Un terminal virtual es un tipo de solicitud en línea que permite a las empresas introducir manualmente y procesar las transacciones con tarjeta de crédito a través de Internet. Lo suelen usar las empresas que necesitan gestionar transacciones en las que la tarjeta no está físicamente presente, como por teléfono o a través de pedidos por correo. A los terminales virtuales se accede a través de una página web proporcionada por un procesador de pagos y requieren que el usuario introduzca manualmente los datos de la tarjeta y la información de la transacción.

Una pasarela de pagos es una tecnología usada por las empresas para aceptar compras con tarjeta de débito o crédito de los clientes. Actúa como intermediario entre la página web de una empresa (o sistema de puntos de venta (POS)) y las redes de pago implicadas en el proceso de la transacción.

Con una previsión de ingresos mundiales por comercio electrónico que superará los 4,1 billones de dólares en 2024, los terminales virtuales y las pasarelas de pagos son cada vez más importantes para las operaciones de las empresas. Esta guía comparará ambos y le explicará cómo implementar cada uno para su empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan los terminales virtuales?
  
• ¿Cómo funcionan las pasarelas de pago?
  
• Terminal virtual frente a pasarela de pagos: similitudes y diferencias
  
• Terminal virtual frente a pasarela de pagos: implementación
  
• Terminal virtual frente a pasarela de pagos: problemas de seguridad y prácticas recomendadas
  

¿Cómo funcionan los terminales virtuales?

Los terminales virtuales permiten a las empresas introducir la información de pago en una interfaz en línea para procesar transacciones en las que la tarjeta no está físicamente presente. Son especialmente útiles para las empresas que no tienen tiendas físicas, las que aceptan pedidos por teléfono o correo electrónico, o las que necesitan procesar pagos en varios lugares. Los terminales virtuales pueden integrarse con otros sistemas empresariales de facturación, contabilidad y gestión de inventarios, lo que los convierte en una herramienta versátil para gestionar las transacciones comerciales.

El siguiente es un breve resumen de cómo funcionan los terminales virtuales:

• Inicio de sesión: la empresa inicia sesión en el terminal virtual a través de un portal web seguro proporcionado por su procesador de pagos.

• Introducción de datos: la empresa introduce manualmente los datos del pago del cliente (por ejemplo, el número de la tarjeta de crédito) y el importe de la transacción en la interfaz del terminal virtual.

• Procesamiento: el terminal virtual envía la información a través de una pasarela de pagos para su autorización.

• Autorización: la pasarela de pagos cifra y reenvía los datos de la transacción a la red de tarjetas y al banco emisor para su aprobación.

• Confirmación: el banco emisor devuelve una aprobación o denegación, que se retransmite a través de la pasarela de pagos al terminal virtual.

• Finalización: la empresa completa la venta, y los detalles de la transacción se registran para su conciliación y mantenimiento de registros.

¿Cómo funcionan las pasarelas de pagos?

Una pasarela de pagos o digital es un intermediario que facilita los pagos. Transmite los datos sensibles de la tarjeta de crédito del cliente al banco emisor y, a continuación, devuelve a la empresa la aprobación o denegación de la transacción por parte del banco.

Por lo general, funciona de la siguiente manera:

• Inicio de la transacción: un cliente introduce los datos de su tarjeta de crédito en la página web de una empresa o en el sistema POS . La pasarela de pagos recopila esta información.

• Cifrado: la pasarela cifra los datos, protegiéndolos de posibles fraudes.

• Solicitud de autorización: la pasarela envía los datos cifrados al procesador de pagos usado por el banco de la empresa. El procesador reenvía estos datos de la transacción a la red de tarjetas (por ejemplo, Visa, Mastercard), que los enruta al banco emisor del titular de la tarjeta para su autorización.

• Respuesta: el banco emisor aprueba o deniega la transacción, y envía esta respuesta de vuelta a través de la red de tarjetas al procesador de pagos y luego de vuelta a la pasarela de pagos.

• Finalización de la transacción: la pasarela recibe la respuesta y la transmite de nuevo a la página web o al sistema POS. Si se aprueba, la transacción se completa, y los fondos se liquidan posteriormente en la cuenta bancaria de la empresa.

Terminal virtual frente a pasarela de pagos: similitudes y diferencias

Aunque tanto los terminales virtuales como las pasarelas de pagos procesan pagos electrónicos, responden a necesidades y tipos de transacción diferentes. Los terminales virtuales requieren la introducción manual y funcionan mejor para las transacciones realizadas por empresas. Las pasarelas de pagos automatizan el proceso y son más adecuadas para las compras en línea impulsadas por los clientes.

El siguiente es un breve resumen de sus principales similitudes y diferencias:

Similitudes

• Procesamiento seguro de las transacciones: los terminales virtuales y las pasarelas de pagos cifran los datos de las transacciones para garantizar una transmisión segura de la información confidencial de los pagos a través de Internet.

• Integración de redes de pago: ambas interactúan con diversas redes de pago y bancos para autorizar y procesar los pagos.

• Soporte para transacciones sin presencia de tarjeta (CNP): ambos admiten pagos en los que el titular de la tarjeta no está físicamente presente, como los pagos en línea o por teléfono.

Diferencias

Terminal virtual

• Funcionalidad y consumo: las empresas usan principalmente los terminales virtuales para introducir los datos de pago en una interfaz en línea cuando el titular de la tarjeta no está presente. Son ideales para los pedidos por teléfono o por correo y no requieren la interacción directa del cliente.

• Interacción con el usuario: los terminales virtuales requieren que un empleado de la empresa introduzca manualmente los datos del pago en el sistema.

• Integración tecnológica: los terminales virtuales suelen ser sistemas independientes a los que se accede mediante un navegador web. En ocasiones, pueden integrarse con otros sistemas empresariales, como contabilidad o inventario.

• Usuario objetivo: los terminales virtuales son usados por empresas que no disponen necesariamente de plataformas de comercio electrónico pero que necesitan procesar pagos a distancia. Puede tratarse de empresas de servicios profesionales o mayoristas.

Pasarela de pagos

• Funcionalidad y consumo: las pasarelas de pagos conectan la página web de una empresa y los sistemas financieros implicados en el proceso del pago.

• Interacción con el usuario: las pasarelas de pagos funcionan automáticamente y están diseñadas para transacciones iniciadas por el cliente. Los clientes introducen sus datos de pago en un sitio de comercio electrónico o en una aplicación. Requieren una interacción mínima con la empresa durante la transacción.

• Integración tecnológica: las pasarelas de pagos están muy integradas en sitios web, aplicaciones y carros de compra en línea.

• Usuario objetivo: las pasarelas de pagos son necesarias para las empresas de comercio electrónico y para cualquier empresa que venda bienes o servicios en línea directamente a los clientes.

Terminal virtual frente a pasarela de pagos: implementación

Los terminales virtuales y las pasarelas de pagos tienen necesidades y procesos de implantación diferentes, y la elección de cuál usar depende de las necesidades de una empresa. Los terminales virtuales requieren menos tecnología, tienen una configuración mínima y son más fáciles de implantar rápidamente. Son ideales para las empresas que procesan los pagos manualmente. Las pasarelas de pago requieren más conocimientos técnicos para su implantación y son más adecuadas para las empresas que necesitan un sistema de pago en línea completo e integrado, capaz de gestionar grandes volúmenes de transacciones.

A continuación, se explica cómo las empresas pueden implantar terminales virtuales y pasarelas de pagos:

Implementación de terminales virtuales

• Accesibilidad: los terminales virtuales están diseñados para ser simples y accesibles. Suelen ser solicitudes basadas en Internet que no requieren la instalación de software adicional. Los usuarios simplemente se conectan a una plataforma en línea usando un navegador.

• Instalación y configuración: la instalación de un terminal virtual suele implicar una configuración técnica mínima. Las empresas suelen tener que crear una cuenta con un procesador de pagos que proporcione el terminal virtual como parte de su servicio. Una vez establecida la cuenta, es posible que la empresa tenga que configurar algunos ajustes básicos, como las funcionalidades de seguridad y los permisos de usuario.

• Requisitos de hardware: normalmente, no hay requisitos específicos de hardware más allá de un equipo o un dispositivo móvil con acceso a Internet. Las empresas que también necesitan gestionar transacciones con tarjetas físicas pueden integrar hardware como los lectores de tarjetas con algunas soluciones de terminales virtuales.

• Formación del usuario: la formación del personal de terminales virtuales suele ser sencilla, y su consumo no requiere grandes conocimientos técnicos. Los usuarios deben comprender cómo introducir de forma segura la información de pago, procesar las transacciones y gestionar los recibos.

Implementación de pasarelas de pagos

• Integración técnica: las pasarelas de pago requieren una integración técnica más compleja que los terminales virtuales. Deben integrarse en sitios web, plataformas de comercio electrónico , o aplicaciones móviles, y la interfaz de programación de aplicaciones (API) de la pasarela debe configurarse para que funcione con la infraestructura digital existente.

• Seguridad: la implantación de una pasarela de pagos requiere el cumplimiento estricto de normas de seguridad como el Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) para garantizar el tratamiento seguro de la información confidencial de las tarjetas de crédito. Esto puede implicar el establecimiento de protocolos de cifrado, el almacenamiento seguro de los datos y otras medidas de ciberseguridad.

• Personalización: las pasarelas de pagos ofrecen más opciones de personalización, lo que permite a las empresas crear una experiencia de usuario acorde con su presencia en Internet.

• Escalabilidad: las pasarelas pueden crecer para gestionar grandes volúmenes de transacciones y pueden admitir varios métodos de pago y monedas.

• Recursos del desarrollador: la implementación de una pasarela de pagos suele requerir el acceso a recursos del desarrollador. Los desarrolladores deben integrar la pasarela usando las API proporcionadas por el procesador de pagos y realizar pruebas exhaustivas para garantizar que la pasarela funciona correctamente en todos los escenarios de transacción previstos.

Terminal virtual frente a pasarela de pagos: problemas de seguridad y prácticas recomendadas

Tanto si trabajas con un terminal virtual como con una pasarela de pagos, ciertas prácticas recomendadas ayudarán a tu empresa a procesar los pagos con eficacia.

• Educa a los empleados sobre las prácticas recomendadas en materia de seguridad, incluido cómo detectar las estafas de phishing y cómo manejar los datos confidenciales de los clientes.

• Desarrolla y aplica políticas de seguridad claras para el procesamiento de pagos y el tratamiento de datos.

• Cuenta con un plan para responder a los incidentes de seguridad de manera rápida y eficaz.

• Informa a los clientes sobre cómo protegerte del fraude en línea.

A continuación, se exponen las preocupaciones específicas en materia de seguridad y las prácticas recomendadas asociadas a los terminales virtuales y las pasarelas de pagos.

Problemas de seguridad de los terminales virtuales

• Introducción manual de datos: el mayor riesgo de los terminales virtuales está relacionado con la introducción manual de los datos de la tarjeta. Esto puede dar lugar a errores humanos y a una posible exposición de los datos.

• Almacenamiento de datos: si no están debidamente protegidos, los datos almacenados de la tarjeta pueden ser un objetivo para los piratas informáticos.

• Fraude CNP: las transacciones introducidas manualmente se consideran transacciones CNP, que tienen un mayor riesgo de fraude.

Prácticas recomendadas para terminales virtuales

• Cumplimiento de la norma PCI DSS: los proveedores de terminales virtuales deben cumplir la norma PCI DSS. Este conjunto de requisitos de seguridad está diseñado para proteger los datos de los titulares de tarjetas.

• Contraseñas seguras: usa contraseñas seguras y únicas para tu cuenta del terminal virtual, y cámbialas con regularidad.

• Acceso limitado: concede acceso al terminal virtual solo a empleados de confianza. Limita tus permisos según tus funciones.

• Cifrado: asegúrate de cifrar los datos sensibles de los titulares de tarjetas durante su transmisión y almacenamiento.

• Prevención de fraude: usa herramientas como servicio de verificación de direcciones (AVS) y verificación del valor de verificación de la tarjeta (CVV) para reducir el riesgo de fraude.

• Actualizaciones periódicas: asegúrate de que el software de tu terminal virtual esté siempre al día con las filtraciones de seguridad más recientes.

Problemas de seguridad de la pasarela de pagos

• Protocolos de filtraciones de datos: aunque las pasarelas de pago cuentan con sólidas medidas de seguridad, no son inmunes a las filtraciones de datos.

• Ataques de phishing: los clientes pueden ser engañados para que introduzcan su información de pago en páginas web falsas diseñadas para parecerse a la de su tienda.

• Transacciones fraudulentas: los actores fraudulentos podrían intentar burlar las medidas de seguridad de la pasarela.

Prácticas recomendadas para la pasarela de pagos

• Cumplimiento de la norma PCI DSS: las pasarelas de pago deben cumplir la norma PCI DSS y someterse periódicamente a auditorías de seguridad.

• Cifrado Secure Sockets Layer (SSL)/Transport Layer Security (TLS): las pasarelas de pago deben usar un cifrado SSL/TLS potente para proteger los datos durante la transmisión.

• Tokenización: las pasarelas de pagos deberían incorporar la tokenización , que sustituye los datos sensibles de las tarjetas por tokens únicos que resultan inútiles para los actores fraudulentos.

• Autenticación con 3D Secure: las pasarelas de pagos deberían considerar la implementación de 3D Secure (por ejemplo, Verified by Visa, Mastercard SecureCode) para contar con una capa adicional de autenticación.

• Monitoreo de fraudes: las pasarelas de pagos deben disponer de herramientas de detección y prevención del fraude, como controles de velocidad y algoritmos de machine learning.

• Revisiones periódicas de seguridad: las pasarelas de pagos deben realizar revisiones periódicas de seguridad y pruebas de penetración para identificar y corregir vulnerabilidades.