Un terminal virtuel est un type d'application en ligne qui permet aux entreprises de saisir manuellement et de traiter des paiements par carte bancaire via Internet. Il est généralement utilisé par les entreprises qui doivent gérer des transactions où la carte n'est pas physiquement présente, comme les transactions téléphoniques ou les commandes par courrier. Les terminaux virtuels sont accessibles via un site web fourni par un prestataire de services de paiement et nécessitent que l'utilisateur saisisse manuellement les informations de carte et les détails de la transaction.

Une passerelle de paiement est une technologie utilisée par les entreprises pour accepter les paiements par carte de débit ou de crédit des clients. Elle agit comme intermédiaire entre le site web d'une entreprise (ou le système de ](https://stripe.com/resources/more/pos-systems-for-businesses)point de vente [POS]](https://stripe.com/resources/more/pos-systems-for-businesses)) et les réseaux de paiement impliqués dans le traitement de la transaction.

Les ventes mondiales de l'e-commerce au détail devraient atteindre 73,53 billions de dollars USD d'ici 2030. Par conséquent, les terminaux virtuels et les passerelles de paiement sont de plus en plus importants pour les opérations commerciales. Ce guide comparera les terminaux virtuels et les passerelles de paiement et expliquera comment les mettre en œuvre pour votre entreprise.

Sommaire

• Comment les terminaux virtuels fonctionnent-ils ?
  
• Comment fonctionnent les passerelles de paiement ?
  
• Terminal virtuel ou passerelle de paiement : similitudes et différences
  
• Terminal virtuel ou passerelle de paiement : mise en œuvre
  
• Terminal virtuel ou passerelle de paiement : problèmes de sécurité et bonnes pratiques
  
• Comment choisir entre un terminal virtuel et une passerelle de paiement ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Comment fonctionnent les terminaux virtuels ?

Les terminaux virtuels permettent aux entreprises de saisir des informations de paiement dans une interface en ligne pour traiter des transactions où la carte n'est pas physiquement présente. Ils sont particulièrement utiles pour les entreprises qui n'ont pas de magasins physiques, celles qui prennent des commandes par téléphone ou par email, ou celles qui ont besoin de traiter des paiements dans différents lieux. Les terminaux virtuels peuvent s'intégrer à d'autres systèmes d'entreprise pour la facturation, la comptabilité et la gestion des stocks, ce qui en fait un outil polyvalent pour la gestion des transactions commerciales.

Voici un bref aperçu du fonctionnement des terminaux virtuels :

• Connexion : l'entreprise se connecte au terminal virtuel via un portail web sécurisé fourni par son prestataire de services de paiement.

• Saisie des données : l'entreprise saisit manuellement les informations de paiement du client, telles que le numéro de carte bancaire, et le montant de la transaction dans l'interface du terminal virtuel.

• Traitement : le terminal virtuel envoie les informations via une passerelle de paiement pour autorisation.

• Autorisation : la passerelle de paiement chiffre et transmet les données de transaction au réseau de cartes et à la banque émettrice pour approbation.

• Confirmation : la banque émettrice renvoie une approbation ou un refus, qui est relayé par la passerelle de paiement au terminal virtuel.

• Finalisation : l'entreprise finalise la vente et les détails de la transaction sont enregistrés à des fins de rapprochement et de tenue de registres.

Comment fonctionnent les passerelles de paiement ?

Une passerelle de paiement ou numérique est un intermédiaire qui facilite les paiements. Elle transmet les informations de carte bancaire sensibles du client à la banque émettrice, puis transmet l'approbation ou le refus de la transaction par la banque à l'entreprise.

Voici globalement comment il fonctionne :

• Lancement de la transaction : un client saisit les informations de sa carte bancaire sur le site Web ou le système POS d'une entreprise. La passerelle de paiement collecte ces informations.

• Chiffrement : la passerelle chiffre les données, les protégeant ainsi contre une éventuelle fraude.

• Requête d'autorisation : la passerelle envoie les données chiffrées au prestataire de services de paiement utilisé par la banque de l'entreprise. Le sous-traitant transmet ces données de transaction au réseau de la carte (p. ex., Visa, Mastercard), qui les achemine ensuite vers la banque émettrice du titulaire de la carte pour autorisation.

• Réponse : la banque émettrice approuve ou refuse la transaction, en renvoyant cette réponse via le réseau de la carte au prestataire de services de paiement, puis à la passerelle de paiement.

• Fin de la transaction : la passerelle reçoit la réponse et la relaie au site Web ou au système POS. Si la transaction est approuvée, elle est finalisée et les fonds sont ensuite versés sur le compte bancaire de l'entreprise.

Terminal virtuel ou plateforme de paiement : similitudes et différences

Bien que les terminaux virtuels et les passerelles de paiement traitent tous deux des paiements électroniques, ils répondent à des besoins et à des types de transactions différents. Les terminaux virtuels nécessitent une saisie manuelle et conviennent mieux aux transactions saisies par l'entreprise. Les passerelles de paiement automatisent le processus et sont plus adaptées aux achats en ligne effectués par les clients.

Voici un bref aperçu de leurs principales similitudes et différences :

Similarités

• Traitement sécurisé des transactions : les terminaux virtuels et les passerelles de paiement chiffrent les données de transaction pour garantir la transmission sécurisée des informations de paiement sensibles sur Internet.

• Intégration du réseau de paiement : les deux interagissent avec divers réseaux de paiement et banques pour autoriser et traiter les paiements.

• Prise en charge des transactions sans présentation de la carte (CNP) : les deux prennent en charge les paiements qui ont lieu lorsque le titulaire de la carte n'est pas physiquement présent, tels que les paiements en ligne ou par téléphone.

Différences

Terminal virtuel

• Fonctionnalités et utilisation : les terminaux virtuels sont principalement utilisés par les entreprises pour saisir les détails de paiement dans une interface en ligne lorsque le titulaire de la carte n'est pas présent. Ils sont idéaux pour les commandes par téléphone ou par courrier et ne nécessitent pas l'interaction directe du client.

• Interaction de l'utilisateur : les terminaux virtuels exigent qu'un employé de l'entreprise saisisse manuellement les informations de paiement dans le système.

• Intégration technologique : les terminaux virtuels sont généralement un système autonome accessible via un navigateur web. Ils peuvent parfois s'intégrer à d'autres systèmes d'entreprise pour la comptabilité ou les stocks.

• Utilisateur cible : les terminaux virtuels sont utilisés par des entreprises qui ne disposent pas nécessairement de plateformes d'e-commerce mais qui doivent néanmoins traiter les paiements à distance. Il peut s'agir de services B2B ou d'entreprises de vente en gros.

Plateforme de paiement

• Fonctionnalités et utilisation : les passerelles de paiement connectent le site Web d'une entreprise et les systèmes financiers impliqués dans le traitement du paiement.

• Interaction de l'utilisateur : les passerelles de paiement fonctionnent automatiquement et sont conçues pour les transactions initiées par le client. Les clients saisissent leurs informations de paiement sur un site d'e-commerce ou une application. Ils nécessitent une interaction minimale avec l'entreprise pendant la transaction.

• Intégration technologique : les passerelles de paiement sont hautement intégrées aux sites Web, aux applications et aux paniers d'achat en ligne.

• Utilisateur cible : les passerelles de paiement sont obligatoires pour les entreprises de l'e-commerce et toutes les entreprises qui vendent des biens ou des services en ligne directement aux clients.

Terminal virtuel ou plateforme de paiement : Mise en œuvre

Les terminaux virtuels et les passerelles de paiement ont des besoins et des processus de mise en œuvre différents, et le choix dépend des besoins d'une entreprise. Les terminaux virtuels sont moins exigeants en matière de technologie, nécessitent une configuration minimale et sont plus faciles à mettre en œuvre rapidement. Ils sont idéaux pour les entreprises qui traitent manuellement les paiements. Les passerelles de paiement nécessitent une expertise technique plus poussée et sont mieux adaptées aux entreprises qui ont besoin d'un système de paiement en ligne complet et intégré, capable de gérer de gros volumes de transactions.

Voici comment les entreprises peuvent mettre en œuvre des terminaux virtuels et des plateformes de paiement :

Mise en œuvre de terminaux virtuels

• Accessibilité : les terminaux virtuels sont conçus pour être simples et accessibles. Ce sont généralement des applications web qui ne nécessitent aucune installation logicielle supplémentaire. Les utilisateurs se connectent simplement à une plateforme en ligne à l'aide d'un navigateur.

• Configuration et paramétrage : la configuration d'un terminal virtuel implique souvent un paramétrage technique minimal. Les entreprises doivent généralement créer un compte auprès d'un prestataire de services de paiement qui propose le terminal virtuel dans le cadre de ses services. Une fois le compte créé, l'entreprise peut avoir besoin de configurer certains paramètres de base tels que les fonctionnalités de sécurité et les autorisations des utilisateurs.

• Matériel requis : en général, aucun matériel spécifique n'est requis au-delà d'un ordinateur ou d'un appareil mobile disposant d'un accès à Internet. Les entreprises qui doivent également traiter des transactions par carte physique peuvent intégrer du matériel tel que des lecteurs de carte avec certaines solutions de terminaux virtuels.

• Formation des utilisateurs : la formation du personnel à l'utilisation d'un terminal virtuel est généralement simple et ne nécessite pas de compétences techniques approfondies. Les utilisateurs doivent savoir comment saisir de manière sécurisée les informations de paiement, traiter les transactions et gérer les reçus.

Mettre en œuvre des plateformes de paiement

• Intégration technique : les passerelles de paiement nécessitent une intégration technique plus complexe que les terminaux virtuels. Elles doivent être intégrées à des sites web, à des plateformes d'e-commerce ou à des applications mobiles, et l'API de la passerelle doit être configurée pour fonctionner avec l'infrastructure numérique existante.

• Sécurité : la mise en œuvre d'une passerelle de paiement nécessite le strict respect des normes de sécurité telles que la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) afin de garantir le traitement sécurisé des informations sensibles relatives aux cartes bancaires. Cela peut impliquer la mise en place de protocoles de chiffrement, le stockage sécurisé des données et d'autres mesures de cybersécurité.

• Personnalisation : les passerelles de paiement offrent plus d'options de personnalisation, permettant aux entreprises de créer une expérience utilisateur qui correspond à leur présence en ligne.

• Évolutivité : les passerelles peuvent évoluer pour gérer d'importants volumes de transactions et prendre en charge divers moyens de paiement et devises.

• Ressources pour les développeurs : le déploiement d'une passerelle de paiement nécessite généralement l'accès à des ressources de développement. Les développeurs doivent intégrer la passerelle à l'aide des API fournies par le prestataire de services de paiement et effectuer des tests approfondis pour s'assurer que la passerelle fonctionne correctement dans tous les scénarios de transaction prévus.

Terminal virtuel ou plateforme de paiement : préoccupations et bonnes pratiques en matière de sécurité

Que vous travailliez avec un terminal virtuel ou une passerelle de paiement, certaines bonnes pratiques aideront votre entreprise à traiter les paiements de manière efficace.

• Formez vos employés aux bonnes pratiques de sécurité, y compris la manière de repérer les escroqueries par hameçonnage et de gérer les données clients sensibles.

• Élaborez et appliquez des politiques de sécurité claires pour le traitement des paiements et la gestion des données.

• Prévoyez un plan pour réagir rapidement et efficacement aux incidents de sécurité.

• Informez les clients sur la manière de se protéger contre la fraude en ligne.

Les préoccupations en matière de sécurité et les bonnes pratiques associées aux terminaux virtuels et aux plateformes de paiement sont décrites ci-dessous.

Problèmes de sécurité des terminaux virtuels

• Saisie manuelle des données : le plus grand risque avec les terminaux virtuels est lié à la saisie manuelle des informations de carte. Des erreurs au cours de cette étape peuvent entraîner une exposition potentielle des données.

• Stockage des données : si elles ne sont pas correctement sécurisées, les données de carte sauvegardées peuvent être la cible de pirates informatiques.

• Fraude CNP : les transactions saisies manuellement sont considérées comme des transactions CNP, qui présentent un risque de fraude plus élevé.

Bonnes pratiques en matière de terminal virtuel

• Conformité PCI DSS : les fournisseurs de terminaux virtuels doivent être conformes à la norme PCI DSS. Cet ensemble d'exigences de sécurité est conçu pour protéger les données des titulaires de cartes.

• Mots de passe forts : utilisez des mots de passe forts et uniques pour le compte de votre terminal virtuel, et modifiez-les régulièrement.

• Accès limité : n'accordez l'accès au terminal virtuel qu'à des employés de confiance. Limitez leurs autorisations en fonction de leurs rôles.

• Chiffrement : assurez-vous de chiffrer les données sensibles des titulaires de cartes pendant la transmission et le stockage.

• Prévention de la fraude : utilisez des outils tels que le service de vérification d'adresse (AVS) et la vérification du code de vérification de carte (CVV) pour réduire le risque de fraude.

• Mises à jour régulières : maintenez le logiciel de votre terminal virtuel à jour avec les derniers correctifs de sécurité.

Problèmes de sécurité des plateformes de paiement

• Violations de données : les passerelles de paiement disposent de mesures de sécurité renforcées, mais elles ne sont pas à l'abri des violations de données.

• Attaques par hameçonnage : les clients peuvent être trompés pour saisir leurs informations de paiement sur de faux sites Web conçus pour ressembler au site de votre boutique.

• Transactions frauduleuses : les acteurs frauduleux peuvent essayer de contourner les mesures de sécurité de la passerelle.

Bonnes pratiques en matière de plateforme de paiement

• Conformité PCI DSS : les passerelles de paiement doivent être conformes à la norme PCI DSS et se soumettre régulièrement à des audits de sécurité.

• Chiffrement SSL (Secure Sockets Layer)/TLS (Transport Layer Security) : les passerelles de paiement doivent utiliser un chiffrement SSL/TLS fort pour protéger les données pendant la transmission.

• Tokenisation : les passerelles de paiement doivent intégrer la tokenisation, qui remplace les données de carte sensibles par des tokens uniques qui sont inutiles aux acteurs frauduleux.

• Authentification 3D Secure : les passerelles de paiement doivent envisager de mettre en œuvre 3D Secure (p. ex., Verified by Visa, Mastercard SecureCode) pour une couche d'authentification supplémentaire.

• Surveillance de la fraude : les passerelles de paiement doivent disposer d'outils de détection et de prévention de la fraude tels que des contrôles de vitesse et des algorithmes de machine learning.

• Examens de sécurité réguliers : les passerelles de paiement doivent effectuer des examens de sécurité réguliers et des tests d'intrusion pour identifier et corriger les vulnérabilités.

Comment choisir entre un terminal virtuel et une passerelle de paiement ?

Le choix entre un terminal virtuel et une passerelle de paiement dépend de la manière dont votre entreprise accepte les paiements, de l'endroit où se trouvent vos clients au moment de payer et de l'infrastructure technique que vous êtes en mesure de gérer. Certaines entreprises utilisent exclusivement une solution, tandis que d'autres combinent les deux pour couvrir différents canaux de vente.

Voici quelques cas d'usage qui peuvent vous aider à déterminer quelle solution (ou combinaison de solutions) convient à votre entreprise :

Quand privilégier un terminal virtuel ?

• Entreprises de vente par téléphone et par courrier : si les clients appellent ou envoient leurs commandes par courrier plutôt que de commander en ligne, un terminal virtuel permet au personnel de saisir directement les informations de paiement sans avoir besoin d'une vitrine e-commerce.

• Entreprises de services : les professionnels tels que les consultants, les prestataires ou les professionnels de santé qui facturent les clients et encaissent le paiement a posteriori trouvent souvent que les terminaux virtuels sont suffisants.

• Entreprises sans site web : certaines petites entreprises ou grossistes traitent les paiements à distance mais ne disposent pas (ou n'ont pas besoin) d'un canal de vente en ligne. Un terminal virtuel offre un moyen d'accepter les cartes sans site web.

• Paiements à distance occasionnels : les entreprises qui opèrent principalement en personne mais qui doivent parfois traiter un paiement lorsqu'un client n'est pas physiquement présent, comme un commerçant qui prend un acompte par téléphone, peuvent s'appuyer sur un terminal virtuel comme outil d'appoint.

• Ressources techniques limitées : les entreprises sans développeurs ni support informatique peuvent préférer la configuration minimale d'un terminal virtuel et son accès via un navigateur, plutôt que les exigences d'intégration de l'API d'une passerelle de paiement.

Quand privilégier une passerelle de paiement ?

• Entreprises d'e-commerce : une entreprise qui vend des produits ou des services directement via un site web ou une application a besoin d'une passerelle de paiement pour traiter automatiquement les transactions sans présentation de la carte initiées par les clients.

• Volumes de transactions élevés : les entreprises qui traitent un grand nombre de transactions bénéficient de la capacité d'une passerelle de paiement à évoluer et à gérer les volumes sans saisie manuelle.

• Abonnements et facturation récurrente : les entreprises qui proposent des abonnements ou des services récurrents ont besoin d'une passerelle de paiement pour automatiser les cycles de facturation, plutôt que de saisir à nouveau manuellement les informations de paiement pour chaque transaction.

• Ventes multidevises ou internationales : les entreprises qui vendent à des clients à l'étranger ont généralement besoin d'une passerelle de paiement qui prend en charge plusieurs devises et moyens de paiement.

• Expériences de paiement personnalisées : les entreprises qui souhaitent avoir un contrôle total sur leur tunnel de paiement et l'expérience utilisateur, par exemple pour l'adapter à leur marque ou pour ajouter des fonctionnalités telles que l'enregistrement des moyens de paiement, ont besoin de la personnalisation qu'offre une passerelle de paiement.

Quand utiliser les deux ?

De nombreuses entreprises utilisent un terminal virtuel et une passerelle de paiement pour couvrir différents canaux de vente. Par exemple, un commerçant peut utiliser une passerelle de paiement pour sa boutique en ligne, tout en conservant un terminal virtuel pour les commandes téléphoniques, les dépôts ou les ventes en personne lorsqu'un lecteur de carte n'est pas disponible. Évaluer où et comment vos clients préfèrent payer peut vous aider à déterminer si une solution couvre vos besoins ou si une combinaison des deux est préférable.

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