Los pagos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) son transacciones electrónicas que transfieren fondos entre cuentas bancarias en Estados Unidos. Se suelen utilizar para depósito directo, pagos de facturas, transacciones business-to-business (B2B) y pagos de una persona a otra.

Los pagos ACH se procesan a través de la red ACH, un sistema seguro y fiable regulado por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (Nacha). En 2023, la red ACH transfirió más de 80 billones de dólares. Sin embargo, aunque se utilicen tanto, los pagos ACH a veces fallan. Cuando se producen devoluciones ACH, es importante entender por qué han ocurrido y responder en consecuencia. En esta guía se explica por qué se suelen realizar devoluciones ACH, se proporciona una lista completa de códigos de devolución ACH y se describe cómo reducir los errores de pago de ACH en tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué sucede cuando se devuelve un pago ACH?
  
• ¿Por qué se producen las devoluciones de pagos ACH?
  
• Lista completa de códigos de devolución ACH
  
• Cómo reducir las devoluciones ACH
  

¿Qué sucede cuando se devuelve un pago ACH?

Cuando una transacción ACH no se puede completar con éxito, se devuelve el pago. Una devolución difiere ligeramente de un rechazo, que ocurre cuando nunca se aceptó la entrada en la red ACH para su procesamiento. Existen varios motivos por los que se puede devolver o rechazar un pago ACH, por ejemplo, fondos insuficientes en la cuenta del remitente, una cuenta cerrada o información incorrecta de la cuenta. Esto es lo que sucede cuando se devuelve un pago ACH.

• Notificación bancaria: El banco receptor notifica al banco de origen (el banco del remitente) que el pago ACH ha sido devuelto. Proporciona un código de motivo o descripción para la devolución que indique por qué no se pudo completar la transacción.

• Notificación al remitente: El banco de origen informa al remitente (generalmente una empresa o persona física) de que el pago ACH se ha devuelto, junto con el motivo proporcionado por el banco receptor.

• Reenvío o corrección: Según el motivo de la devolución, es posible que el remitente tenga que corregir la información del pago (por ejemplo, actualizar los datos de la cuenta) antes de volver a enviar la transacción.

• Conciliación: El remitente concilia sus registros para reflejar el pago devuelto y toma las medidas necesarias para solucionar la situación, como ponerse en contacto con el destinatario para acordar un método de pago alternativo.

Los pagos ACH devueltos pueden incurrir en comisiones, que el banco del remitente suele cobrar al remitente. Estas comisiones varían en función de las políticas del banco y de la naturaleza de la devolución.

¿Por qué se producen las devoluciones de pagos ACH?

Los pagos ACH pueden devolverse por varios motivos. Estas son algunas de las explicaciones más comunes.

Fondos insuficientes

Código de ejemplo: R01 (Fondos insuficientes)

Esto ocurre cuando la cuenta de la que se está retirando el pago no tiene los fondos adecuados para cubrir la transacción en el momento del procesamiento.

Problemas con la cuenta

Códigos de ejemplo: R02 (cuenta cerrada), R03 (sin cuenta/no se puede localizar la cuenta), R04 (número de cuenta no válido)

Los pagos se devuelven si el número de cuenta proporcionado no existe, corresponde a una cuenta cerrada o no es válido. Esto puede deberse a errores de introducción de datos, cierre de cuentas u otras discrepancias administrativas.

Problemas de autorización

Códigos de ejemplo: R07 (autorización revocada por el cliente), R10 (el cliente notifica que no está autorizado)

Estas devoluciones se producen cuando quien efectúa el adeudo no cuenta con la autorización adecuada del titular de la cuenta para iniciar el adeudo o si la autorización se ha revocado después de haberse otorgado inicialmente.

Suspensión de pagos

Código de ejemplo: R08 (pago detenido)

Si el titular de una cuenta emite una orden de suspensión de un pago en particular, se devolverá el adeudo ACH.

Errores administrativos

Códigos de ejemplo: R05 (adeudo no autorizado a una cuenta de consumidor con el código corporativo de la SEC), R17 (criterios de edición de registros de archivos)

Pueden producirse errores si el formato de la transacción es incorrecto. Esto podría significar una falta de coincidencia en los códigos de pago (por ejemplo, al aplicar un código de transacción corporativa a la cuenta de un consumidor) u otros errores técnicos que infringen las reglas de ACH.

Errores bancarios

Códigos de ejemplo: R13 (número de ruta ACH no válido), R26 (error de campo obligatorio)

Estas devoluciones están relacionadas con problemas con el banco receptor, como no cumplir los requisitos para participar en la red ACH o errores en el procesamiento de campos obligatorios en una transacción.

Disputas y fraude

Códigos de ejemplo: R29 (el cliente corporativo informa de que no está autorizado), R51 (la partida relacionada con la entrada de RCK [cheque reenviado] no cumple los requisitos o la entrada de RCK es inadecuada)

La transacción se puede devolver con estos códigos si el titular de una cuenta disputa una transacción como no autorizada, lo que podría indicar fraude o discrepancias en la forma en que se procesaron las entradas.

Fallos técnicos o de procedimiento

Códigos de ejemplo: R20 (cuenta sin transacción), R24 (entrada duplicada)

Los pagos dirigidos a cuentas que no realizan transacciones (cuentas no autorizadas para manejar adeudos o créditos automáticos) o las transacciones duplicadas (en las que la misma entrada se envía más de una vez) también son motivos habituales para las devoluciones ACH.

Cumplimiento de la normativa y cuestiones legales

Códigos de ejemplo: R16 (cuenta bloqueada)

Este código de error puede significar que las cuentas se han bloqueado debido a acciones legales o que se han detenido las transacciones por infracciones de la normativa.

Lista completa de códigos de devolución ACH

El rechazo de ACH y los códigos de devolución abarcan una amplia gama de situaciones, desde simples errores administrativos hasta problemas más complejos relacionados con las transacciones internacionales y el cumplimiento. Antes de hablar de los códigos específicos, conviene conocer algunos términos clave:

• Entrada: Cualquier envío de transacción ACH
  
• IAT: Transacción internacional ACH
  
• ODFI: Institución financiera depositaria de origen que envía transacciones ACH
  
• RDFI: Institución financiera depositaria receptora que recibe transacciones ACH
  

Cada código proporciona información específica sobre el motivo por el que la transacción ha fallado o requiere atención. Aquí hay una lista de todos los códigos de rechazo y devolución ACH.

Códigos comunes

R01 - Fondos insuficientes
R02 - Cuenta cerrada
R03 - No hay cuenta/No se puede localizar la cuenta
R04 - Número de cuenta no válido
R05 - Adeudo no autorizado a una cuenta de consumidor con el código corporativo de la SEC
R06 - Devuelto a petición de la ODFI
R07 - Autorización revocada por el cliente
R08 - Pago detenido
R09 - Fondos no cobrados
R10 - El cliente avisa de que no está autorizado

Códigos menos comunes

R11 - Devolución de entrada de truncamiento de cheque
R12 - Sucursal vendida a otra DFI
R13 - Número de ruta de ACH no válido
R14 - El representante del beneficiario ha fallecido o no puede seguir ejerciendo sus funciones
R15 - El beneficiario o titular de la cuenta (que no sea un representante del beneficiario) ha fallecido
R16 - Cuenta congelada
R17 - Criterios de edición de registros de archivos
R18 - Fecha de entrada efectiva incorrecta
R19 - Error de campo de importe
R20 - Cuenta que no realiza transacciones
R21 - Identificación de empresa no válida
R22 - Número de identificación personal no válido
R23 - Entrada de crédito rechazada por el destinatario
R24 - Entrada duplicada
R25 - Error del anexo
R26 - Error de campo obligatorio
R27 - Error de número de seguimiento
R28 - Error de dígito de cheque del número de ruta
R29 - El cliente corporativo avisa de que no está autorizado
R30 - RDFI no participa en el programa de truncamiento de cheques
R31 - Entrada de devolución permitida (solo CCD y CTX)
R32 - Falta de cobro de la RDFI
R33 - Devolución de la entrada XCK
R34 - DFI de participación limitada
R35 - Devolución de entrada de adeudo incorrecta
R36 - Devolución de entrada de crédito incorrecta
R37 - Documento de origen presentado para el pago
R38 - Suspensión de pago en el documento de origen
R39 - Documento de origen incorrecto
R40 - Devolución de la entrada de ENR por parte de la entidad reguladora del gobierno
R41 - Código de transacción no válido
R42 - Error de número de ruta/dígito de cheque
R43 - Número de cuenta de DFI no válido
R44 - Número de identificación personal no válido
R45 - Nombre de persona no válido
R46 - Indicador de representante del beneficiario no válido
R47 - Inscripción duplicada
R50 - Ley estatal que afecta a la aceptación de RCK
R51 - La partida relacionada con la inscripción de RCK no cumple los requisitos o la entrada de RCK es incorrecta
R52 - Suspensión del pago de la partida relacionada con la entrada de RCK
R53 - Partida y entrada de RCK presentadas para el pago
R61 - Devolución desviada
R62 - Devolución de adeudo erróneo o anulado
R63 - Importe incorrecto en dólares
R64 - Identificación incorrecta de la persona
R65 - Código de transacción incorrecto
R66 - Identificación incorrecta de la empresa
R67 - Devolución duplicada
R68 - Devolución fuera de plazo
R69 - Error(es) de campo
R70 - Entrada de devolución permitida no aceptada/Devolución no solicitada por ODFI
R71 - Devolución rechazada mal dirigida
R72 - Devolución rechazada fuera de plazo
R73 - Devolución original dentro de plazo
R74 - Devolución corregida
R75 - La devolución no es un duplicado
R76 - No se han encontrado errores
R77 - No aceptación de la devolución rechazada de R62

Códigos para transacciones internacionales

R80 - Errores de codificación de entrada de IAT
R81 - No participa en el programa de IAT
R82 - Identificación de DFI extranjera receptora no válida
R83 - DFI receptora extranjera incapaz de cobrar
R84 - Entrada no procesada por la pasarela
R85 - Pago internacional saliente codificado incorrectamente

Cómo reducir las devoluciones ACH

Reducir las devoluciones ACH puede ahorrarte dinero, reducir la carga administrativa de tu personal y mejorar la experiencia de tus clientes al minimizar los retrasos en los pagos y abordar la frustración con el proceso de pago. Es una buena idea realizar un seguimiento de tus tasas de devolución ACH con respecto a los puntos de referencia del sector y colaborar con otras empresas de tu sector para compartir las mejores prácticas de reducción de las devoluciones. Asegúrate de abordar rápidamente las devoluciones ACH cuando ocurran y considera la posibilidad de implementar flujos de trabajo automatizados para categorizar y abordar las devoluciones en tiempo real.

A continuación verás algunas ideas para ayudar a reducir las devoluciones ACH. Evalúa cuidadosamente la rentabilidad de estas estrategias de prevención de devoluciones para asegurarte de que estás equilibrando los costes de inversión con cualquier ahorro potencial.

• Verificación de la cuenta: Utiliza los servicios de verificación de la dirección (AVS) y Positive Pay para asegurarte de que los datos de la cuenta coincidan con los registros bancarios. Considera validar electrónicamente la titularidad de la cuenta antes de iniciar adeudos mediante microdepósitos o herramientas de verificación instantánea de la cuenta.

• Educación del cliente: Comunícate claramente sobre los procesos de autorización ACH y las posibles comisiones asociadas con fondos insuficientes o transacciones no autorizadas.

• Modelos de riesgo: Analiza los datos históricos de devolución para identificar patrones y crear puntuaciones de riesgo para nuevas transacciones. Ten en cuenta el historial del cliente, el tamaño de las transacciones y las tendencias del sector.

• Supervisión en tiempo real: Implementa herramientas que supervisen las transacciones ACH en busca de actividades sospechosas, como los adeudos de alto valor de cuentas nuevas.

• Descripciones de transacciones: Utiliza descripciones de transacciones concisas y fáciles de entender que reflejen con precisión el propósito del pago. Las descripciones ambiguas pueden generar señales de advertencia para los clientes y dar lugar a devoluciones.

• Notificaciones previas: Cuando sea posible, envía notificaciones previas a los clientes para informarles de las próximas transacciones ACH, especialmente para adeudos iniciales o pagos recurrentes.

• Atención al cliente: Ofrece a los clientes varias formas de contactar con soporte en relación con transacciones que no reconocen o cuando actualizan la información de su cuenta.

• Estrategias de agrupación: Utiliza estrategias de agrupación para enviar varias transacciones de bajo riesgo juntas.

• Optimización de la red de ACH: Trabaja con tu procesador de pagos para explorar estrategias avanzadas de ACH de optimización de la red. Estas podrían incluir elegir las opciones de enrutamiento más adecuadas o usar las capacidades de ACH el mismo día para acelerar los cobros y reducir el riesgo de fondos insuficientes.

• Asociaciones con terceros: Considere asociarse con servicios especializados de prevención de devoluciones ACH que ofrezcan capacidades avanzadas de depuración y verificación de datos.

• Cumplimiento de las directrices de Nacha: Mantente actualizado sobre las últimas Reglas de funcionamiento de Nacha y las mejores prácticas para transacciones ACH.

• Medidas de seguridad: Mantén protocolos de seguridad sólidos en todo tu sistema de procesamiento de ACH para minimizar el riesgo de transacciones y devoluciones fraudulentas.