Un Terminal virtual es un tipo de aplicación en línea que permite a las empresas introducir manualmente y procesar transacciones con tarjeta de crédito por Internet. Lo suelen utilizar las empresas que tienen que procesar transacciones en las que la tarjeta no está presente físicamente, como transacciones telefónicas o pedidos por correo. Se accede a los Terminales virtuales a través de un sitio web proporcionado por un procesador de pagos y requieren que el usuario introduzca los datos de la tarjeta y la información de la transacción manualmente.

Una pasarela de pagos es una tecnología que usan las empresas para aceptar compras con tarjeta de crédito o débito de los clientes. Funciona como intermediario entre el sitio web de una empresa (o ](https://stripe.com/resources/more/pos-systems-for-businesses)sistema de puntos de venta [POS]](https://stripe.com/resources/more/pos-systems-for-businesses)) y las redes de pago que intervienen en el procesamiento de la transacción.

Se prevé que las ventas mundiales de comercio electrónico minorista alcancen los 73.53 billones de dólares en 2030. Por lo tanto, los Terminales virtuales y las pasarelas de pagos son cada vez más importantes para las operaciones empresariales. En esta guía, se comparan los Terminales virtuales con las pasarelas de pagos y se explica cómo implementar cada uno para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan las terminales virtuales?
  
• ¿Cómo funcionan las pasarelas de pago?
  
• Terminal virtual vs. pasarela de pagos: similitudes y diferencias
  
• Terminal virtual vs. pasarela de pagos: implementación
  
• Terminal virtual vs. pasarela de pagos: consideraciones de seguridad y prácticas recomendadas
  
• Cómo elegir entre un Terminal virtual y una pasarela de pagos
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cómo funcionan los terminales virtuales?

Los Terminales virtuales permiten a las empresas introducir información de pago en una interfaz en línea para procesar transacciones en las que la tarjeta no está físicamente presente. Son especialmente útiles para empresas que no tienen tiendas físicas, las que aceptan pedidos por teléfono o correo electrónico, o las que necesitan procesar pagos en diferentes ubicaciones. Los Terminales virtuales se pueden integrar con otros sistemas empresariales de facturación, contabilidad y gestión de inventario, por lo que resultan una herramienta versátil para gestionar las transacciones de las empresas.

El siguiente es un breve resumen de cómo funcionan los terminales virtuales:

• Inicio de sesión: La empresa inicia sesión en el Terminal virtual a través de un portal web seguro que proporciona el procesador de pagos.

• Introducción de datos: La empresa introduce manualmente los datos de pago del cliente, como el número de tarjeta de crédito, y el importe de la transacción en la interfaz del Terminal virtual.

• Procesamiento: El Terminal virtual envía la información mediante una pasarela de pagos para su autorización.

• Autorización: La pasarela de pagos cifra y reenvía los datos de la transacción a la red de tarjetas y al banco emisor para su aprobación.

• Confirmación: El banco emisor envía una aprobación o rechazo que se retransmite a través de la pasarela de pagos al Terminal virtual.

• Finalización: La empresa completa la venta y se registran los datos de la transacción para su conciliación y mantenimiento de registros.

¿Cómo funcionan las pasarelas de pagos?

Una pasarela de pagos o digital es un intermediario que facilita los pagos. Transmite los datos confidenciales de la tarjeta del cliente al banco emisor y luego transmite la aprobación o el rechazo del banco para la transacción a la empresa.

Por lo general, funciona de la siguiente manera:

• Inicio de la transacción: Un cliente ingresa los detalles de su tarjeta en el sitio web o en el sistema POS de una empresa. La pasarela de pagos recopila esta información.

• Cifrado: La pasarela cifra los datos, lo que protege los datos del posible fraude.

• Solicitud de autorización: La pasarela envía los datos cifrados al procesador de pagos que utiliza el banco de la empresa. El procesador reenvía estos datos de la transacción a la red de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard), que luego los enruta al banco emisor del titular de la tarjeta para su autorización.

• Respuesta: El banco emisor aprueba o rechaza la transacción y envía esta respuesta a través de la red de tarjetas al procesador de pagos y luego a la pasarela de pagos.

• Finalización de la transacción: La pasarela recibe la respuesta y la transmite de vuelta al sitio web o sistema POS. Si se aprueba, la transacción se completa y los fondos se liquidan posteriormente en la cuenta bancaria de la empresa.

Terminal virtual frente a pasarela de pagos: similitudes y diferencias

Aunque tanto las terminales virtuales como las pasarelas de pagos procesan pagos electrónicos, satisfacen diferentes necesidades y tipos de transacciones. Las terminales virtuales requieren una entrada manual y funcionan mejor para las transacciones que ingresan las empresas. Las pasarelas de pagos automatizan el proceso y son más adecuadas para las compras en línea que realizan los clientes.

Aquí tienes un breve resumen de sus principales similitudes y diferencias:

Similitudes

• Procesamiento de transacciones seguro: Las terminales virtuales y las pasarelas de pagos cifran los datos de las transacciones para garantizar la transmisión segura de información confidencial de pago a través de Internet.

• Integración de redes de pagos: Ambas interactúan con varias redes de pagos y bancos para autorizar y procesar pagos.

• Compatibilidad con transacciones con tarjeta no presente (CNP): Ambas admiten pagos que ocurren cuando el titular de tarjeta no está físicamente presente, como los pagos en línea o por teléfono.

Diferencias

Terminal virtual

• Funcionalidades y consumo: Las terminales virtuales las utilizan principalmente las empresas para ingresar los detalles de pago en una interfaz en línea cuando el titular de tarjeta no está presente. Son ideales para pedidos por teléfono o correo y no requieren la interacción directa del cliente.

• Interacción del usuario: Las terminales virtuales requieren que un empleado de la empresa ingrese manualmente los detalles de pago en el sistema.

• Integración de tecnología: Las terminales virtuales suelen ser un sistema independiente al que se accede a través de un navegador web. A veces, pueden integrarse con otros sistemas empresariales para la contabilidad o el inventario.

• Usuario objetivo: Las terminales virtuales las utilizan las empresas que no necesariamente tienen plataformas de comercio electrónico, pero que aún necesitan procesar pagos de forma remota. Estas podrían incluir servicios profesionales o negocios mayoristas.

Pasarela de pagos

• Funcionalidades y consumo: Las pasarelas de pagos conectan el sitio web de una empresa con los sistemas financieros involucrados en el procesamiento del pago.

• Interacción del usuario: Las pasarelas de pagos operan automáticamente y están diseñadas para transacciones iniciadas por el cliente. Los clientes ingresan sus detalles de pago en un sitio o aplicación de comercio electrónico. Requieren una interacción mínima con la empresa durante la transacción.

• Integración de tecnología: Las pasarelas de pagos están altamente integradas en sitios web, aplicaciones y carritos de compras en línea.

• Usuario objetivo: Las pasarelas de pagos son necesarias para las empresas de comercio electrónico y cualquier negocio que venda bienes o servicios en línea directamente a los clientes.

Terminal virtual frente a pasarela de pagos: implementación

Los terminales virtuales y las pasarelas de pagos tienen necesidades y procesos de implantación diferentes, y la elección de cuál usar depende de las necesidades de una empresa. Los terminales virtuales requieren menos tecnología, tienen una configuración mínima y son más fáciles de implantar rápidamente. Son ideales para las empresas que procesan los pagos manualmente. Las pasarelas de pago requieren más conocimientos técnicos para su implantación y son más adecuadas para las empresas que necesitan un sistema de pago en línea completo e integrado, capaz de gestionar grandes volúmenes de transacciones.

A continuación, se explica cómo las empresas pueden implantar terminales virtuales y pasarelas de pagos:

Implementación de terminales virtuales

• Accesibilidad: Las terminales virtuales están diseñadas para ser simples y accesibles. Por lo general, son aplicaciones basadas en la web que no requieren la instalación de software adicional. Los usuarios simplemente inician sesión en una plataforma en línea usando un navegador.

• Configuración y ajustes: La configuración de una terminal virtual suele implicar una configuración técnica mínima. Por lo general, las empresas deben configurar una cuenta con un procesador de pagos que ofrezca la terminal virtual como parte de su servicio. Una vez que se establece la cuenta, es posible que la empresa deba configurar algunos ajustes básicos, como las funciones de seguridad y los permisos de los usuarios.

• Requisitos de hardware: Por lo general, no hay requisitos de hardware específicos más allá de una computadora o dispositivo móvil con acceso a internet. Las empresas que también necesitan gestionar transacciones con tarjeta física pueden integrar hardware, como lectores de tarjetas, con algunas soluciones de terminal virtual.

• Capacitación de los usuarios: La capacitación del personal sobre la terminal virtual suele ser sencilla y su uso no requiere habilidades técnicas exhaustivas. Los usuarios deben entender cómo ingresar la información de pago de forma segura, procesar transacciones y gestionar los recibos.

Implementación de pasarelas de pagos

• Integración técnica: Las pasarelas de pagos requieren una integración técnica más compleja que las terminales virtuales. Deben integrarse en sitios web, plataformas de comercio electrónico o aplicaciones móviles, y la interfaz de programación de aplicaciones (API) de la pasarela debe configurarse para que funcione con la infraestructura digital existente.

• Seguridad: La implementación de una pasarela de pagos requiere el cumplimiento estricto de estándares de seguridad, como el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS), para garantizar el manejo seguro de la información confidencial de las tarjetas de crédito. Esto podría implicar la configuración de protocolos de cifrado, el almacenamiento seguro de datos y otras medidas de ciberseguridad.

• Personalización: Las pasarelas de pagos ofrecen más opciones de personalización, lo que permite a las empresas crear una experiencia de usuario que coincida con su presencia en línea.

• Escalabilidad: Las pasarelas se pueden escalar para gestionar altos volúmenes de transacciones y pueden admitir una variedad de métodos de pago y monedas.

• Recursos para desarrolladores: La implementación de una pasarela de pagos suele requerir acceso a recursos para desarrolladores. Los desarrolladores deben integrar la pasarela mediante las API que proporciona el procesador de pagos y realizar pruebas exhaustivas para garantizar que la pasarela funcione correctamente en todos los escenarios de transacción esperados.

Terminal virtual frente a pasarela de pagos: problemas de seguridad y prácticas recomendadas

Ya sea que estés trabajando con una terminal virtual o una pasarela de pagos, ciertas prácticas recomendadas ayudarán a tu empresa a procesar pagos de manera eficaz.

• Educa a los empleados sobre las prácticas recomendadas de seguridad, incluido cómo detectar estafas de suplantación de identidad (phishing) y cómo manejar los datos confidenciales de los clientes.

• Desarrolla y haz cumplir políticas de seguridad claras para el procesamiento de pagos y el manejo de datos.

• Ten un plan para responder a incidentes de seguridad de forma rápida y eficaz.

• Informa a los clientes sobre cómo protegerse del fraude en línea.

A continuación, se exponen las preocupaciones específicas en materia de seguridad y las prácticas recomendadas asociadas a los terminales virtuales y las pasarelas de pagos.

Problemas de seguridad de los terminales virtuales

• Entrada manual de datos: El mayor riesgo con las terminales virtuales está relacionado con el ingreso manual de los datos de la tarjeta. Los errores durante este paso pueden provocar una posible exposición de datos.

• Almacenamiento de datos: Si no se protegen adecuadamente, los datos de la tarjeta almacenados pueden ser un objetivo para los piratas informáticos.

• Fraude de CNP: Las transacciones que se ingresan manualmente se consideran transacciones de CNP, que tienen un mayor riesgo de fraude.

Prácticas recomendadas para terminales virtuales

• Cumplimiento de la normativa PCI DSS: Los proveedores de terminales virtuales deben cumplir la normativa PCI DSS. Este conjunto de requisitos de seguridad está diseñado para proteger los datos de los titulares de tarjetas.

• Contraseñas seguras: Usa contraseñas seguras y únicas para tu cuenta de terminal virtual y cámbialas con regularidad.

• Acceso limitado: Otorga acceso a la terminal virtual solo a empleados de confianza. Limita sus permisos en función de sus roles.

• Cifrado: Asegúrate de cifrar los datos confidenciales de los titulares de tarjetas durante la transmisión y el almacenamiento.

• Prevención de fraude: Usa herramientas como el servicio de verificación de direcciones (AVS) y la verificación del valor de verificación de la tarjeta (CVV) para reducir el riesgo de fraude.

• Actualizaciones periódicas: Mantén el software de tu terminal virtual actualizado con los parches de seguridad más recientes.

Problemas de seguridad de la pasarela de pagos

• Filtraciones de datos: Las pasarelas de pagos tienen fuertes medidas de seguridad, pero no son inmunes a las filtraciones de datos.

• Ataques de suplantación de identidad (phishing): Se puede engañar a los clientes para que ingresen su información de pago en sitios web falsos diseñados para parecerse al sitio de tu tienda.

• Transacciones fraudulentas: Los actores fraudulentos pueden intentar evadir las medidas de seguridad de la pasarela.

Prácticas recomendadas para la pasarela de pagos

• Cumplimiento de la normativa PCI DSS: Las pasarelas de pagos deben cumplir la normativa PCI DSS y someterse periódicamente a auditorías de seguridad.

• Cifrado de Secure Sockets Layer (SSL) o Transport Layer Security (TLS): Las pasarelas de pagos deben usar un cifrado seguro SSL o TLS para proteger los datos durante la transmisión.

• Tokenización: Las pasarelas de pagos deben incorporar la tokenización, que reemplaza los datos confidenciales de la tarjeta con tokens únicos que no son útiles para los actores fraudulentos.

• Autenticación con 3D Secure: Las pasarelas de pagos deben considerar implementar 3D Secure (p. ej., Verified by Visa, Mastercard SecureCode) para obtener una capa adicional de autenticación.

• Monitoreo de fraude: Las pasarelas de pagos deben tener herramientas de detección y prevención de fraude, como comprobaciones de velocidad y algoritmos de machine learning.

• Revisiones de seguridad periódicas: Las pasarelas de pagos deben llevar a cabo revisiones de seguridad y pruebas de penetración periódicas para identificar y corregir vulnerabilidades.

Cómo elegir entre un Terminal virtual y una pasarela de pagos

La elección entre un Terminal virtual y una pasarela de pagos depende de cómo acepta los pagos tu empresa, dónde se encuentran tus clientes cuando pagan y cuánta infraestructura técnica puedes gestionar. Algunas empresas solo usan una solución, mientras que otras recurren a ambas para cubrir distintos canales de ventas.

A continuación, se indican algunos casos de uso que pueden ayudarte a determinar qué solución (o combinación de soluciones) se adapta a tu empresa:

Cuándo es adecuado un Terminal virtual

• Empresas de pedidos por correo y por teléfono: Si los clientes llaman o envían pedidos por correo en lugar de hacerlos en línea, un Terminal virtual permite al personal introducir los datos de pago directamente sin necesidad de un escaparate de comercio electrónico.

• Empresas basadas en servicios: Con frecuencia, los servicios profesionales (como consultores, contratistas o proveedores de atención de la salud) que facturan a los clientes y cobran una vez prestado el servicio consideran que los Terminales virtuales son suficientes.

• Empresas sin sitio web: Algunas pequeñas empresas o empresas mayoristas procesan pagos a distancia, pero no disponen de un canal de ventas en línea (ni lo necesitan). Un Terminal virtual permite aceptar tarjetas sin tener un sitio web.

• Pagos esporádicos a distancia: Las empresas que operan principalmente de forma presencial, pero que de vez en cuando tienen que procesar un pago sin que el cliente esté presente de forma física, por ejemplo, un comerciante minorista que acepta un depósito por teléfono, pueden usar un Terminal virtual como herramienta complementaria.

• Recursos técnicos limitados: Es posible que las empresas que no cuenten con desarrolladores ni soporte de TI prefieran la configuración mínima y el acceso a través de un navegador del Terminal virtual en lugar de los requisitos de integración de la API de una pasarela de pagos.

Cuándo es adecuada una pasarela de pagos

• Empresas de comercio electrónico: Una empresa que vende productos o servicios directamente a través de un sitio web o aplicación necesita una pasarela de pagos para procesar de forma automática las transacciones con tarjeta no presente que inician los clientes.

• Altos volúmenes de transacciones: Las empresas que procesan un gran volumen de transacciones aprovechan la capacidad de escalabilidad que tienen las pasarelas de pagos para manejar el volumen sin tener que introducir los datos de forma manual.

• Facturación recurrente y por suscripción: Las empresas que ofrecen suscripciones o servicios recurrentes necesitan una pasarela de pagos para automatizar los ciclos de facturación, en lugar de introducir manualmente los datos de pago cada vez que se realice un cargo.

• Ventas internacionales o en distintas divisas: Las empresas que venden a clientes internacionales suelen necesitar una pasarela de pagos que admita distintas divisas y métodos de pago.

• Experiencias de compra personalizadas: Las empresas que quieran controlar en todo momento su proceso de compra y la experiencia de usuario, por ejemplo, para que haya concordancia con la imagen de marca o para añadir funciones como la de guardar métodos de pago, necesitan la personalización que ofrece una pasarela de pagos.

Cuándo usar ambos

Muchas empresas usan un Terminal virtual y una pasarela de pagos a fin de cubrir distintos canales de ventas. Por ejemplo, un comerciante minorista puede usar una pasarela de pagos para su tienda en línea y un Terminal virtual para los pedidos por teléfono, los depósitos o las ventas en persona cuando no hay disponible un lector de tarjetas. Analizar dónde y cómo prefieren pagar tus clientes puede servirte para determinar si te basta con una de las opciones o es mejor combinarlas.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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