Un terminal virtuel est un type d'application en ligne qui permet aux entreprises de saisir manuellement et de traiter des transactions par carte de crédit sur Internet. Il est généralement utilisé par les entreprises qui doivent gérer des transactions pour lesquelles la carte n'est pas physiquement présente, comme les transactions téléphoniques ou les commandes par la poste. Les terminaux virtuels sont accessibles par l'intermédiaire d'un site Web fourni par un prestataire de services de paiement et exigent que l'utilisateur saisisse manuellement les informations de carte et les informations sur la transaction.

Une passerelle de paiement est une technologie utilisée par les entreprises pour accepter les achats par carte de débit ou de crédit des clients. Elle agit comme intermédiaire entre le site Web d'une entreprise (ou ](https://stripe.com/resources/more/pos-systems-for-businesses)système de point de vente [PDV]](https://stripe.com/resources/more/pos-systems-for-businesses)) et les réseaux de paiement impliqués dans le traitement de la transaction.

Les ventes mondiales du commerce de détail en ligne devraient atteindre 73,53 billions de dollars US d'ici 2030. Par conséquent, les terminaux virtuels et les passerelles de paiement sont de plus en plus importants pour les activités commerciales. Ce guide comparera les terminaux virtuels et les passerelles de paiement, et expliquera comment implémenter chacun d'eux pour votre entreprise.

Que contient cet article?

• Comment fonctionnent les terminaux virtuels?
  
• Comment fonctionnent les passerelles de paiement?
  
• Terminal virtuel c. passerelle de paiement : similitudes et différences
  
• Terminal virtuel c. passerelle de paiement : implémentation
  
• Terminal virtuel c. passerelle de paiement : problèmes de sécurité et bonnes pratiques
  
• Comment choisir entre un terminal virtuel et une passerelle de paiement?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Comment fonctionnent les terminaux virtuels?

Les terminaux virtuels permettent aux entreprises de saisir des informations de paiement dans une interface en ligne pour traiter des transactions pour lesquelles la carte n'est pas physiquement présente. Ils sont particulièrement utiles pour les entreprises qui n'ont pas de magasins physiques, celles qui prennent des commandes par téléphone ou par courriel, ou celles qui doivent traiter des paiements à différents endroits. Les terminaux virtuels peuvent s'intégrer à d'autres systèmes d'entreprise pour la facturation, la comptabilité et la gestion des stocks, ce qui en fait un outil polyvalent pour le traitement des transactions commerciales.

Voici un bref aperçu du fonctionnement des terminaux virtuels :

• Connexion : l'entreprise se connecte au terminal virtuel par l'intermédiaire d'un portail Web sécurisé fourni par son prestataire de services de paiement.

• Saisie des données : l'entreprise saisit manuellement les détails de paiement du client, tels que le numéro de carte de crédit, et le montant de la transaction dans l'interface du terminal virtuel.

• Traitement : le terminal virtuel envoie les informations via une passerelle de paiement pour autorisation.

• Autorisation : la passerelle de paiement chiffre et transmet les données de transaction au réseau de cartes et à l'institution financière émettrice pour approbation.

• Confirmation : l'institution financière émettrice renvoie une approbation ou un refus, qui est relayé par la passerelle de paiement au terminal virtuel.

• Réalisation : l'entreprise conclut la vente et les détails de la transaction sont enregistrés à des fins de rapprochement et de tenue de dossiers.

Comment fonctionnent les passerelles de paiement?

Une passerelle de paiement ou numérique est un intermédiaire qui facilite les paiements. Elle transmet les informations de carte de crédit sensibles du client à l'institution financière émettrice, puis transmet l'approbation ou le refus de l'institution financière pour la transaction à l'entreprise.

Voici globalement comment ils fonctionnent :

• Lancement de la transaction : un client saisit ses informations de carte de crédit sur le site Web d'une entreprise ou le système de point de vente. La passerelle de paiement recueille ces informations.

• Chiffrement : la passerelle chiffre les données, les protégeant ainsi contre une fraude potentielle.

• Demande d'autorisation : la passerelle envoie les données chiffrées au prestataire de services de paiement utilisé par la banque de l'entreprise. Le sous-traitant de données transmet ces données de transaction au réseau de la carte (p. ex., Visa, Mastercard), qui les achemine ensuite à la banque émettrice du titulaire de la carte pour autorisation.

• Réponse : l'institution financière émettrice approuve ou refuse la transaction, puis renvoie cette réponse par le biais du réseau de la carte au prestataire de services de paiement, puis à la passerelle de paiement.

• Achèvement de la transaction : la passerelle reçoit la réponse et la relaie au site Web ou au système de point de vente. Si elle est approuvée, la transaction est terminée et les fonds sont ensuite réglés sur le compte bancaire de l'entreprise.

Terminal virtuel ou passerelle de paiement : similitudes et différences

Bien que les terminaux virtuels et les passerelles de paiement traitent tous deux des paiements électroniques, ils répondent à des besoins et à des types de transactions différents. Les terminaux virtuels nécessitent une saisie manuelle et conviennent mieux aux transactions saisies par l'entreprise. Les passerelles de paiement automatisent le processus et sont plus adaptées aux achats en ligne effectués par les clients.

Voici un bref aperçu de leurs principales similitudes et différences :

Similitudes

• Traitement sécurisé des transactions : les terminaux virtuels et les passerelles de paiement chiffrent les données de transaction pour assurer la transmission sécurisée des informations de paiement sensibles sur Internet.

• Intégration des réseaux de paiement : les deux interagissent avec divers réseaux de paiement et banques pour autoriser et traiter les paiements.

• Prise en charge des transactions sans présentation de la carte : les deux prennent en charge les paiements effectués lorsque le titulaire de la carte n'est pas physiquement présent, tels que les paiements en ligne ou par téléphone.

Différences

Terminal virtuel

• Fonctionnalités et utilisation : les terminaux virtuels sont principalement utilisés par les entreprises pour saisir les informations de paiement dans une interface en ligne lorsque le titulaire de la carte n'est pas présent. Ils sont idéaux pour les commandes par téléphone ou par courrier et ne nécessitent pas d'interaction directe du client.

• Interaction avec l'utilisateur : les terminaux virtuels nécessitent qu'un employé de l'entreprise saisisse manuellement les informations de paiement dans le système.

• Intégration technologique : les terminaux virtuels sont généralement un système autonome accessible via un navigateur Web. Ils peuvent parfois s'intégrer à d'autres systèmes d'entreprise pour la comptabilité ou l'inventaire.

• Utilisateur cible : les terminaux virtuels sont utilisés par des entreprises qui n'ont pas nécessairement de plateformes de commerce en ligne, mais qui ont tout de même besoin de traiter les paiements à distance. Celles-ci peuvent inclure des entreprises de services ou de vente en gros.

Plateforme de paiement

• Fonctionnalités et utilisation : les passerelles de paiement connectent le site Web d'une entreprise et les systèmes financiers impliqués dans le traitement du paiement.

• Interaction avec l'utilisateur : les passerelles de paiement fonctionnent automatiquement et sont conçues pour les transactions initiées par le client. Les clients saisissent leurs informations de paiement sur un site ou une application de commerce en ligne. Ils nécessitent une interaction minimale avec l'entreprise pendant la transaction.

• Intégration technologique : les passerelles de paiement sont fortement intégrées aux sites Web, aux applications et aux paniers d'achat en ligne.

• Utilisateur cible : les passerelles de paiement sont requises pour les entreprises de commerce en ligne et toutes les entreprises qui vendent des biens ou des services en ligne directement aux clients.

Terminal virtuel et passerelle de paiement : mise en œuvre

Les terminaux virtuels et les passerelles de paiement ont des besoins et des processus de mise en œuvre différents, et le choix de l’un ou l’autre dépend des besoins de l’entreprise. Les terminaux virtuels sont moins exigeants sur le plan technologique, leur configuration est minimale et ils sont plus faciles à mettre en œuvre rapidement. Ils sont idéaux pour les entreprises qui traitent les paiements manuellement. Les passerelles de paiement nécessitent davantage d’expertise technique pour être mises en œuvre et conviennent mieux aux entreprises qui ont besoin d’un système de paiement en ligne complet et intégré, capable de traiter de grands volumes de transactions.

Voici comment les entreprises peuvent mettre en place des terminaux virtuels et des passerelles de paiement :

Mise en place de terminaux virtuels

• Accessibilité : les terminaux virtuels sont conçus pour être simples et accessibles. Il s'agit généralement d'applications Web qui ne nécessitent aucune installation de logiciel supplémentaire. Les utilisateurs se connectent simplement à une plateforme en ligne à l'aide d'un navigateur.

• Configuration : la configuration d'un terminal virtuel implique souvent une configuration technique minimale. Les entreprises doivent généralement configurer un compte auprès d'un prestataire de services de paiement qui fournit le terminal virtuel dans le cadre de son service. Une fois le compte établi, l'entreprise peut avoir besoin de configurer certains paramètres de base tels que les fonctionnalités de sécurité et les autorisations des utilisateurs.

• Exigences matérielles : en général, il n'y a pas d'exigences matérielles spécifiques au-delà d'un ordinateur ou d'un appareil mobile avec accès Internet. Les entreprises qui doivent également gérer les transactions par carte physique peuvent intégrer du matériel tel que des lecteurs de cartes avec certaines solutions de terminal virtuel.

• Formation des utilisateurs : la formation du personnel sur le terminal virtuel est généralement simple, et son utilisation ne nécessite pas de compétences techniques approfondies. Les utilisateurs doivent comprendre comment saisir les informations de paiement en toute sécurité, traiter les transactions et gérer les reçus.

Mise en place de passerelles de paiement

• Intégration technique : les passerelles de paiement nécessitent une intégration technique plus complexe que les terminaux virtuels. Elles doivent être intégrées aux sites Web, aux plateformes de commerce en ligne ou aux applications mobiles, et l'API (interface de programmation d'application) de la passerelle doit être configurée pour fonctionner avec l'infrastructure numérique existante.

• Sécurité : l'implémentation d'une passerelle de paiement nécessite le strict respect des normes de sécurité telles que la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) afin d'assurer le traitement en toute sécurité des informations de carte de crédit sensibles. Cela peut impliquer la mise en place de protocoles de chiffrement, le stockage sécurisé des données et d'autres mesures de cybersécurité.

• Personnalisation : les passerelles de paiement offrent plus d'options de personnalisation, ce qui permet aux entreprises de créer une expérience utilisateur qui correspond à leur présence en ligne.

• Évolutivité : les passerelles peuvent se développer pour gérer des volumes élevés de transactions et peuvent prendre en charge divers modes de paiement et devises.

• Ressources pour les développeurs : le déploiement d'une passerelle de paiement nécessite généralement l'accès aux ressources des développeurs. Les développeurs doivent intégrer la passerelle à l'aide des API fournies par le prestataire de services de paiement et effectuer des tests approfondis pour s'assurer que la passerelle fonctionne correctement dans tous les scénarios de transaction prévus.

Terminal virtuel ou passerelle de paiement : préoccupations en matière de sécurité et bonnes pratiques

Que vous utilisiez un terminal virtuel ou une passerelle de paiement, certaines bonnes pratiques aideront votre entreprise à traiter les paiements efficacement.

• Éduquez les employés sur les bonnes pratiques en matière de sécurité, y compris sur la façon de repérer les escroqueries par hameçonnage et de manipuler les données sensibles des clients.

• Élaborez et appliquez des politiques de sécurité claires pour le traitement des paiements et le traitement des données.

• Ayez un plan pour répondre rapidement et efficacement aux incidents de sécurité.

• Informez les clients sur la façon de se protéger contre la fraude en ligne.

Les préoccupations spécifiques en matière de sécurité et les meilleures pratiques associées aux terminaux virtuels et aux passerelles de paiement sont décrites ci-dessous.

Problèmes de sécurité liés aux terminaux virtuels

• Saisie manuelle des données : le risque le plus important avec les terminaux virtuels est lié à la saisie manuelle des informations de la carte. Les erreurs commises à cette étape peuvent entraîner une exposition potentielle des données.

• Stockage des données : si elles ne sont pas correctement sécurisées, les données de carte sauvegardées peuvent être la cible de pirates informatiques.

• Fraude lors d'une transaction sans présentation de la carte : les transactions saisies manuellement sont considérées comme des transactions sans présentation de la carte, qui présentent un risque de fraude plus élevé.

Bonnes pratiques en matière de terminal virtuel

• Conformité à la norme PCI DSS : les fournisseurs de terminaux virtuels doivent être conformes à la norme PCI DSS. Cet ensemble d'exigences de sécurité est conçu pour protéger les données du titulaire de la carte.

• Mots de passe forts : utilisez des mots de passe forts et uniques pour votre compte de terminal virtuel et modifiez-les régulièrement.

• Accès limité : n'accordez l'accès au terminal virtuel qu'à des employés de confiance. Limitez leurs autorisations en fonction de leurs rôles.

• Chiffrement : assurez-vous de chiffrer les données sensibles du titulaire de la carte pendant la transmission et le stockage.

• Prévention de la fraude : utilisez des outils tels que le service de vérification de l'adresse (AVS) et la vérification de la valeur de vérification de la carte (CVV) pour réduire le risque de fraude.

• Mises à jour régulières : maintenez votre logiciel de terminal virtuel à jour avec les derniers correctifs de sécurité.

Problèmes de sécurité liés aux passerelles de paiement

• Atteintes à la sécurité des données : les passerelles de paiement disposent de mesures de sécurité solides, mais ne sont pas à l'abri des atteintes à la sécurité des données.

• Attaques par hameçonnage : les clients peuvent être trompés et incités à saisir leurs informations de paiement sur de faux sites Web conçus pour ressembler au site de votre boutique.

• Transactions frauduleuses : les acteurs frauduleux peuvent essayer de contourner les mesures de sécurité de la passerelle.

Bonnes pratiques en matière de passerelles de paiement

• Conformité à la norme PCI DSS : les passerelles de paiement doivent être conformes à la norme PCI DSS et se soumettre régulièrement à des audits de sécurité.

• Chiffrement Secure Sockets Layer (SSL) ou Transport Layer Security (TLS) : les passerelles de paiement doivent utiliser un chiffrement SSL ou TLS fort pour protéger les données pendant la transmission.

• Jetonisation : les passerelles de paiement doivent intégrer la jetonisation, qui remplace les données de carte sensibles par des jetons uniques qui sont inutiles pour les acteurs frauduleux.

• Authentification 3D Secure : les passerelles de paiement doivent envisager d'implémenter 3D Secure (par exemple, Verified by Visa, Mastercard SecureCode) pour une couche d'authentification supplémentaire.

• Surveillance de la fraude : les passerelles de paiement doivent disposer d'outils de détection et de prévention de la fraude tels que des contrôles de vitesse et des algorithmes d'apprentissage automatique.

• Examens de sécurité réguliers : les passerelles de paiement doivent effectuer des examens de sécurité et des tests d'intrusion réguliers pour identifier et corriger les vulnérabilités.

Comment choisir entre un terminal virtuel et une passerelle de paiement?

Le choix entre un terminal virtuel et une passerelle de paiement dépend de la façon dont votre entreprise accepte les paiements, de l'endroit où se trouvent vos clients lorsqu'ils paient, et de l'infrastructure technique que vous êtes en mesure de gérer. Certaines entreprises utilisent une solution exclusivement, tandis que d'autres utilisent les deux pour couvrir différents canaux de vente.

Voici quelques cas d'utilisation qui peuvent vous aider à déterminer quelle solution (ou combinaison de solutions) convient à votre entreprise :

Quand un terminal virtuel est justifié

• Entreprises qui reçoivent des commandes par téléphone et par la poste : si les clients appellent ou envoient des commandes par la poste plutôt que de commander en ligne, un terminal virtuel permet au personnel de saisir les détails de paiement directement sans vitrine de commerce en ligne.

• Entreprises de services : les services professionnels tels que les consultants, les entrepreneurs ou les fournisseurs de soins de santé qui facturent les clients et perçoivent le paiement après coup trouvent souvent que les terminaux virtuels sont suffisants.

• Entreprises sans site Web : certaines petites entreprises ou grossistes traitent les paiements à distance, mais n'ont pas (ou n'ont pas besoin) de canal de vente en ligne. Un terminal virtuel offre un moyen d'accepter des cartes sans site Web.

• Paiements à distance occasionnels : les entreprises qui opèrent principalement en personne, mais qui ont parfois besoin de traiter un paiement lorsqu'un client n'est pas physiquement présent, comme un commerçant qui prend un dépôt par téléphone, peuvent s'appuyer sur un terminal virtuel comme outil supplémentaire.

• Ressources techniques limitées : les entreprises sans développeurs ni service d'assistance informatique peuvent préférer la configuration minimale et l'accès basé sur le navigateur d'un terminal virtuel aux exigences d'intégration de l'API d'une passerelle de paiement.

Quand une passerelle de paiement est justifiée

• Entreprises de commerce en ligne : une entreprise qui vend des produits ou des services directement sur un site Web ou une application a besoin d'une passerelle de paiement pour traiter automatiquement les transactions sans présentation de la carte initiées par le client.

• Volumes de transactions élevés : les entreprises qui traitent un grand nombre de transactions bénéficient de la capacité d'une passerelle de paiement à se développer et à gérer le volume sans saisie manuelle.

• Abonnements et facturation récurrente : les entreprises qui offrent des abonnements ou des services récurrents ont besoin d'une passerelle de paiement pour automatiser les cycles de facturation, plutôt que de saisir à nouveau manuellement les détails de paiement pour chaque paiement.

• Ventes multidevises ou internationales : les entreprises qui vendent à des clients à l'étranger ont généralement besoin d'une passerelle de paiement qui prend en charge plusieurs devises et modes de paiement.

• Expériences de paiement personnalisées : les entreprises qui souhaitent un contrôle total sur leur processus de paiement et leur expérience utilisateur, par exemple en adaptant l'identité de marque ou en ajoutant des fonctionnalités telles que des modes de paiement enregistrés, ont besoin de la personnalisation qu'offre une passerelle de paiement.

Quand utiliser les deux

De nombreuses entreprises utilisent un terminal virtuel et une passerelle de paiement pour couvrir différents canaux de vente. Par exemple, un commerçant peut utiliser une passerelle de paiement pour sa boutique en ligne tout en gardant un terminal virtuel à portée de main pour les commandes téléphoniques, les dépôts ou les ventes en personne lorsqu'aucun lecteur de cartes n'est disponible. Évaluer où et comment vos clients préfèrent payer peut vous aider à déterminer si une seule solution couvre vos besoins ou si une combinaison fonctionne mieux.

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