Un terminal virtual es un tipo de aplicación online que permite a las empresas introducir manualmente y procesar transacciones con tarjeta de crédito a través de internet. Suelen usarlo aquellas empresas que necesitan gestionar transacciones en las que la tarjeta no está físicamente presente, como las transacciones por teléfono o por correo postal. Se accede a los terminales virtuales a través de un sitio web proporcionado por un procesador de pagos y requieren que el usuario introduzca los datos de la tarjeta y la información de la transacción de forma manual.

Una pasarela de pagos es una tecnología que usan las empresas para aceptar pagos de clientes con tarjeta de débito o crédito. Actúa como intermediario entre el sitio web de una empresa (o ](https://stripe.com/resources/more/pos-systems-for-businesses)sistema de puntos de venta [POS]](https://stripe.com/resources/more/pos-systems-for-businesses)) y las redes de pago que intervienen en el procesamiento de la transacción.

Se prevé que las ventas mundiales de e-commerce del comercio minorista alcancen los 73,53 billones de USD para 2030. Por lo tanto, los terminales virtuales y las pasarelas de pagos son cada vez más importantes para las operaciones empresariales. En esta guía se compararán los terminales virtuales y las pasarelas de pagos, y se explicará cómo implementar ambos en tu empresa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Cómo funcionan los terminales virtuales?
  
• ¿Cómo funcionan las pasarelas de pagos?
  
• Terminal virtual frente a pasarela de pagos: similitudes y diferencias
  
• Terminal virtual frente a pasarela de pagos: implementación
  
• Terminal virtual frente a pasarela de pagos: problemas de seguridad y prácticas recomendadas
  
• ¿Cómo elegir entre un terminal virtual y una pasarela de pagos?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Cómo funcionan los terminales virtuales?

Los terminales virtuales permiten a las empresas introducir información de pago en una interfaz online para procesar transacciones en las que la tarjeta no está físicamente presente. Son especialmente útiles para aquellas empresas que no tienen tiendas físicas, las que aceptan pedidos por teléfono o correo electrónico, o las que necesitan procesar pagos en diferentes ubicaciones. Los terminales virtuales pueden integrarse con otros sistemas empresariales para la facturación, la contabilidad y la gestión de inventario, lo que los convierte en una herramienta versátil para gestionar transacciones empresariales.

A continuación, te ofrecemos un breve resumen de cómo funcionan los terminales virtuales:

• Inicio de sesión: la empresa inicia sesión en el terminal virtual a través de un portal web seguro que proporciona su procesador de pagos.

• Introducción de datos: la empresa introduce manualmente los datos de pago del cliente, como el número de la tarjeta de crédito, y el importe de la transacción en la interfaz del terminal virtual.

• Procesamiento: el terminal virtual envía la información a través de una pasarela de pagos para su autorización.

• Autorización: la pasarela de pagos cifra y reenvía los datos de la transacción a la red de tarjetas y al banco emisor para su aprobación.

• Confirmación: el banco emisor devuelve una aprobación o denegación, que se retransmite a través de la pasarela de pagos al terminal virtual.

• Finalización: la empresa completa la venta y los detalles de la transacción se registran para su conciliación y mantenimiento de registros.

¿Cómo funcionan las pasarelas de pagos?

Una pasarela de pagos o digital es un intermediario que facilita los pagos. Transmite los datos confidenciales de la tarjeta de crédito del cliente al banco emisor y, a continuación, transmite la aprobación o el rechazo de la transacción por parte del banco a la empresa.

Así es como suele funcionar:

• Inicio de la transacción: el cliente introduce los datos de su tarjeta de crédito en el sitio web o sistema POS de una empresa. La pasarela de pagos recopila esta información.

• Cifrado: la pasarela cifra los datos para protegerlos de posibles fraudes.

• Solicitud de autorización: la pasarela envía los datos cifrados al procesador de pagos que utiliza el banco de la empresa. El procesador reenvía los datos de esta transacción a la red de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard), que luego los envía al banco emisor del titular de la tarjeta para su autorización.

• Respuesta: el banco emisor aprueba o rechaza la transacción y envía esta respuesta a través de la red de tarjetas al procesador de pagos y, a continuación, a la pasarela de pagos.

• Finalización de la transacción: la pasarela recibe la respuesta y la retransmite al sitio web o al sistema POS. Si se aprueba, se completa la transacción y los fondos se ingresan posteriormente en la cuenta bancaria de la empresa.

Terminal virtual vs. pasarela de pago: Similitudes y diferencias

Aunque los terminales virtuales y las pasarelas de pagos procesan pagos electrónicos, atienden a diferentes necesidades y tipos de transacciones. Los terminales virtuales requieren la introducción manual y funcionan mejor para las transacciones que introduce la empresa. Las pasarelas de pagos automatizan el proceso y son más adecuadas para las compras online que hacen los clientes.

A continuación, se muestra un breve resumen de sus principales similitudes y diferencias:

Similitudes

• Procesamiento de transacciones seguro: los terminales virtuales y las pasarelas de pagos cifran los datos de las transacciones para garantizar la transmisión segura de la información de pago confidencial a través de Internet.

• Integración con redes de pago: ambos interactúan con varias redes de pago y bancos para autorizar y procesar los pagos.

• Soporte de transacciones sin tarjeta física (CNP): ambos aceptan los pagos que se producen cuando el titular de la tarjeta no está presente físicamente, como los pagos online o por teléfono.

Diferencias

Terminal virtual

• Funciones y consumo: los terminales virtuales los utilizan principalmente las empresas para introducir los datos de pago en una interfaz online cuando el titular de la tarjeta no está presente. Son ideales para los pedidos por teléfono o correo y no requieren la interacción directa del cliente.

• Interacción del usuario: los terminales virtuales requieren que un empleado de la empresa introduzca manualmente los datos de pago en el sistema.

• Integración tecnológica: los terminales virtuales suelen ser un sistema independiente al que se accede a través de un navegador web. A veces pueden integrarse con otros sistemas empresariales para la contabilidad o el inventario.

• Usuario objetivo: los terminales virtuales los utilizan las empresas que no necesariamente tienen plataformas de e-commerce, pero que aún necesitan procesar pagos de forma remota. Podrían ser servicios profesionales o empresas mayoristas.

Pasarela de pagos

• Funciones y consumo: las pasarelas de pagos conectan el sitio web de una empresa y los sistemas financieros que participan en el procesamiento del pago.

• Interacción del usuario: las pasarelas de pagos funcionan automáticamente y están diseñadas para transacciones iniciadas por el cliente. Los clientes introducen sus datos de pago en un sitio o aplicación de e-commerce. Requieren una interacción mínima con la empresa durante la transacción.

• Integración tecnológica: las pasarelas de pagos están muy integradas en los sitios web, las aplicaciones y los carritos de la compra online.

• Usuario objetivo: las pasarelas de pagos son necesarias para las empresas de e-commerce y todas las empresas que venden bienes o servicios online directamente a los clientes.

Terminal virtual vs. pasarela de pago: Implementación

Los terminales virtuales y las pasarelas de pagos tienen diferentes necesidades y procesos de implementación, y la elección de cuál usar depende de las necesidades de la empresa. Los terminales virtuales requieren menos tecnología, su configuración es mínima y son más fáciles de implementar rápidamente. Son ideales para aquellas empresas que procesan pagos de forma manual. Las pasarelas de pagos requieren más conocimientos técnicos para su implementación y son más adecuadas para aquellas empresas que necesitan un sistema de pago online integral e integrado capaz de gestionar grandes volúmenes de transacciones.

A continuación, te explicamos cómo las empresas pueden implementar terminales virtuales y pasarelas de pago:

Implementación de terminales virtuales

• Accesibilidad: los terminales virtuales están diseñados para ser sencillos y accesibles. Suelen ser aplicaciones web que no requieren la instalación de ningún software adicional. Los usuarios simplemente inician sesión en una plataforma online usando un navegador.

• Configuración: la configuración de un terminal virtual suele implicar una configuración técnica mínima. Por lo general, las empresas tienen que abrir una cuenta en un procesador de pagos que ofrezca el terminal virtual como parte de su servicio. Una vez que se ha establecido la cuenta, es posible que la empresa deba ajustar algunas opciones de configuración básicas, como las funciones de seguridad y los permisos de los usuarios.

• Requisitos de hardware: normalmente no hay requisitos de hardware específicos más allá de un ordenador o dispositivo móvil con acceso a internet. Aquellas empresas que también necesiten gestionar transacciones físicas con tarjeta pueden integrar hardware como los lectores de tarjetas con algunas soluciones de terminal virtual.

• Formación de los usuarios: la formación del personal para el uso de terminales virtuales suele ser sencilla y su uso no requiere grandes conocimientos técnicos. Los usuarios deben saber cómo introducir información de pago de forma segura, procesar transacciones y gestionar recibos.

Implementación de pasarelas de pago

• Integración técnica: las pasarelas de pagos requieren una integración técnica más compleja que los terminales virtuales. Deben integrarse en sitios web, plataformas de e-commerce o aplicaciones móviles, y la API (interfaz de programación de aplicaciones) de la pasarela debe configurarse para que funcione con la infraestructura digital existente.

• Seguridad: la implementación de una pasarela de pagos requiere el estricto cumplimiento de estándares de seguridad, como el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago (PCI DSS, por sus siglas en inglés), para garantizar el manejo seguro de la información confidencial de las tarjetas de crédito. Esto podría implicar la configuración de protocolos de cifrado, el almacenamiento seguro de datos y otras medidas de ciberseguridad.

• Personalización: las pasarelas de pagos ofrecen más opciones de personalización, lo que permite a las empresas crear una experiencia del usuario que coincida con su presencia online.

• Escalabilidad: las pasarelas pueden escalar para gestionar grandes volúmenes de transacciones y pueden aceptar diversos métodos de pago y monedas.

• Recursos para desarrolladores: la implementación de una pasarela de pagos suele requerir acceso a recursos para desarrolladores. Los desarrolladores deben integrar la pasarela usando las API proporcionadas por el procesador de pagos y llevar a cabo pruebas exhaustivas para asegurarse de que la pasarela funciona correctamente en todas las situaciones de transacciones previstas.

Terminal virtual vs. pasarela de pago: Problemas de seguridad y mejores prácticas

Tanto si usas un terminal virtual como una pasarela de pagos, ciertas prácticas recomendadas ayudarán a tu empresa a procesar pagos de forma efectiva.

• Forma a los empleados sobre las prácticas recomendadas de seguridad, incluido cómo detectar estafas de phishing y cómo gestionar los datos confidenciales de los clientes.

• Elabora y aplica políticas de seguridad claras para el procesamiento de los pagos y el tratamiento de los datos.

• Ten un plan para responder a los incidentes de seguridad de forma rápida y efectiva.

• Informa a los clientes sobre cómo protegerse frente al fraude online.

A continuación se describen los problemas de seguridad específicos y las mejores prácticas asociadas con las terminales virtuales y las pasarelas de pago.

Problemas de seguridad de los terminales virtuales

• Introducción manual de datos: el mayor riesgo de los terminales virtuales está relacionado con la introducción manual de los datos de la tarjeta. Los errores durante este paso pueden dar lugar a una posible exposición de los datos.

• Almacenamiento de datos: si no se protegen correctamente, los datos de la tarjeta almacenada pueden ser un objetivo para los hackers.

• Fraude de CNP: las transacciones introducidas manualmente se consideran transacciones CNP, que tienen un mayor riesgo de fraude.

Mejores prácticas de terminales virtuales

• Cumplimiento de la normativa PCI DSS: los proveedores de terminales virtuales deben cumplir la normativa PCI DSS. Este conjunto de requisitos de seguridad está diseñado para proteger los datos de los titulares de las tarjetas.

• Contraseñas seguras: usa contraseñas seguras y únicas para tu cuenta del terminal virtual y cámbialas de forma periódica.

• Acceso limitado: da acceso al terminal virtual solo a empleados de confianza. Limita sus permisos en función de sus funciones.

• Cifrado: asegúrate de cifrar los datos confidenciales del titular de la tarjeta durante la transmisión y el almacenamiento.

• Prevención de fraude: usa herramientas como el sistema de verificación de la dirección (AVS) y la verificación del valor de verificación de la tarjeta (CVV) para reducir el riesgo de fraude.

• Actualizaciones periódicas: mantén actualizado el software de tu terminal virtual con los últimos parches de seguridad.

Problemas de seguridad en las pasarelas de pago

• Infracciones de datos: las pasarelas de pagos tienen fuertes medidas de seguridad, pero no son inmunes a las infracciones de datos.

• Ataques de phishing: los clientes pueden ser engañados para que introduzcan sus datos de pago en sitios web falsos diseñados para que se parezcan al sitio de tu tienda.

• Transacciones fraudulentas: los actores fraudulentos podrían intentar eludir las medidas de seguridad de la pasarela.

Mejores prácticas de las pasarelas de pago

• Cumplimiento de la normativa PCI DSS: las pasarelas de pagos deben cumplir la normativa PCI DSS y someterse a auditorías de seguridad de forma periódica.

• Cifrado SSL (Secure Sockets Layer)/TLS (Transport Layer Security): las pasarelas de pagos deben usar un cifrado SSL/TLS fuerte para proteger los datos durante la transmisión.

• Tokenización: las pasarelas de pagos deben incorporar la tokenización, que sustituye los datos confidenciales de la tarjeta por tokens únicos que no sirven de nada a los actores fraudulentos.

• Autenticación mediante 3D Secure: las pasarelas de pagos deben plantearse implementar 3D Secure (p. ej., Verified by Visa, Mastercard SecureCode) como capa adicional de autenticación.

• Control de fraudes: las pasarelas de pagos deben disponer de herramientas de detección y prevención de fraude, como comprobaciones de velocidad y algoritmos de machine learning.

• Revisiones de seguridad periódicas: las pasarelas de pagos deben realizar revisiones de seguridad y pruebas de penetración de forma periódica para identificar y solucionar las vulnerabilidades.

¿Cómo elegir entre un terminal virtual y una pasarela de pagos?

Elegir entre un terminal virtual y una pasarela de pagos depende de cómo acepte pagos tu empresa, dónde se encuentren tus clientes cuando pagan y cuánta infraestructura técnica estés preparado para gestionar. Algunas empresas usan una solución en exclusiva, mientras que otras emplean ambas para cubrir diferentes canales de ventas.

Aquí tienes algunos casos de uso que pueden ayudarte a determinar qué solución (o combinación de soluciones) se adapta mejor a tu empresa:

Cuándo es conveniente usar un terminal virtual

• Empresas que reciben pedidos por teléfono y por correo: si los clientes llaman o envían pedidos por correo en lugar de hacerlos online, un terminal virtual permite al personal introducir los datos de pago directamente sin necesidad de contar con un escaparate de e-commerce.

• Empresas que prestan servicios: servicios para profesionales, como consultores, contratistas o proveedores de servicios de atención médica, que envían facturas a los clientes y cobran a posteriori suelen considerar que los terminales virtuales son suficientes.

• Empresas sin sitio web: algunas pequeñas empresas o mayoristas procesan pagos a distancia, pero no tienen (ni necesitan) un canal de ventas online. Un terminal virtual proporciona una forma de aceptar tarjetas sin necesidad de tener un sitio web.

• Pagos remotos ocasionales: aquellas empresas que operan principalmente en persona pero que en ocasiones necesitan procesar un pago cuando el cliente no está físicamente presente, como un minorista que acepta un depósito por teléfono, pueden confiar en un terminal virtual como herramienta complementaria.

• Recursos técnicos limitados: aquellas empresas sin desarrolladores ni soporte de TI podrían preferir la configuración mínima y el acceso basado en navegador de un terminal virtual a los requisitos de integración de la API de una pasarela de pagos.

Cuándo es conveniente usar una pasarela de pagos

• Empresas de e-commerce: una empresa que vende productos o servicios directamente a través de un sitio web o aplicación necesita una pasarela de pagos para procesar transacciones iniciadas por los clientes sin tarjeta presente de forma automática.

• Grandes volúmenes de transacciones: las empresas que procesan un gran número de transacciones se benefician de la capacidad de la pasarela de pagos para escalar y gestionar el volumen sin necesidad de introducirlas manualmente.

• Suscripciones y facturación recurrente: las empresas que ofrecen suscripciones o servicios recurrentes necesitan una pasarela de pagos para automatizar los ciclos de facturación, en lugar de volver a introducir manualmente los datos de pago en cada cargo.

• Ventas multidivisa o internacionales: las empresas que venden a clientes de otros países suelen necesitar una pasarela de pagos que acepte varias monedas y métodos de pago.

• Experiencias del proceso de compra personalizadas: aquellas empresas que deseen tener el control total sobre su flujo del proceso de compra y su experiencia del usuario, como adaptar su imagen de marca o añadir funciones como guardar métodos de pago, necesitan la personalización que ofrece una pasarela de pagos.

Cuándo usar ambas opciones

Muchas empresas usan un terminal virtual y una pasarela de pagos para cubrir diferentes canales de ventas. Por ejemplo, un minorista podría usar una pasarela de pagos para su tienda online, al tiempo que mantiene un terminal virtual a mano para pedidos por teléfono, depósitos o ventas en persona cuando no hay disponible un lector de tarjetas. Evaluar dónde y cómo prefieren pagar tus clientes puede ayudarte a determinar si una solución cubre tus necesidades o si una combinación funciona mejor.

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