Los pagos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) son transacciones electrónicas que transfieren fondos entre cuentas bancarias en los Estados Unidos. Se utilizan con frecuencia para depósitos directos, pagos de facturas, transacciones business to business (B2B) y pagos de persona a persona.

Los pagos ACH se procesan a través de la red ACH, un sistema seguro y fiable gestionado por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA). En 2023, la red ACH transfirió más de 80 billones de dólares. Pero, por más frecuentes que sean, los pagos ACH a veces fallan. Cuando se producen devoluciones ACH, es importante entender por qué se produjeron y responder en consecuencia. Esta guía explica por qué las devoluciones ACH ocurren con frecuencia, proporciona una lista completa de códigos de devolución ACH y describe cómo reducir los errores en los pagos ACH en tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué sucede cuando se devuelve un pago ACH?
  
• Por qué se producen las devoluciones de pagos ACH
  
• Lista completa de los códigos de devolución ACH
  
• Cómo reducir las devoluciones ACH
  

¿Qué sucede cuando se devuelve un pago ACH?

Cuando una transacción ACH no se puede completar de manera correcta, el pago se devuelve. Una devolución difiere ligeramente de un rechazo, que ocurre cuando un ingreso nunca fue aceptado en la red ACH para su procesamiento. Existen varios motivos por los que un pago ACH puede ser devuelto o rechazado, entre los que se incluyen fondos insuficientes en la cuenta del remitente, una cuenta cerrada o información incorrecta de la cuenta. Esto es lo que sucede cuando se devuelve un pago ACH.

• Notificación bancaria: el banco receptor notifica al banco de origen (el banco del remitente) que el pago ACH ha sido devuelto. Proporciona un código de motivo o una descripción de la devolución que indica por qué no se pudo completar la transacción.

• Notificación al remitente: el banco de origen informa al remitente (por lo general, una empresa o un particular) que el pago ACH ha sido devuelto, junto con el motivo proporcionado por el banco receptor.

• Reenvío o corrección: según el motivo de la devolución, es posible que el remitente deba corregir la información de pago (por ejemplo, actualizar los datos de la cuenta) antes de volver a enviar la transacción.

• Conciliación: el remitente concilia sus registros para reflejar el pago devuelto y toma las medidas necesarias para abordar la situación, como ponerse en contacto con el destinatario para acordar un método de pago alternativo.

Los pagos ACH devueltos pueden generar cargos que el banco del remitente suele cobrar al remitente. Estos cargos varían en función de las políticas del banco y de la naturaleza de la devolución.

¿Por qué se producen las devoluciones de pagos ACH?

Los pagos ACH se pueden devolver por varias razones. Estas son algunas de las explicaciones más comunes.

Fondos insuficientes

Código de ejemplo: R01 (fondos insuficientes).

Esto ocurre cuando la cuenta de la que se está girando el pago no tiene los fondos adecuados para cubrir la transacción en el momento del procesamiento.

Problemas con la cuenta

Códigos de ejemplo: R02 (cuenta cerrada), R03 (cuenta inexistente/no se puede localizar la cuenta), R04 (número de cuenta no válido).

Los pagos se devuelven si el número de cuenta proporcionado no existe, corresponde a una cuenta cerrada o no es válido. Esto puede deberse a errores en la información ingresada, cierre de cuentas u otras discrepancias administrativas.

Problemas de autorización

Códigos de ejemplo: R07 (autorización revocada por el cliente), R10 (aviso del cliente de transacción no autorizada).

Estas devoluciones se producen cuando el originante no cuenta con la autorización adecuada del titular de la cuenta para iniciar el débito o si la autorización fue revocada después de haber sido otorgada inicialmente.

Suspensión de pagos

Código de ejemplo: R08 (pago suspendido).

Si el titular de una cuenta emite una orden de suspensión de pago para un pago en particular, se devolverá el débito ACH.

Errores administrativos

Códigos de ejemplo: R05 (débito no autorizado a una cuenta del consumidor con código SEC corporativo), R17 (criterios de edición de registros de archivos).

Pueden producirse errores si la transacción tiene un formato incorrecto. Esto podría significar que los códigos de pago no coinciden (por ejemplo, al aplicar un código de transacción corporativa a la cuenta de un consumidor) u otros errores técnicos que infrinjan las normas de la ACH.

Errores bancarios

Códigos de ejemplo: R13 (número de enrutamiento ACH no válido), R26 (error de campo obligatorio).

Estas devoluciones están relacionadas con problemas con el banco receptor, como no estar calificado para participar en la red ACH o errores en el procesamiento de los campos obligatorios de una transacción.

Disputas y fraude

Códigos de ejemplo: R29 (aviso de cliente corporativo de transacción no autorizada), R51 (el artículo relacionado con el ingreso RCK [cheque representado] no es elegible, o el ingreso RCK es inadecuado).

Si el titular de una cuenta disputa una transacción por considerarla no autorizada, lo que podría indicar fraude o discrepancias en la forma en que se procesaron los ingresos, la transacción puede devolverse con estos códigos.

Fallos técnicos o de procedimiento

Códigos de ejemplo: R20 (cuenta no apta para transacciones), R24 (ingreso duplicado).

Los pagos dirigidos a cuentas no aptas para transacciones (cuentas a las que no se les permite manejar débitos o créditos automatizados) o transacciones duplicadas (cuando el mismo ingreso se envía más de una vez) también son motivos comunes de devoluciones ACH.

Cumplimiento de la normativa y cuestiones legales

Códigos de ejemplo: R16 (cuenta bloqueada).

Este código de error puede significar que las cuentas se bloquearon debido a acciones legales o que las transacciones se detuvieron por infracciones normativas.

Lista completa de códigos de devolución ACH

Los códigos de rechazo y devolución ACH abarcan una amplia gama de escenarios, desde simples errores administrativos hasta cuestiones más complejas relacionadas con las transacciones internacionales y el cumplimiento normativo. Antes de analizar los códigos específicos, es útil comprender algunos términos clave:

• Ingreso: el envío de cualquier transacción ACH.
  
• IAT: transacción ACH internacional.
  
• ODFI: Institución Financiera Depositaria de Origen (Originating Depository Financial Institution) que envía las transacciones ACH.
  
• RDFI: Institución Financiera Depositaria Receptora (Receiving Depository Financial Institution) que recibe las transacciones ACH.
  

Cada código proporciona información específica sobre por qué se produjo un error en una transacción o por qué requiere atención. A continuación incluimos una lista de todos los códigos de rechazo y devolución ACH.

Códigos frecuentes

R01: fondos insuficientes.
R02: cuenta cerrada.
R03: cuenta inexistente/no se puede localizar la cuenta.
R04: número de cuenta no válido.
R05: débito no autorizado a la cuenta del consumidor con código SEC corporativo.
R06: devolución por solicitud de ODFI.
R07: autorización revocada por el cliente.
R08: pago suspendido.
R09: fondos sin cobrar.
R10: aviso del cliente de transacción no autorizada.

Códigos menos frecuentes

R11: devolución de ingreso por truncamiento de cheque.
R12: sucursal vendida a otra DFI.
R13: número de enrutamiento ACH no válido.
R14: representante del beneficiario fallecido o incapaz de continuar desempeñando esa función.
R15: beneficiario o titular de la cuenta (distinto de un representante del beneficiario) fallecido.
R16: cuenta bloqueada.
R17: criterios de edición de registros de archivos.
R18: fecha de entrada en vigencia incorrecta.
R19: error de campo de importe.
R20: cuenta no apta para transacciones.
R21: identificación de empresa no válida.
R22: número de identificación personal no válido.
R23: ingreso de crédito rechazado por el destinatario.
R24: ingreso duplicado.
R25: error de complemento.
R26: error de campo obligatorio.
R27: error de número de seguimiento.
R28: error de dígito de control del número de enrutamiento.
R29: aviso del cliente corporativo de transacción no autorizada.
R30: la RDFI no participa en el programa de truncamiento de cheques.
R31: ingreso de devolución permitido (solo CCD y CTX).
R32: falta de acreditación de fondos por parte de la RDFI.
R33: devolución del ingreso XCK.
R34: participación limitada de la DFI.
R35: devolución de un ingreso de débito incorrecto.
R36: devolución de ingreso de crédito incorrecto.
R37: documento de origen presentado para el pago.
R38: suspensión de pago en el documento de origen.
R39: documento de origen incorrecto.
R40: devolución de ingreso ENR por parte de un organismo público federal.
R41: código de transacción no válido.
R42: error de número de enrutamiento/dígito de control.
R43: número de cuenta DFI no válido.
R44: número de identificación personal no válido.
R45: nombre de particular no válido.
R46: indicador del representante del beneficiario no válido.
R47: inscripción duplicada.
R50: ley estatal que afecta la aceptación de RCK.
R51: el artículo relacionado con el ingreso RCK no es elegible, o el ingreso RCK es incorrecto.
R52: suspensión del pago del artículo relacionado con el ingreso RCK.
R53: artículo e ingreso RCK presentados para el pago.
R61: devolución mal enrutada.
R62: devolución de débito erróneo o que debe anularse.
R63: importe en dólares incorrecto.
R64: identificación de particular incorrecta.
R65: código de transacción incorrecto.
R66: identificación de empresa incorrecta.
R67: devolución duplicada.
R68: devolución inoportuna.
R69: errores de campo.
R70: ingreso de devolución permitido no aceptado/devolución no solicitada por la ODFI.
R71: devolución rechazada mal enrutada.
R72: devolución rechazada inoportuna.
R73: devolución original oportuna.
R74: devolución corregida.
R75: devolución no duplicada.
R76: no se encontraron errores.
R77: no se acepta la devolución rechazada de R62.

Códigos para transacciones internacionales

R80: errores de codificación de ingresos de IAT.
R81: no participa en el programa de IAT.
R82: identificación de DFI receptora extranjera no válida.
R83: la DFI receptora extranjera no puede acreditar los fondos.
R84: ingreso no procesado por la pasarela.
R85: pago internacional saliente codificado de forma incorrecta.

Cómo reducir las devoluciones ACH

Reducir las devoluciones ACH puede ahorrarte dinero, reducir la carga administrativa de tu personal y mejorar la experiencia de tus clientes al minimizar los retrasos en los pagos y abordar la frustración con el proceso de pago. Te recomendamos hacer un seguimiento de las tasas de devolución ACH al compararlas con los puntos de referencia del sector y colaborar con otras empresas de tu sector para compartir las mejores prácticas para reducir las devoluciones. Asegúrate de abordar las devoluciones ACH de inmediato cuando se produzcan y considera la posibilidad de implementar flujos de trabajo automatizados para categorizar y abordar las devoluciones en tiempo real.

Estas son algunas ideas para ayudar a reducir las devoluciones ACH. Evalúa con cuidado la rentabilidad de estas estrategias de prevención de devoluciones para asegurarte de que estés equilibrando los costos de inversión con los posibles ahorros.

• Verificación de la cuenta: utiliza Financial Connections para la validación de usuarios en tiempo real con el fin de confirmar a los compradores y minimizar errores de ACH. Al analizar los datos de millones de transacciones de Stripe, filtra de manera efectiva las cuentas que no son elegibles para pagos ACH, lo que garantiza mayores tasas de éxito de las transacciones.

• Capacitación del cliente: comunica con claridad los procesos de autorización de ACH y los posibles cargos asociados con fondos insuficientes o transacciones no autorizadas.

• Modelos de riesgo: analiza los datos históricos de devolución para identificar patrones y crear puntuaciones de riesgo para nuevas transacciones. Ten en cuenta el historial del cliente, el tamaño de las transacciones y las tendencias del sector.

• Monitoreo en tiempo real: implementa herramientas que monitoreen las transacciones ACH para detectar actividades sospechosas, como débitos de alto valor desde cuentas nuevas.

• Descripciones de las transacciones: utiliza descripciones de transacciones concisas y fáciles de entender que reflejen con precisión el propósito del pago. Las descripciones ambiguas pueden generar señales de advertencia para los clientes y provocar devoluciones.

• Notificaciones previas: cuando sea posible, envía notificaciones previas a los clientes para informarles de las próximas transacciones ACH, especialmente para los débitos iniciales o pagos recurrentes.

• Atención al cliente: ofrece varias formas para que los clientes se pongan en contacto con el servicio de soporte en relación con transacciones que no reconocen o para actualizar la información de su cuenta.

• Estrategias de procesamiento por lotes: utiliza estrategias de procesamiento por lotes para enviar transacciones de bajo riesgo de manera conjunta.

• Optimización de la red ACH: trabaja con tu procesador de pagos para explorar estrategias avanzadas de optimización de la red ACH. Estas podrían incluir la elección de las opciones de enrutamiento más adecuadas o el uso de funcionalidades de ACH en el mismo día para agilizar las liquidaciones y reducir el riesgo de fondos insuficientes.

• Asociaciones con terceros: considera la posibilidad de asociarte con servicios especializados de prevención de devoluciones ACH que ofrezcan funcionalidades avanzadas de depuración y verificación de datos.

• Cumplimiento de las directrices de la NACHA: mantente actualizado sobre las normas operativas de la NACHA más recientes y las prácticas recomendadas para transacciones ACH.

• Medidas de seguridad: mantén protocolos de seguridad sólidos en todo tu sistema de procesamiento de transacciones ACH para minimizar el riesgo de transacciones y devoluciones fraudulentas.