Un terminale virtuale è un tipo di applicazione online che consente alle attività di inserire ed elaborare manualmente le transazioni con carta di credito su Internet. Viene generalmente utilizzato dalle attività che devono gestire transazioni in cui la carta non è fisicamente presente, ad esempio per telefono o tramite ordini postali. I terminali virtuali sono accessibili tramite un sito web fornito da un elaboratore di pagamento e richiedono all'utente di inserire manualmente i dati della carta e le informazioni sulla transazione.

Un gateway di pagamento è una tecnologia utilizzata dalle attività per accettare acquisti con carta di debito o di credito dei clienti. Svolge il ruolo di intermediario tra il sito web dell'attività (o sistema POS) e i circuiti di pagamento coinvolti nell'elaborazione della transazione.

Poiché si prevede che i ricavi globali dell'e-commerce supereranno 41.000 miliardi di dollari nel 2024, i terminali virtuali e i gateway di pagamento sono sempre più importanti per le operazioni aziendali. Questa guida mette a confronto i due sistemi e spiega come implementarli per la tua attività.

Di cosa tratta questo articolo?

• Come funzionano i terminali virtuali?
  
• Come funzionano i gateway di pagamento?
  
• Terminale virtuale e gateway di pagamento: analogie e differenze
  
• Terminale virtuale e gateway di pagamento: implementazione
  
• Terminale virtuale e gateway di pagamento: problemi di sicurezza e pratiche ottimali
  

Come funzionano i terminali virtuali?

I terminali virtuali consentono alle attività di inserire i dati di pagamento in un'interfaccia online per elaborare le transazioni in cui la carta non è fisicamente presente. Sono particolarmente utili per le attività che non dispongono di negozi fisici, per quelle che ricevono ordini telefonicamente o via email o per quelle che hanno la necessità di elaborare i pagamenti in sedi diverse. I terminali virtuali possono integrarsi con altri sistemi di fatturazione, contabilità e gestione dell'inventario dell'attività, il che li rende uno strumento versatile per la gestione delle transazioni commerciali.

Ecco una breve panoramica del funzionamento dei terminali virtuali:

• Accesso: l'attività accede al terminale virtuale tramite un portale web sicuro messo a disposizione dall'elaboratore di pagamento.

• Inserimento dati: l'attività inserisce manualmente i dati di pagamento del cliente (ad es. il numero della carta di credito) e l'importo della transazione nell'interfaccia del terminale virtuale.

• Elaborazione: il terminale virtuale invia le informazioni tramite un gateway di pagamento per l'autorizzazione.

• Autorizzazione: il gateway di pagamento crittografa i dati delle transazioni e li inoltra al circuito della carta e alla banca emittente per l'approvazione.

• Conferma: la banca emittente invia un'approvazione o un rifiuto, che viene trasmesso al terminale virtuale tramite il gateway di pagamento.

• Completamento: l'attività completa la vendita e i dettagli della transazione vengono registrati per la riconciliazione e la tenuta dei registri.

Come funzionano i gateway di pagamento?

Un gateway di pagamento o digitale è un intermediario che facilita i pagamenti. Trasmette i dati sensibili della carta di credito dal cliente alla banca emittente e poi ritrasmette l'approvazione o il rifiuto della transazione della banca all'attività.

Ecco come funziona in genere:

• Disposizione della transazione: il cliente inserisce i dati della propria carta di credito sul sito web o nel sistema POS dell'attività. Il gateway di pagamento raccoglie queste informazioni.

• Crittografia: il gateway crittografa i dati per proteggerli da potenziali frodi.

• Richiesta di autorizzazione: il gateway invia i dati crittografati all'elaboratore di pagamento utilizzato dalla banca dell'attività. L'elaboratore inoltra i dati della transazione al circuito della carta (ad es. Visa o Mastercard), che a sua volta li inoltra alla banca emittente del titolare della carta per l'autorizzazione.

• Risposta: la banca emittente approva o rifiuta la transazione e invia la risposta tramite il circuito della carta all'elaboratore di pagamento e po al gateway di pagamento.

• Completamento della transazione: il gateway riceve la risposta e la inoltra al sito web o al sistema POS. Se la transazione viene approvata, la transazione è completata e i fondi vengono versati sul conto bancario dell'attività.

Terminale virtuale e gateway di pagamento: analogie e differenze

Anche se i terminali virtuali e i gateway di pagamento elaborano entrambi i pagamenti elettronici, rispondono a esigenze e tipi di transazioni diversi. I terminali virtuali richiedono l'inserimento manuale e funzionano meglio per le transazioni inserite dall'attività. I gateway di pagamento automatizzano la procedura e sono più adatti per gli acquisti online effettuati dai clienti.

Ecco una rapida panoramica delle loro principali analogie e differenze:

Analogie

• Elaborazione sicura delle transazioni: i terminali virtuali e i gateway di pagamento crittografano i dati delle transazioni per garantire la trasmissione sicura di informazioni di pagamento sensibili su Internet.

• Integrazione della rete di pagamento: entrambi interagiscono con vari circuiti di pagamento e banche per autorizzare ed elaborare i pagamenti.

• Supporto di transazioni con carta non presente (CNP): entrambi supportano i pagamenti effettuati quando il titolare della carta non è fisicamente presente, ad esempio i pagamenti online o al telefono.

Differenze

Terminale virtuale

• Funzionalità e utilizzo: i terminali virtuali vengono utilizzati principalmente dalle attività per inserire i dati di pagamento in un'interfaccia online in assenza del titolare della carta. Sono ideali per ordini telefonici o per posta e non richiedono l'interazione diretta del cliente.

• Interazione con l'utente: i terminali virtuali richiedono che un dipendente dell'attività inserisca manualmente i dati di pagamento nel sistema.

• Integrazione tecnologica: i terminali virtuali sono in genere un sistema autonomo a cui si accede tramite un browser web. A volte possono integrarsi con altri sistemi di contabilità o inventario dell'attività.

• Utente target: i terminali virtuali vengono utilizzati dalle attività che non dispongono necessariamente di piattaforme di e-commerce, ma che devono comunque elaborare i pagamenti da remoto, ad esempio servizi professionali o attività all'ingrosso.

Gateway di pagamento

• Funzionalità e utilizzo: i gateway di pagamento consentono di collegare il sito web di un'attività ai sistemi finanziari coinvolti nell'elaborazione del pagamento.

• Interazione con l'utente: i gateway di pagamento funzionano in modo automatico e sono progettati per le transazioni disposte dal cliente. I clienti inseriscono i propri dati di pagamento su un sito o un'app di e-commerce. Richiedono un'interazione minima con l'attività durante la transazione.

• Integrazione tecnologica: i gateway di pagamento sono perfettamente integrati nei siti web, nelle app e nei carrelli della spesa online.

• Utente target: i gateway di pagamento sono necessari per le attività di e-commerce e per tutte le attività che vendono beni o servizi online direttamente ai clienti.

Terminale virtuale e gateway di pagamento: implementazione

I terminali virtuali e i gateway di pagamento hanno esigenze e procedure di implementazione diverse e la scelta di quale utilizzare dipende dalle esigenze di un'attività. I terminali virtuali sono meno tecnologici, hanno una configurazione minima e sono più facili da implementare rapidamente. Sono ideali per le attività che elaborano i pagamenti manualmente. I gateway di pagamento richiedono maggiori competenze tecniche per essere implementati e sono più adatti per le attività che hanno bisogno di un sistema di pagamento online completo e integrato in grado di gestire volumi elevati di transazioni.

Ecco come le attività possono implementare i terminali virtuali e i gateway di pagamento:

Implementazione di terminali virtuali

• Accessibilità: i terminali virtuali sono progettati per essere semplici e accessibili. In genere si tratta di applicazioni basate sul Web che non richiedono l'installazione di software aggiuntivo. Gli utenti accedono semplicemente a una piattaforma online utilizzando un browser.

• Installazione e configurazione: la configurazione di un terminale virtuale comporta spesso una configurazione tecnica minima. Le attività in genere devono configurare un account con un processore di pagamento che fornisce il terminale virtuale tra i suoi servizi. Una volta creato l'account, l'attività potrebbe dover configurare alcune impostazioni di base, come le funzionalità di sicurezza e le autorizzazioni utente.

• Requisiti hardware: in genere, non esistono requisiti hardware specifici oltre a un computer o dispositivo mobile con accesso a Internet. Le attività che devono gestire anche transazioni con carte fisiche possono integrare dispositivi hardware come i lettori di carte con alcuni terminali virtuali.

• Formazione degli utenti: la formazione del personale del terminale virtuale è in genere semplice e l'utilizzo non richiede competenze tecniche approfondite. Gli utenti devono comprendere come inserire in modo sicuro i dati di pagamento, elaborare le transazioni e gestire le ricevute.

Implementazione di gateway di pagamento

• Integrazione tecnica: i gateway di pagamento richiedono un'integrazione tecnica più complessa rispetto ai terminali virtuali. Devono essere integrati in siti web, piattaforme di e-commerce o app mobili e l'interfaccia di programmazione delle applicazioni (API) del gateway deve essere configurata per funzionare con l'infrastruttura digitale esistente.

• Sicurezza: l'implementazione di un gateway di pagamento richiede il rigoroso rispetto di standard di sicurezza come lo standard di sicurezza dei dati PCI per il settore delle carte di pagamento (PCI DSS) per garantire la gestione sicura dei dati sensibili delle carte di credito. Di conseguenza potrebbe essere necessario impostare protocolli di crittografia, archiviazione sicura dei dati e altre misure di sicurezza informatica.

• Personalizzazione: i gateway di pagamento offrono più opzioni di personalizzazione, che consentono alle attività di creare un'esperienza utente in linea con la loro presenza online.

• Scalabilità: i gateway possono essere dimensionati per gestire volumi elevati di transazioni e possono supportare varie modalità di pagamento e valute.

• Risorse per gli sviluppatori: la distribuzione di un gateway di pagamento richiede in genere l'accesso a risorse di sviluppo. Gli sviluppatori devono integrare il gateway utilizzando le API fornite dall'elaboratore di pagamento ed eseguire test approfonditi per garantire che il gateway funzioni correttamente in tutti gli scenari previsti per le transazioni.

Terminale virtuale e gateway di pagamento: problemi di sicurezza e pratiche ottimali

Sia in caso di utilizzo di un terminale virtuale o di un gateway di pagamento, alcune pratiche ottimali consentono alle attività di elaborare i pagamenti in modo efficace.

• Educa i dipendenti ad adottare pratiche ottimali di sicurezza, tra cui come individuare le truffe di phishing e come gestire i dati sensibili dei clienti.

• Sviluppa e applica politiche di sicurezza chiare per l'elaborazione dei pagamenti e la gestione dei dati.

• Predisponi un piano per rispondere agli incidenti di sicurezza in modo rapido ed efficace.

• Informa i clienti su come proteggersi dalle frodi online.

Di seguito sono descritti i problemi di sicurezza specifici e le pratiche ottimali inerenti ai terminali virtuali e ai gateway di pagamento.

Problemi di sicurezza dei terminali virtuali

• Inserimento manuale dei dati: il rischio maggiore dei terminali virtuali è legato all'inserimento manuale dei dati della carta, che può comportare errori umani e una potenziale esposizione dei dati.

• Archiviazione dei dati: se non adeguatamente protetti, i dati delle carte salvati possono essere un bersaglio degli hacker.

• Frode CNP: le transazioni inserite manualmente sono considerate transazioni CNP e presentano un rischio di frode più elevato.

Pratiche ottimali per i terminali virtuali

• Conformità allo standard PCI DSS: i provider di terminali virtuali devono essere conformi allo standard PCI DSS. Questo insieme di requisiti di sicurezza è concepito per proteggere i dati dei titolari delle carte.

• Password complesse: utilizza password complesse e univoche per dell'account del terminale virtuale e cambiale regolarmente.

• Accesso limitato: consenti l'accesso al terminale virtuale solo ai dipendenti fidati. Limita le autorizzazioni in base al ruolo.

• Crittografia: assicurati di crittografare i dati sensibili dei titolari delle carte durante la trasmissione e l'archiviazione.

• Prevenzione delle frodi: utilizza strumenti come il servizio di verifica dell'indirizzo (AVS) e il controllo del valore di verifica della carta (CVV) per ridurre il rischio di frode.

• Aggiornamenti regolari: mantieni aggiornato il software del tuo terminale virtuale con le patch di sicurezza più recenti.

Problemi di sicurezza dei gateway di pagamento

• Violazioni dei dati: anche se i gateway di pagamento adottano solide misure di sicurezza, non sono immuni dalle violazioni dei dati.

• Attacchi di phishing: i clienti possono essere indotti con l'inganno a inserire i propri dati di pagamento su siti web falsi, appositamente creati per assomigliare a quelli del tuo negozio.

• Transazioni fraudolente: i truffatori potrebbero cercare di aggirare le misure di sicurezza del gateway.

Pratiche ottimali per i gateway di pagamento

• Conformità allo standard PCI DSS: i gateway di pagamento devono essere conformi allo standard di sicurezza PCI DSS e devono essere sottoposti regolarmente a controlli di sicurezza.

• Crittografia Secure Sockets Layer (SSL)/Transport Layer Security (TLS): i gateway di pagamento devono utilizzare una crittografia SSL/TLS avanzata per proteggere i dati durante la trasmissione.

• Tokenizzazione: i gateway di pagamento dovrebbero incorporare la tokenizzazione, che sostituisce i dati sensibili delle carte con token univoci inutilizzabili dai truffatori.

• Autenticazione 3D Secure: i gateway di pagamento dovrebbero prevedere l'implementazione di 3D Secure (ad esempio, Verified by Visa, Mastercard SecureCode) per aggiungere un ulteriore livello di autenticazione.

• Monitoraggio delle frodi: i gateway di pagamento dovrebbero disporre di strumenti di rilevamento e prevenzione delle frodi, come controlli di velocità e algoritmi di machine learning.

• Controlli di sicurezza regolari: i gateway di pagamento dovrebbero effettuare regolarmente controlli di sicurezza e test di penetrazione per identificare e risolvere le vulnerabilità.