo di applicazione online che consente alle attività di inserire manualmente ed elaborare transazioni con carta di credito su Internet. Di solito viene utilizzato dalle attività che devono gestire transazioni in cui la carta non è fisicamente presente, come le transazioni telefoniche o per corrispondenza. L'accesso ai terminali virtuali avviene tramite un sito web fornito da un elaboratore di pagamento e richiede che l'utente inserisca manualmente i dati della carta e le informazioni sulla transazione.

Un gateway di pagamento è una tecnologia utilizzata dalle attività per accettare acquisti con carta di debito o credito da parte dei clienti. Funge da intermediario tra il sito web di un'attività (o sistema point-of-sale [POS]) e le reti di pagamento coinvolte nell'elaborazione della transazione.

Si prevede che le vendite e-commerce al dettaglio a livello globale raggiungeranno i 73.530 miliardi di dollari entro il 2030. Pertanto, terminali virtuali e gateway di pagamento sono sempre più importanti per le operazioni aziendali. Questa guida confronterà terminali virtuali e gateway di pagamento e spiegherà come implementarli per la tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Come funzionano i terminali virtuali
  
• Funzionamento dei gateway di pagamento
  
• Terminale virtuale o gateway di pagamento: somiglianze e differenze
  
• Terminale virtuale o gateway di pagamento: implementazione
  
• Terminale virtuale o gateway di pagamento: problemi di sicurezza e best practice
  
• Come scegliere tra terminale virtuale e gateway di pagamento?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Come funzionano i terminali virtuali?

I terminali virtuali consentono alle attività di inserire i dati di pagamento in un'interfaccia online per elaborare le transazioni in cui la carta non è fisicamente presente. Sono particolarmente utili per le attività che non hanno negozi fisici, per quelle che accettano ordini tramite telefono o email o per quelle che devono elaborare pagamenti in sedi diverse. I terminali virtuali si integrano con altri sistemi aziendali per fatturazione, contabilità e gestione dell'inventario, diventando uno strumento versatile per gestire le transazioni aziendali.

Ecco una breve panoramica del funzionamento dei terminali virtuali:

• Accesso: l'attività accede al terminale virtuale tramite un portale web sicuro fornito dal suo elaboratore di pagamento.

• Inserimento dati: l'attività inserisce manualmente i dati di pagamento del cliente, come il numero della carta di credito e l'importo della transazione, nell'interfaccia del terminale virtuale.

• Elaborazione: il terminale virtuale invia le informazioni tramite un gateway di pagamento per l'autorizzazione.

• Autorizzazione: il gateway di pagamento crittografa e inoltra i dati della transazione alla rete di carte e alla banca emittente per l'approvazione.

• Conferma: la banca emittente invia un'approvazione o un rifiuto, che viene trasmesso tramite il gateway di pagamento al terminale virtuale.

• Completamento: l'attività completa la vendita e i dati della transazione vengono registrati per la riconciliazione e la tenuta dei registri.

Funzionamento dei gateway di pagamento

Un gateway digitale o di pagamento è un intermediario che facilita i pagamenti. Trasmette i dati sensibili della carta di credito dal cliente alla banca emittente e quindi ritrasmette all'attività l'approvazione o il rifiuto della banca per la transazione.

Ecco come funziona di solito:

• Inizio della transazione: Un cliente inserisce i dati della propria carta di credito sul sito web o soluzione POS di un'attività. Il gateway di pagamento raccoglie queste informazioni.

• Crittografia: Il gateway esegue la crittografia dei dati, proteggendoli da potenziali frodi.

• Richiesta di autorizzazione: Il gateway invia i dati crittografati all'elaboratore del pagamento utilizzato dalla banca dell'attività. L'elaboratore inoltra i dati di questa transazione al circuito della carta (ad es. Visa, Mastercard), che a sua volta li instrada alla banca emittente del titolare della carta per l'autorizzazione.

• Risposta: La banca emittente approva o rifiuta la transazione, inviando questa risposta tramite il circuito della carta all'elaboratore del pagamento e quindi di nuovo al gateway di pagamento.

• Completamento della transazione: Il gateway riceve la risposta e la trasmette al sito web o alla soluzione POS. Se approvata, la transazione viene completata e i fondi vengono successivamente regolati sul conto bancario dell'attività.

Terminale virtuale e gateway di pagamento: analogie e differenze

Sebbene sia i terminali virtuali sia i gateway di pagamento elaborino pagamenti elettronici, soddisfano esigenze e tipi di transazione diversi. I terminali virtuali richiedono l'inserimento manuale e sono ideali per le transazioni inserite dall'attività. I gateway di pagamento automatizzano la procedura e sono più adatti per gli acquisti online effettuati dai clienti.

Ecco una breve panoramica delle principali somiglianze e differenze:

Somiglianze

• Elaborazione sicura delle transazioni: I terminali virtuali e i gateway di pagamento crittografano i dati delle transazioni per garantire la trasmissione sicura delle informazioni di pagamento sensibili su Internet.

• Integrazione delle reti di pagamento: Entrambi interagiscono con varie reti di pagamento e banche per autorizzare ed elaborare i pagamenti.

• Supporto delle transazioni con carta non presente (CNP): Entrambi supportano i pagamenti che avvengono quando il titolare della carta non è fisicamente presente, come i pagamenti online o telefonici.

Differenze

Terminale virtuale

• Funzionalità e utilizzo: I terminali virtuali vengono utilizzati principalmente dalle attività per inserire i dati di pagamento in un'interfaccia online quando il titolare della carta non è presente. Sono ideali per ordini telefonici o postali e non richiedono l'interazione diretta del cliente.

• Interazione dell'utente: I terminali virtuali richiedono a un dipendente dell'attività di inserire manualmente i dati di pagamento nel sistema.

• Integrazione tecnologica: I terminali virtuali sono in genere un sistema autonomo accessibile tramite un browser web. A volte possono integrarsi con altri sistemi aziendali per la contabilità o l'inventario.

• Utente target: I terminali virtuali sono utilizzati da attività che non hanno necessariamente piattaforme di e-commerce ma che devono comunque elaborare pagamenti a distanza. Queste potrebbero includere servizi professionali o attività all'ingrosso.

Gateway di pagamento

• Funzionalità e utilizzo: I gateway di pagamento collegano il sito web di un'attività ai sistemi finanziari coinvolti nell'elaborazione del pagamento.

• Interazione dell'utente: I gateway di pagamento funzionano automaticamente e sono progettati per transazioni avviate dal cliente. I clienti inseriscono i propri dati di pagamento su un sito o un'app di e-commerce. Richiedono un'interazione minima con l'attività durante la transazione.

• Integrazione tecnologica: I gateway di pagamento sono altamente integrati in siti web, app e carrelli degli acquisti online.

• Utente target: I gateway di pagamento sono richiesti per le attività di e-commerce e per tutte le attività che vendono beni o servizi online direttamente ai clienti.

Terminale virtuale e gateway di pagamento: implementazione

Terminali virtuali e gateway di pagamento hanno esigenze e processi di implementazione diversi; la scelta dipende dalle esigenze di un'attività. I terminali virtuali richiedono meno tecnologie, prevedono una configurazione minima e sono più facili e rapidi da implementare. Sono ideali per le attività che elaborano i pagamenti manualmente. I gateway di pagamento richiedono maggiori competenze tecniche per l'implementazione e sono più adatti alle attività che necessitano di un sistema per pagamenti online completo e integrato, in grado di gestire grandi volumi di transazioni.

Ecco come le attività possono implementare i terminali virtuali e i gateway di pagamento:

Implementazione di terminali virtuali

• Accessibilità: i terminali virtuali sono progettati per essere semplici e accessibili. Solitamente sono applicazioni web based che non richiedono l'installazione di software aggiuntivo. Gli utenti accedono semplicemente a una piattaforma online tramite browser.

• Installazione e configurazione: l'installazione di un terminale virtuale comporta spesso una configurazione tecnica minima. Le attività in genere devono creare un account con un elaboratore di pagamento che fornisce il terminale virtuale come parte del suo servizio. Una volta configurato l'account, l'attività potrebbe dover impostare alcune opzioni di base, come funzionalità di sicurezza e autorizzazioni utente.

• Requisiti hardware: in genere, non vi sono requisiti hardware specifici oltre a un computer o un dispositivo mobile con accesso a Internet. Le attività che devono gestire anche transazioni con carte fisiche possono integrare dispositivi hardware come lettori di carte con alcune soluzioni di terminali virtuali.

• Formazione degli utenti: la formazione del personale per l'uso dei terminali virtuali in genere è semplice e l'utilizzo non richiede competenze tecniche approfondite. Gli utenti devono comprendere come inserire in modo sicuro i dati di pagamento, elaborare le transazioni e gestire le ricevute.

Implementazione di gateway di pagamento

• Integrazione tecnica: i gateway di pagamento richiedono un'integrazione tecnica più complessa rispetto ai terminali virtuali. Devono essere integrati in siti web, piattaforme e-commerce o applicazioni mobili e l'API (Application Programming Interface) del gateway deve essere configurata per funzionare con l'infrastruttura digitale esistente.

• Sicurezza: l'implementazione di un gateway di pagamento richiede la stretta conformità a standard di sicurezza come il PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) per garantire la gestione sicura dei dati sensibili delle carte di credito. Ciò potrebbe comportare l'impostazione di protocolli di crittografia, archiviazione sicura dei dati e altre misure di sicurezza informatica.

• Personalizzazione: i gateway di pagamento offrono più opzioni di personalizzazione, consentendo alle attività di creare un'esperienza utente in linea con la propria presenza online.

• Possibilità di crescita: i gateway possono essere espansi per gestire volumi elevati di transazioni e possono supportare una varietà di valute e metodi di pagamento.

• Risorse per gli sviluppatori: l'implementazione di un gateway di pagamento richiede solitamente l'accesso a risorse per gli sviluppatori. Gli sviluppatori devono integrare il gateway utilizzando le API fornite dall'elaboratore di pagamento e condurre test approfonditi per garantire che il gateway funzioni correttamente in tutti gli scenari previsti.

Terminale virtuale e gateway di pagamento: problemi di sicurezza e pratiche ottimali

Sia che utilizzi un terminale virtuale o un gateway di pagamento, alcune best practice aiuteranno la tua attività a elaborare i pagamenti in modo efficace.

• Istruire i dipendenti sulle best practice per la sicurezza, compreso come individuare le truffe di phishing e come gestire i dati sensibili dei clienti.

• Sviluppare e applicare chiare policy di sicurezza per l'elaborazione dei pagamenti e la gestione dei dati.

• Avere un piano per rispondere agli incidenti di sicurezza in modo rapido ed efficace.

• Informare i clienti su come proteggersi dalle frodi online.

Di seguito sono descritti i problemi di sicurezza specifici e le pratiche ottimali inerenti ai terminali virtuali e ai gateway di pagamento.

Problemi di sicurezza dei terminali virtuali

• Inserimento manuale dei dati: Il rischio maggiore con i terminali virtuali è legato all'inserimento manuale dei dati della carta. Gli errori durante questo passaggio possono portare a una potenziale esposizione dei dati.

• Archiviazione dei dati: Se non sono adeguatamente protetti, i dati salvati della carta possono essere un bersaglio per gli hacker.

• Frode CNP: Le transazioni inserite manualmente sono considerate transazioni CNP, che presentano un rischio maggiore di frode.

Pratiche ottimali per i terminali virtuali

• Compliance allo standard PCI DSS: I fornitori di terminali virtuali devono essere conformi allo standard PCI DSS. Questo insieme di requisiti di sicurezza è concepito per proteggere i dati dei titolari di carta.

• Password complesse: Utilizza password complesse e univoche per il tuo account del terminale virtuale e modificale regolarmente.

• Accesso limitato: Concedi l'accesso al terminale virtuale solo a dipendenti fidati. Limita le loro autorizzazioni in base ai rispettivi ruoli.

• Crittografia: Assicurati di crittografare i dati sensibili dei titolari di carta durante la trasmissione e l'archiviazione.

• Prevenzione delle frodi: Utilizza strumenti come il Servizio di verifica dell'indirizzo (AVS) e la verifica del valore di verifica della carta (CVV) per ridurre il rischio di frode.

• Aggiornamenti regolari: Mantieni aggiornato il software del tuo terminale virtuale con le patch di sicurezza più recenti.

Problemi di sicurezza dei gateway di pagamento

• Violazioni dei dati: I gateway di pagamento dispongono di solide misure di sicurezza, ma non sono immuni dalle violazioni dei dati.

• Attacchi di phishing: I clienti possono essere indotti con l'inganno a inserire le proprie informazioni di pagamento su siti web falsi progettati per assomigliare al sito del tuo negozio.

• Transazioni fraudolente: I soggetti fraudolenti potrebbero cercare di aggirare le misure di sicurezza del gateway.

Pratiche ottimali per i gateway di pagamento

• Compliance allo standard PCI DSS: I gateway di pagamento devono essere conformi allo standard PCI DSS e sottoporsi regolarmente a controlli di sicurezza.

• Crittografia Secure Sockets Layer (SSL)/Transport Layer Security (TLS): I gateway di pagamento devono utilizzare una crittografia SSL/TLS complessa per proteggere i dati durante la trasmissione.

• Tokenizzazione: I gateway di pagamento dovrebbero incorporare la tokenizzazione, che sostituisce i dati sensibili della carta con token univoci inutili per i soggetti fraudolenti.

• Autenticazione 3D Secure: I gateway di pagamento dovrebbero prendere in considerazione l'implementazione del 3D Secure (ad es. Verified by Visa, Mastercard SecureCode) per un ulteriore livello di autenticazione.

• Monitoraggio delle frodi: I gateway di pagamento dovrebbero disporre di strumenti di rilevamento e prevenzione delle frodi, come controlli della velocità e algoritmi di machine learning.

• Verifiche di sicurezza regolari: I gateway di pagamento dovrebbero condurre regolarmente verifiche di sicurezza e test di penetrazione per identificare e correggere le vulnerabilità.

Come scegliere tra terminale virtuale e gateway di pagamento?

La scelta tra terminale virtuale e gateway di pagamento dipende dalla modalità in cui l'attività accetta i pagamenti, da dove si trovano i clienti al momento del pagamento e da quanta infrastruttura tecnica è in grado di gestire. Alcune attività utilizzano esclusivamente una soluzione, mentre altre le utilizzano entrambe per coprire canali di vendita diversi.

Ecco alcuni casi d'uso che possono aiutarti a determinare quale soluzione (o combinazione di soluzioni) sia adatta alla tua attività:

Quando ha senso utilizzare un terminale virtuale

• Attività che ricevono ordini per telefono e posta: se i clienti effettuano l'ordine telefonicamente o tramite posta anziché online, un terminale virtuale consente al personale di inserire i dati di pagamento direttamente senza una vetrina e-commerce.

• Attività basate sui servizi: i servizi professionali come consulenti, appaltatori o operatori sanitari che emettono fattura e riscuotono il pagamento in un secondo momento spesso ritengono sufficienti i terminali virtuali.

• Attività senza sito web: alcune piccole attività o grossisti elaborano pagamenti da remoto, ma non hanno (né necessitano di) un canale di vendita online. Un terminale virtuale offre un modo per accettare carte senza un sito web.

• Pagamenti da remoto occasionali: le attività che operano principalmente di persona, ma che a volte devono elaborare un pagamento quando il cliente non è fisicamente presente, ad esempio un rivenditore che accetta un deposito per telefono, possono affidarsi a un terminale virtuale come strumento complementare.

• Risorse tecniche limitate: le attività senza sviluppatori o supporto IT potrebbero preferire l'installazione minima e l'accesso basato su browser di un terminale virtuale rispetto ai requisiti di integrazione API di un gateway di pagamento.

Quando ha senso utilizzare un gateway di pagamento

• Attività di e-commerce: un'attività che vende prodotti o servizi direttamente tramite un sito web o un'app necessita di un gateway di pagamento per elaborare automaticamente le transazioni avviate dai clienti senza carta presente.

• Volumi di transazioni elevati: le attività che elaborano un gran numero di transazioni traggono vantaggio dalla capacità del gateway di pagamento di espandersi e gestire volumi senza l'inserimento manuale.

• Abbonamenti e addebito ricorrente: le attività che offrono abbonamenti o servizi ricorrenti necessitano di un gateway di pagamento per automatizzare i cicli di fatturazione anziché inserire nuovamente a mano i dati di pagamento per ciascun addebito.

• Vendite multivaluta o internazionali: le attività che vendono a clienti in Paesi diversi solitamente necessitano di un gateway di pagamento che supporti più valute e metodi di pagamento.

• Esperienze di checkout personalizzate: le attività che desiderano il controllo completo sul proprio flusso di checkout e sull'esperienza utente, ad esempio adattando il branding o aggiungendo funzionalità come i metodi di pagamento salvati, hanno bisogno della personalizzazione offerta da un gateway di pagamento.

Quando usarli entrambi

Molte attività utilizzano un terminale virtuale e un gateway di pagamento per coprire canali di vendita diversi. Ad esempio, un rivenditore potrebbe utilizzare un gateway di pagamento per il suo negozio online, tenendo a disposizione un terminale virtuale per ordini telefonici, depositi o vendite di persona quando un lettore di carte non è disponibile. Valutare dove e come i clienti preferiscono pagare può aiutarti a stabilire se una singola soluzione copra le tue esigenze o se sia preferibile una combinazione di soluzioni.

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