Un terminal virtual es un tipo de aplicación en línea que permite a las empresas introducir manualmente y procesar transacciones con tarjeta de crédito por Internet. Habitualmente, lo utilizan empresas que necesitan gestionar transacciones en las que la tarjeta no está presente físicamente, como las transacciones por teléfono o mediante pedidos por correo. Se accede a los terminales virtuales a través de un sitio web proporcionado por un procesador de pagos y requieren que el usuario introduzca los datos de la tarjeta y la información de la transacción manualmente.

Una pasarela de pago es una tecnología utilizada por las empresas para aceptar compras con tarjeta de débito o crédito de los clientes. Actúa como intermediario entre el sitio web de una empresa (o sistema de puntos de venta (POS)) y las redes de pago involucradas en el procesamiento de la transacción.

Dado que se prevé que los ingresos mundiales por comercio electrónico superen los 4,1 billones de dólares en 2024, los terminales virtuales y las pasarelas de pago son cada vez más importantes para las operaciones de las empresas. Esta guía comparará los dos y explicará cómo implementar cada uno para tu negocio.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funcionan los terminales virtuales?
  
• ¿Cómo funcionan las pasarelas de pagos?
  
• Terminal virtual vs. pasarela de pago: Similitudes y diferencias
  
• Terminal virtual vs. pasarela de pago: Implementación
  
• Terminal virtual vs. pasarela de pago: Problemas de seguridad y mejores prácticas
  

¿Cómo funcionan los terminales virtuales?

Los terminales virtuales permiten a las empresas introducir la información de pago en una interfaz en línea para procesar transacciones en las que la tarjeta no está presente físicamente. Son especialmente útiles para las empresas que no tienen tiendas físicas, las que toman pedidos por teléfono o correo electrónico, o las que necesitan procesar pagos en diferentes ubicaciones. Los terminales virtuales pueden integrarse con otros sistemas empresariales para la facturación, la contabilidad y la gestión de inventarios, lo que los convierte en una herramienta versátil para gestionar las transacciones empresariales.

A continuación, te ofrecemos un breve resumen de cómo funcionan los terminales virtuales:

• Inicio de sesión: la empresa inicia sesión en el terminal virtual a través de un portal web seguro proporcionado por su procesador de pagos.

• Entrada de datos: la empresa introduce manualmente los datos de pago del cliente (por ejemplo, el número de tarjeta de crédito) y el importe de la transacción en la interfaz del terminal virtual.

• Procesamiento: el terminal virtual envía la información a través de una pasarela de pago para su autorización.

• Autorización: la pasarela de pagos cifra y envía los datos de la transacción a la red de tarjetas y al banco emisor para su aprobación.

• Confirmación: el banco emisor envía una aprobación o denegación, que se transmite a través de la pasarela de pago al terminal virtual.

• Finalización: la empresa finaliza la venta y los datos de la transacción se registran para la conciliación y el mantenimiento de registros.

¿Cómo funcionan las pasarelas de pagos?

Una pasarela de pago o digital es un intermediario que facilita los pagos. Transmite los datos confidenciales de la tarjeta de crédito del cliente al banco emisor y, a continuación, transmite a la empresa la aprobación o denegación de la transacción por parte del banco.

Así es como funciona normalmente:

• Inicio de la transacción: un cliente introduce los datos de su tarjeta de crédito en el sitio web de una empresa o en un sistema POS. La pasarela de pago recolecta esta información.

• Cifrado: la pasarela encripta los datos y así los protege de posibles fraudes.

• Solicitud de autorización: la pasarela envía los datos cifrados al procesador de pagos que utiliza el banco de la empresa. El procesador reenvía los datos de la transacción a la red de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard), que los envía al banco emisor del titular de la tarjeta para su autorización.

• Respuesta: el banco emisor aprueba o deniega la transacción y envía esta respuesta de vuelta a través de la red de tarjetas al procesador de pagos y luego a la pasarela de pago.

• Finalización de la transacción: la pasarela recibe la respuesta y la retransmite al sitio web o al sistema POS. Si se aprueba, se completa la transacción y los fondos se depositan posteriormente en la cuenta bancaria de la empresa.

Terminal virtual vs. pasarela de pago: Similitudes y diferencias

Aunque tanto los terminales virtuales como las pasarelas de pago procesan pagos electrónicos, responden a diferentes necesidades y tipos de transacciones. Los terminales virtuales requieren entrada manual y funcionan mejor para las transacciones introducidas por la empresa. Las pasarelas de pago automatizan el proceso y son más adecuadas para las compras en línea realizadas por el cliente.

Aquí hay una descripción general rápida de sus principales similitudes y diferencias:

Similitudes

• Procesamiento seguro de transacciones: los terminales virtuales y las pasarelas de pago cifran los datos de las transacciones para garantizar una transmisión segura de la información confidencial de pago a través de Internet.

• Integración de redes de pago: ambos interactúan con varias redes de pago y bancos para autorizar y procesar pagos.

• Soporte para transacciones con tarjeta no presente (CNP): ambos aceptan pagos que se efectúan sin la presencia física del titular de la tarjeta, como los pagos por Internet o por teléfono.

Diferencias

Terminal virtual

• Funciones y uso: las empresas utilizan principalmente los terminales virtuales para introducir los datos de pago en una interfaz en línea cuando el titular de la tarjeta no está presente. Son ideales para pedidos telefónicos o por correo y no requieren la interacción directa del cliente.

• Interacción con el usuario: los terminales virtuales requieren que un empleado de la empresa introduzca manualmente los detalles de pago en el sistema.

• Integración tecnológica: los terminales virtuales suelen ser un sistema independiente al que se accede a través de un navegador web. A veces pueden integrarse con otros sistemas empresariales para la contabilidad o el inventario.

• Usuario objetivo: las empresas que no necesariamente tienen plataformas de e-commerce utilizan los terminales virtuales, pero que necesitan procesar pagos a distancia. Estas pueden incluir servicios profesionales o negocios al por mayor.

Pasarela de pagos

• Funciones y uso: las pasarelas de pago conectan el sitio web de una empresa y los sistemas financieros que intervienen en el procesamiento del pago.

• Interacción con el usuario: las pasarelas de pago funcionan de forma automática y están diseñadas para transacciones iniciadas por el cliente. Los clientes introducen los datos de pago en una aplicación o sitio de e-commerce. Requieren una interacción mínima con la empresa durante la transacción.

• Integración tecnológica: las pasarelas de pago están sumamente integradas en sitios web, aplicaciones y carritos de compras en línea.

• Usuario objetivo: las pasarelas de pago son obligatorias para las empresas de e-commerce y para cualquier empresa que venda bienes o servicios en Internet directamente a los clientes.

Terminal virtual vs. pasarela de pago: Implementación

Los terminales virtuales y las pasarelas de pago tienen diferentes necesidades y procesos de implementación, y la elección de cuál utilizar depende de las necesidades de cada negocio. Los terminales virtuales requieren menos tecnología, tienen una configuración mínima y son más fáciles de implementar rápidamente. Son ideales para las empresas que procesan los pagos de forma manual. La implementación de las pasarelas de pago requiere más conocimientos técnicos y son más adecuadas para las empresas que necesitan un sistema de pago por Internet completo e integrado capaz de gestionar grandes volúmenes de transacciones.

A continuación, te explicamos cómo las empresas pueden implementar terminales virtuales y pasarelas de pago:

Implementación de terminales virtuales

• Accesibilidad: los terminales virtuales están diseñados para ser sencillos y accesibles. Por lo general, son aplicaciones basadas en la web que no requieren instalación de software adicional. Los usuarios simplemente inician sesión en una plataforma en línea utilizando un navegador.

• Instalación y configuración: la configuración de un terminal virtual suele implicar una configuración técnica mínima. Por lo general, las empresas necesitan configurar una cuenta con un procesador de pagos que proporcione el terminal virtual como parte de su servicio. Una vez que se establece la cuenta, es posible que la empresa deba configurar algunos ajustes básicos, como las funciones de seguridad y los permisos de usuario.

• Requisitos de hardware: normalmente, no hay requisitos de hardware específicos más allá de un ordenador o dispositivo móvil con acceso a Internet. Las empresas que también necesitan gestionar transacciones físicas con tarjeta pueden integrar hardware, como lectores de tarjetas, con algunas soluciones de terminales virtuales.

• Formación de usuarios: la formación del personal del terminal virtual suele ser sencilla y su uso no requiere grandes conocimientos técnicos. Los usuarios deben saber cómo introducir de forma segura la información de pago, procesar las transacciones y gestionar los recibos.

Implementación de pasarelas de pago

• Integración técnica: las pasarelas de pago requieren una integración técnica más compleja que los terminales virtuales. Deben integrarse en sitios web, plataformas de e-commerce o aplicaciones móviles, y la interfaz de programación de aplicaciones (API) de la pasarela debe configurarse para funcionar con la infraestructura digital existente.

• Seguridad: la implementación de una pasarela de pago requiere un estricto cumplimiento de los estándares de seguridad, como el Estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS) para garantizar el manejo seguro de la información confidencial de las tarjetas de crédito. Esto puede implicar la configuración de protocolos de cifrado, el almacenamiento seguro de datos y otras medidas de ciberseguridad.

• Personalización: las pasarelas de pago ofrecen más opciones de personalización, lo que permite a las empresas crear una experiencia de usuario acorde a su presencia en línea.

• Escalabilidad: las pasarelas se pueden escalar para manejar grandes volúmenes de transacciones y pueden aceptar varios métodos de pago y divisas.

• Recursos para desarrolladores: la implementación de una pasarela de pagos suele requerir acceso a los recursos de los desarrolladores. Los desarrolladores deben integrar la pasarela mediante las API proporcionadas por el procesador de pagos y realizar pruebas exhaustivas para garantizar que la pasarela funciona correctamente en todos los casos de transacciones previstos.

Terminal virtual vs. pasarela de pago: Problemas de seguridad y mejores prácticas

Tanto si trabajas con un terminal virtual como con una pasarela de pago, algunas de las mejores prácticas ayudarán a tu empresa a procesar pagos de manera eficaz.

• Informa a los empleados de las mejores prácticas de seguridad, incluida la forma de detectar estafas de phishing y cómo manejar los datos confidenciales de los clientes.

• Desarrolla y aplica políticas de seguridad claras para el procesamiento de pagos y el manejo de datos.

• Cuenta con un plan para responder a los incidentes de seguridad de forma rápida y eficaz.

• Informa a los clientes sobre cómo protegerse del fraude en línea.

A continuación se describen los problemas de seguridad específicos y las mejores prácticas asociadas con las terminales virtuales y las pasarelas de pago.

Problemas de seguridad de los terminales virtuales

• Introducción manual de datos: el mayor riesgo de los terminales virtuales está relacionado con la introducción manual de los datos de la tarjeta. Esto puede dar lugar a errores humanos y a una posible exposición de datos.

• Almacenamiento de datos: si no se protegen adecuadamente, los datos almacenados de la tarjeta pueden ser un objetivo para los piratas informáticos.

• Fraude CNP: las transacciones introducidas manualmente se consideran transacciones CNP, que tienen un mayor riesgo de fraude.

Mejores prácticas de terminales virtuales

• Cumplimiento de la normativa PCI DSS: los proveedores de terminales virtuales deben cumplir con la normativa PCI DSS. Este conjunto de requisitos de seguridad está diseñado para proteger los datos de los titulares de las tarjetas.

• Contraseñas seguras: usa contraseñas seguras y únicas para tu cuenta de terminal virtual y cámbialas regularmente.

• Acceso limitado: otorga acceso a la terminal virtual solo a empleados de confianza. Limita sus permisos en función de sus funciones.

• Cifrado: asegúrate de cifrar los datos confidenciales del titular de la tarjeta durante la transmisión y el almacenamiento.

• Prevención de fraude: utiliza herramientas como el servicio de verificación de dirección (AVS) y la verificación del valor de verificación de la tarjeta (CVV) para reducir el riesgo de fraude.

• Actualizaciones periódicas: mantén actualizado el software de tu terminal virtual con los últimos parches de seguridad.

Problemas de seguridad en las pasarelas de pago

• Filtraciones de datos: aunque las pasarelas de pago tienen sólidas medidas de seguridad, no son inmunes a las filtraciones de datos.

• Ataques de phishing: es posible que se engañe a los clientes para que introduzcan sus datos de pago en sitios web falsos diseñados para parecerse al de tu tienda.

• Transacciones fraudulentas: los estafadores pueden intentar eludir las medidas de seguridad de la pasarela.

Mejores prácticas de las pasarelas de pago

• Cumplimiento de la normativa PCI DSS: las pasarelas de pago deben cumplir con la normativa PCI DSS y someterse periódicamente a auditorías de seguridad.

• Cifrado Secure Sockets Layer (SSL)/Transport Layer Security (TLS): las pasarelas de pago deben usar un cifrado SSL/TLS fuerte para proteger los datos durante la transmisión.

• Tokenización: las pasarelas de pago deben incorporar la tokenización, que sustituye los datos confidenciales de las tarjetas por tokens únicos que no son útiles para los estafadores.

• Autenticación mediante 3D Secure: las pasarelas de pago deberían considerar la posibilidad de implementar 3D Secure (p. ej., Verified by Visa, Mastercard SecureCode) para contar con un nivel adicional de autenticación.

• Monitorización del fraude: las pasarelas de pago deben contar con herramientas de detección y prevención de fraude, como comprobaciones de velocidad y algoritmos de machine learning.

• Revisiones de seguridad periódicas: las pasarelas de pago deben llevar a cabo revisiones de seguridad y pruebas de penetración periódicas para identificar y corregir las vulnerabilidades.