Les paiements au moyen de la chambre de compensation automatisée (ACH) sont des transactions électroniques qui transfèrent des fonds entre comptes bancaires aux États-Unis. Ils sont couramment utilisés pour les dépôts directs, les paiements de factures, les transactions interentreprises et les paiements de personne à personne.

Les paiements ACH sont traités par le réseau ACH, un système sécurisé et fiable exploité par la National Automated Clearing House Association (Nacha). En 2023, le réseau ACH a transféré plus de 80 000 milliards de dollars. Bien qu’ils soient si courants, les paiements ACH échouent parfois. Lorsque des retours ACH se produisent, il est important de comprendre pourquoi cela est arrivé et de prendre les mesures qui s'imposent. Ce guide explique pourquoi les retours ACH se produisent si souvent. Il fournit une liste complète des codes de retour ACH et décrit comment réduire les échecs de paiement ACH dans votre entreprise.

Contenu de cet article

• Que se passe-t-il lorsqu’un paiement ACH est retourné?
  
• Pourquoi les retours de paiement ACH se produisent-ils?
  
• Liste complète des codes de retour ACH
  
• Comment réduire les retours ACH
  

Que se passe-t-il lorsqu’un paiement ACH est retourné?

Lorsqu’une transaction ACH échoue, le paiement est retourné. Un retour diffère légèrement d’un rejet, qui se produit lorsqu’une entrée n’a jamais été acceptée dans le réseau ACH pour traitement. Un paiement ACH peut être retourné ou rejeté pour plusieurs raisons, notamment si le compte de l’expéditeur est insuffisamment approvisionné, si le compte de l’expéditeur est clôturé ou si les informations de compte sont incorrectes. Voici ce qui se passe lorsqu’un paiement ACH est retourné.

• Notification bancaire : la banque destinataire informe la banque émettrice (la banque de l’expéditeur) que le paiement ACH a été retourné. Il fournit un code de motif ou une description du retour qui indique pourquoi la transaction n’a pas pu être effectuée.

• Notification de l’expéditeur : la banque émettrice informe l’expéditeur (généralement une entreprise ou un particulier) que le paiement ACH a été retourné, ainsi que le motif fourni par la banque réceptrice.

• Nouvelle soumission ou correction : selon le motif du retour, l’expéditeur devra peut-être corriger les informations de paiement (par exemple, mettre à jour les détails du compte) avant de soumettre à nouveau la transaction.

• Rapprochement : L’expéditeur rapproche ses enregistrements pour refléter le paiement retourné et prend toutes les mesures nécessaires pour remédier à la situation, par exemple en contactant le destinataire pour convenir d’un autre moyen de paiement.

Les retours de paiement ACH peuvent entraîner des frais, généralement facturés à l’expéditeur par la banque de l’expéditeur. Ces frais varient en fonction des politiques de la banque et de la nature du retour.

Pourquoi les retours de paiement ACH se produisent-ils?

Les paiements ACH peuvent être retournés pour plusieurs raisons. Voici quelques-unes des explications les plus courantes.

Fonds insuffisants

Exemple de code : R01 (Fonds insuffisants)

Cela se produit lorsque le compte à partir duquel le paiement est prélevé ne dispose pas de fonds suffisants pour couvrir la transaction au moment du traitement.

Problèmes de compte

Exemples de codes : R02 (Compte clôturé), R03 (Pas de compte/Impossible de localiser le compte), R04 (Numéro de compte non valide)

Les paiements sont restitués si le numéro de compte fourni n’existe pas, correspond à un compte clôturé ou n’est pas valide. Cela peut être dû à des erreurs de saisie, à des clôtures de comptes ou à d’autres divergences administratives.

Problèmes liés aux autorisations

Exemples de codes : R07 (Autorisation révoquée par le client), R10 (Avis du client non autorisé)

Ces retours ont lieu lorsque l’émetteur ne dispose pas de l’autorisation appropriée du titulaire du compte pour effectuer le débit ou si l’autorisation a été révoquée après avoir été initialement accordée.

Arrêt des paiements

Exemple de code : R08 (Arrêt du paiement)

Si un titulaire de compte place un ordre d’arrêt de paiement sur un paiement donné, le débit ACH sera retourné.

Erreurs administratives

Exemples de codes : R05 (Débit non autorisé dans un compte de consommateur à l’aide d’un code SEC d’entreprise), R17 (Critères de modification des dossiers)

Des erreurs peuvent se produire si la transaction n’a pas été formatée correctement. Il peut s’agir d’une incompatibilité des codes de paiement (par exemple, l’application d’un code de transaction d’entreprise à un compte client) ou d’autres erreurs techniques qui enfreignent les règles ACH.

Erreurs bancaires

Exemples de codes : R13 (numéro de routage ACH non valide), R26 (erreur de champ obligatoire)

Ces retours sont liés à des problèmes avec la banque réceptrice, tels que le fait de ne pas être autorisé à utiliser le réseau ACH ou des erreurs dans le traitement des champs obligatoires d’une transaction.

Litiges et fraude

Exemples de codes : R29 (Avis d’entreprise non autorisé), R51 (Élément lié à l’entrée RCK [chèque représenté] n’est pas admissible ou la participation RCK est inappropriée)

Si un titulaire de compte conteste une transaction comme étant non autorisée, ce qui peut indiquer une fraude ou des divergences dans la façon dont les participations ont été traitées, la transaction peut être retournée avec ces codes.

Défaillances techniques ou procédurales

Exemples de codes : R20 (compte non transactionnel), R24 (écriture en double)

Les paiements dirigés vers des comptes non transactionnels (les comptes ne sont pas autorisés à traiter des débits ou des crédits automatisés) ou les transactions en double (lorsqu’une même écriture est envoyée plus d’une fois) sont également des motifs courants de retours ACH.

Conformité et questions juridiques

Exemples de codes : R16 (Compte gelé)

Ce code d’erreur peut signifier que les comptes ont été gelés en raison d’une action en justice ou que les transactions ont été interrompues pour violation de la réglementation.

Liste complète des codes de retour ACH

Les rejet ACH et les codes de retour englobent un large éventail de scénarios, allant de simples erreurs administratives à des problèmes plus complexes liés aux transactions internationales et à la conformité. Avant d’aborder les codes spécifiques, il est utile de comprendre quelques termes clés.

• Entrée : toute soumission de transaction ACH.
  
• IAT : transaction internationale ACH
  
• ODFI : l’institution financière dépositaire émettrice (Originating Depository Financial Institution), qui envoie la transaction ACH.
  
• RDFI : l’institution financière dépositaire réceptrice (Receiving Depository Financial Institution), qui reçoit la transaction ACH.
  

Chaque code fournit des informations spécifiques sur la raison pour laquelle une transaction a échoué ou nécessite une intervention particulière. Voici une liste de tous les codes de rejet et de retour ACH.

Codes communs

R01 - Fonds insuffisants
R02 - Compte fermé
R03 - Pas de compte/Impossible de localiser le compte
R04 - Numéro de compte non valide
R05 - Débit non autorisé dans un compte de consommateur à l’aide d’un code SEC d’entreprise
R06 - Retourné à la demande de l’ODFI
R07 - Autorisation révoquée par le client
R08 - Paiement arrêté
R09 - Fonds non perçus
R10 - Le client indique Non autorisé

Codes moins courants

R11 - Vérifier le retour de l’entrée tronquée
R12 - Succursale vendue à une autre DFI
R13 - Numéro d’acheminement ACH non valide
R14 - Représentant du bénéficiaire décédé ou incapable d’exercer ses fonctions
R15 - Bénéficiaire ou titulaire du compte (autre qu’un représentant de bénéficiaire) décédé
R16 - Compte bloqué
R17 - Critères de modification des enregistrements de fichiers
R18 - Date d’entrée en vigueur irrégulière
R19 - Erreur dans le champ Montant
R20 - Compte non transactionnel
R21 - Identification d’entreprise non valide
R22 - Numéro d’identification individuel non valide
R23 - Entrée de crédit refusée par le bénéficiaire
R24 - Saisie en double
R25 - Erreur d’addenda
R26 - Erreur de champ obligatoire
R27 - Erreur de numéro de suivi
R28 - Erreur de chiffre de vérification du numéro d’acheminement
R29 - L’entreprise cliente informe qu’elle n’est pas autorisée
R30 - RDFI ne participant pas au programme de troncature des chèques
R31 - Entrée de retour autorisée (CCD et CTX seulement)
R32 - Non-règlement de la RDFI
R33 - Retour de l’entrée XCK
R34 - DFI à participation limitée
R35 - Retour d’une saisie de débit irrégulière
R36 - Retour d’une entrée de crédit irrégulière
R37 - Document source présenté aux fins de paiement
R38 - Opposition au paiement du document source
R39 - Document source incorrect
R40 - Retour de l’entrée ENR par l’organisme du gouvernement fédéral
R41 - Code de transaction non valide
R42 - Erreur de numéro d’acheminement/chiffre de contrôle
R43 - Numéro de compte DFI non valide
R44 - Numéro d’identification individuel non valide
R45 - Nom de particulier non valide
R46 - Indicateur de bénéficiaire représentant non valide
R47 - Inscription en double
R50 - Loi de l’État affectant l’acceptation de RCK
R51 - L’élément lié à l’entrée RCK n’est pas admissible ou l’entrée RCK est incorrecte
R52 - Opposition au paiement d’un élément lié à l’entrée RCK
R53 - Article et écriture RCK présentés pour paiement
R61 - Retour mal acheminé
R62 - Déclaration d’un débit erroné ou d’une annulation de débit
R63 - Montant en dollars incorrect
R64 - Identification individuelle incorrecte
R65 - Code de transaction non valide
R66 - Identification incorrecte de l’entreprise
R67 - Duplicata de déclaration
R68 - Retour intempestif
R69 - Erreur(s) de champ
R70 - Entrée de retour autorisée non acceptée/retour non demandé par l’ODFI
R71 - Retour refusé mal acheminé
R72 - Retour non honoré dans les délais
R73 - Retour de l’original dans les délais
R74 - Retour corrigé
R75 - Retour non dupliqué
R76 - Aucune erreur trouvée
R77 - Non-acceptation d’un retour R62 refusé

Codes pour les transactions internationales

R80 - Erreurs de codage d’entrée IAT
R81 - Non-participant au programme de TAI
R82 - Pièce d’identité étrangère non valide ayant reçu une DFI
R83 - Demandes dde DFI étrangères bénéficiaires qui ne peuvent pas s’établir
R84 - Entrée non traitée par la passerelle
R85 - Paiement international sortant mal codé

Comment réduire les retours ACH

La réduction des retours ACH peut vous faire économiser de l’argent, réduire la charge administrative de votre personnel et améliorer l’expérience de vos clients en minimisant les retards de paiement et en éliminant la frustration liée au processus de paiement. C’est une bonne idée de suivre vos taux de retour ACH par rapport aux références du secteur et de collaborer avec d’autres entreprises de votre secteur pour partager les meilleures pratiques pour réduire les retours. Assurez-vous de traiter rapidement les retours ACH lorsqu’ils se produisent et envisagez de mettre en place des flux de travail automatisés pour catégoriser et traiter les retours en temps réel.

Voici quelques idées pour vous aider à réduire les retours ACH. Évaluez soigneusement le rapport coût-efficacité de ces stratégies de prévention du rendement pour vous assurer que vous équilibrez les coûts de placement par rapport aux économies potentielles.

• Vérification des comptes : Utilisez Financial Connections pour valider les utilisateurs en temps réel afin de confirmer les acheteurs et de minimiser les erreurs ACH. En analysant les données de millions de transactions de Stripe, il filtre efficacement les comptes qui ne sont pas admissibles aux paiements ACH, garantissant ainsi des taux de réussite des transactions plus élevés.

• Éducation du client : communiquez clairement sur les processus d’autorisation ACH et les frais potentiels associés à des fonds insuffisants ou à des transactions non autorisées.

• Modèles de risque : analysez les données historiques de rendement afin d’identifier des tendances et de créer des indices de risque pour les nouvelles transactions. Tenez compte de l’historique des clients, de la taille des transactions et des tendances du secteur.

• Surveillance en temps réel : mettez en place des outils qui surveillent les transactions ACH à la recherche d’activités suspectes, telles que des débits de grande valeur sur de nouveaux comptes.

• Description des transactions : utilisez des descriptions de transaction concises et faciles à comprendre qui reflètent fidèlement l’objectif du paiement. Des descriptions ambiguës peuvent donner des signes avant-coureurs aux clients et entraîner des retours.

• Prénotifications : dans la mesure du possible, envoyez des prénotifications aux clients pour les informer des transactions ACH à venir, en particulier pour les prélèvements initiaux ou les paiements récurrents.

• Service à la clientèle : offrez aux clients plusieurs moyens de contacter le service d’assistance au sujet de transactions qu’ils ne reconnaissent pas ou de la mise à jour de leurs informations de compte.

• Stratégies de traitement par lots : utilisez des stratégies de traitement par lots pour soumettre ensemble des transactions à faible risque.

• Optimisation du réseau ACH : collaborez avec votre prestataire de services de paiement pour explorer des stratégies avancées d’optimisation du réseau ACH. Il peut s’agir de choisir les options d’acheminement les plus appropriées ou d’utiliser les fonctionnalités ACH le jour même pour accélérer les règlements et réduire le risque de fonds insuffisants.

• Partenariats avec des tiers : envisagez de vous associer à des services spécialisés de prévention des retours ACH qui offrent des fonctionnalités avancées de nettoyage et de vérification des données.

• Conformité aux directives de la Nacha : tenez-vous au courant des dernières règles de fonctionnement de la Nacha et des meilleures pratiques en matière de transactions ACH.

• Mesures de sécurité : appliquez des protocoles de sécurité rigoureux à l’ensemble de votre système de traitement ACH afin de minimiser le risque de transactions et de retours frauduleux.