Un terminal virtuel est un type d'application en ligne qui permet aux entreprises de saisir et de traiter manuellement des transactions par carte sur Internet. Il est généralement utilisé par les entreprises qui doivent gérer des transactions sans présence physique de la carte, notamment par téléphone ou par correspondance. L'accès aux terminaux virtuels se fait par l'intermédiaire d'un site Web fourni par un prestataire de services de paiement. L'utilisateur doit saisir manuellement les informations de carte et les informations de transaction.

Une plateforme de paiement est une technologie utilisée par les entreprises pour accepter les achats par carte de débit ou de crédit de leurs clients. Elle joue le rôle d'intermédiaire entre le site Web (ou le système de point de vente) de l'entreprise et les réseaux de paiement impliqués dans le traitement de la transaction.

Alors que le chiffre d'affaires de l'e-commerce mondial devrait dépasser 4 100 milliards de dollars en 2024, les terminaux virtuels et les plateformes de paiement jouent un rôle de plus en plus important dans les opérations commerciales. Ce guide compare les deux et explique comment les mettre en œuvre pour votre entreprise.

Sommaire de cet article

• Comment fonctionnent les terminaux virtuels ?
  
• Comment fonctionnent les plateformes de paiement ?
  
• Terminal virtuel ou plateforme de paiement : similitudes et différences
  
• Terminal virtuel ou plateforme de paiement : Mise en œuvre
  
• Terminal virtuel ou plateforme de paiement : préoccupations et bonnes pratiques en matière de sécurité
  

Comment fonctionnent les terminaux virtuels ?

Les terminaux virtuels permettent aux entreprises de saisir des informations de paiement dans une interface en ligne afin de traiter des transactions sans la présence physique de la carte. Ils sont particulièrement utiles aux entreprises qui ne disposent pas de magasins physiques, à celles qui prennent des commandes par téléphone ou par e-mail, ou à celles qui doivent traiter les paiements dans différents lieux. Les terminaux virtuels peuvent s'intégrer à d'autres systèmes d'entreprise pour la facturation, la comptabilité et la gestion des stocks, ce qui en fait un outil polyvalent pour gérer les transactions commerciales.

Voici un bref aperçu du fonctionnement des terminaux virtuels :

• Connexion : l'entreprise se connecte au terminal virtuel par l'intermédiaire d'un portail Web sécurisé fourni par son prestataire de paiement.

• Saisie des données : l'entreprise saisit manuellement les détails du paiement du client (par exemple, le numéro de carte de crédit) et le montant de la transaction dans l'interface du terminal virtuel.

• Traitement : le terminal virtuel envoie les informations via une plateforme de paiement pour l'autorisation.

• Autorisation : la plateforme de paiement chiffre les données de transaction et les transmet au réseau de cartes et à la banque émettrice pour approbation.

• Confirmation : la banque émettrice renvoie une approbation ou un refus, qui est relayé via la plateforme de paiement vers le terminal virtuel.

• Finalisation : l'entreprise finalise la vente et les détails de la transaction sont enregistrés à des fins de rapprochement et d'archivage.

Comment fonctionnent les plateformes de paiement ?

Une plateforme de paiement ou passerelle numérique est un intermédiaire qui facilite les paiements. Il transmet les informations sensibles de la carte bancaire du client à la banque émettrice, puis renvoie l'approbation ou le refus de la banque pour la transaction à l'entreprise.

Voici comment fonctionne ce processus en règle générale :

• Initiation de la transaction : un client saisit les informations de sa carte bancaire sur le site Web ou le système PDV d'une entreprise. La plateforme de paiement collecte ces informations.

• Chiffrement : la plateforme chiffre les données, les protégeant ainsi d'une fraude potentielle.

• Demande d'autorisation : la plateforme envoie les données chiffrées au prestataire de paiement auquel fait appel la banque de l'entreprise. Le prestataire de services de paiement transmet ces données de transaction au réseau de cartes (par exemple, Visa ou Mastercard), qui les achemine ensuite vers la banque émettrice du titulaire de la carte pour autorisation.

• Réponse : la banque émettrice approuve ou refuse la transaction, et renvoie cette réponse via le réseau de cartes au prestataire de services de paiement, puis à la plateforme de paiement.

• Finalisation de la transaction : la plateforme reçoit la réponse et la relaie au site Web ou au système de point de vente. Si elle est approuvée, la transaction est finalisée et les fonds sont versés sur le compte bancaire de l'entreprise.

Terminal virtuel ou plateforme de paiement : similitudes et différences

Bien que les terminaux virtuels et les plateformes de paiement traitent tous deux les paiements électroniques, ils répondent à des besoins et à des types de transactions différents. Les terminaux virtuels nécessitent une saisie manuelle et conviennent mieux aux transactions saisies par les entreprises. Les plateformes de paiement automatisent le processus et sont plus adaptées aux achats en ligne axés sur les clients.

Voici un bref aperçu de leurs principales similitudes et différences :

Similitudes

• Traitement sécurisé des transactions : les terminaux virtuels et les plateformes de paiement chiffrent les données des transactions afin d'assurer la transmission sécurisée des informations de paiement sensibles sur Internet.

• Intégration aux réseaux de paiement : les deux intermédiaires interagissent avec divers réseaux de paiement et banques pour autoriser et traiter les paiements.

• Prise en charge des transactions sans présentation de la carte (CNP) : les deux prennent en charge les paiements effectués en l'absence du titulaire de la carte, notamment les paiements en ligne ou par téléphone.

Différences

Terminal virtuel

• Fonctionnalité et utilisation : les terminaux virtuels sont principalement utilisés par les entreprises pour saisir les informations de paiement dans une interface en ligne en l'absence du titulaire de la carte. Ils sont parfaitement adaptés aux commandes par téléphone ou par e-mail et ne nécessitent pas d'interaction directe de la part du client.

• Interaction avec l'utilisateur : dans le cas des terminaux virtuels, un employé de l'entreprise doit saisir manuellement les informations de paiement dans le système.

• Intégration technologique : les terminaux virtuels sont généralement un système autonome auquel on accède via un navigateur Web. Ils peuvent parfois s'intégrer à d'autres systèmes d'entreprise pour la comptabilité ou l'inventaire.

• Utilisateur cible : les terminaux virtuels sont utilisés par les entreprises qui ne disposent pas nécessairement de plateformes d'e-commerce, mais qui doivent tout de même traiter les paiements à distance. Il peut s'agir de services professionnels ou de commerce de gros.

Plateforme de paiement

• Fonctionnalité et utilisation : les plateformes de paiement établissent une connexion entre le site Web d'une entreprise et les systèmes financiers impliqués dans le traitement du paiement.

• Interaction avec l'utilisateur : les plateformes de paiement fonctionnent automatiquement et sont conçues pour les transactions initiées par les clients. Les clients saisissent leurs informations de paiement sur un site ou une application d'e-commerce. Ils nécessitent une interaction minimale avec l'entreprise pendant la transaction.

• Intégration technologique : les plateformes de paiement sont fortement intégrées aux sites Web, aux applications et aux paniers d'achat en ligne.

• Utilisateur cible : les entreprises d'e-commerce et toute entreprise qui vendent directement des biens ou des services en ligne à leurs clients ont besoin de plateformes de paiement.

Terminal virtuel ou plateforme de paiement : Mise en œuvre

Les terminaux virtuels et les plateformes de paiement ont des besoins et des processus de mise en œuvre différents, et le choix de ceux à utiliser dépend des besoins d'une entreprise. Les terminaux virtuels sont moins gourmands en technologie, sont simples à configurer et sont plus faciles à mettre en œuvre rapidement. Ils sont idéaux pour les entreprises qui traitent manuellement les paiements. Les plateformes de paiement nécessitent davantage d'expertise technique pour être mises en œuvre et conviennent davantage aux entreprises qui ont besoin d'un système de paiement en ligne complet et intégré, capable de traiter de gros volumes de transactions.

Voici comment les entreprises peuvent mettre en œuvre des terminaux virtuels et des plateformes de paiement :

Mise en œuvre de terminaux virtuels

• Accessibilité : les terminaux virtuels sont conçus pour être simples et accessibles. Il s'agit généralement d'applications Web qui ne nécessitent aucune installation de logiciel supplémentaire. Les utilisateurs se connectent simplement à une plateforme en ligne à l'aide d'un navigateur.

• Mise en place et configuration : la mise en place d'un terminal virtuel implique souvent une configuration technique minimale. Les entreprises doivent généralement configurer un compte auprès d'un prestataire de paiement qui fournit le terminal virtuel dans le cadre de son service. Une fois le compte créé, l'entreprise peut avoir besoin de configurer certains paramètres de base, tels que les fonctionnalités de sécurité et les autorisations utilisateur.

• Configuration matérielle requise : en règle générale, il n'y a pas d'exigences matérielles spécifiques au-delà d'un ordinateur ou d'un appareil mobile avec accès à Internet. Les entreprises qui doivent également gérer des transactions par carte physique peuvent intégrer du matériel tel que des lecteurs de cartes à certaines solutions de terminal virtuel.

• Formation des utilisateurs : la formation du personnel des terminaux virtuels est généralement simple, et l'utilisation des terminaux ne nécessite pas de compétences techniques approfondies. Les utilisateurs doivent savoir comment saisir de manière sécurisée les informations de paiement, traiter les transactions et gérer les reçus.

Mettre en œuvre des plateformes de paiement

• Intégration technique : les plateformes de paiement nécessitent une intégration technique plus complexe que les terminaux virtuels. Elles doivent être intégrées à des sites Web, des plateformes d'e-commerce ou des applications mobiles, et l'interface de programmation d'application (API) de la plateforme doit être configurée pour fonctionner avec l'infrastructure numérique existante.

• Sécurité : la mise en œuvre d'une plateforme de paiement nécessite le strict respect de normes de sécurité telles que la norme de sécurité PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) afin de garantir le traitement en toute sécurité des informations sensibles des cartes bancaires. Cela peut impliquer la mise en place de protocoles de chiffrement, le stockage sécurisé des données et d'autres mesures de cybersécurité.

• Personnalisation : les plateformes de paiement offrent plus d'options de personnalisation, ce qui permet aux entreprises de créer une expérience utilisateur à la hauteur de leur présence en ligne.

• Évolutivité : les plateformes peuvent être conçues pour gérer de grands volumes de transactions et peuvent prendre en charge plusieurs moyens de paiement et devises.

• Ressources pour les développeurs : le déploiement d'une plateforme de paiement nécessite généralement d'avoir accès à des ressources de développement. Les développeurs doivent intégrer la plateforme à l'aide des API fournies par le prestataire de services de paiement et effectuer des tests approfondis pour s'assurer qu'elle fonctionne correctement dans tous les scénarios de transaction prévus.

Terminal virtuel ou plateforme de paiement : préoccupations et bonnes pratiques en matière de sécurité

Que vous utilisiez un terminal virtuel ou une plateforme de paiement, certaines bonnes pratiques aideront votre entreprise à traiter efficacement les paiements.

• Formez les employés sur les bonnes pratiques en matière de sécurité, notamment sur la façon de repérer les escroqueries par hameçonnage et sur la façon de gérer les données sensibles des clients.

• Élaborez et appliquez des politiques de sécurité claires pour le traitement des paiements et le traitement des données.

• Disposez d'un plan pour répondre rapidement et efficacement aux incidents de sécurité.

• Informez les clients sur la façon de se protéger contre la fraude en ligne.

Les préoccupations en matière de sécurité et les bonnes pratiques associées aux terminaux virtuels et aux plateformes de paiement sont décrites ci-dessous.

Problèmes de sécurité des terminaux virtuels

• Saisie manuelle des données : le plus grand risque lié aux terminaux virtuels est associé à la saisie manuelle des informations de carte. Cela peut entraîner des erreurs humaines et une exposition potentielle des données.

• Stockage des données : si elles ne sont pas correctement sécurisées, les données de carte stockées peuvent être une cible pour les pirates.

• Fraude sur les transactions sans présentation de la carte (CNP) : les transactions saisies manuellement sont considérées comme des transactions sans présentation de la carte, qui présentent un risque de fraude plus élevé.

Bonnes pratiques en matière de terminal virtuel

• Conformité à la norme PCI DSS : les fournisseurs de terminaux virtuels doivent être conformes à la norme PCI DSS. Cet ensemble d'exigences de sécurité vise à protéger les données des titulaires de cartes.

• Mots de passe forts : utilisez des mots de passe forts et uniques pour votre compte de terminal virtuel, et changez-les régulièrement.

• Accès limité : n'accordez l'accès au terminal virtuel qu'aux employés de confiance. Limitez leurs autorisations en fonction de leurs rôles.

• Chiffrement : veillez à chiffrer les données sensibles du titulaire de la carte pendant leur transmission et leur stockage.

• Prévention de la fraude : utilisez des outils tels que le service AVS (Address Verification Service) et les contrôles CVV (Card Verification Value) pour réduire le risque de fraude.

• Mises à jour régulières : maintenez votre logiciel de terminal virtuel à jour avec les derniers correctifs de sécurité.

Problèmes de sécurité des plateformes de paiement

• Violations de données : bien que les plateformes de paiement disposent de mesures de sécurité solides, elles ne sont pas à l'abri des violations de données.

• Attaques d'hameçonnage : les clients peuvent être amenés à saisir leurs informations de paiement sur de faux sites Web conçus pour ressembler à celui de votre magasin.

• Transactions frauduleuses : des acteurs malveillants peuvent tenter de contourner les mesures de sécurité de la plateforme.

Bonnes pratiques en matière de plateforme de paiement

• Conformité à la norme PCI DSS : les plateformes de paiement doivent être conformes à la norme PCI DSS et faire l'objet d'audits de sécurité réguliers.

• Chiffrement SSL (Secure Sockets Layer)/TLS (Transport Layer Security) : les plateformes de paiement doivent utiliser un chiffrement SSL/TLS fort pour protéger les données pendant la transmission.

• Tokenisation : les plateformes de paiement doivent intégrer la tokenisation, qui consiste à remplacer les données sensibles des cartes par des tokens uniques et inutilisables pour les fraudeurs.

• Authentification 3D Secure : il est conseillé pour les plateformes de paiement d'envisager d'implémenter 3D Secure (par exemple, Verified by Visa, Mastercard SecureCode) pour un niveau d'authentification supplémentaire.

• Surveillance de la fraude : les plateformes de paiement doivent disposer d'outils de détection et de prévention de la fraude tels que des contrôles de vitesse et des algorithmes de machine learning.

• Examens de sécurité réguliers : les plateformes de paiement doivent effectuer régulièrement des examens de sécurité et des tests d'intrusion pour identifier et corriger les vulnérabilités.