Un terminal virtuel est un type d’application en ligne qui permet aux entreprises de saisir et de traiter manuellement des transactions par carte de crédit sur Internet. Il est généralement utilisé par les entreprises qui doivent traiter des transactions pour lesquelles la carte n’est pas physiquement présente, par exemple par téléphone ou par correspondance. Les terminaux virtuels sont accessibles via un site web fourni par un prestataire de services de paiement et nécessitent que l’utilisateur saisisse manuellement les détails de la carte et les informations relatives à la transaction.

Une passerelle de paiement est une technologie utilisée par les entreprises pour accepter les achats par carte de débit ou de crédit de leurs clients. Elle sert d’intermédiaire entre le site web d’une entreprise (ou son système de point de vente (PDV)) et les réseaux de paiement impliqués dans le traitement de la transaction.

Avec des revenus mondiaux du commerce électronique qui devraient dépasser 4 100 milliards de dollars en 2024, les terminaux virtuels et les passerelles de paiement revêtent une importance croissante pour les opérations commerciales. Ce guide compare les deux et explique comment les mettre en œuvre dans votre entreprise.

Que contient cet article?

• Comment fonctionnent les terminaux virtuels?
  
• Comment fonctionnent les plateformes de paiement?
  
• Terminal virtuel ou passerelle de paiement : similitudes et différences
  
• Terminal virtuel et passerelle de paiement : mise en œuvre
  
• Terminal virtuel ou passerelle de paiement : préoccupations en matière de sécurité et bonnes pratiques
  

Comment fonctionnent les terminaux virtuels?

Les terminaux virtuels permettent aux entreprises de saisir les informations de paiement dans une interface en ligne afin de traiter les transactions pour lesquelles la carte n’est pas physiquement présente. Ils sont particulièrement utiles pour les entreprises qui ne disposent pas de magasins physiques, celles qui prennent les commandes par téléphone ou par courriel, ou celles qui doivent traiter des paiements à différents endroits. Les terminaux virtuels peuvent s’intégrer à d’autres systèmes commerciaux pour la facturation, la comptabilité et la gestion des stocks, ce qui en fait un outil polyvalent pour le traitement des transactions commerciales.

Voici un bref aperçu du fonctionnement des terminaux virtuels :

• Connexion : L’entreprise se connecte au terminal virtuel via un portail web sécurisé fourni par son prestataire de services de paiement.

• Saisie des données : L’entreprise saisit manuellement les informations de paiement du client (par exemple, le numéro de carte de crédit) et le montant de la transaction dans l’interface du terminal virtuel.

• Traitement : Le terminal virtuel envoie les informations via une passerelle de paiement pour autorisation.

• Autorisation : La passerelle de paiement crypte et transmet les données de la transaction au réseau de cartes et à la banque émettrice pour approbation.

• Confirmation : La banque émettrice renvoie une approbation ou un refus, qui est relayé via la passerelle de paiement vers le terminal virtuel.

• Achèvement : L’entreprise conclut la vente et les détails de la transaction sont enregistrés à des fins de rapprochement et d’archivage.

Comment fonctionnent les plateformes de paiement?

Une passerelle de paiement ou numérique est un intermédiaire qui facilite les paiements. Elle transmet les informations sensibles relatives à la carte de crédit du client à la banque émettrice, puis renvoie à l’entreprise l’autorisation ou le refus de la transaction par la banque.

Voici globalement comment ils fonctionnent :

• Lancement de la transaction : un client saisit les informations relatives à sa carte de crédit sur le site Web ou le système PDV d’une entreprise. La passerelle de paiement recueille ces informations.

• Chiffrement : La passerelle crypte les données, les protégeant ainsi contre toute fraude potentielle.

• Demande d’autorisation : La passerelle envoie les données cryptées au prestataire de services de paiement utilisé par la banque de l’entreprise. Le prestataire transmet ces données de transaction au réseau de cartes (par exemple, Visa, Mastercard), qui les achemine ensuite à la banque émettrice de la carte du titulaire pour autorisation.

• Réponse : La banque émettrice approuve ou refuse la transaction, puis renvoie cette réponse via le réseau de cartes au prestataire de services de paiement, puis à la passerelle de paiement.

• Finalisation de la transaction : La passerelle reçoit la réponse et la retransmet au site Web ou au système PDV. Si elle est approuvée, la transaction est finalisée et les fonds sont ensuite versés sur le compte bancaire de l’entreprise.

Terminal virtuel ou passerelle de paiement : similitudes et différences

Bien que les terminaux virtuels et les passerelles de paiement traitent tous deux les paiements électroniques, ils répondent à des besoins et à des types de transactions différents. Les terminaux virtuels nécessitent une saisie manuelle et conviennent mieux aux transactions saisies par les entreprises. Les passerelles de paiement automatisent le processus et sont plus adaptées aux achats en ligne effectués par les clients.

Voici un bref aperçu de leurs principales similitudes et différences :

Similitudes

• Traitement sécurisé des transactions : Les terminaux virtuels et les passerelles de paiement cryptent les données transactionnelles afin de garantir la transmission sécurisée des informations de paiement sensibles sur Internet.

• Intégration des réseaux de paiement : Les deux interagissent avec divers réseaux de paiement et banques pour autoriser et traiter les paiements.

• Prise en charge des transactions sans présentation de la carte (CNP) : Les deux prennent en charge les paiements effectués lorsque le titulaire de la carte n’est pas physiquement présent, tels que les paiements en ligne ou par téléphone.

Différences

Terminal virtuel

• Fonctionnalité et utilisation : Les terminaux virtuels sont principalement utilisés par les entreprises pour saisir les informations de paiement dans une interface en ligne lorsque le titulaire de la carte n’est pas présent. Ils sont idéaux pour les commandes par téléphone ou par courrier et ne nécessitent pas d’interaction directe avec le client.

• Interaction avec l’utilisateur : les terminaux virtuels nécessitent qu’un employé de l’entreprise saisisse manuellement les informations de paiement dans le système.

• Intégration technologique : les terminaux virtuels sont généralement des systèmes autonomes accessibles via un navigateur Web. Ils peuvent parfois s’intégrer à d’autres systèmes commerciaux pour la comptabilité ou la gestion des stocks.

• Utilisateurs cibles : les terminaux virtuels sont utilisés par les entreprises qui ne disposent pas nécessairement de plateformes de commerce électronique mais qui ont néanmoins besoin de traiter des paiements à distance. Il peut s’agir notamment de services professionnels ou d’entreprises de vente en gros.

Plateforme de paiement

• Fonctionnalité et utilisation : Les passerelles de paiement relient le site Web d’une entreprise et les systèmes financiers impliqués dans le traitement du paiement.

• Interaction avec l’utilisateur : les passerelles de paiement fonctionnent automatiquement et sont conçues pour les transactions initiées par les clients. Les clients saisissent leurs informations de paiement sur un site ou une application de commerce électronique. Ils n’ont besoin que d’une interaction minimale avec l’entreprise pendant la transaction.

• Intégration technologique : les passerelles de paiement sont fortement intégrées aux sites Web, aux applications et aux paniers d’achat en ligne.

• Utilisateurs cibles : Les passerelles de paiement sont indispensables pour les entreprises de commerce électronique et toutes les entreprises qui vendent des biens ou des services en ligne directement aux clients.

Terminal virtuel et passerelle de paiement : mise en œuvre

Les terminaux virtuels et les passerelles de paiement ont des besoins et des processus de mise en œuvre différents, et le choix de l’un ou l’autre dépend des besoins de l’entreprise. Les terminaux virtuels sont moins exigeants sur le plan technologique, leur configuration est minimale et ils sont plus faciles à mettre en œuvre rapidement. Ils sont idéaux pour les entreprises qui traitent les paiements manuellement. Les passerelles de paiement nécessitent davantage d’expertise technique pour être mises en œuvre et conviennent mieux aux entreprises qui ont besoin d’un système de paiement en ligne complet et intégré, capable de traiter de grands volumes de transactions.

Voici comment les entreprises peuvent mettre en place des terminaux virtuels et des passerelles de paiement :

Mise en place de terminaux virtuels

• Accessibilité : Les terminaux virtuels sont conçus pour être simples et accessibles. Il s’agit généralement d’applications Web qui ne nécessitent aucune installation de logiciel supplémentaire. Les utilisateurs se connectent simplement à une plateforme en ligne à l’aide d’un navigateur.

• Installation et configuration : L’installation d’un terminal virtuel nécessite souvent une configuration technique minimale. Les entreprises doivent généralement créer un compte auprès d’un prestataire de services de paiement qui fournit le terminal virtuel dans le cadre de ses services. Une fois le compte créé, l’entreprise peut avoir besoin de configurer certains paramètres de base, tels que les fonctionnalités de sécurité et les autorisations utilisateur.

• Configuration matérielle requise : En règle générale, aucune configuration matérielle spécifique n’est requise, hormis un ordinateur ou un appareil mobile disposant d’un accès à Internet. Les entreprises qui doivent également traiter des transactions par carte physique peuvent intégrer du matériel tel que des lecteurs de cartes à certaines solutions de terminal virtuel.

• Formation des utilisateurs : La formation du personnel aux terminaux virtuels est généralement simple et leur utilisation ne nécessite pas de compétences techniques approfondies. Les utilisateurs doivent comprendre comment saisir en toute sécurité les informations de paiement, traiter les transactions et gérer les reçus.

Mise en place de passerelles de paiement

• Intégration technique : Les passerelles de paiement nécessitent une intégration technique plus complexe que les terminaux virtuels. Elles doivent être intégrées à des sites web, des plateformes de commerce électronique ou des applications mobiles, et l’interface de programmation d’application (API) de la passerelle doit être configurée pour fonctionner avec l’infrastructure numérique existante.

• Sécurité : La mise en place d’une passerelle de paiement nécessite le respect strict des normes de sécurité telles que la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) afin de garantir la sécurité du traitement des informations sensibles relatives aux cartes de crédit. Cela peut impliquer la mise en place de protocoles de chiffrement, le stockage sécurisé des données et d’autres mesures de cybersécurité.

• Personnalisation : Les passerelles de paiement offrent davantage d’options de personnalisation, permettant aux entreprises de créer une expérience utilisateur qui correspond à leur présence en ligne.

• Évolutivité : Les passerelles peuvent être adaptées pour traiter des volumes élevés de transactions et prendre en charge divers modes de paiement et devises.

• Ressources pour les développeurs : Le déploiement d’une passerelle de paiement nécessite généralement l’accès à des ressources pour les développeurs. Les développeurs doivent intégrer la passerelle à l’aide des API fournies par le prestataire de services de paiement et effectuer des tests approfondis pour s’assurer que la passerelle fonctionne correctement dans tous les scénarios de transaction prévus.

Terminal virtuel ou passerelle de paiement : préoccupations en matière de sécurité et bonnes pratiques

Que vous utilisiez un terminal virtuel ou une passerelle de paiement, certaines bonnes pratiques aideront votre entreprise à traiter efficacement les paiements.

• Sensibilisez les employés aux bonnes pratiques en matière de sécurité, notamment à la manière de repérer les tentatives d’hameçonnage et de traiter les données sensibles des clients.

• Élaborez et appliquez des politiques de sécurité claires pour le traitement des paiements et la gestion des données.

• Disposez d’un plan pour réagir rapidement et efficacement aux incidents de sécurité.

• Informez les clients sur les moyens de se protéger contre la fraude en ligne.

Les préoccupations spécifiques en matière de sécurité et les meilleures pratiques associées aux terminaux virtuels et aux passerelles de paiement sont décrites ci-dessous.

Problèmes de sécurité liés aux terminaux virtuels

• Saisie manuelle des données : Le plus grand risque lié aux terminaux virtuels concerne la saisie manuelle des informations de carte. Cela peut entraîner des erreurs humaines et une exposition potentielle des données.

• Stockage des données : si elles ne sont pas correctement sécurisées, les données stockées sur les cartes peuvent être la cible de pirates informatiques.

• Fraude CNP : Les transactions saisies manuellement sont considérées comme des transactions CNP, qui présentent un risque de fraude plus élevé.

Bonnes pratiques en matière de terminal virtuel

• Conformité PCI DSS : les fournisseurs de terminaux virtuels doivent être conformes à la norme PCI DSS. Cet ensemble d’exigences de sécurité est conçu pour protéger les données des titulaires de cartes.

• Mots de passe forts : utilisez des mots de passe forts et uniques pour votre compte de terminal virtuel, et modifiez-les régulièrement.

• Accès limité : ne donnez l’accès au terminal virtuel qu’aux employés de confiance. Limitez leurs autorisations en fonction de leurs rôles.

• Chiffrement : veillez à crypter les données sensibles des titulaires de carte lors de leur transmission et de leur stockage.

• Prévention de la fraude : utilisez des outils tels que le service de vérification d’adresse (AVS) et la vérification du code de sécurité (CVV) pour réduire le risque de fraude.

• Mises à jour régulières : Maintenez votre logiciel de terminal virtuel à jour avec les derniers correctifs de sécurité.

Problèmes de sécurité liés aux passerelles de paiement

• Violations de données : Bien que les passerelles de paiement disposent de mesures de sécurité robustes, elles ne sont pas à l’abri des violations de données.

• Attaques par hameçonnage : les clients peuvent être amenés à saisir leurs informations de paiement sur de faux sites Web conçus pour ressembler à celui de votre boutique.

• Transactions frauduleuses : des acteurs malveillants pourraient tenter de contourner les mesures de sécurité de la passerelle.

Bonnes pratiques en matière de passerelles de paiement

• Conformité PCI DSS : les passerelles de paiement doivent être conformes à la norme PCI DSS et faire l’objet d’audits de sécurité réguliers.

• Chiffrement SSL (Secure Sockets Layer)/TLS (Transport Layer Security) : les passerelles de paiement doivent utiliser un chiffrement SSL/TLS puissant pour protéger les données pendant leur transmission.

• Utilisation de jetons : les passerelles de paiement doivent intégrer l’utilisation de jetons, qui remplace les données sensibles des cartes par des jetons uniques qui sont inutiles pour les fraudeurs.

• Authentification 3D Secure : les passerelles de paiement devraient envisager la mise en œuvre de la technologie 3D Secure (par exemple, Verified by Visa, Mastercard SecureCode) pour ajouter un niveau supplémentaire d’authentification.

• Surveillance des fraudes : les passerelles de paiement doivent disposer d’outils de détection et de prévention des fraudes, tels que des contrôles de vitesse et des algorithmes d’apprentissage automatique.

• Contrôles de sécurité réguliers : Les passerelles de paiement doivent effectuer régulièrement des contrôles de sécurité et des tests de pénétration afin d’identifier et de corriger les vulnérabilités.