虚拟终端（Virtual terminal）是一种在线应用程序，允许商家通过互联网手动输入并处理信用卡交易。它通常被需要处理持卡人不在场交易（例如电话交易或邮购交易）的商家使用。用户可以通过支付处理商提供的网站访问虚拟终端，并且需要手动输入卡信息和交易信息。
支付网关（Payment gateway）是商家用来接受客户借记卡或信用卡购物的技术。它充当商家网站（或销售点（POS）系统）与处理该交易涉及的支付网络之间的中介。
预计到 2030 年，全球零售电商销售额将达到 73.53 万亿美元。因此，虚拟终端和支付网关对业务运营越来越重要。本指南将对虚拟终端和支付网关进行比较，并说明如何为您的业务实施这两种解决方案。
本文内容
- 虚拟终端如何运作？
- 支付网关的运作机制是什么？
- 虚拟终端与支付网关：相似之处和差异
- 虚拟终端与支付网关：实施
- 虚拟终端与支付网关：安全顾虑和最佳实践
- 如何在虚拟终端和支付网关之间做出选择？
- Stripe Payments 如何提供帮助
虚拟终端如何运作？
虚拟终端让商家可以将支付信息输入在线界面，以处理持卡人不在场的交易。它们对于没有实体店的商家、通过电话接受订单或电子邮件接受订单的商家，或者需要在不同地点处理支付的商家特别有用。虚拟终端可以与开单、会计和库存管理等其他业务系统集成，使其成为处理业务交易的多功能工具。
以下是虚拟终端工作原理的简要概述：
登录：商家通过其支付处理商提供的安全门户网站登录虚拟终端。
数据输入：商家将客户的支付详细信息（例如信用卡号）和交易金额手动输入虚拟终端界面。
处理：虚拟终端通过支付网关发送信息以进行授权。
授权：支付网关对交易数据进行加密，并将其转发给卡组织和发卡行以供批准。
确认：发卡行发回批准或拒绝的信息，该信息通过支付网关中继到虚拟终端。
完成：商家完成销售，交易详情被记录下来以供对账和记录保存。
虚拟终端与支付网关：相似与差异
虽然虚拟终端和支付网关都处理电子支付，但它们迎合了不同的需求和交易类型。虚拟终端需要手动输入，非常适合商家输入的交易。支付网关自动化了该流程，更适合客户主导的在线购买。
以下是它们主要相似点和不同点的简要概览：
相似之处
安全的交易处理：虚拟终端和支付网关对交易数据进行加密，以确保通过互联网安全传输敏感支付信息。
支付卡组织集成：两者都与各种支付卡组织和银行进行交互，以授权和处理支付。
无卡 (CNP) 交易支持：两者均支持在持卡人不在场时发生的支付，例如在线或电话支付。
差异
虚拟终端
功能和用量：虚拟终端主要由商家用于在持卡人不在场时，将支付详细信息输入到在线界面中。它们是电话或邮购的理想之选，且不需要客户直接交互。
用户交互：虚拟终端需要商家员工将支付详细信息手动输入到系统中。
技术集成：虚拟终端通常是一个通过 Web 浏览器访问的独立系统。它们有时可与其他业务系统集成以用于记账或库存。
目标用户：虚拟终端主要由不一定拥有电商平台但仍需要远程处理支付的商家使用。这些商家可能包括专业服务或批发商家。
支付网关
功能和用量：支付网关连接商家的网站以及参与处理支付的金融系统。
用户交互：支付网关自动运行，专为客户发起的交易而设计。客户在电商网站或应用上输入其支付详细信息。他们在交易期间只需要与商家进行最少的交互。
技术集成：支付网关高度集成到网站、应用和在线购物车中。
目标用户：电商商家以及直接向客户在线销售商品或服务的任何商家都需要支付网关。
虚拟终端与支付网关：部署
虚拟终端与支付网关的实施需求和流程各不相同，选择使用哪一种取决于企业的具体需求。虚拟终端技术门槛较低，搭建步骤简单，能快速完成部署，非常适合需要手动处理支付的企业。支付网关的部署需要更多技术专业知识，更适合需要全面、集成化在线支付系统以处理大量交易的企业。
以下是企业部署虚拟终端与支付网关的方法：
部署虚拟终端
可访问性：虚拟终端旨在简单且易于访问。它们通常是基于 Web 的应用程序，不需要安装额外的软件。用户只需使用浏览器登录在线平台即可。
设置和配置：设置虚拟终端通常涉及极少的技术配置。商家通常需要在使用支付处理商（将虚拟终端作为其服务的一部分提供）处设置一个账户。建立账户后，商家可能需要配置一些基本设置，例如安全功能和用户权限。
硬件要求：通常，除了连接互联网的计算机或移动设备外，没有具体的硬件要求。还需要处理实体卡交易的商家可以将读卡器等硬件与一些虚拟终端解决方案集成。
用户培训：虚拟终端员工培训通常很简单，其使用不需要大量技术技能。用户应该了解如何安全地输入支付信息、处理交易以及管理收据。
部署支付网关
技术集成：支付网关比虚拟终端需要更复杂的技术集成。它们必须集成到网站、电商平台或移动端应用中，并且必须配置网关应用程序编程接口（API）以配合现有的数字基础架构进行工作。
安全性：实施支付网关需要严格遵守支付卡行业数据安全标准（PCI DSS）等安全标准，以确保安全处理敏感的信用卡信息。这可能涉及设置加密协议、安全数据存储和其他网络安全措施。
定制化：支付网关提供更多定制选项，让商家能够创建与其在线形象相匹配的用户体验。
扩张性：网关可以扩展以处理大量交易，并支持各种支付方式和货币。
开发者资源：部署支付网关通常需要访问开发者资源。开发者必须使用支付处理商提供的 API 集成网关，并进行广泛测试，以确保网关在所有预期的交易场景下都能正常工作。
虚拟终端与支付网关：安全问题和最佳实践
无论您使用的是虚拟终端还是支付网关，某些最佳实践都有助于您的商家有效地处理支付。
就安全最佳实践向员工进行教育，包括如何发现网络钓鱼诈骗以及如何处理敏感客户数据。
针对支付处理和数据处理制定并执行清晰的安全策略。
制定快速、有效地响应安全事件的计划。
告知客户如何保护自己免受在线欺诈。
下文概述了与虚拟终端和支付网关相关的特定安全问题及最佳实践。
虚拟终端安全问题
手动数据输入：虚拟终端面临的最大风险与手动输入卡信息有关。此步骤中出错可能会导致潜在的数据泄露。
数据存储：如果未妥善保护，已存储卡数据可能会成为黑客的攻击目标。
CNP 欺诈：手动输入的交易被视为 CNP 交易，此类交易具有更高的欺诈风险。
虚拟终端最佳实践
PCI DSS 监管合规：虚拟终端提供商必须符合 PCI DSS 规定。这组安全要求旨在保护持卡人数据。
强密码：针对您的虚拟终端账户使用安全、独一无二的强密码，并定期更改密码。
访问权限受限：仅向值得信赖的员工提供虚拟终端访问权限。根据他们的角色限制其权限。
加密：确保在传输和存储期间对敏感的持卡人数据进行加密。
欺诈防范：使用地址验证服务 (AVS) 和银行卡验证码 (CVV) 验证等工具来降低欺诈风险。
定期更新：使用最新的安全补丁使您的虚拟终端软件保持在最新状态。
支付网关安全问题
数据泄露：支付网关制定了强有力的安全措施，但它们无法幸免于数据泄露。
网络钓鱼攻击：客户可能会被骗在旨在看起来像您的商店网站的虚假网站上输入其支付信息。
欺诈性交易：欺诈分子可能会试图规避网关的安全措施。
支付网关最佳实践
PCI DSS 监管合规：支付网关必须符合 PCI DSS 规定并定期接受安全审计。
安全套接字层 (SSL)/传输层安全性 (TLS) 加密：支付网关必须使用强大的 SSL/TLS 加密来保护传输过程中的数据。
令牌化：支付网关应包含令牌化，即用对欺诈分子无用的独一无二的令牌取代敏感卡数据。
3DS 验证：支付网关应考虑实施 3DS 验证（例如 Verified by Visa、Mastercard SecureCode）以添加额外的身份验证层。
欺诈监控：支付网关应配备速度检查和机器学习算法等欺诈检测和防范工具。
定期安全审查：支付网关应定期进行安全审查和渗透测试，以识别并修复漏洞。
如何在虚拟终端和支付网关之间做出选择？
在虚拟终端和支付网关之间进行选择取决于您的业务如何收款、客户付款时的位置以及您具备管理多少技术基础架构的能力。有些商家只使用一种解决方案，而另一些商家则同时使用两者来覆盖不同的销售渠道。
以下是一些用例，可帮助您确定哪种解决方案（或解决方案组合）适合您的业务：
虚拟终端何时合理
电话和邮购业务：如果客户通过电话或邮寄方式订购，而不是在线订购，虚拟终端允许员工在没有电商店面的情况下直接键入支付详情。
服务型业务：顾问、承包商或医疗保健提供商等专业服务机构通常认为虚拟终端已经足够，这些机构在事后向客户开具账单并收款。
没有网站的商家：一些小商家或批发商进行远程支付，但没有（或不需要）在线销售渠道。虚拟终端提供了一种在没有网站的情况下接受银行卡的方法。
偶尔的远程支付：主要亲自运营但在客户不在场时偶尔需要处理支付的商家，例如通过电话收取定金的零售商，可以依靠虚拟终端作为辅助工具。
有限的技术资源：没有开发者或 IT 支持的商家可能更喜欢虚拟终端最少的设置和基于浏览器的访问，而不是支付网关的 API 集成要求。
支付网关何时合理
电商业务：直接通过网站或应用程序销售产品或服务的商家需要支付网关来自动处理客户发起的持卡人不在场交易。
高交易量：处理大量交易的商家受益于支付网关的扩张性，无需手动输入即可处理交易量。
订阅和定期开单：提供订阅或定期服务的商家需要支付网关来自动执行计费周期，而不是为每笔扣款手动重新输入支付详情。
多币种或国际销售：向跨国客户进行销售的商家通常需要支持多种货币和支付方式的支付网关。
定制结账体验：希望完全控制其结账流程和用户体验（例如匹配品牌化或添加已保存支付方式等功能）的商家，需要支付网关提供的定制化功能。
何时两者都使用
许多商家同时使用虚拟终端和支付网关来覆盖不同的销售渠道。例如，零售商可能在其在线商店使用支付网关，同时在没有读卡器的情况下备有虚拟终端以供电话订单、定金或面授销售使用。评估客户喜欢在哪里付款以及如何付款，可以帮助您确定是一种解决方案就能满足您的需求，还是组合方案效果更好。
Stripe Payments 如何提供帮助
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本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。